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在经济社会快速发展的今天，信用的建设格外重要，十八届三中全会强调，要加快建立健全社会征信体系。随着互联网的快速发展，数据的可得性使得多方位、全方面信用评价成为现实。然而，信用为什么重要，它与财富之间究竟存在什么关系？这是本文主要探讨的问题。研究发现，信用不仅仅自身就是财富，信用更能创造财富。
一、引言
古语云：“君子爱财，取之有道”。晚清著名徽商胡雪岩创立的胡庆馀堂，其“戒欺”和“真不二价”的优良传统延续至今。他的“为富且仁”，让他赢得胡大善人美名，黄马褂加身的同时，亦获得了富可敌国的财富。到了“互联网+”和大数据时代的今天，信用与财富的关系更加的紧密，经济运行和社会管理都正在逐步以信用为标准，构建一个信用环境下的社会秩序、社会信用环境体系和经济交流体系。党的十八大报告提出“加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设”，将其作为“深入开展道德领域突出问题专项教育和治理”的重要内容。十八届三中全会《决定》强调，“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信。”国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020）》，提出了信用体系建设的整体思路和基本原则。由此可见，在经济和互联网高速发展的背景下，依托于平时在生活的消费、借贷、生活缴费等场景，反映每个人信用状况的信用身份得以形成。在这个体系里，信用的重要性不言而喻，守信的人会因为信用好而处处享受便利，不守信的人则可能因此而处处碰壁。
二、信用与财富
1.什么是信用？
信用的含义有广义和狭义之分。广义的信用，通常表现为一个伦理学范畴。主要是指参与社会和经济活动的当事人之间建立起来的以诚实守信为道德基础的践约行为，即通常所说的“讲信用”、“守信誉”，它是一种普遍的处理人际关系的道德准则。狭义的信用，则主要是一个经济学、法律学的范畴。现代市场经济条件下所指的信用，更多地是指狭义的信用，它表现的是在商品交换或其他经济活动中，交易双方所实行的以契约（合同）为基础的资金借贷、承诺、履约的行为。这里的信用关系双方即是借贷关系双方：授信人（借出方）和受信人（贷人方）。
2.什么是财富？
古希腊哲学家亚里士多德的看法是：“真正的财富就是生活上的必需品”，即“对家庭和城邦有用的东西”。在一般的经济学意义上，财富就是对人具有使用价值的东西，是以满足人的身体需求为目的。正因为如此，对财富拥有的多少仅能体现人的物质需求层面的规定性。马克思就曾经认为，市场经济是一个“以物的依赖性为基础的人的独立性”时代，当代中国的社会发展特征集中展示了这一点。人生而向往致富，致富是人的合理诉求，无可厚非。
三、信用与财富的关系
1.信用就是财富
信用构成了人之间、单位之间、商品交易之间的双方自愿的反复交往，消费者甚至愿意付出更多的钱来延续这种关系。对于个人来讲信用怎样创造财富，信用贷款，节约成本。在欧美发达国家，个人征信体系经历过一百多年的发展已然比较完备。在全球征信最发达的美国，信用局是收集和出售消费者信用活动信息的机构，1860年美国纽约诞生了第一家信用局。目前美国个人征信市场上呈现艾可飞（Equifax）、益百利（Experian）和环联（TransUnion）三大信用局鼎足而立的情形。在美国，人们谈到个人信用的时候往往会提到“FICO分”，它是美国个人征信行业使用最为广泛的产品。FICO评分主要参考了付款历史、欠款数额、信用历史时长、新信用账户、使用的信用账户5个维度的信息。FICO分的区间在300-850分之间，不同的得分档次意味着不同的风险。以违约率为例，FICO分低于600分，贷款违约比例为1：8；信用分数在700-800，违约比例为1：123；信用分大于800分的借款人，违约比例仅为1：1292。绝大多数美国人的FICO分在600-700之间，每个人从踏入社会开始，所做的一点一滴都会和信用有关。在美国，信用评分对于一个人是否能获得服务的影响是巨大的。
