论文部分内容阅读
购房一装修一入住，可以说是安居乐业的三步曲。由于这几年房价上涨的幅度较高，房屋的总价上升幅度明显，而受收紧的住房贷款政策影响，购房首付款比例上升为房屋总价的30％以上。对于一些购房者来说，好不容易迈过了“首付”这道关，便发现装修款有点“吃紧”了。
去年下半年，小欧就和太太看中了轨道交通二号线延伸段的一处新开楼盘。这处楼盘受惠于周边的地铁站，交通十分方便，周围的配套设施也很齐备。180万元的总价不算小数目，但小欧觉得基本属于可以承受的范围之内。但一次性支付了近60万元的首付款后(申请银行贷款时，银行给予的评估价低于房屋的成交价，可获得的贷款额度也相应降低)，小欧和太太忙着制订装修预算时，却发现装修的资金有些紧张。“我们非常满意设计师提供的方案，可是按照他的方案装修至少需要20万元的资金。”可小欧查了查银行账户，所有可以动用的资金大约为12万元左右。
“如果压缩预算进行装修，效果肯定不理想，以后还要花精力物力重新弥补。”的确，与一般的消费项目相比，装修具有一定的特殊性，后期弥补往往需要更多的投入。“但是，离装修预算还有8万元左右的资金缺口，这笔资金该如何筹措呢?”
在前几年银行的一些消费类贷款项目中，专门就设有住房装修贷款这一业务。但是小欧咨询了几家银行，却发现很多银行已经暂停了这一业务。记者了解到，受到收缩贷款规模政策的影响，大部分银行从去年开始已经停止接受住房装修贷款的申请。那么，是否有别的途径进行装修款的筹措呢?在此为你提供几种为装修款减压的方案。
毫无疑问，信用卡分期付款业务是最方便快捷解决装修资金缺口的一种途径。现在大部分的信用卡都具备了分期付款的功能，多支付一些手续费的前提下，可以把某一笔消费分成若干期来进行偿还。但是，对于刚刚购房忙于装修计划的人来说，可能会发现自己的信用卡可用额度还不能满足装修资金的需隶同时分期计划与房贷还款加在一起，每个月将是一笔不小的债务负担。
这个时候，不妨试一试招商银行的家庭装修分期付款产品“家装易”，这是招行在信用卡商户分期付款功能上所延伸推出的一个产品，与一般的信用卡分期付款业务相比，“家装易”的两大特点，使之更加符合家庭装修的资金需求。一是可以使用的信用额度较高，对于一般的信用卡而言，最高的信用额度一般为5万元；但在“家装易”业务中，针对大额家装的客户，招行的信用卡中心可以根据持卡人的信用状况，给予1万～15万元不等的贷款额度，基本上可以满足贷款人的装修需求。其次，“家装易”业务的分期付款手续费较低，分作12期，共需要支出的手续费为总额的3.5％；分作24期，共需要支出的手续费为总额的8％。相比起一般信用卡分期付款的手续费，“家装易”的费率水平制订得比较低。更重要的是，在分期付款的期限之外，贷款申请人还可以享受6个月的延后还款期，也就是说前6个月无需还款，无需支付费用，从第7个月再进行还款。对于刚刚购房，忙于装修的人来说，6个月的延后还款设置无疑可以大大地让他们舒一口气。
值得一提的是，继与百安居率先推出“家装易”业务后，招行不断增加了多个家居用品提供商作为“家装易”业务的合作伙伴，如全国范围内的好美家、伊利诺依、东方家园等，丰富了贷款人的选择，也让这项业务更加实用。
无抵押、无担保的信用贷款也是筹措装修资金的渠道之一。如渣打银行针对年轻白领所推出的“现贷派”无抵押信用卡贷款业务中，家庭装修、购置家俱便属于“现贷派”中所支持的资金用途。据介绍，银行在对申请人的资格进行考察时，主要关注的是申请人的收入、职业稳定性、资信以及负债情况，满足条件的申请人就可以按照他的月收入和消费目的来进行放款。一般说来，税前收入满3000元的工薪族，满足其他条件后即可以获得的贷款额度约为2万元。一些收入较高的贷款人，申请时向银行说明款项的用途为家庭装修，也可能获得较高的贷款额度。
当然，信用贷款绝不是免费的午餐，在“现贷派”业务涉及到贷款利息与管理费用两笔费用。其中，贷款利率主要由期限来决定，贷款人可以申请6个月、12个月、2年、3年和4年的贷款期限，1年期贷款利率为7.9％，2年期贷款利率为8.9％，3年和4年期贷款的利率为9.9％。另外，“现贷派”中采用的是固定利率贷款，也就是说，当贷款合同签订之后，适用的贷款利率不再进行变更，在央行今年仍有可能进一步加息的情况下，固定利率可以锁定贷款风险。
