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前面说的乱象针对的是行业，但对个人来说想知道的是自身如何避开误区、安心买保险，通过互联网渠道买保险，你得提前知道这些事情！
问题1：保险真有必要买？
面对互联网保险铺天盖地的广告推广，不少人产生了逆反心理抗拒买保险，其实这是没有必要的。
有一种说法是“买保险不吉利，不买没事，一买就出事”，这明显是一个谬论，假设买保险容易出事，那保险公司不是要大赔特赔、亏损累累？再比如，有了医院人生病会好得快一些，没有医院人照样会生病。
还有一种说法是“买保险最傻了，钱都给保险公司赚去了”，这是真的，只要保险产品不是陷阱，能保障自身的需求，保险公司赚钱也是应该的，不赚钱谁干这個事情？大家想想，自己买房买车时，也没有考虑制造商是不是把钱都赚去了。
另外一种说法是“钱拿去投资，利润高多了”，这也是真的，投资股票、投资房产的收益比买教育保险、万能险之类带有理财性质的高，对此类保险的确可以不买，但要记住我们买保险是买保障，这个初衷不能忘，因此医疗性质的保险还是需要的。
问题2：旅游保险怎么买
暑期东南亚海岛游火爆，我们以此为例谈谈应该买什么样的旅游保险。如果是跟团的话，团费里面包含了保险，正规旅行社的团费中肯定有旅行社责任险（一个人身伤害和财产损失双重保障的险种），少部分旅行社还包含有旅游意外伤害险，大多数旅行社为了降低团费没有这一项需要自愿购买。
如果是自由行，就需要自己购买保险，主要是旅游意外伤害险，建议在理想状况下身故及全残的保额设定为自身年收入的10倍，这能够保证意外发生后，自己的家庭生活质量在未来10年内不会受到影响；而医疗费用、住院津贴等保额可根据目的地的医疗消费水平进行相应设定，例如东南亚地区的医疗费用不算高，20万元左右的额度就够了；另外如果是开车自驾游，挑选旅游意外伤害险时还要考虑紧急救援服务产品，以防碰到滑坡、地震、泥石流、暴雨等极端情况无人救援；如果喜欢潜水、滑翔等刺激运动，旅游意外伤害险是起不到作用的（免责不赔付），只能另行购买高风险运动险。
对了，自由行还可以选择航班延误险，这个很实用，浪费了的时间只能靠钱来弥补了！
问题3：网上保险为何更便宜
许多人都发现了网上的保险品种价格比线下的更便宜，这是为何呢？仅仅是减少了产品经营成本吗？网上销售保险的确不需要那么多分支机构，不需要招募和培训代理人队伍，可以省去成本，但这只是一个方面，还有如下因素
1.为了迎合网络用户，网络用户喜欢便宜，哪怕便宜一元也很开心，感觉自己捡漏了！因此，保险公司为了迎合这种心理，推出了价格便宜的险种，最著名的就是支付宝、微信卖的几百元的百万医疗险。
2.网上保险多为短期险、纯消费型保险，而线下产品更全，保险业务员多热衷推销返本型、理财型或者保障全面型的险种。各有各的特色，如果你的目的就是纯粹为了保障医疗、意外，网上的纯消费型保险就是最佳选择，当然如果仔细淘也可以找到保障全面型的险种（这就涉及购买渠道问题）。
3.责任不一样。不少便宜的网上保险，赔付门槛较高，而线下的赔付门槛较低，以互联网百万医疗险为例，大多数有一个免赔额1万元的门槛，这是什么意思呢？假设你生病花了3000元，对不起保险无法报销；假设你生病花了1.2万元，这1.2万元减去社保后还有1万元，也无法报销；假设你生病花了24万元，减去社保还有21万元，再减去免责1万元的门槛，可以赔付20万元的花费。同样是医疗险，线下的大多数是支持门诊保险的，例如花几百元的门诊也可以保险。
问题4：三大套路要看清
每款保险产品都有自己的定位，不过在互联网营销的影响下，有的时候消费者可能被套路买错产品。
套路1：为少儿买高额重疾险
有不少人被误导针对少儿的一些重疾险保额买得越高越好，甚至可以多买多赔，其实额度适合就好，另外为了防止成年人骗保危害少儿生命，以儿童死亡为给付条件的重疾险赔付金额最高都不能超过10万元（编者注：北京上海广州深圳这4个城市的上限是10万元，其他城市的上限为5万元）。
套路2：教育金保险是必需品
