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摘 要：近年来,随着市场经济的深入发展，有息民间借贷的规模不断扩大，从中产生了较为复杂的契约关系，已经引起社会的普遍关注。本文以民间借贷为主要研究对象,阐述了民间借贷的现状及其存在的客观必然性,分析了其社会经济正负效应，最后围绕着明间借贷存在的主要问题提出了相关的风险防范措施。
关键词：民间借贷；发展问题；风险防范
由非金融机构的个人、企业及其他经济主体建立起来的，以盈利为目的、以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付资金借贷活动称为民间借贷。民间借贷自古有之，是一种古老的融资方式，我国建国前就有很多民间借贷形式的机构存在。改革开放后,我国的民间借贷随着市场经济的发展而快速发展起来，规模逐渐扩大,影响日益深远,在当前中国的经济发展中发挥着重要的作用。
一、问题的提出
凡事有利则有弊。民间借贷在经济发展中既发挥积极作用,也会带有消极作用。积极作用方面表现在满足中小企业发展资金需求、补充正规金融发展的空白、推动实体经济较快、全面发展。消极作用方面主要表现在现实资金投向还不明确，很多情况下不按照国家的政策需要进行资金的借贷，有时甚至投向了国家限制领域，比如投向了涉及到国家限制的小水泥、小造纸、小水电等高污染、高能耗项目，不符合国家产业政策经济支持方向，弱化了国家宏观调控政策实施效果。此外，民间借贷分流了正规金融的储蓄存款或者说信贷份额，对他们造成一定的冲击，影响了整个金融机构的稳健运行，形成了较大的金融风险。因此,如何认识和定位我国的民间借贷的性质和地位，发现其存在的主要问题并采取相应的政策措施已经成为当前亟需解决的问题。
二、民间借贷的现状与及其存在的客观必然性
民间借贷参与人员十分复杂,呈现出多元化，涉及城镇居民、农户、个体工商户等等，而且包括较多的企事业单位。民间借贷双方一般为本地区区域内的本乡村或邻乡村人员。他们之间的借贷流程较为简单（如下图）：
如上图，通过借方、中介担保人和贷方之间简单点的资金用途、借款金额、还款日期及利息的说明,即可签订借款协议(合同),借贷手续趋向书面化，从而得到所需要的资金。这种方式相对于银行贷款的繁杂的流程手续来说，形式灵活，速度较快，称为民间借贷的主流方式。当然这样发展下去，很明显会日益呈现出职业化，会出现越来越多的“私人钱庄”，并且借贷利率居高不下。据待查了解，民间借贷的年息一般在15%至30%之间,比同期银行利率高出2至4倍,极大地扰乱了金融秩序，加巨了借贷的风险。
三、民间借贷的社会经济效应及其存在的主要问题
（一） 正负效应分析
民间借贷的正效应，主要体现在（见下表）：
（二）当前民间借贷动向及存在的主要问题
事实上，民间借贷处于国家宏观调控的范围之外,民间借贷行为受国家宏观调控政策的影响相对较小,因此民间借贷随意性特征明显。因此，可以说民间借贷存在着大量风险。这些风险表现在以下几个方面:
一是以民营企业为主体的企业经营存在风险。县域民营企业普遍存在管理水平较低、人员素质较差、财务体制不健全、信用等级低，主要从事农副产品的收购和初级加工,产品附加值低,赢利能力差，经营性风险因素也呈上升趋势。
二是民间融资高利率导致了资金成本风险。现在县域民间融资的利率已远远超出了当地实际经济发展水平和借款方的实际承受能力,这样的借贷情况已经加重了资金借入方的成本支出,增加了资金成本风险。
三是民间融资的程序过于简单化导致了道德性风险。目前民间融资方式程序简单，且极不规范，决定了道德性风险的存在。
四是民间融资的高利率众所周知，这样的高利率必然又是在民间融资缺乏法律保障的前提下进行的,存在制度性风险。
四、防范和化解民间借贷风险的有效措施
第一,在法律法规上采取积极措施。一方面要在立法上借鉴其他国家和地区的相关立法经验，尽量在民法中增设民间借贷部分相关的内容，作出明确的规定。另一方面要在专门的金融法律法规方面制度上制定一系列的相关法律法规制度，用于规范和引导现有民间借贷行为，规范这些组织原则性操作规范。最后，对于民间借贷方面涉及非法合法的相关内容要有清晰的界定，保护民间借贷合法内容。
第二，加大对民间借贷的金融监管力度，从制度和行为规范上着手，维护金融秩序。要从我国有关经济法规的相关角度出发,规范民间借贷出借金额、管理机构的数量和设立条件，要求具备许可证、营业执照和税务登记证方可营业，必须到管理机构进行登记,纳税,规范民间借贷行为。
第三,妥善处理好民间借贷中存在的突出问题。要充分发挥基层人民银行的职责，对民间借贷进行有效的监管，改变当前对民间借贷监测存在的不良现象。基层人民银行一方面应该耐心宣传国家政策,另一方面要严格保护好个人资料。当借款人出现什么特殊情况不能及时返还借款时,出借人会把目光盯向这些青年,以暴力的方式逼迫借款人还钱。为防止此类事件发生，基层政府和人民银行等单位要而在逼迫的过程中防止违法甚至犯罪行为发生。（作者单位：江西财经大学金融学院）
参考文献
［1］ 王可为.西部欠发达地区经济金融发展探索与研究［M］.北京:中国金融出版社,2008.2.