不过，除了贷款利息之外，“现贷派”中还将产生的一笔费用为贷款管理费，每月还款时按照总贷款本金的0.49％来收取。以一年期“现贷派”无抵押贷款来看，除7.99％的贷款利率外，一年还需要缴纳本金5.88％的手续费，利息与费用合计为13.87％。可以看到，信用贷款的利息费用成本还是比较高的。
公积金装修贷款是上海公积金中心比较有特色的业务之一，又叫做大装修贷款，尽管并没有太多的对外宣传，但记者了解到，目前这一业务仍在全市试点之中，符合条件的公积金缴存人可以申请到最高额度为30万元的公积金装修贷款。
但是，公积金装修贷款的申请条件限制比较多。
一是体现在贷款的额度上，根据目前上海公积金管理中心的实施办法，公积金装修贷款的可贷额度不仅由缴存人账户上的余额来决定——住房公积金存储余额之和的40倍，补充公积金余额之和的20倍；同时，公积金装修贷款一般不得超过每平方米1000元的装修标准，以一套120平方米的住宅举例，最高可获批的公积金装修贷款额度为12万元。另外，如果贷款人同时申请了商业住房贷款、公积金住房贷款、公积金装修贷款三项贷款(即“2+1”贷款)，那么对于一手房的购买者来说，“2+1”贷款的比例不得超过房屋评估价值的80％，二手房的购买者则“2+1”贷款的比例不得超过房屋评估价值的70％。
同时，申请公积金装修贷款的手续也比较复杂，一般需要有担保公司的担保，方可进行申请，同时也需要支出一笔不低的担保费用。受限于每平方米1000元的最高贷款标准，这笔担保费占总贷款的比例还是比较高的。
当然，由于公积金贷款的利率较低，公积金装修贷款的最长年限为15年，对于一些公积金账户缴存资金较多的贷款人来说，申请公积金装修贷款相当于提早将公积金提取出来进行使用。
尽管还有不少人在争论全装修房与毛坯房的优缺点，但在银行装修贷款暂停的背景下，购买将装修款也计入房价的全装修房，从某种程度上也起到了缓解装修资金压力的作用。
举个简单的例子，假设你现在有两套同地段同户型的房产可以选择，A是毛坯房，售价1.5万元／平方米；B为全装修房，售价为1.7万元／平方米。按照每套房屋100平方米的面积来计算，如果购买毛坯房A的话，需要支付的购房首付款为150万×30％=45万元，此外按照2000元／平方米的装修费用来计算，需要再付出20万元的装修费用，共计65万元。
假设直接购买全装修房B的话，由于装修费用被计入了房屋的总价中，共计170万元，以30％的首付比例来计算，需要支付51万元的首付款，相比起购买毛坯房A，B所面临的资金压力显然要小很多。仅仅从这一点考虑，对于资金不算宽裕的购房人来说，购买全装修房不失为一种暂缓压力的办法。
在二手房交易中，其实也可以找到类似的解决办法。比如在购房时，由买家出资先进行装修，这样装修的费用就可以算入成交价格中去，一定程度上买家可以获得更多的银行贷款，也就缓解了装修费用所带来的压力。当然，对于由此可能产生的一些矛盾与纠纷，买房人应当有足够的应对之策。
去年下半年，小欧就和太太看中了轨道交通二号线延伸段的一处新开楼盘。这处楼盘受惠于周边的地铁站，交通十分方便，周围的配套设施也很齐备。180万元的总价不算小数目，但小欧觉得基本属于可以承受的范围之内。但一次性支付了近60万元的首付款后(申请银行贷款时，银行给予的评估价低于房屋的成交价，可获得的贷款额度也相应降低)，小欧和太太忙着制订装修预算时，却发现装修的资金有些紧张。“我们非常满意设计师提供的方案，可是按照他的方案装修至少需要20万元的资金。”可小欧查了查银行账户，所有可以动用的资金大约为12万元左右。
“如果压缩预算进行装修，效果肯定不理想，以后还要花精力物力重新弥补。”的确，与一般的消费项目相比，装修具有一定的特殊性，后期弥补往往需要更多的投入。“但是，离装修预算还有8万元左右的资金缺口，这笔资金该如何筹措呢?”