如今有不少教育金保险产品，许多家长重金买这个。如果家庭底子不厚不建议买教育金保险产品，一是这个不是必需的保险（医疗、意外等是必需的），二是教育金保险属于家庭理财工具，需要长期投资不适合中短期，一旦需要用钱想退保就比较尴尬且要承受一定的利益损失。如果想强迫自己理财或者家庭条件较好，可以买教育金保险，如果达不到上述条件，可以买基金作为家庭的教育保障手段（退出成本低、买卖灵活）。
套路3：限时抢购不要错过
在朋友圈经常可以看到限时抢购保险的消息，不用慌，这只是一种营销策略！2000年以前，保险行业出现过买新产品没有买老产品划算的情况，抢购的确是存在的，如今这种情况不复存在了，新保险与时俱进且为了提高竞争力会优化新品，但为了好销售，时不时“停售”， 甚至有的产品一上市就宣称限售三天，之后停售几天又开始卖，一个月停售几次的都有！有不少人买保险之前压根就没有搞清楚自己到底需要什么，直接凑热闹买，这样就容易被“停售”套路忽悠！
问题5：网上买保险有哪些渠道
目前，通过互联网买保险有四种渠道。
第一种是通过第三方互联网平台购买，例如支付宝、微信、淘宝网、携程网等，以支付宝为例，在支付宝中首页服务入口点击“更多”，进入新页面后点击“财富管理”下的“保险服务”，在保险服务页面中可以看到各种类型的保险产品，假设购买的是旅游险，点击“旅行”，选择一款旅游意外险，查看该旅游意外险的理赔信息，填写保障天数、投保人等信息，确认信息填写无误后翻到底部可看到保险协议，认真阅读协议内容后勾选“本人承诺投保信息的真实性，理解并同意《投保须知》 《保险条款》《平台服务协议》的全部内容”，最后点击“我要投保”完成付款就生成一张电子保单，电子保单跟纸质保单的效力是一样的。如果想走微信渠道的话，点击“我”，再点击“钱包”，进入钱包页面后选择“腾讯服务”下的“保险服务”进入微保界面，在这里可以购买百万医疗险，具体操作跟支付宝的购买方式相同，这里就不多说了。 第二种是通过保险公司的官方渠道，例如保险公司的官网、APP、微信公众号等，以太平洋保险为例，登录官网（http：//www.cpic.com.cn），进入后在导航栏中将鼠标滑到“保险超市”，可以看到具体的险种和推荐的产品，以“少儿保险”的“四季宝贝”为例，点击后进入新页面，查看产品的保障范围和赔付条件，确认无误后就可以购买。
第三种是通过理财平台购买，主要是蚂蚁财富、京东金融之类，以京东金融（http：//jr.jd.com）为例，登录后点击导航栏中的“保险”，就可以看到各大保险公司的产品，车险、医疗类保险、理财类保险、养老类保险等品种非常齐全，假设选择“平安e生保百万医疗保险”，进入产品页面后点击“出生日期”选择具体的年月日，再选择保额是100万元还是300万元、有无社保，就可以自动计算要缴纳的保费，再查看一下保险的购买须知，确认无误后点击“立即购买”，按照提示一步一步操作即可。
第四种是通过垂直类的专业保险网站购买，例如向日葵保险等，它们的特点是可以定制化保险，也就是用户不知道自己该买什么样的保险，只需要在网站提交自己的基本需求，各大保险公司给出相应的解决方案，这是一种比较新的方式。
问题6：网上理赔难吗
网上买保险，最怕的是真碰到有事情的时候指望不上，这是许多人的疑虑！事实上，电子保单理赔很简单的，甚至较之传统的理赔方式更为简便，除了可以打电话外，还可以网上报案申请理赔，流程大体跟线下是一样的。
如果所在地有相应保险公司设立的分支机构，那么直接拨打保险公司电话或者第三方销售平台的客服电话，根据客服告知的理赔申请收集好所需的各项理赔材料，直接到保险公司柜面递交材料申请理赔。有的第三方销售平台会与保险公司签订特殊服务条款，由保险公司为在其平台上投保的客户提供绿色通道，那么在办理理赔的时候效率会比自己提交理赔甚至更快一些。
随着互联网保险打破地域限制，所在地又没有相应保险公司设立的分支机构，这种情况现在越来越多，那又该怎么办呢？首先，第一时间拨打保险公司或者第三方销售中介平台的客服热线电话，准备好理赔资料，之后通过拍照理赔资料上传到第三方销售中介平台或者保险公司的APP中，保险公司收到客户的资料就会开始进行理赔核实，核实资料无误就会提供理赔款给到客户。