第三方互联网信用面世后，这样的情形也将发生在我们身边。今年1月5日，央行发布了允许8家机构进行个人征信业务准备工作的通知，蚂蚁金服旗下的芝麻信用也位列其中。以蚂蚁金服為例，芝麻信用分主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质及人脉关系等五个维度。与传统征信数据主要来源于借贷领域有所不同，其数据来源更广，种类更丰富，时效性也更强。它涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。通过长期的积累，这些行为轨迹和细节，有助于全面判断其信用状况。根据相关政策蚂蚁微贷制定的贷款年化利率在10%-18%之间，但由于期限自由及手续简便，其实际借贷成本在7.0%以下。若是没有在蚂蚁微贷平台上的良好信用记录，无论是个人还是企业，都不可能迅速获得如此便捷的资金融通服务。
对于企业来说，信用是立足之本，是企业赖以生存的土壤。特别是在市场经济条件下，企业经营由过去的生产导向转变为消费导向，企业只能在消费者认为是可靠可信的基础上才能得到发展、获得丰富的收益与回报。诚信是企业的守护神，当一个企业的诚信形象深入人心的时候，即使遇到一时的困难、遭受一时的损失，但信誉将会帮他渡过难关、获得发展。反之，如果企业不讲诚信，可能会一时获利，但终不能长久。
2.信用可以创造财富
在互联网快速发展的今天，信用可以帮助我们创造财富。以中小企业为例，资金约束一直是困扰其发展的一个重要因素。“融资难”和“融资成本高”是小微企业普遍面临的一个难题，其成因及相应的解决办法一直是被关注和探讨的问题。中小企业自身财务制度不健全、信息不对称、缺少足够的抵押资产、难以控制信贷风险是造成中小企业融资难的主要原因。各金融机构对小微企业传统信用贷款占比不到5%，抵押、质押、担保贷款占比达90%以上。70%以上的小微企业主要资金来源是自筹，通过银行或的的所需资金部到20%。民间借贷活动活跃，但是取法必要的法律和制度规范制约，风险较高。同时，小微企业的融资成本较高，包括贷款利息，抵押物登记评估费用，担保费用，风险保证利息。其中贷款利息的浮动幅度一般在20%以上。小微企业实际得到的贷款只有本金的80%。在当今的大数据时代背景下，对企业的风险的评价不再局限于以往的财务状况等，从更多更有用可得的数据多方面评价企业的信用风险，截止2014年，阿里小贷已累计服务超过80万家小微企业，累计投放纯信用贷款超过2100亿元。据介绍，在网商贷高级版中，借助企业在一达通平台上所积累的出口流水等数据，阿里小贷携手一达通与银行共同搭建风险模型，通过大数据分析，挖掘平台上外贸企业的信用，以此作为授信依据。正由于大数据的运用，银行可以向一达通平台上的中小企业提供无担保、无抵押的纯信用贷款。电商携大数据运用能力参与企业授信、风险防控环节，这与几年前电商与银行的合作中，电商平台仅作为输送企业的中介桥梁，信贷模式仍依循银行传统担保、抵押的方式截然不同。
四、结论与建议
“人无信不立，国无信不强”，良好的社会信用是经济社会健康发展的前提，是每个企业、事业单位和社会成员立足于社会的必要条件。通过前面的分析不难发现，在当今社会，信用与财富是密不可分的。信用不仅仅是财富，更成为创造财富的手段。无论个人还是企业，都应该重视信用，珍惜信用。国家和政府都非常重视信用体系的建设，党的十八大和十八届三中、四中、五中全会均对加快推进社会信用体系建设提出明确要求。国家发展改革委、人民银行牵头社会信用体系建设部际联席会议各成员单位，会同各地区、各部门凝心聚力，扎实推进社会信用体系建设。
让信用创造财富，首先要解决立信问题，建立良好的信用不是一朝一夕、一蹴而就的事情，需要企业付出不断的努力，投入大量的人力、物力、财力，这些有形的财富投入，创造出来的是倍增的无形财富。一个企业商标从注册之初，到打造成驰名商标，形成巨大价值，就是信用创造财富的有力佐证。
