除旧迎新的时刻来临，很多人期待的年终奖金终于进账。对于大多数的上班族来说，经过一年的辛勤付出后，从拿到年终奖金的那一刻，所有的付出都有了认同，相信这是最令人高兴不过的事了。但对于很多人，面对这笔计划之外的现金流入，还真是一时不知道怎样合理利用。
　　身在某IT公司的张燕早已知晓年终会有至少双薪的红包，不过，她对这笔年终奖金不抱有过高的奢望，“只有一两个月的年终奖金还谈什么理财啊”。她说，领到年终奖金，刚好也过春节了，还是去先来个疯狂大采购吧，也满足一下购物欲望，如果能有所剩余就先存到银行了。
　　与张燕不同，在出版社工作的孙晓却早已有了计划。在出版社已经工作5年，有往年参考比照，他的年终奖金会比他一年的工资收入还要多，今年会接近10万。他考虑要有效运用年终奖金，用这笔小钱来变成大钱。他强调，现在单位效益好，工资奖金还可以，但一旦效益不景气，或者没了公司的饭碗，未来的岁月的年终红利可就没有了。现在进行一些财务规划，未来的年终红利当然可以自己加。理财专家建议，掌握分配年终奖金的几个原则，小钱也能变大钱。
　　
　　聪明分配第一步：年度财务总体检
　　
　　一般来说，年终奖金是属于在正常年度计划范围之外的一笔资金，不论年终奖金有多少，投资人还是应该替自己的财务做体检，这样才会将这辛苦血汗换得的奖金进行最有价值的合理运用。此时要做的第一件功课就是，回顾过去这一整年的花费结构，比如花多少钱在什么项目上？衣食住行的比例占了多少？这样才会知道未来该如何调整花钱方向，无形中也会省下一笔钱。
　　
　　聪明分配第二步：扣除必要支出，降低负债
　　
　　支配年终奖金前首先要扣除未来一年可能发生的必要性的支出，比如春节红包。而过完年学校很快就开学了，有子女的人还要考虑子女教育费、各种才艺班的费用等。此外，要趁着一年开始，重新浏览全家人的保险项目，做适当的调整。
　　如果有债务未清，尤其是有负担高利率的消费性贷款，应将利息负担较重的部分负债先还清，例如：车贷、房贷、信用卡余额等，要优先进行有计划性的清偿，终止高利率的利息循环。假如负债属于低利率的长期借款，若能找到风险与报酬适当的投资机会，也不妨适时运用财务杠杆投资。
　　
　　聪明分配第三步：积少成多，小钱大投资
　　
　　扣除必要性支出后，千万不要忘记的是至少必须将自己的十分之一所得进行储蓄。留下的资金才进行投资，当然这里所说的投资，包含了对自己的投资以及财务上的投资。
　　投资自己，包括添购新衣、买珠宝、国外旅游这些外在的消费，也包括短期进修、学习第二技能等内在的投资，以此来提升自己的竞争力。当然，拿来犒赏自己的消费型投资最好尽量少些，投资的比重要高于消费，两者比例至少应为7比3，才算是积极的做法。因为大环境谁也看不准，没人有把握明年自己一年的经济状况，年终奖金还是要妥善运用为好。
　　在财务上的投资，理财专家建议，一般家庭仍要选择分布式投资，采保守态度。大方向的资产配置上，在资产配置上防御型投资仍应将保险、债券型基金等纳入规划中，另外建议投资人可将部分资金进行积极型的操作，依据个人的风险承担程度，配置不同乘数的资金，并选择适合的投资商品。
　　一般而言，年纪较轻的投资人，投资态度可以比较积极，而随着年纪增长，应慢慢转至以保本为主。故年龄可说是一种不错的评量指针，例如30岁的年轻上班族，可投资70%在风险性资产上；年纪大的人，风险性资产最好不要超过总投资额的40%，而债券型基金的比例可能要提升至60%以上。当然，除了年龄以外，也可以再依据个人风险偏好，看自己是否愿意为了追求高报酬而多冒一些风险了。