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摘 要：在2008年席卷全球的世界金融海啸发生之后的十余年间，新一代信息技术异军突起，并快速渗透到传统金融的各个领域，产生出很多创新的金融服务，赋予了金融消费者极大的主动权。因此，应用型大学面对时代变化，对传统金融专业的转型迫在眉睫。本文通过对于当下金融科技大背景的分析，提出现阶段应用型高校传统金融专业存在的问题，并对现阶段传统金融专业人才培养目标转型给出建议。
关键词：金融科技;应用型高校;金融专业;人才培养;教学创新
中图分类号：F241.1 文獻标识码：A
DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.08.31
1 金融科技的定义
“金融科技”为英文合成词FinTech的中文翻译，其字面意思就是金融（Finance）加科技（Technology）。该名词原指消费金融和贸易金融机构的后台程序技术，最初见于20世纪90年代，只是在最近几年才成为热词。但是由于科技金融各方所涵盖范围不完全相同，所以在国际间尚无统一定义。
在国际经济组织层面上，全球金融治理的牵头机构——金融稳定理事会（FSB）第一次对金融科技给出了工作定义（working definition）：“金融科技（FinTech），指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。[1] ”国际货币基金组织（IMF）和世界银行（WB）对金融科技采用了一种较为宽泛的阐释：“金融科技用来描述有可能促进金融服务提供方式转变并促进新商业模式、应用、程序和产品出现的技术进步。”
在行业实践中，金融科技这一术语在不同使用场合具有不同的含义。特许金融分析师协会定义金融科技为金融领域的新技术，主要是区块链、智能投顾、移动支付与P2P贷款，包括“金融”与“科技”的多个方面。
综合来看，尽管不同主体定义的关注点与诉求不尽相同，但科技和创新的内涵却基本成为各方共识。对于金融科技的观点可以作以下解释：金融科技是创新金融实现形式，以数据为基础，以技术为手段，核心在于通过各种前沿科技的应用，实现金融服务效率提升，交易成本降低，产品和服务形式创新以及客户体验改善。
2 金融科技对金融业的影响
金融科技对金融服务业的主要影响有以下几点：首先，作为信息技术带来的创新，金融科技突出的是前沿信息技术对金融业务的辅助、支持和改进作用，其核心功能是降低信息不对称。其次，降低金融服务成本。信息技术的进步使得物理基础设施（如建筑物、分支机构和自动柜员机）不再是提供金融服务的先决条件。再次，金融科技增加非金融机构中介，深刻改变了现存金融服务格局，提升了金融体系的竞争性和韧性。最后，全面实现金融服务个性化。金融科技运用大数据来分析私人客户，促进个性化的金融服务，帮助金融业更便捷地提供定制化服务[3]。
3 金融科技发展趋势
近年来，金融科技在全球范围内快速发展，国内的金融科技也随之发展迅速。首先，传统金融机构纷纷转型以应对市场竞争，传统金融机构科技属性不断增强。
近5年，全球金融机构的IT投入一直保持增长态势。如图1所示，从2016年的210亿美元到2018年的246亿美元，同比增长了12.6%。国外传统金融机构也纷纷发展金融科技来实现降本增效以应对市场竞争。摩根大通提出“Mobile First， Digital Everything”的数字化转型策略。富国银行是第一家推广苹果支付的银行，提出智能化与线上线下一体化的策略。花旗银行确定了6个对未来至关重要的创新领域，分别是数据分析、数据货币化、移动支付、安全认证、新兴IT和下一代金融服务。高盛集团成立在线借贷平台Marcus，并收购众多金融科技公司。国内传统金融机构则通过成立金融科技子公司或与金融科技公司合作来增强其科技属性。现阶段的金融科学技术是全世界发展的大趋势，中国在金融科学技术方面的发展优势尤其明显，因为人口红利基数是我们独特的优势，中国市场散户比较多，所以我们在客户行为方面的数据比国外多，我们在客户服务方面是领先的。国内的蚂蚁金服和京东金融已经转型为数科企业，并且在世界金融科技公司排名靠前。此外，每年新型金融科技公司还在不断大量涌现并占据市场。
4 金融科技的需求人才
