论文部分内容阅读
摘要:联民卡是发卡机构与企业联合发行的一种信用卡，联民卡的发行在银行卡市场上具有广阔的发展前景，给银行、联民企业和消费者都带来经济效益和切身利益。以焦作市商业银行惠友卡和乐购卡的发行为例，说明联民卡的发行能大大增加商业银行对银行卡的发行量，也增加了商场的知名度和固定消费群，从而增加销售额，同时也给银行带来了较大的利润。发行联民卡是推动银行卡市场的有效途径，同时巨大的市场潜力也赋予联民卡旺盛的生命力。
关键词:联民卡；市场前景；发展战略
一、什么是联民卡
联民卡（Co-Branded Card），是发卡机构与企业联合发行的一种信用卡，它以某一特定族群为对象，较具商业导向，且比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能，以回馈持卡人。联民卡能让持卡人、发卡银行和商家三方受益，可称得上是联民卡最大的好处。联民卡的运作形式是由发卡银行与诸如航空公司、商场等盈利性机构联手发行的一张卡片，凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。联民卡具有卡均存款高、卡使用频繁、是商家的“优惠卡”、享有优惠率、可以提升发卡行的知名度等特点。
二、焦作市商业银行联民卡的发行
1.焦作商行联民卡简介
焦作商行发行的联民卡主要是购物类联民卡，该卡最大的两点在于购买所合作发行公司的商品可以得到较大的优惠和折扣。消费类联民卡把信用卡和会员卡合二为一，可以在消费时获得更多的优惠，持卡用户在所属商场消费可以获得双重积分，银行商场各一份，而且持卡人可享受到分期付款服务，根据不同的需要选择灵活的还款期限，还可享受额外的专属购物优惠。焦作商行发行的联民卡主要是惠友卡和乐购卡。
2.焦作商行联民卡的金融功能
焦作市商业银行所发行的联民卡是集银行卡、贵宾卡、积分卡于一体,是一张标准银联卡，该卡拥有多项金融功能。比如：可在卡内开立活期、定期等多种存款账户，可在国内外所有支持“银联”卡的ATM上办理跨行取款和查询业务，在国内外所有支持“银联”卡的POS机上刷卡消费。另外，还有自动转存的功能，还有移动支付业务、跨行柜面通。此外，还有一户通功能和代理功能。
3.焦作商行联民卡发行情况
焦作商行与百货大楼联合，发行的是惠友卡，2005年5月1日开始发行，从5月1日至5月7日，七天共发行27341张，焦作商行与三维商业广场联合，发行的是乐购卡，2006年5月1日开始发行，从5月1日至5月7日，七天共发行34827张。持有惠友卡和乐购卡的消费者，均可在发行当年享受所对应商场商品8折优惠，平时享受9折优惠。图1为在2005年5月1 日黄金周，仅仅在七天内，惠友卡的发行量就占截止到目前为止惠友卡发卡总量的15%，图2为在2006年5月1日黄金周，乐购卡的发行量就占截止到目前为止乐购卡发卡总量的32%。
截止到2011年12月31日，焦作商行共发行惠友卡184014张，共发行乐购卡107167张，而焦作商行发行的所有卡只有400000多张。图3为焦作商行2011年12月31日银行卡发行量统计图。在所示图3中，1为惠友卡发行量，占所有银行卡发行量的42%，2为乐购卡发行量，占所有银行卡发行量的24%，其它所有的银行卡的发行量只占34%，由此可见，凭惠友卡和乐购卡就占焦作商行所有发卡量的三分之二。焦作市商业银行联民卡的发行量占到了该行银行卡发行量的绝大部分，并且在十一黄金周的发行量更为可观，其主要原因是在该黄金周，持卡消费者可以享受到8折优惠，并有特殊礼品赠送。