让信用创造财富，更需要守信。立信难，守信更难。立信可能只需一阵子，但守信却需一辈子。我们不仅要树立诚信为本的理念，还要坚持诚信经营的原则，让诚信经营理念落实到经营的全过程，把诚信准则转化为企业经营管理的自觉行为。
一、引言
古语云：“君子爱财，取之有道”。晚清著名徽商胡雪岩创立的胡庆馀堂，其“戒欺”和“真不二价”的优良传统延续至今。他的“为富且仁”，让他赢得胡大善人美名，黄马褂加身的同时，亦获得了富可敌国的财富。到了“互联网+”和大数据时代的今天，信用与财富的关系更加的紧密，经济运行和社会管理都正在逐步以信用为标准，构建一个信用环境下的社会秩序、社会信用环境体系和经济交流体系。党的十八大报告提出“加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设”，将其作为“深入开展道德领域突出问题专项教育和治理”的重要内容。十八届三中全会《决定》强调，“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信。”国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020）》，提出了信用体系建设的整体思路和基本原则。由此可见，在经济和互联网高速发展的背景下，依托于平时在生活的消费、借贷、生活缴费等场景，反映每个人信用状况的信用身份得以形成。在这个体系里，信用的重要性不言而喻，守信的人会因为信用好而处处享受便利，不守信的人则可能因此而处处碰壁。
二、信用与财富
1.什么是信用？
信用的含义有广义和狭义之分。广义的信用，通常表现为一个伦理学范畴。主要是指参与社会和经济活动的当事人之间建立起来的以诚实守信为道德基础的践约行为，即通常所说的“讲信用”、“守信誉”，它是一种普遍的处理人际关系的道德准则。狭义的信用，则主要是一个经济学、法律学的范畴。现代市场经济条件下所指的信用，更多地是指狭义的信用，它表现的是在商品交换或其他经济活动中，交易双方所实行的以契约（合同）为基础的资金借贷、承诺、履约的行为。这里的信用关系双方即是借贷关系双方：授信人（借出方）和受信人（贷人方）。
2.什么是财富？
古希腊哲学家亚里士多德的看法是：“真正的财富就是生活上的必需品”，即“对家庭和城邦有用的东西”。在一般的经济学意义上，财富就是对人具有使用价值的东西，是以满足人的身体需求为目的。正因为如此，对财富拥有的多少仅能体现人的物质需求层面的规定性。马克思就曾经认为，市场经济是一个“以物的依赖性为基础的人的独立性”时代，当代中国的社会发展特征集中展示了这一点。人生而向往致富，致富是人的合理诉求，无可厚非。
三、信用与财富的关系
1.信用就是财富
信用构成了人之间、单位之间、商品交易之间的双方自愿的反复交往，消费者甚至愿意付出更多的钱来延续这种关系。对于个人来讲信用怎样创造财富，信用贷款，节约成本。在欧美发达国家，个人征信体系经历过一百多年的发展已然比较完备。在全球征信最发达的美国，信用局是收集和出售消费者信用活动信息的机构，1860年美国纽约诞生了第一家信用局。目前美国个人征信市场上呈现艾可飞（Equifax）、益百利（Experian）和环联（TransUnion）三大信用局鼎足而立的情形。在美国，人们谈到个人信用的时候往往会提到“FICO分”，它是美国个人征信行业使用最为广泛的产品。FICO评分主要参考了付款历史、欠款数额、信用历史时长、新信用账户、使用的信用账户5个维度的信息。FICO分的区间在300-850分之间，不同的得分档次意味着不同的风险。以违约率为例，FICO分低于600分，贷款违约比例为1：8；信用分数在700-800，违约比例为1：123；信用分大于800分的借款人，违约比例仅为1：1292。绝大多数美国人的FICO分在600-700之间，每个人从踏入社会开始，所做的一点一滴都会和信用有关。在美国，信用评分对于一个人是否能获得服务的影响是巨大的。
