这些年来，国内各地的房价几乎一直在上涨，这也让很多手中持有多套房的普通人一夜致富，无锡的成先生就经历了这样的转变。
　　成先生夫妇是做外贸生意的，在无锡开店多年，起早贪黑，任劳任怨，几年前赚了一些钱后，便买了3套房，一套自住，一套父母住，一套用来投资增值。近来房地产市场被强调“房子是用来住的，不是用来炒的”，多个热点城市纷纷推出楼市限购限贷政策，严控房价。成先生夫妇担忧房产泡沫会被刺破，房价会出现大幅度的下降，而且现在各地房子的空置率较高，供大于求，买房投资风险加大。于是在2018年年初，成先生夫妇卖掉了一套投资住房，目前手持300万元流动现金。
　　成先生夫妇生活简朴且肯吃苦，努力赚钱，目前家庭年净收入45万元，家庭和公司消费开支也还可以，没有过多的浪费。
　　对于货币贬值的焦虑，使成先生夫妇坐立不安，但目前也不知道该投资什么好，希望得到理财师的投资建议。

一、财务分析

　　成先生夫妇生活简朴且肯吃苦，努力赚钱，目前家庭年净收入四五十万，家庭和公司消费开支也还可以，没有过多的浪费。整体分析来看，成先生夫妇理财意识较强，在投资方面具备一定的风险承受能力，可以在稳健投资基础上，适当增加高端投资，从而获取更高的投资利润。
　　另外，成先生夫妇俩在保障方面不是很足，建议补充一些商业保险，比如重大疾病险、意外险或养老险等，提高家庭保障。

二、理财建议

　　1.当前房产还能投资吗？
　　建议：适当投资，资源重组
　　有人纠结手中的房产现在要不要赶紧卖掉，避免泡沫来临？还有人看到一二线城市房价还一直在涨，三四线城市因棚户区改造及建设高铁等原因，房价也在涨，又纠结要不要买房？
　　对此，嘉丰瑞德资深理财师认为，可适当投资，同时也要看你买房需求。如果刚需买房，就不要等待了，赶紧买房。一线的房子买不起，就买二线的；市区的房子买不起，就买中外环的；大平层的房子买不起，就买老破小的。总之，先买一套房子再说。在一个城市生活，拥有了自己的一套房子，心里不仅踏实，工作上也会有动力，再说目前来看，房价的涨幅仍远远超过收入增长的。
　　年轻人可以选择贷款买房，如果是首套房，相对来说贷款利率更低一些，不妨充分利用好这个优惠。另外，一旦买房了，年轻人就要学会理财及消费自律，最初5年的还贷压力可能会大些，5年后随着个人收入的增加，自然会轻松很多。
　　如果目前真想买房投资，买的时候尽量考虑购买一二线城市的房产，而三四线城市的房价几乎是被炒起来的，空置率高，市场呈现供大于求的情况。因此，买房时除了关心地段、学区和周边配套商业等，最好再了解小区物业、租客群体以及小区每年成交量等。
　　成先生夫妇本来手中有3套房，担心房产泡沫风险，如今卖掉了一套房，这样操作是比较理性的。对于手中的300万元现金，可以选择当下其他类投资，组合投资，分散风险，实现收益最大化。
　　300万元可以配置当下火热的私募基金。相对公募基金，私募是针对个别投资者的基金产品，具有高门槛高收益的特点。300万元对于私募来说并不算大数目，而在这个市场，投资收益高，面临的风险也较大，所以要选择优质私募机构的优质基金产品。
　　这两年，私募股权投资比较受欢迎，主要投资于实体经济，是货币资本、管理、技术和实物资本在实体经济层面的整合，而实体经济下资源配置效率的提升也正是价值的表现形式，私募股权投资的价值优势更直接体现在高投资利润上。
　　当然高回报，投资者面临的风险也非常大，所以不建议成先生夫妇随意进行投资，最好在专业机构或专业人士的帮助下投资。把专业的事情交给专业的人去做，既节省时间，又节省精力，同时还能买到优质产品，实现财富稳健增值。
　　2.提高家庭全方位保障
　　建议：注重保险配置，转移家庭风险
　　与家庭财务规划一样，家庭保险配置也要注重科学性和合理性，“保险双10定律”在众多家庭中认可度比较高。在家庭保险配置时，保险花费超过了家庭年收入的10%，是比重过高，会对家庭生活质量产生比较大的影响；比重过少，保额不高，又很难保证家庭风险发生时，所得到的赔偿金能充分抵偿损失。
　　在规划家庭保险的配置时，成先生夫妇都是家庭顶梁柱，因此他们的人身风险应首先考虑，可以先配置重大疾病险、意外险等，在完善了人身保障后，夫妇俩可以再考虑配置养老保险、寿险、子女教育险及分红保险等，但家庭保险的花费仍不可超过家庭年收入的10%。另外，重大疾病险等纯保障类的保险最好趁早投保，保费会相对便宜一些。
　　成先生夫妇在家庭财富管理方面，只要做到不求暴富，但求安心；不求高利润，但求稳健增值，那么多元化的资產配置策略，是对做好家庭理财最大的帮助。
　　成先生从事外贸生意，在担忧房产泡沫破裂的情况下，出售了一套投资性房地产，获300万，现在还剩两套自住房产。家中有成先生和太太两位，家庭每年净收入45万，没有其他大额开销，考虑到外贸生意的关系，成先生对外币有需求，并且担忧货币贬值问题。同时，出售一套房产得来的300万应该如何投资，让资产增值，是我们这次需要解决的主要问题。