在前几年银行的一些消费类贷款项目中，专门就设有住房装修贷款这一业务。但是小欧咨询了几家银行，却发现很多银行已经暂停了这一业务。记者了解到，受到收缩贷款规模政策的影响，大部分银行从去年开始已经停止接受住房装修贷款的申请。那么，是否有别的途径进行装修款的筹措呢?在此为你提供几种为装修款减压的方案。
毫无疑问，信用卡分期付款业务是最方便快捷解决装修资金缺口的一种途径。现在大部分的信用卡都具备了分期付款的功能，多支付一些手续费的前提下，可以把某一笔消费分成若干期来进行偿还。但是，对于刚刚购房忙于装修计划的人来说，可能会发现自己的信用卡可用额度还不能满足装修资金的需隶同时分期计划与房贷还款加在一起，每个月将是一笔不小的债务负担。
这个时候，不妨试一试招商银行的家庭装修分期付款产品“家装易”，这是招行在信用卡商户分期付款功能上所延伸推出的一个产品，与一般的信用卡分期付款业务相比，“家装易”的两大特点，使之更加符合家庭装修的资金需求。一是可以使用的信用额度较高，对于一般的信用卡而言，最高的信用额度一般为5万元；但在“家装易”业务中，针对大额家装的客户，招行的信用卡中心可以根据持卡人的信用状况，给予1万～15万元不等的贷款额度，基本上可以满足贷款人的装修需求。其次，“家装易”业务的分期付款手续费较低，分作12期，共需要支出的手续费为总额的3.5％；分作24期，共需要支出的手续费为总额的8％。相比起一般信用卡分期付款的手续费，“家装易”的费率水平制订得比较低。更重要的是，在分期付款的期限之外，贷款申请人还可以享受6个月的延后还款期，也就是说前6个月无需还款，无需支付费用，从第7个月再进行还款。对于刚刚购房，忙于装修的人来说，6个月的延后还款设置无疑可以大大地让他们舒一口气。
值得一提的是，继与百安居率先推出“家装易”业务后，招行不断增加了多个家居用品提供商作为“家装易”业务的合作伙伴，如全国范围内的好美家、伊利诺依、东方家园等，丰富了贷款人的选择，也让这项业务更加实用。
无抵押、无担保的信用贷款也是筹措装修资金的渠道之一。如渣打银行针对年轻白领所推出的“现贷派”无抵押信用卡贷款业务中，家庭装修、购置家俱便属于“现贷派”中所支持的资金用途。据介绍，银行在对申请人的资格进行考察时，主要关注的是申请人的收入、职业稳定性、资信以及负债情况，满足条件的申请人就可以按照他的月收入和消费目的来进行放款。一般说来，税前收入满3000元的工薪族，满足其他条件后即可以获得的贷款额度约为2万元。一些收入较高的贷款人，申请时向银行说明款项的用途为家庭装修，也可能获得较高的贷款额度。
当然，信用贷款绝不是免费的午餐，在“现贷派”业务涉及到贷款利息与管理费用两笔费用。其中，贷款利率主要由期限来决定，贷款人可以申请6个月、12个月、2年、3年和4年的贷款期限，1年期贷款利率为7.9％，2年期贷款利率为8.9％，3年和4年期贷款的利率为9.9％。另外，“现贷派”中采用的是固定利率贷款，也就是说，当贷款合同签订之后，适用的贷款利率不再进行变更，在央行今年仍有可能进一步加息的情况下，固定利率可以锁定贷款风险。