小百科：最新的保险法规定从保险公司收到资料到做出理赔裁定的时限最长不能超过30天，具体的理赔时限取决于理赔资料收到的时间，理赔资料是否齐全，案情是否复杂以及具体的理赔裁定人等等多个因素，和保险公司大小并没有多大的关系。
目前，一些第三方销售中介平台为了服务用户，为用户提供了预审核和理赔垫付等服务，预审核就是说第三方销售中介平台会收到你的理赔申请后先帮你审核资料是否存在问题和不齐全的现象，审核后再给到对应的保险公司理赔；理赔垫付就是类似住院医疗险、意外险等产生比较少理赔款的情况下，第三方销售中介平台审核理赔无误后会首先垫付理赔款给你，然后第三方销售中介平臺再去保险公司理赔，这样的话理赔流程就会加快，因此我们建议优先考虑通过第三方销售中介平台理赔，省心、快捷！
在现实生活中还是出现了一些理赔难的事情，这又是怎么回事呢？
原因1：未如实告知
许多人都是栽在未如实告知这个原因上，特别是医疗记录，保险公司是有能力查到的，而许多互联网保险是不需要进行体检的，有的投保人故意或者无意不如实填写之前的疾病历史，在出险时一旦被保险公司发现就会认定为过失，自然就会拒赔了。
原因2：保险未正式生效
许多人认为只要付款显示保险购买成功，保险就生效了，其实不然，一些保险是有等待期的，特别是医疗险，多数是购买90天后才生效，如果用户在90天内生病了，保险是不理赔的。不得不说这点跟互联网思维格格不入，但这是保险业的规则，目的是为了防止骗保。
原因3：未看清免责条款
购买互联网保险一定要认真仔细看保险条款，特别是其中的“责任免除”部分，要知道哪些是不能理赔的，例如大多数旅游意外险是不支持高危运动的，也就是蹦极、高空跳伞、滑翔、攀岩等，如果在这些运动中受伤再去申请理赔就尴尬了。再比如老年痴呆症，不少重疾险对此只保障到70岁，如果71岁得了这种病就无法赔付，呵呵！还有，大部分重疾理赔要求必须进行手术，或者要求状态持续时间才能理赔，如果做不到就不理赔，哎！
原因4：医保卡代刷购药
如果用户的医保卡替其他人代刷购药被发现的话，就会被保险公司认定为存在欺骗行为，从而导致理赔不成功。等等，自己代刷保险公司怎么知道？你还别小看保险公司对数据的收集能力，一旦发现你没有生过某类疾病，但购买过某类疾病的药就可以分析得出来。
如果不存在上述4个原因，又被拒赔了怎么办？好办，将转账记录、电话录音等都保存好向保险公司进行申诉，如果的确在理且对保险公司的拒赔理由不服，可以去银保监会网站投诉，例如买到了噱头十足的奇葩险种就可以这么干！
问题7：有病就一定买不到保险？
前面提到隐瞒一些信息可能被拒赔，但问题是如果的确身体有问题很可能拒保，这又该怎么办呢？试试保险公司的纯线上功能智能核保。智能核保功能的原理是保险公司根据核保的需求，把所有需要健康告知的问题与用户做智能交互回答，用户根据相关提示有针对性地提交自己的健康告知情况，保险公司再进行判断这个人是不是可以承保。
智能核保还有一个好处就是可以匿名操作，不会留下个人被拒保的记录，可以说这个功能可以帮助很多身体健康异常的用户买到部分保险，嗯，是的，市场上带有智能核保功能的保险产品数量也就10款左右，主要是平安e生保、众安尊享e生、复星乐享e生、复星康乐e生、弘康健康一生、弘康哆啦A保、华贵人寿擎天柱等。
以弘康哆啦A保（重疾险）为例，假设一个人乙肝想投保，就可以通过智能核保如实告知，如果是乙肝病毒携带或乙肝表面抗原阳性或乙肝小三阳，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌，肝功能检测值均不超过正常值上线的1.5倍，该功能给出的结果是加费承保，反之则拒保；如果是乙肝大三阳或E抗原阳性，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌，如果肝功能检测值均正常，给出的核保结果是加费承保，反之则拒保。 问题8：如何看待百万医疗险
最近，互联网保险的明星百万医疗险成为风口浪尖，引发许多讨论，那微信、支付宝等渠道上的百万医疗险到底能不能买？先说答案，能买，不过要正确理解这种保险的特殊条款。
连续投保不等同保证续保
