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近几年，中国信用卡发展迅猛。3月17日，中国人民银行发布《2019年支付体系运行总体情况》指出，2019年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78%，低于2018年16%的增速。其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，同比增长8.36%。值得一提的是，“人均持卡数”指标在概念计算上没有问题，它以中国人口总量为基数计算得出，但是在信用卡业务上，却很容易让业内产生误解。
由于信用卡是一种小额消费信贷产品，具有贷款业务的性质，会产生潜在信用风险，因此信用卡需要对申请人进行信用评估，并根据评分标准决定是否予以发卡或拒绝发卡。信用评分是发卡银行根据申请人所提供的相关资料，诸如工作性质、本人学历、收入状况、婚姻财产等信息，同時参考个人征信信息库记录，通过评分系统对申请人进行评估，最终得出相应的分数来决定是否发卡，以及获批后的授信金额。如果综合评分不足，则说明不完全满足信用卡申请条件。
从这个角度来看，信用卡虽然是人人都可以申请，但是它对用户却有很强的选择性，要考虑发卡银行可覆盖区域、适办人群、工作性质等诸多因素。
银行覆盖区域范围。根据国家统计局发布的《2019年国民经济和社会发展统计公报》（以下简称《公报》）数据显示，城镇常住人口为8.5亿，乡村常住人口为5.5亿。国有银行覆盖范围广，包括省、市级城市，以及县、乡镇地区，而很多股份制商业银行所覆盖范围仍以经济较为发达的城市与地区为主，对于没有覆盖的城市，则无法实现有效发卡。
适办人群年龄分布。信用卡由于其特性，对申请人的年龄有所要求，规定的办卡年龄范围在18-60岁。根据国家统计局发布的《公报》显示，0-15岁人口约2.5亿，16-59岁人口约8.9亿，60岁及以上人口约2.5亿。
18岁以下和60岁以上人口并不是信用卡的目标人群，真正的目标人群主要存在于20-50岁的年龄范围，人数不高于8亿。
工作岗位性质。信用卡申请还受到申请人职业性质的限制，适合办卡的职业要符合“正当”条件，同时申请人收入也要符合“稳定”的条件。因此很多职业岗位不符合审批条件。
按照信用卡的发卡标准，在结合申请人所在地域、年龄、职业等因素的基础上，剔除信用卡发卡重叠现象，便可推测实际适合发卡的用户基数。笔者估测实际持卡人数约为5亿，即全国人口基数的三分之一。
基于上述原因的考虑，2011年提出信用卡数量规模“相对饱和度”的概念，在信用卡实际业务中“人均持卡数”应该以估测实际持卡人数为基础。以2019年总计在用卡量7.46亿张与估测实际持卡人数5亿来计算，则人均持卡数约为1.5张（7.46/5=1.49张/人）。这个结果也从侧面验证了，现在信用卡发卡、获客方面遭遇瓶颈的现象，加之各发卡银行竞争日益激烈，导致多头授信风险日益突出。
在过去很长的时间中，发卡银行在披露信用卡业绩时，主要公布发卡量数据，部分银行公布的是流通（在用）卡量，仅招商银行、浦发银行披露公布流通账户数，而流通账户数更具参考意义。招商银行发布的2019年年报数据显示，信用卡流通卡量为9529.99万张，流通账户数6450.48万户，户均流通卡数为1.47张，这与上文1.49张的估算结果就吻合了。
近几年，发卡银行在信用卡业务上投入了大量的人力、物力和财力，推出多种优惠、返现活动，一定程度上刺激了信用卡的申请和活跃使用，信用卡交易金额不断创出新高。然而，在信用卡“人均持卡数”从人均0.5张上涨到1.5张的现象之下，市场竞争压力陡然增加，特别是对于市场占有率较低的中小银行来说，压力不容小觑。
信用卡所具有的特殊性，致使“人均持卡数”不能按照全部人口数量进行平均数计算，以显示出市场的巨大。实际上，目前信用卡市场已经处于饱和状态，这让很多发卡银行，特别是中小银行需要重新考虑自身信用卡业务的定位，在激烈的竞争下，留给他们的发展空间狭小。
市场压力之下，发卡银行需要重视信用卡产品理念的转变，适应信用卡业务从“卖方市场”向“买方市场”、从实体卡向虚拟化的变化趋势。中国银联发布的《2019年中国银行卡产业发展报告》中透露，2018年市场中有2200多款信用卡产品，然而尽管信用卡产品琳琅满目，但是真正具有市场影响力的产品寥寥无几，众多产品犹如彗星一般一划而过。
业内人士多在抱怨信用卡业务现在受到来自市场观念和竞争对手的多重压力，但是银行大多在重视产品营销推广时，忽视对信用卡产品研发的投入，缺乏适应市场需求的竞争性产品。因此，信用卡“发卡难”的问题已经不仅只存在于营销环节，还延伸到产品环节中，如果没有意识到产品对营销的影响，“发卡难”的问题或将无解。如果对于“人均持卡数”指标不加以重视，则很大程度上会陷入歧途。
