“重要的事情说3遍：我不是P2P;我不是P2P;我不是P2P。”来咨询的朋友非常认真地跟我说，“我们不是P2P，谁来监管我们？怎么破？”这样的问题，已经成了热搜，很多互联网金融从业者都在问。今天，我们一起来聊一 聊。
　　P2P，认领还是切割？
　　


　　凡事要一分为二，P2P的名声犹如过街老鼠，互联网金融战线的朋友们大都避之不及。2016年年底，在笔者参加的闭门、开门会上，几乎每家网贷平台都说自己是互联网理财公司，主攻金融科技，跟P2P什么关系都没有。可是，历史是不容忽视的，没有网贷行业的繁荣和沉寂，就没有现在互联网金融对传统金融的强烈冲击，大家也就不可能看到更加丰富的金融业态。
　　2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）正式出台，其实意味着在我国法域内，有条件地承认了债权众筹的合法地位，在小额、分散和《刑法》第176条划定的范围内，企业、自然人都有机会向社会不特定人群募集资金。这在10年前，哪怕是5年前的中国都是不可想象的。《暂行办法》出台后，北京随后颁布《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》，全文共计8大项148条细则，网贷企业应该如何合法、合规已经非常明确，进入这一行业的央企、上市公司日趋增多就是一个明显的信号：市场仍在，网贷不死。
　　不是P2P，那是什么？
　　有一个略显尴尬的问题摆在面前：有的网贷企业说自己不是P2P，那它又是什么？各企业的媒介对自己所在公司进行了很多“高大上”的“定性”，比如：新金融模式、互联网理财、一站式金融OTO等。抛去这些概念，我们看一看实质：未经国家有关主管部门批准，在互联网开设市场售卖标准化的债权、合约;给企业的大额融资需求，提供在互联网上实现的撮合机会;为大学生办理类信用卡业务;为海外持牌机构在国内寻找客户;研发智能投顾，为百姓提供投资顾问服务。如上，这些存在于“法律灰色地带”的业务，随时有被取缔的风险，商业模式到底能持续多久？记得一位不良资产处置专家曾对笔者说，这些机构不会怕，只要资金链不断，就不会有“进局子”的风险。话音未落，惠州某案东窗事发，众人唏嘘……
　　在现有法律环境下，我们只能说，经营金融业务，必须持牌或合法备案。虽然自下而上，我们在做努力，但是“金融准入”依然是主流的监管方法，目前“行为监管”是建立在牌照管理基础上的。没有市场准入的敲门砖，巧妇难为无米之炊。在此，笔者提醒，与企业所从事业务最类似的金融牌照，请务必拿下，然后按牌照记载公布自己的身份。
　　大潮落下，魂归何处？
　　来自北京大学的一位企业管理者愁眉不展——我们如何拿到银行存管？如何展业跑出流量？如何在京进行P2P备案？笔者听罢，分析道，“你是否想过暂时放下网贷，进入‘导流’市场？就现在的时间敞口，拼死拼活都很难赶在8月23日大限前完成合规的全套工作。单纯一个银行存管，办理下来就要半年，再加上到地方金融工作局完成备案、等待结果的时间，现在才开始启动这些工作，在规定时间内完成的难度太大。因此，不如考虑自身优势——顶级风投、超级公知创始人、卓越获客能力，这些都是你们的巨大倚仗，如果你们从市场的竞争者变成市场的服务商，是不是老对手都能变成朋友？你们为他们提供客户和画像，他们为你们提供钱和时间，何乐不为？”
　　笔者的以上建议，无非是想告诉大家，要想在互联网金融这条路上继续走下去，“细分、细分、再细分”是一个值得好好思考的问题。互联网金融行业的细分不只是“垂直、垂直、再垂直”，而是在不同的节点为客户持续解决痛点，无论我们面对的是C端的普通金融消费者，还是B端的企业客户，甚至个体户，只要我们能帮他们赚钱，就一定有可能赚到钱。某一线网贷公司CEO在内部会议上说，“在座的诸位，如果3年内（规模）拼不到1000亿元，未来就进不了二线网贷圈。”當时有人撇嘴，有人点头。巨头们进场，大鳄们收购，P2P网贷的市场已经结束“春秋战国”时期的纷争。
　　总之，P2P网贷的边界清晰，归之，可保无虞;弃之，风雨飘摇。不过，风雨飘摇也有生机，关键还是要看自己有什么看家本领，制度红利吃尽后，如今是凭本事吃饭的时代了。
　　远航安好……