发行联民卡可以为银行带来可观的利润，具体是这样来计算的：首先是刷卡手续费：消费者在刷卡时，刷卡金额中，银行按0.6%提成。其次，每张卡每年的年费是10元。另外，卡中金额低于300元的，每季度收取3元管理费。而每张卡的成本在0.8—1元，这样来算，对于银行来说，只要办理一张联民卡，即便消费者不刷一分钱购物，也不往卡里存一分钱，那么银行每年也可以得利润21元。又有数据显示，在2005年发行惠友卡的黄金周，仅在七天之内焦作商行赚到利润300多万元，在2006年发行乐购卡的黄金周，焦作商行更是赚到利润400多万元。
三、发行联民卡有巨大的市场前景
联民卡是企业、发卡机构、持卡人之间一种长期的、固定的合作关系，它克服了上述几种形式的不足，不受特定时间段的制约，为持卡人提供多种方便、灵活、周到、实惠的服务。企业、发卡机构和持卡人则分别通过发行、使用联民卡而受益。对商场、银行和消费者可实现三方互惠。
1.发行联民卡可以给银行带来直接的经济效益
联民卡除了可以扩大银行卡的社会影响之外，还可以产生直接的经济效益。联民卡效益主要来源于年费收入与商户回扣收益，如果发行的是联名信用卡还有消费透支收益。如某商业银行联民信用卡与同期一般信用卡进行对比，联民信用卡产生的效益明显高于一般信用卡，如下表所示：
单位：元
2.自然人对信用卡的不断认同，为联民卡发展奠定了基础
伴随着我国金卡工程的实施，具有“银联”标识的信用卡已经面世，各家商业银行在此业务上的不断投入，更使信用卡使用手续和服务功能不断完善，用卡环境日臻完善，致使越来越多的自然人加入持卡人的行列，信用卡逐渐从时尚走入寻常。另外，随着自然人收入水平的不断上升，消费心理日趋成熟等，持卡消费已不仅仅局限于购买大件商品，而是反映在日常生活用品的购买上。在相同的服务和购物条件下，期望获得优惠的价格，这种消费心理及消费行为，都无不预示着联民卡的发展潜力。
3.商家竞争激烈，营销方式日趋多样化，为联民卡的发展创造了比较优势
随着市场经济的不断深入，尤其是加入了WTO以后，企业面临的竞争压力越来越大，特别是商业企业，又迎来了新的“战国时代”，为赢得自身的生存与发展，迫使企业在提高服务质量、打造品牌形象的同时，不断调整其市场定位，采取多样化的营销策略，与国内外的同业同台竞技。此时，联民卡的加盟，既满足了商家新营销策略的理念，又可以通过发卡银行的知名度，提高商家的知名度，实现其品牌效应，从而创造比较优势。
四、对联民卡发展战略的思考
1.应选择规模较大，在当地有一定知名度的企业联名
经营规模大的企业在当地一般知名度较高，消费者信赖程度也较高，因此，可以利用企业的知名度，达到宣传、发行联民卡的目的。另外，规模大的企业有相对稳定的客户群体，对潜在的客户具有吸引力，这位联民卡的发行创造了先决条件，能使联民卡持卡人的队伍迅速成长起来。
2.应选择能够对自然人产生吸引力的优惠率
要根据当地情况，在市场调研的基础上，充分估计市场反应，最大限度地促成企业放宽优惠比率，这样才能对自然人产生吸引力，从而进一步挖掘潜在的持卡人。
3.应采取多种手段进行营销宣传
银行可以举行新闻发布会，并在报纸上公布联民卡申办、使用办法、优惠率等。另外，也可以利用电台、广播、报纸、宣传条幅等形式进行广泛宣传。
4.改善用卡环境，充分方便持卡人用卡，维护持卡人权益
优质高效的用卡环境，给持卡人带来方便、快捷的感受，增强了持卡人用卡的信心。另外，发行联民卡之后，也应设立咨询台，公布业务咨询热线，接受持卡人咨询、投诉等，维护持卡人的合法权益，满足持卡人提出的合理要求，解决其在使用中遇到的困难。
参考文献:
[1]何 成:论联民卡的市场开拓[J].中国信用卡.2002.5.
[2]胡少华:中国银行卡：市场结构与业务竞争力[C].财经理论与实践.2004.3.
[3]王英韶:惠民卡—打造农民自己的银行卡[J].吉林农业.2009 .