众所周知，百万医疗险是只管一年的短期产品，有的宣传可以6年续保，但来自《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》明确表示连续投保不等同保证续保。这是什么意思？假设张三在2018年得了肺癌，获得了上百万的保额赔付，在2019年还能不能投保？还可以继续获得上百万的保额赔付吗？主动权在保险公司，保险公司拥有审核权，如果保险公司出于风险控制是可以拒保的。哪怕拒保了，至少也获得过一次大额赔付，也算不错了。
免赔额过高
对百万医疗险来说，另外一个争议就是1万元的免赔额过高，特别是在21～40岁，获得赔付的概率太低遭人诟病。如今，保险公司听取了民众的建议，有的产品将部分赔付门槛下调，也算是与时俱进吧。其实百万医疗险最初的目的就是针对大病的，中病或者小病买这个想保障是指望不上的。
问题9：理财型保险能买吗
“一代投入，两代领取，三代受益！”“月月领，年年领，保证领到九十九”“日计息，月复利，年度保底有收益”……这些理财型保险宣传听上去都很诱人，能买吗？在回答这个问题前，想问问大家，是不是看到此类保险宣传时，都是说未来收益有多少，而没有提未来的收益率是多少。例如有的教育金保险要求每年交1万～2万元，连续交十年，等孩子18岁开始领钱，连续领取7年，每年领2万元并可以一次性领取10万元（相当于一共领取24万元）；再比如，养老储蓄保险，每年投入5000元，10年后变成多少钱、20年后变成多少钱、30年后变成多少钱、40年后变成多少钱……
如果调出手机的计算器认真计算一下，大家就会发现产品的年化收益率很低，市场上最低的是1.2%，高的也不过2%多点，几乎没有哪款产品的收益率超过3%的，连余额宝都比不上——万能险的年化收益率是高，不过这种产品因为各种工作问题，已经不能卖了。那理财型保险都是骗人的吗？也不是，理财型保险是一种特殊的保险，它有自己的优点，例如可以避开未来可能会开征的遗产税、能强制储蓄。因此，朋友圈里面的一些卖保险的人自己都未必能解释清楚理财型保险的优缺点，仅仅是因为这种保险缴费周期长、保费高、提成高从而乱忽悠，大家要注意哟！
多说一句，买理财型保险还不如买保险股，长线持有中国平安的人都是笑开颜的。
问题10：如何看待重疾险
百万医疗险跟重疾险可以说是冤家对头，百万医疗险只要几百元就可以买到，而重疾险一般需要几千元，原本是错位竞争的却发展成为竞争对手，这是怎么回事？
1. 重疾的数量不同
百万医疗险可以报销的重疾的数量要比重疾险多，主流百万医疗险保障的重疾的数量都在100种以上，于是出现了重疾险贵反而保障低的声音。不管是百万医疗险还是重疾险，前25种疾病都一模一样，这是银保监会的规定，这些病涵盖了95%的重大疾病，剩下的病都是小概率风险，数量再多也不足为奇。事实上，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和中末期肾病这6种病才是主流，是重大疾病的核心，只要保险可以涵盖这6种病都是可以买的。
2.有无免赔额门槛
百万医疗险有免赔额门槛，重疾险无资格门槛，这也是为什么重疾险贵的原因，赔付的概率要高不少。但重疾险对轻症赔付没有统一的标准，因此市场上的产品赔付标准各不相同，可能会出现同一种轻症，A保险不赔B保险赔的情况，大家挑选时要注意，不然要吃暗亏！
例如轻微脑中风，弘康哆啦A保的理赔标准是“一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下；自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的兩项或两项以上”，而复星康乐e生的理赔标准是“一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍；被保险人仍然无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或一项以上。有关诊断必须由本公司认可医院的神经科专科医生确认”，很明显复星康乐e生的标准就比弘康哆啦A保低一点。
小百科：轻微脑中风指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但仍遗留神经障碍，导致食物摄取、大小便失禁、穿脱衣服、起居、步行、入浴这六项基本自主生活能力出现部分丧失。
