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[摘要]：中小企业很难受到商业银行的真正青睐，金融服务日益成为制约中小企业发展的瓶颈。加强和改进对中小企业的金融服务，也是商业银行推进转型发展和提升核心竞争力的重点战略之一，特别是制约中小企业发展的贷款难的问题，贷款难的问题一直是商业银行最关注的问题的之一。
[关键词]：品牌创新；贷款难；信用
一、现状分析：
1、现在中小企业的现状：
“今年头3个月，全国信贷规模总量增加了4.8万亿，其中中小企业贷款增加额度只占不到5％!”工业和信息化部部长李毅中在近期“如何破解中小企业融资难”国际论坛上透露了这样一个尴尬的数字。而根据国家工商行政管理总局的数据，在我国，中小企业对GDP的贡献超过60％，对税收的贡献超过50％，提供了近70％的进出口贸易额，创造了80％左右的城镇就业岗位。在自主创新方面，中小企业拥有66％的专利发明、74％的技术创新和82％的新产品开发。由此可见，中小企业实现的社会贡献与获得的金融供给之间存在着的巨大不对称或者说“剪刀差”。而一季度信贷狂飙与中小企业5％占比之间的尴尬反差，表明银行“垒大户”的传统经营理念不仅未能救中小企业于危难，反而正在造成“贫者愈贫”的“马太效应”。所以，中小企业贷款难的问题还没有得到根本性的解决。
2、重庆农村商业银行对中小企业服务方面也主要是对中小企业提供金融融资方面的支持，去解决重庆市的中小企业贷款问题，首先重庆农村商业银行的市场定位是服务三农、服务中小企业、服务县域经济。对于中小企业来说是该行的主要服务对象，由于银行业长期的激烈竞争，大型企业已被很多大型国有银行所垄断，所以中小企业是该行的主要选择对象。
3、该行在贷款业务上(中小企业)主要有：小企业“便捷贷”贷款，小企业“发展贷”贷款，中小企业合同鉴证贷款， 中小企业出口退税质押贷款。而重点对中小企业推出“捷贷宝”品牌。
4、重庆农村商业银行董事长刘建忠说，今后3年，重庆农村商业银行将针对中小企业不同的成长阶段和所属行业产业特点，为中小企业开发个性化的金融服务品种：一是移植重庆农村商业银行在农村开展的农户小额信用贷款和联保贷款的成功做法，推出小企业信用贷款和联保贷款，二是与重庆各区县工商联(总商会)合作，组建银企合作组织，开办“银企合作组织授信贷款”业务；三是为重庆特色，专业市场提供专业化的贷款品种，逐步解决市场主体融资难问题，四是创新担保方式，即通过扩大可供抵质的种类、引入担保公司或区域性优势企业担保等方式，着力解决中小企业贷款担保抵押问题。
二、政策建议：
1、对于重庆市农村商业银行才成立不久的小企业贷款中心，这也是成立自己品牌的表现，在对中小企业贷款中，必须推出属于自己的品牌，以显示自己的优势，
2、设立中小企业专属流程，建立绿色通道，提高中小企业审贷效率。建立合理的审批制度，井充分考虑小企业的实际困难，研究制定全新的小企业评级、授信管理体系，同时还重新设计小企业信贷业务流程，摸索新的业务管理体制和风险防范措施，构建新的市场拓展和业务营销模式。
小企业资金需求特点决定了其对资金的获得必须是快捷、简便。因此，应建立对小企贷款的流程和管理进行改造以适应其资金需求特点显得尤为重要。应建立充分授权充分监督的信贷管理体系，提高贷款审批效率，降低管理成本、并落实风险控制措施。
首先简化贷款审批程序应建立在对小企业有宽分的了解的基础上，因此要十分重视贷前调查，将贷前调查前移，做到早介早掌握，充分利用每一次贷后检查，建立小企业信用档案，将贷后检入、查当作下一次贷款的调查来做。在对小企业贷款进行调查时，要突出实质性调查的重要性，做到两个“注重”即注重产品的竞争能力和产品在细分市场中的占有率，注重对企业经营者自身素质的评估。