不过，除了贷款利息之外，“现贷派”中还将产生的一笔费用为贷款管理费，每月还款时按照总贷款本金的0.49％来收取。以一年期“现贷派”无抵押贷款来看，除7.99％的贷款利率外，一年还需要缴纳本金5.88％的手续费，利息与费用合计为13.87％。可以看到，信用贷款的利息费用成本还是比较高的。
公积金装修贷款是上海公积金中心比较有特色的业务之一，又叫做大装修贷款，尽管并没有太多的对外宣传，但记者了解到，目前这一业务仍在全市试点之中，符合条件的公积金缴存人可以申请到最高额度为30万元的公积金装修贷款。
但是，公积金装修贷款的申请条件限制比较多。
一是体现在贷款的额度上，根据目前上海公积金管理中心的实施办法，公积金装修贷款的可贷额度不仅由缴存人账户上的余额来决定——住房公积金存储余额之和的40倍，补充公积金余额之和的20倍；同时，公积金装修贷款一般不得超过每平方米1000元的装修标准，以一套120平方米的住宅举例，最高可获批的公积金装修贷款额度为12万元。另外，如果贷款人同时申请了商业住房贷款、公积金住房贷款、公积金装修贷款三项贷款(即“2+1”贷款)，那么对于一手房的购买者来说，“2+1”贷款的比例不得超过房屋评估价值的80％，二手房的购买者则“2+1”贷款的比例不得超过房屋评估价值的70％。
同时，申请公积金装修贷款的手续也比较复杂，一般需要有担保公司的担保，方可进行申请，同时也需要支出一笔不低的担保费用。受限于每平方米1000元的最高贷款标准，这笔担保费占总贷款的比例还是比较高的。
当然，由于公积金贷款的利率较低，公积金装修贷款的最长年限为15年，对于一些公积金账户缴存资金较多的贷款人来说，申请公积金装修贷款相当于提早将公积金提取出来进行使用。
尽管还有不少人在争论全装修房与毛坯房的优缺点，但在银行装修贷款暂停的背景下，购买将装修款也计入房价的全装修房，从某种程度上也起到了缓解装修资金压力的作用。
举个简单的例子，假设你现在有两套同地段同户型的房产可以选择，A是毛坯房，售价1.5万元／平方米；B为全装修房，售价为1.7万元／平方米。按照每套房屋100平方米的面积来计算，如果购买毛坯房A的话，需要支付的购房首付款为150万×30％=45万元，此外按照2000元／平方米的装修费用来计算，需要再付出20万元的装修费用，共计65万元。
假设直接购买全装修房B的话，由于装修费用被计入了房屋的总价中，共计170万元，以30％的首付比例来计算，需要支付51万元的首付款，相比起购买毛坯房A，B所面临的资金压力显然要小很多。仅仅从这一点考虑，对于资金不算宽裕的购房人来说，购买全装修房不失为一种暂缓压力的办法。
在二手房交易中，其实也可以找到类似的解决办法。比如在购房时，由买家出资先进行装修，这样装修的费用就可以算入成交价格中去，一定程度上买家可以获得更多的银行贷款，也就缓解了装修费用所带来的压力。当然，对于由此可能产生的一些矛盾与纠纷，买房人应当有足够的应对之策。