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摘 要：随着城乡一体化改革的不断推进，农村的经济在很大程度上得到了发展。小微企业则是农村发展的主力军，但是由于市场经济竞争越来越激烈，小微企业的融资也面临着很大的挑战。融资困难，库存增加，生产经营成本提高导致小微企业的发展面临着很大的挑战。小微企业虽解决了中国80%的就业问题，带动了GDP的发展，但是小微企业的利润却很低，仅仅不到2%。这时候便对农村商业银行对小微企业的发展支持提出了新的要求，农村商业银行是支持小微企业信贷的主力军。本文则对小微企业发展面临的困境，农村商业银行发展小微企业的必要性以及对策展开分析。
关键词：农村商业银行；小微经济；服务对策分析
随着我国经济的不断发展，城乡一体化的不断推进，我国农村的小微企业也趁势不断的发展。农村商业银行是经济上支持农村小微企业发展的主要力量，如今金融市场竞争激烈，农村商业银行应抓住机遇，推动农村金融经济的发展，从而来实现自身的平稳发展。
一、农村商业银行小微经济服务所面临的困境
（1）小微企业自身存在不足
首先，小微企业一般规模较小，大多为家庭或者个人经营，缺乏系统完善的现代企业管理制度，员工素质和纪律性普遍不高。分工不清，一些决策具有独断型和盲目性，缺乏一定的科学依据。无法预估这些小微企业可以存在发展多久。第二，小微企业的抗风险能力较低，在农村小微企业多为劳动密集型产业，缺乏创新能力，产品的科技含量较低，很容易被其他产品替代，受外部市场环境影响较大。相比于其他大型企业，小微企业面临更大的风险。第三，相关信息的缺失导致难以获得资金支持，由于小微企业财务制度不健全，缺乏贷款所需要的必要资料和没什么不动产可以做抵押，在信息不对称的情况下加大了银行贷款的风险，导致从银行获得贷款比较难。
（2）农村商业银行存在不足
首先，农村商业银行贷款审批过于复杂，无法满足小微企业应急问题。其次，银行服务过于单一，故步自封，在市场中对自己的定位不够明确，本应该扶持小微企业，却为了规避风险选择与大企业进行合作。导致恶性循环，小企业融资困难，无法得到进一步的发展。而大企业融资较容易，拿到银行贷款以后可以源源不断的得到发展。第三，农村商业银行的信贷大多以短期融资为主，很难满足小微企业持续发展的需求。在难以获得银行贷款的条件下，为了解决企业的燃眉之急，企业会选择手续便利的民间贷款，由于缺乏法律的有效监管而且利率过于高，导致小微企业融资成本更高，债务负担更重，不利于企业的发展。最后，企业风险评估创新不足，过分依赖抵押贷款。
（3）农村信用担保体制不够完善
银行对农村小微企业信息采集不够全面，很多小微企业并没有征信记录。小微企业担心自己的信息披露影响自己企业的发展，没有意识到信息披露的重要性。银行，税务，工商局各自收集的信息无法实现共享，导致存在信息不对称的风险。再者，农村相对于城市而言缺乏信贷担保公司，即使有，规模也较小，体制也不够完善，因而限制了农村信贷的发展。
（4）政府职能的缺失
首先，扶持小微企业发展的法律制度不健全。国家仅出台了扶持小微企业发展的指导意见，缺乏具体的实施方式。其次，政府监管部门的监管力度不够，没有对银行贷款存在差异化的管理。再者，政府对小微企业的支持力度不够，在税收等方面没有给予足够的优惠。
二、农村商业银行发展小微企业的必要性
有利于推进城乡一体化的步伐 农村城镇化建设需要推动农村经济发展，农村经济的发展靠企业的发展推动。在此期间必然会出现很多小微企业，小微企业的出现需要银行提供更多的资金支持，小微企业规模的扩大也需要更多资金支持，所以为农村商业机构服务于小微企业提供了更广阔的发展平台。