其次是动态和集中授信相结合。根据小企业贷款申请短期行为多，时间急等特点，实行动态管理。对于重新授信采取集中授信的方式，以加快处理速度，并改进授信审议方式，可由业务部门与信贷管理部门抽调人员组成工作小组，总行授予一定权限，集中批量处理授信，同时也可以在限定一定条件的基础上，适当增加支行社)重新授信的权限。
再次是实行“一行(社)一策”差别授权管理制度。要根据各支行的风险控制能力、业务规模、主要负责人经营管理能(社)的经营管理水平、权力、当地金融竞争程度、当地经济发展状况与信用环境等，实行差别授权限但设置相应的贷款审批权。企业实际贷款额度超过相应的审批仍在企业授信额度内的，可不报上级审批。同时，根据实际情况，定期对授权进行管理，根据各支行(社)的经营管理业绩、信贷风险状况、授权制度执行情况等，及时调整授权。
在贷款发放方式上，可施行“一次授信，周转使用，一次贷款，分期还款”方式， 既适应了小企业资金分期回流的特点，减轻小企业集中还款的压力， 又可以及时掌握小企业的现金流量，也可以省略众多小企业的贷后检查。在贷款期限上，做到“一企一策”满足小企业资金周转的需要，为小企业的发展贷款提供更多的便捷服务。
4、在担保、抵押贷款中，对一些担保不足的企业，是否推出相应的解决措施?建议：中小企业金贷款中心针对中小企业客户抵押、担保资源不足的现实情况，应开发组合担保、动态融资、集群联保授信、小额信用贷款、应收账款质押、仓单质押、动产融资以及专门针对微型客户的商贷通等产品，探索对“担保难”的破解之道。要主动和信用评级机构和担保公司合作，可以逐步建立起政策性担保、商业性担保、信用互助担保、自发互助担保以及联合担保共存的多元化信用担保体系。
5、在对中小企业贷款后，还应定期的进行调研，依据调研结果进行内部流程优化和定期为中小企业提供增值服务，而且还以财务管理专家、理财管理专家、人力资源管理外报专家等身份提供多样化的中小企业金融服务，对众多企业改善中小企业财务集约化管理和人力资源管理的激励管理水平提供了专业化的支持。
[关键词]：品牌创新；贷款难；信用
一、现状分析：
1、现在中小企业的现状：
“今年头3个月，全国信贷规模总量增加了4.8万亿，其中中小企业贷款增加额度只占不到5％!”工业和信息化部部长李毅中在近期“如何破解中小企业融资难”国际论坛上透露了这样一个尴尬的数字。而根据国家工商行政管理总局的数据，在我国，中小企业对GDP的贡献超过60％，对税收的贡献超过50％，提供了近70％的进出口贸易额，创造了80％左右的城镇就业岗位。在自主创新方面，中小企业拥有66％的专利发明、74％的技术创新和82％的新产品开发。由此可见，中小企业实现的社会贡献与获得的金融供给之间存在着的巨大不对称或者说“剪刀差”。而一季度信贷狂飙与中小企业5％占比之间的尴尬反差，表明银行“垒大户”的传统经营理念不仅未能救中小企业于危难，反而正在造成“贫者愈贫”的“马太效应”。所以，中小企业贷款难的问题还没有得到根本性的解决。
2、重庆农村商业银行对中小企业服务方面也主要是对中小企业提供金融融资方面的支持，去解决重庆市的中小企业贷款问题，首先重庆农村商业银行的市场定位是服务三农、服务中小企业、服务县域经济。对于中小企业来说是该行的主要服务对象，由于银行业长期的激烈竞争，大型企业已被很多大型国有银行所垄断，所以中小企业是该行的主要选择对象。
3、该行在贷款业务上(中小企业)主要有：小企业“便捷贷”贷款，小企业“发展贷”贷款，中小企业合同鉴证贷款， 中小企业出口退税质押贷款。而重点对中小企业推出“捷贷宝”品牌。
