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在农副产品购销非现金支付工具推广工作中，笔者通过深入调查发现，农牧区试点商户难以达到特约商户的审核标准、对非现金支付工具认知度偏低、为了逃税规避使用非现金支付结算工具、社会信用环境不佳等问题制约了推广工作。本文根据工作实践，提出几点建议，供上级行参考。
一、农副产品购销非现金支付工具试点推广情况
为贯彻落实《关于加快绿色农畜产品生产加工输出基地和现代农牧业建设进一步增强农村牧区发展活力的实施意见》（内党发[2013]l号）精神，人民银行各基层行积极开展农副产品购销非现金支付工具试点推广，持续加强改善农村牧区支付服务环境建设工作。以西部某地级市为例：该市下辖3个区、5个乡、13个行政村，农业人口为3.01万人，占全市总人口的6%。早在2004年10月份，市政府就将全市农村户口置换为城镇居民身份，享受城镇最低生活保障，但是仍然存在农村生活和生产环境。在已设立的金融机构中，和其它地区最大的区别是，全辖没有农村信用社;三区下辖的五个镇中只有农行的一个网点，其余乡镇均无金融机构在当地设立网点，仅有邮政代理的邮储业务代办点。
2015年4月末，该市辖内共有涉农旗县区2个，农牧业旗县区总人口3.01万人，2014年度共实现农牧业总产值8.36亿元，不足全市地区生产总值的1%。截至2015年4月末，在11行政村布放助农取款POS机11台。2014年度，试点企业或市场通过非现金支付工具共办理取款业务29万元、消费3.5万元。围绕该市的金融环境，对农副产品购销非现金支付工具推广试点工作中存在的问题分析、建议如下。
二、试点推广工作的主要做法
1.加强组织领导，建立工作协调机制。在开展改善农村牧区支付服务环境建设工作以来，该市人民银行高度重视此项工作，成立了以分管行长、各相关金融机构负责人及相关部门人员组成的领导小组。在人民银行的组织和协调下，农行、邮储银行等涉农机构在每年制定的工作计划中将农村牧区支付服务环境建设作为重要工作之一进行安排，并坚持一把手直接抓，多次召开专题讨论会研究部署相关工作。
2.实行非现金支付工具价格优惠措施。目前，该市辖内实行的非现金支付工具价格优惠措施执行统一政策。例如：ATM机每台补贴5万元、助农金融服务点每个最高补贴2000元。
3.引入竞争，促进试点市场公平有序发展。在开展改善农村牧区支付服务环境建设工作以来，人民银行就引导驻地银联商务积极投入到此项工作中来，特别是在“助农金融服务点”建设中工作中，银联商务承担8个行政村建设任务，占到全部任务的72%。第三方支付机构的引入，不仅可以弥补金融机构网点覆盖面窄的问题，同进促进了市场公平有序发展。
4.深入调研，扩大试点范围及效应。由于该市地域的特殊性，人民银行分管行长多次带领相关业务人员及金融机构人员深入到农区开展非现金支付结算工具推广工作的调研，掌握实情，提高工作效率，积极寻求扩大试点的范围及效应。
5.相互带动，有效结合助农金融服务点建设工作。在对“助农金融服务点”特约商户的选取中，我们采取了同等条件下优先选取经营农副产品购销商户的政策，做到了农副产品购销非现金支付工具推广与助农金融服务点建设工作的有效结合。
6.多措并举，加大试点业务宣传培训力度。在农村牧区支付服务环境建设工作中，中支将宣传普及支付业务知识作为了重要工作之一。在制定详实宣传计划的前提下，组织当地涉农金融机构、银联分支机构多次召开工作联席会议，进行座谈，研讨符合地域实际的宣传方法及载体，以提高宣传效果。例如：在当地报刊专版刊登了相关助农金融服务点知识，扩大了宣传的覆盖面，