有利于农村商业银行提高抗风险能力 我国利率的市场化加大了小微企业对银行的依赖性。随着经济的发展，中大型企业有较强的资金储备，具有一定的抗风险能力，对银行的依赖性越来越小。小微企业规模较小，资金储备量比较少，对银行的依赖性比较大。改革开放以后，农村经济不断提升，农村金融市场也不断发展，客户数量庞大，投资项目广泛，贷款金额相对于中大型企业来讲较小，期限短，有助于优化农村商业银行投资项目结构[1]。在银行发展信贷业务过程中可以不断积累人脉，开发新客户，从而拓展银行的业务，提升银行的抗风险能力。
第一，立足于“乡村金融”，提升竞争能力 农村商业银行立足于农村，有良好的地脉，人脉关系。在长期的发展中积累了很多客户，这是其他银行所不具备的优势。所以农村商业银行应稳扎稳打，扎根在农村市场，服务于三农，服务于小微企业，服务于群众。提高与其他银行的竞争能力。第二，有利于小微企业的可持续发展 银行资金支持小微企业发展，小微企业融资就会变得容易，小微企业发展好以后就会扩大发展规模，形成良性循环，不断盈利，不断贷款，良好的流动资金连，同时推动国家经济发展。
三、农村商业银行发展小微经济服务的对策
第一，明确农村商业银行在市场中的地位 农村商业银行和其他国有商业银行相比，实力要弱很多。所以农村商业银行要发展自己的特色，立足于服务三农，立足于本地市场，立足于服务小微企业。努力发展自己的人缘，地脉优势，与其他银行形成差异化竞争。要深入市场调研，加强各个网点的建设，创新服务能力与服务方式，满足不同小微企业的需求，不断扩大银行的服务范围。
第二，改进银行的信用评价制度 和城市相比，农村商业银行服务的人群大多收入偏低，居民诚信意识偏低，信用意识比较淡薄。因此，银行要加强与小微企业的沟通交流，不断提升农村居民的信用意识，可以通过建立”信用户””信用村””信用企业”等方式来激励农村居民提高信用意识[2]。银行需要制定科学的发展目标，制定合理地市场经营策略，要认识到提供小微经济服务是农村商业银行平稳发展的重要前提，也是农村商业银行进行改革的重要内容。
第三，进行制度创新 实现农村商业银行的服务创新和产品创新。由于小微企业对资金需求较小，对资金需求的时间较短，所以可以根据小微企业的需求来制定贷款制度，摒弃一些比较繁琐的贷款制度来满足小微企业的融资需求。第二，实现担保模式的创新。改变农村以往的不动资产抵押，减少物质抵押。推出票据，应收账款，获得专利等无形资产的抵押来获取贷款。第三，农村商业银行应该加强和政府之间的合作，减少信息的不对称，加强与保险公司的合作，推出善后贷款还不上的险别。第四，根据不同小微企业的经营发展情况和还贷情况制定不同的贷款利率，对一些发展潜力较大，发展前景较好的小微企业提供利率优惠。第五，将银行工作人员业绩与小微企业信贷及经济发展挂钩，激励银行工作人员发展小微企业。加强对业务人员的专业知识与自身素质的培训，提高工作人员的业务能力。最后，银行应加强对贷款企业资金的监控状况，实行实时监控，了解资金的用途和去向，防控风险，防止盗用资金导致资金的流失给银行带来损失。
第四，培养高素质管理人才 高素质人才在农村经济发展过程中是必不可少的。他可以有效防控风险的发生，银行风险涉及多方面的科学知识，所以对管理人员有着较高的要求。银行应该有目的的，有方向的培养一些银行里面的高素质人才，这样一来，银行里面的风险管理氛围就会得到缓和，从而农村商业银行的抗风险能力也会得到提升。
综上所述，文章首先提出了商业银行小微企业发展所面临的困境，之后阐述了发展小微企业的重要性，最后，农村商业银行发展小微经济服务的对策。由此可见，小微企业的发展对于国家来讲很重要，农村商业银行应明确运营中所存在的风险，农村商业银行的发展与改革也是必不可少的。
参考文献
[1]李素红.农村商业银行小微经济服务探析[J].科技經济市场，2016，3（9）：106-108.