问题1：保险真有必要买？
面对互联网保险铺天盖地的广告推广，不少人产生了逆反心理抗拒买保险，其实这是没有必要的。
有一种说法是“买保险不吉利，不买没事，一买就出事”，这明显是一个谬论，假设买保险容易出事，那保险公司不是要大赔特赔、亏损累累？再比如，有了医院人生病会好得快一些，没有医院人照样会生病。
还有一种说法是“买保险最傻了，钱都给保险公司赚去了”，这是真的，只要保险产品不是陷阱，能保障自身的需求，保险公司赚钱也是应该的，不赚钱谁干这個事情？大家想想，自己买房买车时，也没有考虑制造商是不是把钱都赚去了。
另外一种说法是“钱拿去投资，利润高多了”，这也是真的，投资股票、投资房产的收益比买教育保险、万能险之类带有理财性质的高，对此类保险的确可以不买，但要记住我们买保险是买保障，这个初衷不能忘，因此医疗性质的保险还是需要的。
问题2：旅游保险怎么买
暑期东南亚海岛游火爆，我们以此为例谈谈应该买什么样的旅游保险。如果是跟团的话，团费里面包含了保险，正规旅行社的团费中肯定有旅行社责任险（一个人身伤害和财产损失双重保障的险种），少部分旅行社还包含有旅游意外伤害险，大多数旅行社为了降低团费没有这一项需要自愿购买。
如果是自由行，就需要自己购买保险，主要是旅游意外伤害险，建议在理想状况下身故及全残的保额设定为自身年收入的10倍，这能够保证意外发生后，自己的家庭生活质量在未来10年内不会受到影响；而医疗费用、住院津贴等保额可根据目的地的医疗消费水平进行相应设定，例如东南亚地区的医疗费用不算高，20万元左右的额度就够了；另外如果是开车自驾游，挑选旅游意外伤害险时还要考虑紧急救援服务产品，以防碰到滑坡、地震、泥石流、暴雨等极端情况无人救援；如果喜欢潜水、滑翔等刺激运动，旅游意外伤害险是起不到作用的（免责不赔付），只能另行购买高风险运动险。
对了，自由行还可以选择航班延误险，这个很实用，浪费了的时间只能靠钱来弥补了！
问题3：网上保险为何更便宜
许多人都发现了网上的保险品种价格比线下的更便宜，这是为何呢？仅仅是减少了产品经营成本吗？网上销售保险的确不需要那么多分支机构，不需要招募和培训代理人队伍，可以省去成本，但这只是一个方面，还有如下因素
1.为了迎合网络用户，网络用户喜欢便宜，哪怕便宜一元也很开心，感觉自己捡漏了！因此，保险公司为了迎合这种心理，推出了价格便宜的险种，最著名的就是支付宝、微信卖的几百元的百万医疗险。
2.网上保险多为短期险、纯消费型保险，而线下产品更全，保险业务员多热衷推销返本型、理财型或者保障全面型的险种。各有各的特色，如果你的目的就是纯粹为了保障医疗、意外，网上的纯消费型保险就是最佳选择，当然如果仔细淘也可以找到保障全面型的险种（这就涉及购买渠道问题）。
3.责任不一样。不少便宜的网上保险，赔付门槛较高，而线下的赔付门槛较低，以互联网百万医疗险为例，大多数有一个免赔额1万元的门槛，这是什么意思呢？假设你生病花了3000元，对不起保险无法报销；假设你生病花了1.2万元，这1.2万元减去社保后还有1万元，也无法报销；假设你生病花了24万元，减去社保还有21万元，再减去免责1万元的门槛，可以赔付20万元的花费。同样是医疗险，线下的大多数是支持门诊保险的，例如花几百元的门诊也可以保险。
问题4：三大套路要看清
每款保险产品都有自己的定位，不过在互联网营销的影响下，有的时候消费者可能被套路买错产品。
套路1：为少儿买高额重疾险
有不少人被误导针对少儿的一些重疾险保额买得越高越好，甚至可以多买多赔，其实额度适合就好，另外为了防止成年人骗保危害少儿生命，以儿童死亡为给付条件的重疾险赔付金额最高都不能超过10万元（编者注：北京上海广州深圳这4个城市的上限是10万元，其他城市的上限为5万元）。
套路2：教育金保险是必需品
如今有不少教育金保险产品，许多家长重金买这个。如果家庭底子不厚不建议买教育金保险产品，一是这个不是必需的保险（医疗、意外等是必需的），二是教育金保险属于家庭理财工具，需要长期投资不适合中短期，一旦需要用钱想退保就比较尴尬且要承受一定的利益损失。如果想强迫自己理财或者家庭条件较好，可以买教育金保险，如果达不到上述条件，可以买基金作为家庭的教育保障手段（退出成本低、买卖灵活）。