三、试点推广中发现的问题
1.农牧区试点商户难以达到特约商户的审核标准。该市农业属于城郊型，达到特约商户的审核标准的商户较少，选取即符合标准又能积极配合商户也成为了推广工作中的主要难点之一。
2.试点企业或市场交易对于涉及大量普通农户，其对非现金支付工具认知度普遍偏低。调查发现：该市农区青壮年外出打工者较多，留守人员年龄结构偏老化，文化层次较低，接受非现金支付工具等新生事物的能力较弱，对现金支付有特别的偏好，认为看得见、摸得着的东西才是安全的，这种信息的不对称性导致农村群体对刷卡消费或取现有一定的排斥性。
3.企业为了逃税刻意规避使用非现金支付结算工具。企业使用非现金支付结算工具时，必须使用对公账户。调查中发现：个别企业为了减少绞税，存在刻意规避使用非现金支付结算工具的现象。
四、对策建议
1.秉承谨慎原则，适度放宽试点市场商户的审核标准。结合农区实际经济发展水平，适度放宽试点商户的审核标准，但同时也必须要加强对放宽商户的风险管理。
2.继续深化宣传，提升农区使用非现金支付结算工具意识。切实做到深入基层，开展有针对性的宣传活动;要结合农区居民的喜好，创新宣传形式;宣传内容要通俗易懂，符合农区居民的认知水平。
3.加强非现金支付结算机具的维护与管理，消除安全顾虑。收单机构要加大对布放机具后期的维护与管理，尤其是对农区居民担心问题要进行实地的操作，要做到“有问题及时解决，有故障及时排除”，消除商户及持卡人的顾虑。
4.加强涉农金融机构收单业务培训，将第三方支付机构引入农牧区支付服务市场。将第三方支付机构引入农牧区支付服务市场是对涉农金融机构在农牧区金融服务不足的有益补充，这一点已在该地区得到有效实践。
5.对现有支付结算产品做出适当凋整。调查发现，农区居民对小额贷款有较大需求，建议金融机构有针对性的开发出相应的支付结算产品。例如：对于有小额贷款需求的种、养殖户等特定群体，可推荐其使用具有透支功能的信用卡。但在进行授信审核时，可以结合农户的经营特点制定差异化的审核办法，推动农村地区信用交易稳步发展。
一、农副产品购销非现金支付工具试点推广情况
为贯彻落实《关于加快绿色农畜产品生产加工输出基地和现代农牧业建设进一步增强农村牧区发展活力的实施意见》（内党发[2013]l号）精神，人民银行各基层行积极开展农副产品购销非现金支付工具试点推广，持续加强改善农村牧区支付服务环境建设工作。以西部某地级市为例：该市下辖3个区、5个乡、13个行政村，农业人口为3.01万人，占全市总人口的6%。早在2004年10月份，市政府就将全市农村户口置换为城镇居民身份，享受城镇最低生活保障，但是仍然存在农村生活和生产环境。在已设立的金融机构中，和其它地区最大的区别是，全辖没有农村信用社;三区下辖的五个镇中只有农行的一个网点，其余乡镇均无金融机构在当地设立网点，仅有邮政代理的邮储业务代办点。
2015年4月末，该市辖内共有涉农旗县区2个，农牧业旗县区总人口3.01万人，2014年度共实现农牧业总产值8.36亿元，不足全市地区生产总值的1%。截至2015年4月末，在11行政村布放助农取款POS机11台。2014年度，试点企业或市场通过非现金支付工具共办理取款业务29万元、消费3.5万元。围绕该市的金融环境，对农副产品购销非现金支付工具推广试点工作中存在的问题分析、建议如下。
二、试点推广工作的主要做法
1.加强组织领导，建立工作协调机制。在开展改善农村牧区支付服务环境建设工作以来，该市人民银行高度重视此项工作，成立了以分管行长、各相关金融机构负责人及相关部门人员组成的领导小组。在人民银行的组织和协调下，农行、邮储银行等涉农机构在每年制定的工作计划中将农村牧区支付服务环境建设作为重要工作之一进行安排，并坚持一把手直接抓，多次召开专题讨论会研究部署相关工作。