[2]李永华.阜阳市农村商业银行对小微企业信贷服务研究[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2017，2（12）：45-47.
（作者单位：夏邑县农村信用合作联合）
关键词：农村商业银行；小微经济；服务对策分析
随着我国经济的不断发展，城乡一体化的不断推进，我国农村的小微企业也趁势不断的发展。农村商业银行是经济上支持农村小微企业发展的主要力量，如今金融市场竞争激烈，农村商业银行应抓住机遇，推动农村金融经济的发展，从而来实现自身的平稳发展。
一、农村商业银行小微经济服务所面临的困境
（1）小微企业自身存在不足
首先，小微企业一般规模较小，大多为家庭或者个人经营，缺乏系统完善的现代企业管理制度，员工素质和纪律性普遍不高。分工不清，一些决策具有独断型和盲目性，缺乏一定的科学依据。无法预估这些小微企业可以存在发展多久。第二，小微企业的抗风险能力较低，在农村小微企业多为劳动密集型产业，缺乏创新能力，产品的科技含量较低，很容易被其他产品替代，受外部市场环境影响较大。相比于其他大型企业，小微企业面临更大的风险。第三，相关信息的缺失导致难以获得资金支持，由于小微企业财务制度不健全，缺乏贷款所需要的必要资料和没什么不动产可以做抵押，在信息不对称的情况下加大了银行贷款的风险，导致从银行获得贷款比较难。
（2）农村商业银行存在不足
首先，农村商业银行贷款审批过于复杂，无法满足小微企业应急问题。其次，银行服务过于单一，故步自封，在市场中对自己的定位不够明确，本应该扶持小微企业，却为了规避风险选择与大企业进行合作。导致恶性循环，小企业融资困难，无法得到进一步的发展。而大企业融资较容易，拿到银行贷款以后可以源源不断的得到发展。第三，农村商业银行的信贷大多以短期融资为主，很难满足小微企业持续发展的需求。在难以获得银行贷款的条件下，为了解决企业的燃眉之急，企业会选择手续便利的民间贷款，由于缺乏法律的有效监管而且利率过于高，导致小微企业融资成本更高，债务负担更重，不利于企业的发展。最后，企业风险评估创新不足，过分依赖抵押贷款。
（3）农村信用担保体制不够完善
银行对农村小微企业信息采集不够全面，很多小微企业并没有征信记录。小微企业担心自己的信息披露影响自己企业的发展，没有意识到信息披露的重要性。银行，税务，工商局各自收集的信息无法实现共享，导致存在信息不对称的风险。再者，农村相对于城市而言缺乏信贷担保公司，即使有，规模也较小，体制也不够完善，因而限制了农村信贷的发展。
（4）政府职能的缺失
首先，扶持小微企业发展的法律制度不健全。国家仅出台了扶持小微企业发展的指导意见，缺乏具体的实施方式。其次，政府监管部门的监管力度不够，没有对银行贷款存在差异化的管理。再者，政府对小微企业的支持力度不够，在税收等方面没有给予足够的优惠。
二、农村商业银行发展小微企业的必要性
有利于推进城乡一体化的步伐 农村城镇化建设需要推动农村经济发展，农村经济的发展靠企业的发展推动。在此期间必然会出现很多小微企业，小微企业的出现需要银行提供更多的资金支持，小微企业规模的扩大也需要更多资金支持，所以为农村商业机构服务于小微企业提供了更广阔的发展平台。
有利于农村商业银行提高抗风险能力 我国利率的市场化加大了小微企业对银行的依赖性。随着经济的发展，中大型企业有较强的资金储备，具有一定的抗风险能力，对银行的依赖性越来越小。小微企业规模较小，资金储备量比较少，对银行的依赖性比较大。改革开放以后，农村经济不断提升，农村金融市场也不断发展，客户数量庞大，投资项目广泛，贷款金额相对于中大型企业来讲较小，期限短，有助于优化农村商业银行投资项目结构[1]。在银行发展信贷业务过程中可以不断积累人脉，开发新客户，从而拓展银行的业务，提升银行的抗风险能力。