套路3：限时抢购不要错过
在朋友圈经常可以看到限时抢购保险的消息，不用慌，这只是一种营销策略！2000年以前，保险行业出现过买新产品没有买老产品划算的情况，抢购的确是存在的，如今这种情况不复存在了，新保险与时俱进且为了提高竞争力会优化新品，但为了好销售，时不时“停售”， 甚至有的产品一上市就宣称限售三天，之后停售几天又开始卖，一个月停售几次的都有！有不少人买保险之前压根就没有搞清楚自己到底需要什么，直接凑热闹买，这样就容易被“停售”套路忽悠！
问题5：网上买保险有哪些渠道
目前，通过互联网买保险有四种渠道。
第一种是通过第三方互联网平台购买，例如支付宝、微信、淘宝网、携程网等，以支付宝为例，在支付宝中首页服务入口点击“更多”，进入新页面后点击“财富管理”下的“保险服务”，在保险服务页面中可以看到各种类型的保险产品，假设购买的是旅游险，点击“旅行”，选择一款旅游意外险，查看该旅游意外险的理赔信息，填写保障天数、投保人等信息，确认信息填写无误后翻到底部可看到保险协议，认真阅读协议内容后勾选“本人承诺投保信息的真实性，理解并同意《投保须知》 《保险条款》《平台服务协议》的全部内容”，最后点击“我要投保”完成付款就生成一张电子保单，电子保单跟纸质保单的效力是一样的。如果想走微信渠道的话，点击“我”，再点击“钱包”，进入钱包页面后选择“腾讯服务”下的“保险服务”进入微保界面，在这里可以购买百万医疗险，具体操作跟支付宝的购买方式相同，这里就不多说了。 第二种是通过保险公司的官方渠道，例如保险公司的官网、APP、微信公众号等，以太平洋保险为例，登录官网（http：//www.cpic.com.cn），进入后在导航栏中将鼠标滑到“保险超市”，可以看到具体的险种和推荐的产品，以“少儿保险”的“四季宝贝”为例，点击后进入新页面，查看产品的保障范围和赔付条件，确认无误后就可以购买。
第三种是通过理财平台购买，主要是蚂蚁财富、京东金融之类，以京东金融（http：//jr.jd.com）为例，登录后点击导航栏中的“保险”，就可以看到各大保险公司的产品，车险、医疗类保险、理财类保险、养老类保险等品种非常齐全，假设选择“平安e生保百万医疗保险”，进入产品页面后点击“出生日期”选择具体的年月日，再选择保额是100万元还是300万元、有无社保，就可以自动计算要缴纳的保费，再查看一下保险的购买须知，确认无误后点击“立即购买”，按照提示一步一步操作即可。
第四种是通过垂直类的专业保险网站购买，例如向日葵保险等，它们的特点是可以定制化保险，也就是用户不知道自己该买什么样的保险，只需要在网站提交自己的基本需求，各大保险公司给出相应的解决方案，这是一种比较新的方式。
问题6：网上理赔难吗
网上买保险，最怕的是真碰到有事情的时候指望不上，这是许多人的疑虑！事实上，电子保单理赔很简单的，甚至较之传统的理赔方式更为简便，除了可以打电话外，还可以网上报案申请理赔，流程大体跟线下是一样的。
如果所在地有相应保险公司设立的分支机构，那么直接拨打保险公司电话或者第三方销售平台的客服电话，根据客服告知的理赔申请收集好所需的各项理赔材料，直接到保险公司柜面递交材料申请理赔。有的第三方销售平台会与保险公司签订特殊服务条款，由保险公司为在其平台上投保的客户提供绿色通道，那么在办理理赔的时候效率会比自己提交理赔甚至更快一些。
随着互联网保险打破地域限制，所在地又没有相应保险公司设立的分支机构，这种情况现在越来越多，那又该怎么办呢？首先，第一时间拨打保险公司或者第三方销售中介平台的客服热线电话，准备好理赔资料，之后通过拍照理赔资料上传到第三方销售中介平台或者保险公司的APP中，保险公司收到客户的资料就会开始进行理赔核实，核实资料无误就会提供理赔款给到客户。
小百科：最新的保险法规定从保险公司收到资料到做出理赔裁定的时限最长不能超过30天，具体的理赔时限取决于理赔资料收到的时间，理赔资料是否齐全，案情是否复杂以及具体的理赔裁定人等等多个因素，和保险公司大小并没有多大的关系。