4、重庆农村商业银行董事长刘建忠说，今后3年，重庆农村商业银行将针对中小企业不同的成长阶段和所属行业产业特点，为中小企业开发个性化的金融服务品种：一是移植重庆农村商业银行在农村开展的农户小额信用贷款和联保贷款的成功做法，推出小企业信用贷款和联保贷款，二是与重庆各区县工商联(总商会)合作，组建银企合作组织，开办“银企合作组织授信贷款”业务；三是为重庆特色，专业市场提供专业化的贷款品种，逐步解决市场主体融资难问题，四是创新担保方式，即通过扩大可供抵质的种类、引入担保公司或区域性优势企业担保等方式，着力解决中小企业贷款担保抵押问题。
二、政策建议：
1、对于重庆市农村商业银行才成立不久的小企业贷款中心，这也是成立自己品牌的表现，在对中小企业贷款中，必须推出属于自己的品牌，以显示自己的优势，
2、设立中小企业专属流程，建立绿色通道，提高中小企业审贷效率。建立合理的审批制度，井充分考虑小企业的实际困难，研究制定全新的小企业评级、授信管理体系，同时还重新设计小企业信贷业务流程，摸索新的业务管理体制和风险防范措施，构建新的市场拓展和业务营销模式。
小企业资金需求特点决定了其对资金的获得必须是快捷、简便。因此，应建立对小企贷款的流程和管理进行改造以适应其资金需求特点显得尤为重要。应建立充分授权充分监督的信贷管理体系，提高贷款审批效率，降低管理成本、并落实风险控制措施。
首先简化贷款审批程序应建立在对小企业有宽分的了解的基础上，因此要十分重视贷前调查，将贷前调查前移，做到早介早掌握，充分利用每一次贷后检查，建立小企业信用档案，将贷后检入、查当作下一次贷款的调查来做。在对小企业贷款进行调查时，要突出实质性调查的重要性，做到两个“注重”即注重产品的竞争能力和产品在细分市场中的占有率，注重对企业经营者自身素质的评估。
其次是动态和集中授信相结合。根据小企业贷款申请短期行为多，时间急等特点，实行动态管理。对于重新授信采取集中授信的方式，以加快处理速度，并改进授信审议方式，可由业务部门与信贷管理部门抽调人员组成工作小组，总行授予一定权限，集中批量处理授信，同时也可以在限定一定条件的基础上，适当增加支行社)重新授信的权限。
再次是实行“一行(社)一策”差别授权管理制度。要根据各支行的风险控制能力、业务规模、主要负责人经营管理能(社)的经营管理水平、权力、当地金融竞争程度、当地经济发展状况与信用环境等，实行差别授权限但设置相应的贷款审批权。企业实际贷款额度超过相应的审批仍在企业授信额度内的，可不报上级审批。同时，根据实际情况，定期对授权进行管理，根据各支行(社)的经营管理业绩、信贷风险状况、授权制度执行情况等，及时调整授权。
在贷款发放方式上，可施行“一次授信，周转使用，一次贷款，分期还款”方式， 既适应了小企业资金分期回流的特点，减轻小企业集中还款的压力， 又可以及时掌握小企业的现金流量，也可以省略众多小企业的贷后检查。在贷款期限上，做到“一企一策”满足小企业资金周转的需要，为小企业的发展贷款提供更多的便捷服务。
4、在担保、抵押贷款中，对一些担保不足的企业，是否推出相应的解决措施?建议：中小企业金贷款中心针对中小企业客户抵押、担保资源不足的现实情况，应开发组合担保、动态融资、集群联保授信、小额信用贷款、应收账款质押、仓单质押、动产融资以及专门针对微型客户的商贷通等产品，探索对“担保难”的破解之道。要主动和信用评级机构和担保公司合作，可以逐步建立起政策性担保、商业性担保、信用互助担保、自发互助担保以及联合担保共存的多元化信用担保体系。
5、在对中小企业贷款后，还应定期的进行调研，依据调研结果进行内部流程优化和定期为中小企业提供增值服务，而且还以财务管理专家、理财管理专家、人力资源管理外报专家等身份提供多样化的中小企业金融服务，对众多企业改善中小企业财务集约化管理和人力资源管理的激励管理水平提供了专业化的支持。