第一，立足于“乡村金融”，提升竞争能力 农村商业银行立足于农村，有良好的地脉，人脉关系。在长期的发展中积累了很多客户，这是其他银行所不具备的优势。所以农村商业银行应稳扎稳打，扎根在农村市场，服务于三农，服务于小微企业，服务于群众。提高与其他银行的竞争能力。第二，有利于小微企业的可持续发展 银行资金支持小微企业发展，小微企业融资就会变得容易，小微企业发展好以后就会扩大发展规模，形成良性循环，不断盈利，不断贷款，良好的流动资金连，同时推动国家经济发展。
三、农村商业银行发展小微经济服务的对策
第一，明确农村商业银行在市场中的地位 农村商业银行和其他国有商业银行相比，实力要弱很多。所以农村商业银行要发展自己的特色，立足于服务三农，立足于本地市场，立足于服务小微企业。努力发展自己的人缘，地脉优势，与其他银行形成差异化竞争。要深入市场调研，加强各个网点的建设，创新服务能力与服务方式，满足不同小微企业的需求，不断扩大银行的服务范围。
第二，改进银行的信用评价制度 和城市相比，农村商业银行服务的人群大多收入偏低，居民诚信意识偏低，信用意识比较淡薄。因此，银行要加强与小微企业的沟通交流，不断提升农村居民的信用意识，可以通过建立”信用户””信用村””信用企业”等方式来激励农村居民提高信用意识[2]。银行需要制定科学的发展目标，制定合理地市场经营策略，要认识到提供小微经济服务是农村商业银行平稳发展的重要前提，也是农村商业银行进行改革的重要内容。
第三，进行制度创新 实现农村商业银行的服务创新和产品创新。由于小微企业对资金需求较小，对资金需求的时间较短，所以可以根据小微企业的需求来制定贷款制度，摒弃一些比较繁琐的贷款制度来满足小微企业的融资需求。第二，实现担保模式的创新。改变农村以往的不动资产抵押，减少物质抵押。推出票据，应收账款，获得专利等无形资产的抵押来获取贷款。第三，农村商业银行应该加强和政府之间的合作，减少信息的不对称，加强与保险公司的合作，推出善后贷款还不上的险别。第四，根据不同小微企业的经营发展情况和还贷情况制定不同的贷款利率，对一些发展潜力较大，发展前景较好的小微企业提供利率优惠。第五，将银行工作人员业绩与小微企业信贷及经济发展挂钩，激励银行工作人员发展小微企业。加强对业务人员的专业知识与自身素质的培训，提高工作人员的业务能力。最后，银行应加强对贷款企业资金的监控状况，实行实时监控，了解资金的用途和去向，防控风险，防止盗用资金导致资金的流失给银行带来损失。
第四，培养高素质管理人才 高素质人才在农村经济发展过程中是必不可少的。他可以有效防控风险的发生，银行风险涉及多方面的科学知识，所以对管理人员有着较高的要求。银行应该有目的的，有方向的培养一些银行里面的高素质人才，这样一来，银行里面的风险管理氛围就会得到缓和，从而农村商业银行的抗风险能力也会得到提升。
综上所述，文章首先提出了商业银行小微企业发展所面临的困境，之后阐述了发展小微企业的重要性，最后，农村商业银行发展小微经济服务的对策。由此可见，小微企业的发展对于国家来讲很重要，农村商业银行应明确运营中所存在的风险，农村商业银行的发展与改革也是必不可少的。
参考文献
[1]李素红.农村商业银行小微经济服务探析[J].科技經济市场，2016，3（9）：106-108.
[2]李永华.阜阳市农村商业银行对小微企业信贷服务研究[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2017，2（12）：45-47.
（作者单位：夏邑县农村信用合作联合）