目前，一些第三方销售中介平台为了服务用户，为用户提供了预审核和理赔垫付等服务，预审核就是说第三方销售中介平台会收到你的理赔申请后先帮你审核资料是否存在问题和不齐全的现象，审核后再给到对应的保险公司理赔；理赔垫付就是类似住院医疗险、意外险等产生比较少理赔款的情况下，第三方销售中介平台审核理赔无误后会首先垫付理赔款给你，然后第三方销售中介平臺再去保险公司理赔，这样的话理赔流程就会加快，因此我们建议优先考虑通过第三方销售中介平台理赔，省心、快捷！
在现实生活中还是出现了一些理赔难的事情，这又是怎么回事呢？
原因1：未如实告知
许多人都是栽在未如实告知这个原因上，特别是医疗记录，保险公司是有能力查到的，而许多互联网保险是不需要进行体检的，有的投保人故意或者无意不如实填写之前的疾病历史，在出险时一旦被保险公司发现就会认定为过失，自然就会拒赔了。
原因2：保险未正式生效
许多人认为只要付款显示保险购买成功，保险就生效了，其实不然，一些保险是有等待期的，特别是医疗险，多数是购买90天后才生效，如果用户在90天内生病了，保险是不理赔的。不得不说这点跟互联网思维格格不入，但这是保险业的规则，目的是为了防止骗保。
原因3：未看清免责条款
购买互联网保险一定要认真仔细看保险条款，特别是其中的“责任免除”部分，要知道哪些是不能理赔的，例如大多数旅游意外险是不支持高危运动的，也就是蹦极、高空跳伞、滑翔、攀岩等，如果在这些运动中受伤再去申请理赔就尴尬了。再比如老年痴呆症，不少重疾险对此只保障到70岁，如果71岁得了这种病就无法赔付，呵呵！还有，大部分重疾理赔要求必须进行手术，或者要求状态持续时间才能理赔，如果做不到就不理赔，哎！
原因4：医保卡代刷购药
如果用户的医保卡替其他人代刷购药被发现的话，就会被保险公司认定为存在欺骗行为，从而导致理赔不成功。等等，自己代刷保险公司怎么知道？你还别小看保险公司对数据的收集能力，一旦发现你没有生过某类疾病，但购买过某类疾病的药就可以分析得出来。
如果不存在上述4个原因，又被拒赔了怎么办？好办，将转账记录、电话录音等都保存好向保险公司进行申诉，如果的确在理且对保险公司的拒赔理由不服，可以去银保监会网站投诉，例如买到了噱头十足的奇葩险种就可以这么干！
问题7：有病就一定买不到保险？
前面提到隐瞒一些信息可能被拒赔，但问题是如果的确身体有问题很可能拒保，这又该怎么办呢？试试保险公司的纯线上功能智能核保。智能核保功能的原理是保险公司根据核保的需求，把所有需要健康告知的问题与用户做智能交互回答，用户根据相关提示有针对性地提交自己的健康告知情况，保险公司再进行判断这个人是不是可以承保。
智能核保还有一个好处就是可以匿名操作，不会留下个人被拒保的记录，可以说这个功能可以帮助很多身体健康异常的用户买到部分保险，嗯，是的，市场上带有智能核保功能的保险产品数量也就10款左右，主要是平安e生保、众安尊享e生、复星乐享e生、复星康乐e生、弘康健康一生、弘康哆啦A保、华贵人寿擎天柱等。
以弘康哆啦A保（重疾险）为例，假设一个人乙肝想投保，就可以通过智能核保如实告知，如果是乙肝病毒携带或乙肝表面抗原阳性或乙肝小三阳，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌，肝功能检测值均不超过正常值上线的1.5倍，该功能给出的结果是加费承保，反之则拒保；如果是乙肝大三阳或E抗原阳性，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌，如果肝功能检测值均正常，给出的核保结果是加费承保，反之则拒保。 问题8：如何看待百万医疗险
最近，互联网保险的明星百万医疗险成为风口浪尖，引发许多讨论，那微信、支付宝等渠道上的百万医疗险到底能不能买？先说答案，能买，不过要正确理解这种保险的特殊条款。
连续投保不等同保证续保