2.实行非现金支付工具价格优惠措施。目前，该市辖内实行的非现金支付工具价格优惠措施执行统一政策。例如：ATM机每台补贴5万元、助农金融服务点每个最高补贴2000元。
3.引入竞争，促进试点市场公平有序发展。在开展改善农村牧区支付服务环境建设工作以来，人民银行就引导驻地银联商务积极投入到此项工作中来，特别是在“助农金融服务点”建设中工作中，银联商务承担8个行政村建设任务，占到全部任务的72%。第三方支付机构的引入，不仅可以弥补金融机构网点覆盖面窄的问题，同进促进了市场公平有序发展。
4.深入调研，扩大试点范围及效应。由于该市地域的特殊性，人民银行分管行长多次带领相关业务人员及金融机构人员深入到农区开展非现金支付结算工具推广工作的调研，掌握实情，提高工作效率，积极寻求扩大试点的范围及效应。
5.相互带动，有效结合助农金融服务点建设工作。在对“助农金融服务点”特约商户的选取中，我们采取了同等条件下优先选取经营农副产品购销商户的政策，做到了农副产品购销非现金支付工具推广与助农金融服务点建设工作的有效结合。
6.多措并举，加大试点业务宣传培训力度。在农村牧区支付服务环境建设工作中，中支将宣传普及支付业务知识作为了重要工作之一。在制定详实宣传计划的前提下，组织当地涉农金融机构、银联分支机构多次召开工作联席会议，进行座谈，研讨符合地域实际的宣传方法及载体，以提高宣传效果。例如：在当地报刊专版刊登了相关助农金融服务点知识，扩大了宣传的覆盖面，
三、试点推广中发现的问题
1.农牧区试点商户难以达到特约商户的审核标准。该市农业属于城郊型，达到特约商户的审核标准的商户较少，选取即符合标准又能积极配合商户也成为了推广工作中的主要难点之一。
2.试点企业或市场交易对于涉及大量普通农户，其对非现金支付工具认知度普遍偏低。调查发现：该市农区青壮年外出打工者较多，留守人员年龄结构偏老化，文化层次较低，接受非现金支付工具等新生事物的能力较弱，对现金支付有特别的偏好，认为看得见、摸得着的东西才是安全的，这种信息的不对称性导致农村群体对刷卡消费或取现有一定的排斥性。
3.企业为了逃税刻意规避使用非现金支付结算工具。企业使用非现金支付结算工具时，必须使用对公账户。调查中发现：个别企业为了减少绞税，存在刻意规避使用非现金支付结算工具的现象。
四、对策建议
1.秉承谨慎原则，适度放宽试点市场商户的审核标准。结合农区实际经济发展水平，适度放宽试点商户的审核标准，但同时也必须要加强对放宽商户的风险管理。
2.继续深化宣传，提升农区使用非现金支付结算工具意识。切实做到深入基层，开展有针对性的宣传活动;要结合农区居民的喜好，创新宣传形式;宣传内容要通俗易懂，符合农区居民的认知水平。
3.加强非现金支付结算机具的维护与管理，消除安全顾虑。收单机构要加大对布放机具后期的维护与管理，尤其是对农区居民担心问题要进行实地的操作，要做到“有问题及时解决，有故障及时排除”，消除商户及持卡人的顾虑。
4.加强涉农金融机构收单业务培训，将第三方支付机构引入农牧区支付服务市场。将第三方支付机构引入农牧区支付服务市场是对涉农金融机构在农牧区金融服务不足的有益补充，这一点已在该地区得到有效实践。
5.对现有支付结算产品做出适当凋整。调查发现，农区居民对小额贷款有较大需求，建议金融机构有针对性的开发出相应的支付结算产品。例如：对于有小额贷款需求的种、养殖户等特定群体，可推荐其使用具有透支功能的信用卡。但在进行授信审核时，可以结合农户的经营特点制定差异化的审核办法，推动农村地区信用交易稳步发展。