[4]叶 青:联迪商用“易收付”掀起银行卡支付领域平民化浪潮[J].中国信用卡（专业）.2008.12.
[5]孔学峰:改善受理环境，突破银行卡业的发展瓶颈[J].金卡工程.2003.11.
[6]王志勇:关于我国银行卡业快速发展的思考[J].中国信用卡.2005.4.
关键词:联民卡；市场前景；发展战略
一、什么是联民卡
联民卡（Co-Branded Card），是发卡机构与企业联合发行的一种信用卡，它以某一特定族群为对象，较具商业导向，且比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能，以回馈持卡人。联民卡能让持卡人、发卡银行和商家三方受益，可称得上是联民卡最大的好处。联民卡的运作形式是由发卡银行与诸如航空公司、商场等盈利性机构联手发行的一张卡片，凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。联民卡具有卡均存款高、卡使用频繁、是商家的“优惠卡”、享有优惠率、可以提升发卡行的知名度等特点。
二、焦作市商业银行联民卡的发行
1.焦作商行联民卡简介
焦作商行发行的联民卡主要是购物类联民卡，该卡最大的两点在于购买所合作发行公司的商品可以得到较大的优惠和折扣。消费类联民卡把信用卡和会员卡合二为一，可以在消费时获得更多的优惠，持卡用户在所属商场消费可以获得双重积分，银行商场各一份，而且持卡人可享受到分期付款服务，根据不同的需要选择灵活的还款期限，还可享受额外的专属购物优惠。焦作商行发行的联民卡主要是惠友卡和乐购卡。
2.焦作商行联民卡的金融功能
焦作市商业银行所发行的联民卡是集银行卡、贵宾卡、积分卡于一体,是一张标准银联卡，该卡拥有多项金融功能。比如：可在卡内开立活期、定期等多种存款账户，可在国内外所有支持“银联”卡的ATM上办理跨行取款和查询业务，在国内外所有支持“银联”卡的POS机上刷卡消费。另外，还有自动转存的功能，还有移动支付业务、跨行柜面通。此外，还有一户通功能和代理功能。
3.焦作商行联民卡发行情况
焦作商行与百货大楼联合，发行的是惠友卡，2005年5月1日开始发行，从5月1日至5月7日，七天共发行27341张，焦作商行与三维商业广场联合，发行的是乐购卡，2006年5月1日开始发行，从5月1日至5月7日，七天共发行34827张。持有惠友卡和乐购卡的消费者，均可在发行当年享受所对应商场商品8折优惠，平时享受9折优惠。图1为在2005年5月1 日黄金周，仅仅在七天内，惠友卡的发行量就占截止到目前为止惠友卡发卡总量的15%，图2为在2006年5月1日黄金周，乐购卡的发行量就占截止到目前为止乐购卡发卡总量的32%。
截止到2011年12月31日，焦作商行共发行惠友卡184014张，共发行乐购卡107167张，而焦作商行发行的所有卡只有400000多张。图3为焦作商行2011年12月31日银行卡发行量统计图。在所示图3中，1为惠友卡发行量，占所有银行卡发行量的42%，2为乐购卡发行量，占所有银行卡发行量的24%，其它所有的银行卡的发行量只占34%，由此可见，凭惠友卡和乐购卡就占焦作商行所有发卡量的三分之二。焦作市商业银行联民卡的发行量占到了该行银行卡发行量的绝大部分，并且在十一黄金周的发行量更为可观，其主要原因是在该黄金周，持卡消费者可以享受到8折优惠，并有特殊礼品赠送。
发行联民卡可以为银行带来可观的利润，具体是这样来计算的：首先是刷卡手续费：消费者在刷卡时，刷卡金额中，银行按0.6%提成。其次，每张卡每年的年费是10元。另外，卡中金额低于300元的，每季度收取3元管理费。而每张卡的成本在0.8—1元，这样来算，对于银行来说，只要办理一张联民卡，即便消费者不刷一分钱购物，也不往卡里存一分钱，那么银行每年也可以得利润21元。又有数据显示，在2005年发行惠友卡的黄金周，仅在七天之内焦作商行赚到利润300多万元，在2006年发行乐购卡的黄金周，焦作商行更是赚到利润400多万元。