众所周知，百万医疗险是只管一年的短期产品，有的宣传可以6年续保，但来自《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》明确表示连续投保不等同保证续保。这是什么意思？假设张三在2018年得了肺癌，获得了上百万的保额赔付，在2019年还能不能投保？还可以继续获得上百万的保额赔付吗？主动权在保险公司，保险公司拥有审核权，如果保险公司出于风险控制是可以拒保的。哪怕拒保了，至少也获得过一次大额赔付，也算不错了。
免赔额过高
对百万医疗险来说，另外一个争议就是1万元的免赔额过高，特别是在21～40岁，获得赔付的概率太低遭人诟病。如今，保险公司听取了民众的建议，有的产品将部分赔付门槛下调，也算是与时俱进吧。其实百万医疗险最初的目的就是针对大病的，中病或者小病买这个想保障是指望不上的。
问题9：理财型保险能买吗
“一代投入，两代领取，三代受益！”“月月领，年年领，保证领到九十九”“日计息，月复利，年度保底有收益”……这些理财型保险宣传听上去都很诱人，能买吗？在回答这个问题前，想问问大家，是不是看到此类保险宣传时，都是说未来收益有多少，而没有提未来的收益率是多少。例如有的教育金保险要求每年交1万～2万元，连续交十年，等孩子18岁开始领钱，连续领取7年，每年领2万元并可以一次性领取10万元（相当于一共领取24万元）；再比如，养老储蓄保险，每年投入5000元，10年后变成多少钱、20年后变成多少钱、30年后变成多少钱、40年后变成多少钱……
如果调出手机的计算器认真计算一下，大家就会发现产品的年化收益率很低，市场上最低的是1.2%，高的也不过2%多点，几乎没有哪款产品的收益率超过3%的，连余额宝都比不上——万能险的年化收益率是高，不过这种产品因为各种工作问题，已经不能卖了。那理财型保险都是骗人的吗？也不是，理财型保险是一种特殊的保险，它有自己的优点，例如可以避开未来可能会开征的遗产税、能强制储蓄。因此，朋友圈里面的一些卖保险的人自己都未必能解释清楚理财型保险的优缺点，仅仅是因为这种保险缴费周期长、保费高、提成高从而乱忽悠，大家要注意哟！
多说一句，买理财型保险还不如买保险股，长线持有中国平安的人都是笑开颜的。
问题10：如何看待重疾险
百万医疗险跟重疾险可以说是冤家对头，百万医疗险只要几百元就可以买到，而重疾险一般需要几千元，原本是错位竞争的却发展成为竞争对手，这是怎么回事？
1. 重疾的数量不同
百万医疗险可以报销的重疾的数量要比重疾险多，主流百万医疗险保障的重疾的数量都在100种以上，于是出现了重疾险贵反而保障低的声音。不管是百万医疗险还是重疾险，前25种疾病都一模一样，这是银保监会的规定，这些病涵盖了95%的重大疾病，剩下的病都是小概率风险，数量再多也不足为奇。事实上，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和中末期肾病这6种病才是主流，是重大疾病的核心，只要保险可以涵盖这6种病都是可以买的。
2.有无免赔额门槛
百万医疗险有免赔额门槛，重疾险无资格门槛，这也是为什么重疾险贵的原因，赔付的概率要高不少。但重疾险对轻症赔付没有统一的标准，因此市场上的产品赔付标准各不相同，可能会出现同一种轻症，A保险不赔B保险赔的情况，大家挑选时要注意，不然要吃暗亏！
例如轻微脑中风，弘康哆啦A保的理赔标准是“一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下；自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的兩项或两项以上”，而复星康乐e生的理赔标准是“一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍；被保险人仍然无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或一项以上。有关诊断必须由本公司认可医院的神经科专科医生确认”，很明显复星康乐e生的标准就比弘康哆啦A保低一点。
小百科：轻微脑中风指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但仍遗留神经障碍，导致食物摄取、大小便失禁、穿脱衣服、起居、步行、入浴这六项基本自主生活能力出现部分丧失。