第三方互联网信用面世后，这样的情形也将发生在我们身边。今年1月5日，央行发布了允许8家机构进行个人征信业务准备工作的通知，蚂蚁金服旗下的芝麻信用也位列其中。以蚂蚁金服為例，芝麻信用分主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质及人脉关系等五个维度。与传统征信数据主要来源于借贷领域有所不同，其数据来源更广，种类更丰富，时效性也更强。它涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。通过长期的积累，这些行为轨迹和细节，有助于全面判断其信用状况。根据相关政策蚂蚁微贷制定的贷款年化利率在10%-18%之间，但由于期限自由及手续简便，其实际借贷成本在7.0%以下。若是没有在蚂蚁微贷平台上的良好信用记录，无论是个人还是企业，都不可能迅速获得如此便捷的资金融通服务。
对于企业来说，信用是立足之本，是企业赖以生存的土壤。特别是在市场经济条件下，企业经营由过去的生产导向转变为消费导向，企业只能在消费者认为是可靠可信的基础上才能得到发展、获得丰富的收益与回报。诚信是企业的守护神，当一个企业的诚信形象深入人心的时候，即使遇到一时的困难、遭受一时的损失，但信誉将会帮他渡过难关、获得发展。反之，如果企业不讲诚信，可能会一时获利，但终不能长久。
2.信用可以创造财富
在互联网快速发展的今天，信用可以帮助我们创造财富。以中小企业为例，资金约束一直是困扰其发展的一个重要因素。“融资难”和“融资成本高”是小微企业普遍面临的一个难题，其成因及相应的解决办法一直是被关注和探讨的问题。中小企业自身财务制度不健全、信息不对称、缺少足够的抵押资产、难以控制信贷风险是造成中小企业融资难的主要原因。各金融机构对小微企业传统信用贷款占比不到5%，抵押、质押、担保贷款占比达90%以上。70%以上的小微企业主要资金来源是自筹，通过银行或的的所需资金部到20%。民间借贷活动活跃，但是取法必要的法律和制度规范制约，风险较高。同时，小微企业的融资成本较高，包括贷款利息，抵押物登记评估费用，担保费用，风险保证利息。其中贷款利息的浮动幅度一般在20%以上。小微企业实际得到的贷款只有本金的80%。在当今的大数据时代背景下，对企业的风险的评价不再局限于以往的财务状况等，从更多更有用可得的数据多方面评价企业的信用风险，截止2014年，阿里小贷已累计服务超过80万家小微企业，累计投放纯信用贷款超过2100亿元。据介绍，在网商贷高级版中，借助企业在一达通平台上所积累的出口流水等数据，阿里小贷携手一达通与银行共同搭建风险模型，通过大数据分析，挖掘平台上外贸企业的信用，以此作为授信依据。正由于大数据的运用，银行可以向一达通平台上的中小企业提供无担保、无抵押的纯信用贷款。电商携大数据运用能力参与企业授信、风险防控环节，这与几年前电商与银行的合作中，电商平台仅作为输送企业的中介桥梁，信贷模式仍依循银行传统担保、抵押的方式截然不同。
四、结论与建议
“人无信不立，国无信不强”，良好的社会信用是经济社会健康发展的前提，是每个企业、事业单位和社会成员立足于社会的必要条件。通过前面的分析不难发现，在当今社会，信用与财富是密不可分的。信用不仅仅是财富，更成为创造财富的手段。无论个人还是企业，都应该重视信用，珍惜信用。国家和政府都非常重视信用体系的建设，党的十八大和十八届三中、四中、五中全会均对加快推进社会信用体系建设提出明确要求。国家发展改革委、人民银行牵头社会信用体系建设部际联席会议各成员单位，会同各地区、各部门凝心聚力，扎实推进社会信用体系建设。
让信用创造财富，首先要解决立信问题，建立良好的信用不是一朝一夕、一蹴而就的事情，需要企业付出不断的努力，投入大量的人力、物力、财力，这些有形的财富投入，创造出来的是倍增的无形财富。一个企业商标从注册之初，到打造成驰名商标，形成巨大价值，就是信用创造财富的有力佐证。
让信用创造财富，更需要守信。立信难，守信更难。立信可能只需一阵子，但守信却需一辈子。我们不仅要树立诚信为本的理念，还要坚持诚信经营的原则，让诚信经营理念落实到经营的全过程，把诚信准则转化为企业经营管理的自觉行为。