三、发行联民卡有巨大的市场前景
联民卡是企业、发卡机构、持卡人之间一种长期的、固定的合作关系，它克服了上述几种形式的不足，不受特定时间段的制约，为持卡人提供多种方便、灵活、周到、实惠的服务。企业、发卡机构和持卡人则分别通过发行、使用联民卡而受益。对商场、银行和消费者可实现三方互惠。
1.发行联民卡可以给银行带来直接的经济效益
联民卡除了可以扩大银行卡的社会影响之外，还可以产生直接的经济效益。联民卡效益主要来源于年费收入与商户回扣收益，如果发行的是联名信用卡还有消费透支收益。如某商业银行联民信用卡与同期一般信用卡进行对比，联民信用卡产生的效益明显高于一般信用卡，如下表所示：
单位：元
2.自然人对信用卡的不断认同，为联民卡发展奠定了基础
伴随着我国金卡工程的实施，具有“银联”标识的信用卡已经面世，各家商业银行在此业务上的不断投入，更使信用卡使用手续和服务功能不断完善，用卡环境日臻完善，致使越来越多的自然人加入持卡人的行列，信用卡逐渐从时尚走入寻常。另外，随着自然人收入水平的不断上升，消费心理日趋成熟等，持卡消费已不仅仅局限于购买大件商品，而是反映在日常生活用品的购买上。在相同的服务和购物条件下，期望获得优惠的价格，这种消费心理及消费行为，都无不预示着联民卡的发展潜力。
3.商家竞争激烈，营销方式日趋多样化，为联民卡的发展创造了比较优势
随着市场经济的不断深入，尤其是加入了WTO以后，企业面临的竞争压力越来越大，特别是商业企业，又迎来了新的“战国时代”，为赢得自身的生存与发展，迫使企业在提高服务质量、打造品牌形象的同时，不断调整其市场定位，采取多样化的营销策略，与国内外的同业同台竞技。此时，联民卡的加盟，既满足了商家新营销策略的理念，又可以通过发卡银行的知名度，提高商家的知名度，实现其品牌效应，从而创造比较优势。
四、对联民卡发展战略的思考
1.应选择规模较大，在当地有一定知名度的企业联名
经营规模大的企业在当地一般知名度较高，消费者信赖程度也较高，因此，可以利用企业的知名度，达到宣传、发行联民卡的目的。另外，规模大的企业有相对稳定的客户群体，对潜在的客户具有吸引力，这位联民卡的发行创造了先决条件，能使联民卡持卡人的队伍迅速成长起来。
2.应选择能够对自然人产生吸引力的优惠率
要根据当地情况，在市场调研的基础上，充分估计市场反应，最大限度地促成企业放宽优惠比率，这样才能对自然人产生吸引力，从而进一步挖掘潜在的持卡人。
3.应采取多种手段进行营销宣传
银行可以举行新闻发布会，并在报纸上公布联民卡申办、使用办法、优惠率等。另外，也可以利用电台、广播、报纸、宣传条幅等形式进行广泛宣传。
4.改善用卡环境，充分方便持卡人用卡，维护持卡人权益
优质高效的用卡环境，给持卡人带来方便、快捷的感受，增强了持卡人用卡的信心。另外，发行联民卡之后，也应设立咨询台，公布业务咨询热线，接受持卡人咨询、投诉等，维护持卡人的合法权益，满足持卡人提出的合理要求，解决其在使用中遇到的困难。
参考文献:
[1]何 成:论联民卡的市场开拓[J].中国信用卡.2002.5.
[2]胡少华:中国银行卡：市场结构与业务竞争力[C].财经理论与实践.2004.3.
[3]王英韶:惠民卡—打造农民自己的银行卡[J].吉林农业.2009 .
[4]叶 青:联迪商用“易收付”掀起银行卡支付领域平民化浪潮[J].中国信用卡（专业）.2008.12.
[5]孔学峰:改善受理环境，突破银行卡业的发展瓶颈[J].金卡工程.2003.11.
[6]王志勇:关于我国银行卡业快速发展的思考[J].中国信用卡.2005.4.