［2］ 张立先，我国民间借贷法律风险问题研究［J］，《理论学习》2009年第2期
［3］ 安起雷,对民间借贷问题的探讨［J］,宏观经济管理,2012年01期
关键词：民间借贷；发展问题；风险防范
由非金融机构的个人、企业及其他经济主体建立起来的，以盈利为目的、以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付资金借贷活动称为民间借贷。民间借贷自古有之，是一种古老的融资方式，我国建国前就有很多民间借贷形式的机构存在。改革开放后,我国的民间借贷随着市场经济的发展而快速发展起来，规模逐渐扩大,影响日益深远,在当前中国的经济发展中发挥着重要的作用。
一、问题的提出
凡事有利则有弊。民间借贷在经济发展中既发挥积极作用,也会带有消极作用。积极作用方面表现在满足中小企业发展资金需求、补充正规金融发展的空白、推动实体经济较快、全面发展。消极作用方面主要表现在现实资金投向还不明确，很多情况下不按照国家的政策需要进行资金的借贷，有时甚至投向了国家限制领域，比如投向了涉及到国家限制的小水泥、小造纸、小水电等高污染、高能耗项目，不符合国家产业政策经济支持方向，弱化了国家宏观调控政策实施效果。此外，民间借贷分流了正规金融的储蓄存款或者说信贷份额，对他们造成一定的冲击，影响了整个金融机构的稳健运行，形成了较大的金融风险。因此,如何认识和定位我国的民间借贷的性质和地位，发现其存在的主要问题并采取相应的政策措施已经成为当前亟需解决的问题。
二、民间借贷的现状与及其存在的客观必然性
民间借贷参与人员十分复杂,呈现出多元化，涉及城镇居民、农户、个体工商户等等，而且包括较多的企事业单位。民间借贷双方一般为本地区区域内的本乡村或邻乡村人员。他们之间的借贷流程较为简单（如下图）：
如上图，通过借方、中介担保人和贷方之间简单点的资金用途、借款金额、还款日期及利息的说明,即可签订借款协议(合同),借贷手续趋向书面化，从而得到所需要的资金。这种方式相对于银行贷款的繁杂的流程手续来说，形式灵活，速度较快，称为民间借贷的主流方式。当然这样发展下去，很明显会日益呈现出职业化，会出现越来越多的“私人钱庄”，并且借贷利率居高不下。据待查了解，民间借贷的年息一般在15%至30%之间,比同期银行利率高出2至4倍,极大地扰乱了金融秩序，加巨了借贷的风险。
三、民间借贷的社会经济效应及其存在的主要问题
（一） 正负效应分析
民间借贷的正效应，主要体现在（见下表）：
（二）当前民间借贷动向及存在的主要问题
事实上，民间借贷处于国家宏观调控的范围之外,民间借贷行为受国家宏观调控政策的影响相对较小,因此民间借贷随意性特征明显。因此，可以说民间借贷存在着大量风险。这些风险表现在以下几个方面:
一是以民营企业为主体的企业经营存在风险。县域民营企业普遍存在管理水平较低、人员素质较差、财务体制不健全、信用等级低，主要从事农副产品的收购和初级加工,产品附加值低,赢利能力差，经营性风险因素也呈上升趋势。
二是民间融资高利率导致了资金成本风险。现在县域民间融资的利率已远远超出了当地实际经济发展水平和借款方的实际承受能力,这样的借贷情况已经加重了资金借入方的成本支出,增加了资金成本风险。
三是民间融资的程序过于简单化导致了道德性风险。目前民间融资方式程序简单，且极不规范，决定了道德性风险的存在。
四是民间融资的高利率众所周知，这样的高利率必然又是在民间融资缺乏法律保障的前提下进行的,存在制度性风险。
四、防范和化解民间借贷风险的有效措施
第一,在法律法规上采取积极措施。一方面要在立法上借鉴其他国家和地区的相关立法经验，尽量在民法中增设民间借贷部分相关的内容，作出明确的规定。另一方面要在专门的金融法律法规方面制度上制定一系列的相关法律法规制度，用于规范和引导现有民间借贷行为，规范这些组织原则性操作规范。最后，对于民间借贷方面涉及非法合法的相关内容要有清晰的界定，保护民间借贷合法内容。
第二，加大对民间借贷的金融监管力度，从制度和行为规范上着手，维护金融秩序。要从我国有关经济法规的相关角度出发,规范民间借贷出借金额、管理机构的数量和设立条件，要求具备许可证、营业执照和税务登记证方可营业，必须到管理机构进行登记,纳税,规范民间借贷行为。
第三,妥善处理好民间借贷中存在的突出问题。要充分发挥基层人民银行的职责，对民间借贷进行有效的监管，改变当前对民间借贷监测存在的不良现象。基层人民银行一方面应该耐心宣传国家政策,另一方面要严格保护好个人资料。当借款人出现什么特殊情况不能及时返还借款时,出借人会把目光盯向这些青年,以暴力的方式逼迫借款人还钱。为防止此类事件发生，基层政府和人民银行等单位要而在逼迫的过程中防止违法甚至犯罪行为发生。（作者单位：江西财经大学金融学院）
参考文献
［1］ 王可为.西部欠发达地区经济金融发展探索与研究［M］.北京:中国金融出版社,2008.2.
［2］ 张立先，我国民间借贷法律风险问题研究［J］，《理论学习》2009年第2期
［3］ 安起雷,对民间借贷问题的探讨［J］,宏观经济管理,2012年01期