一、家庭财务状况梳理

　　成先生的家庭财务状况较为简单，原本一共3套房，出售其中一套，市价300万，留下两套用来自住，短期之内两套自住房产不会变现，因此银行活期一共有300万元可供投资。没有负债压力，并且有稳定现金流。

二、家庭资产如何配置——分散投资，资产增值

　　在做家庭资产配置之前，我们会从3个维度去考虑资产配置的有效性，即收益、安全、流动性。不要将鸡蛋放入同一个篮子。通过分散资产配置，选择合适标的，分散风险，并且在配置完之后，定期回顾调整，控制风险，达到资产增值。
　　1.换汇不妨是分散投资的第一步
　　首先考虑到成先生从事外贸生意，所以对外币存在一定需求，并且成先生本人也十分担忧货币贬值问题。无论出于生意需求，还是出于家庭资产配置保值的需求，将手中的人民币按照一定额度换成外币都是一个不错選择。
　　人民币汇率在经历8.11汇改之后，对美元汇率曾一度贬值到接近7的点位，后重新回升到目前6.40位置附近。今年星展银行认为美元对人民币汇率会在区间内小幅波动，不会出现大幅的转向，到年底星展银行看到6.56。
　　换了美元，如何投资呢？如果只是担心人民币贬值而换美元放在活期，流动性是增加了，但却没有收益。因此，一方面，可以考虑海外的投资机会，做资产配置；另一方面，可以做特别利率的定期存款，比如星展银行目前1年期的定存利率3%的美元产品。
　　2.波动市场中，选择高派息基金
　　对于成先生夫妻来讲，工作较忙，受限于时间和投资经验，若直接投资到股票或债券市场，都不是一个最优选择，但可以通过基金的方式，间接参与金融市场，并且节省大量的时间和精力。在选择合适基金时，可以考虑星展银行架上代销的多款海内外基金，股票型、债券型、股债混合型基金，根据成先生的风险偏好，可以选择不同的分类。比如，在现在市场较为波动的行情中，我们会建议投资者选择股债混合型基金，在享受股票型基金较高回报率的同时，又能够得到债券型基金的稳健保障，还有每月派息，是投资者对抗波动市场的一个不错选择。
　　3.全球配置，不能错过的优质股
　　若成先生积累了一定的投资经验，我们会建议投资者更多的参与到海外市场。这就说到前面提到的全球资产配置。全球资产在经历了去年一整年风调雨顺的行情之后，今年的市场波动明显加剧。但尽管2018的上半年，市场波动较大，星展银行仍然保持对前景乐观：股票的表现会优于债券。在波动性上升的行情中，我们在选择标的时就会回归基本面，专注于选择优质的股票。那何谓优质的股票呢？一是资产负债表良好，负债率较低；二是估值合理，收益增长前景乐观；三是强劲的市场定位和良好的前景增长。我们发觉，在逢低买入优质股时，通常它的表现会优于大盘。在选择板块中，我们发觉科技股以及金融股中存在较多我们认为的优质股。因此我们长期增持看好美国的科技以及金融板块。在行业轮动中，选择看好板块的优质股，会帮助投资者达到事半功倍的效果。
　　4.为生命和财产保驾护航
　　对于成先生夫妇这样的双职工家庭来说，任何一个人发生重疾，都会影响到家庭的平衡和财富状况。不能继续维持现状以外，还会动用之前挣下的辛苦钱，一旦查出重大疾病，治疗金额大致是30万到50万不等，而时间也至少是3-5年，大量的时间和金钱的消耗，可能会让之前的累计损失殆尽。因此，若提前能够用收入中的10%左右来未雨绸缪，就会是一个很明智的选择。成先生夫妻每年有净收入45万元，若每年从这部分稳定收入中抽取10%购买重疾险和意外险，则会是一个很大的保障，对家庭、对对方都多了一份责任。因此，没有任何保障的“裸跑”对成先生夫妻是一个很大的风险。