如今的信用卡用户对产品已经具备充分的了解和认识，他们懂得选择什么样的产品能为自己带来更多的价值。因此发卡银行要重视信用卡业务的发展趋势，重视信用卡产品的市场细分，迎合信用卡市场多元化的需求，才有可能在激烈竞争的信用卡市场中占得一席之地。
作者系信用卡产业研究人士
责任编辑：葛辛晶
由于信用卡是一种小额消费信贷产品，具有贷款业务的性质，会产生潜在信用风险，因此信用卡需要对申请人进行信用评估，并根据评分标准决定是否予以发卡或拒绝发卡。信用评分是发卡银行根据申请人所提供的相关资料，诸如工作性质、本人学历、收入状况、婚姻财产等信息，同時参考个人征信信息库记录，通过评分系统对申请人进行评估，最终得出相应的分数来决定是否发卡，以及获批后的授信金额。如果综合评分不足，则说明不完全满足信用卡申请条件。
从这个角度来看，信用卡虽然是人人都可以申请，但是它对用户却有很强的选择性，要考虑发卡银行可覆盖区域、适办人群、工作性质等诸多因素。
银行覆盖区域范围。根据国家统计局发布的《2019年国民经济和社会发展统计公报》（以下简称《公报》）数据显示，城镇常住人口为8.5亿，乡村常住人口为5.5亿。国有银行覆盖范围广，包括省、市级城市，以及县、乡镇地区，而很多股份制商业银行所覆盖范围仍以经济较为发达的城市与地区为主，对于没有覆盖的城市，则无法实现有效发卡。
适办人群年龄分布。信用卡由于其特性，对申请人的年龄有所要求，规定的办卡年龄范围在18-60岁。根据国家统计局发布的《公报》显示，0-15岁人口约2.5亿，16-59岁人口约8.9亿，60岁及以上人口约2.5亿。
18岁以下和60岁以上人口并不是信用卡的目标人群，真正的目标人群主要存在于20-50岁的年龄范围，人数不高于8亿。
工作岗位性质。信用卡申请还受到申请人职业性质的限制，适合办卡的职业要符合“正当”条件，同时申请人收入也要符合“稳定”的条件。因此很多职业岗位不符合审批条件。
按照信用卡的发卡标准，在结合申请人所在地域、年龄、职业等因素的基础上，剔除信用卡发卡重叠现象，便可推测实际适合发卡的用户基数。笔者估测实际持卡人数约为5亿，即全国人口基数的三分之一。
基于上述原因的考虑，2011年提出信用卡数量规模“相对饱和度”的概念，在信用卡实际业务中“人均持卡数”应该以估测实际持卡人数为基础。以2019年总计在用卡量7.46亿张与估测实际持卡人数5亿来计算，则人均持卡数约为1.5张（7.46/5=1.49张/人）。这个结果也从侧面验证了，现在信用卡发卡、获客方面遭遇瓶颈的现象，加之各发卡银行竞争日益激烈，导致多头授信风险日益突出。
在过去很长的时间中，发卡银行在披露信用卡业绩时，主要公布发卡量数据，部分银行公布的是流通（在用）卡量，仅招商银行、浦发银行披露公布流通账户数，而流通账户数更具参考意义。招商银行发布的2019年年报数据显示，信用卡流通卡量为9529.99万张，流通账户数6450.48万户，户均流通卡数为1.47张，这与上文1.49张的估算结果就吻合了。
近几年，发卡银行在信用卡业务上投入了大量的人力、物力和财力，推出多种优惠、返现活动，一定程度上刺激了信用卡的申请和活跃使用，信用卡交易金额不断创出新高。然而，在信用卡“人均持卡数”从人均0.5张上涨到1.5张的现象之下，市场竞争压力陡然增加，特别是对于市场占有率较低的中小银行来说，压力不容小觑。
信用卡所具有的特殊性，致使“人均持卡数”不能按照全部人口数量进行平均数计算，以显示出市场的巨大。实际上，目前信用卡市场已经处于饱和状态，这让很多发卡银行，特别是中小银行需要重新考虑自身信用卡业务的定位，在激烈的竞争下，留给他们的发展空间狭小。
市场压力之下，发卡银行需要重视信用卡产品理念的转变，适应信用卡业务从“卖方市场”向“买方市场”、从实体卡向虚拟化的变化趋势。中国银联发布的《2019年中国银行卡产业发展报告》中透露，2018年市场中有2200多款信用卡产品，然而尽管信用卡产品琳琅满目，但是真正具有市场影响力的产品寥寥无几，众多产品犹如彗星一般一划而过。
业内人士多在抱怨信用卡业务现在受到来自市场观念和竞争对手的多重压力，但是银行大多在重视产品营销推广时，忽视对信用卡产品研发的投入，缺乏适应市场需求的竞争性产品。因此，信用卡“发卡难”的问题已经不仅只存在于营销环节，还延伸到产品环节中，如果没有意识到产品对营销的影响，“发卡难”的问题或将无解。如果对于“人均持卡数”指标不加以重视，则很大程度上会陷入歧途。
如今的信用卡用户对产品已经具备充分的了解和认识，他们懂得选择什么样的产品能为自己带来更多的价值。因此发卡银行要重视信用卡业务的发展趋势，重视信用卡产品的市场细分，迎合信用卡市场多元化的需求，才有可能在激烈竞争的信用卡市场中占得一席之地。
作者系信用卡产业研究人士
责任编辑：葛辛晶