以手机替代柜台，以自助替代人工，以数据替代凭证的趋势正愈演愈烈，大有不可阻挡之势。世界银行领头羊之一的美国花旗银行的全球视角及解决方案在经历了大量的调研之后于2016年4月发布的报告称，“金融科技将大大改变如今的银行经营模式，传统银行业务正在被科技化取代”，这意味着银行不再需要那么多实体网，包括在其中工作的人。花旗银行预计未来10年间欧美银行将至少裁员30%，数量最多达到170万人。随着金融科技行业的不断发展，之前传统金融行业的职位在不断地缩减和消失。传统金融专业培养出的人才在就业方面也会遇到很多问题，但是传统金融行业职位的消失也代表着新型金融人才需求的增加。由于金融科技的飞速发展，几乎所有的金融机构都在拼命地招揽相关人才。全球招聘顾问公司Michael Page在《2018中国金融科技招聘趋势》报告中指出，大部分的金融科技公司雇主反映，在招聘人才方面是紧缺的，中国正面临专业金融科技人才短缺的问题。目前国内金融科技人才需求达150万，这个数字也还是比较保守的估计，面临金融科技行业的不断发展，以及各大传统银行转型，新型金融科技公司的创立需要大量的金融科技人才。据统计，一个中等的商业银行需要金融科技人才大概一百多人，这样的一个需求导致了相关人才被一抢而空。计算机专业人才解决不了金融的问题，金融专业的人才解决不了AI方面的问题，因此金融与科技融合的复合型人才是大量缺乏的。同时金融科技行业要求的专业知识比较多，这个领域从业人员要求有IT背景、计算机背景，也要求有经济学、金融学背景，包括数学、统计学、信息工程，等等。这样的复合人才才是目前金融业就业市场的需求。如何培养出适合未来金融科技行业发展的专业人才，高校金融专业在培养人才方面需要进行改进和优化。 5 传统金融教学模式的问题
（1）人才培养目标相对落后。
现阶段随着金融科技的发展，以及区块链、大数据、AI技术的发展，传统金融业开始向金融科技方向转型，大量新型金融科技公司出现，需要更加复合型的金融科技人才。但现阶段大部分高校传统金融专业的目标和要求都是以传授理论知识为主，培养传统的金融业务技能。对于新时代金融与其他交叉学科的复合型人才的培养目标没有体现，这是一个需要思考的问题。
（2）教学模式相對单一。
对于传统金融专业的相关课程，多数是围绕理论课程开展的。在课堂上的教学模式多以教师授课形式为主，主要是对于理论知识的讲解。对于实际操作，以及如何进行金融领域的创新思维的培训较少。教学中缺少与实践的结合，对于理论知识如何在实践中应用没有很好的转化。同时，一些应用型高校传统的金融实践课程也停留在基础的模拟股票交易、商业银行经营的业务上，并没有结合当下金融行业人才发展需要来规划。
（3）教师能力相对较弱。
对于当下金融科技复合型人才的培养，在高校师资方面也是十分缺乏的。当前金融科技属于新兴领域，对于该领域的专业型师资人才尚且缺乏。由于现有传统金融专业的师资无法跟上现阶段行业发展动态，所以在教授学生上稍有欠缺。同时现有师资的再培训没有跟上，现阶段高校传统金融教师参与产业和企业培训极少。
6 金融科技背景下金融专业人才培养模式转型建议
6.1 明确人才培养目标
对于当今金融科技发展形势，金融专业的人才培养目标要能够适应当下的社会人才需求。对于金融科技复合型人才的需求比较广泛，一方面对于拥有技术背景的金融科技研发型人才需求旺盛;另一方面随着技术的发展，对于了解先进的金融科技应用、营销、实际业务操作的专业金融人才的需求也会提升。这就需要在人才培养目标上适应当下金融发展趋势，培养了解当下金融科技发展趋势和应用的复合型人才。
6.2 完善课程设置，突出多学科融合
结合当下金融发展形势，熟悉数据分析、机器学习的金融人才正受到欢迎。在应用型高校人才培养课程设置方面，首先要注重金融技术工具的运用，如金融大数据分析、互联网金融、风险管理、Python程序语言。根据金融市场和互联网产生的海量数据，通过提取和分析数据使得金融服务信息更加透明，金融交易成本降低，从而更好地管理和控制风险。其次，要注重实践和通用理论知识，如金融创新产品设计、信用评价、量化投资、金融科技导论等。通过学习和了解新技术和发展趋势动态，结合最新金融创新案例和金融领域运用，使学生掌握和了解金融技术的现状、趋势和应用场景及业务流程。最后，注重金融科技安全与监管，如网络金融管理、互联网法律、大数据网络金融安全和监管。掌握和学习互联网金融和金融科技应用过程中的安全监管措施以及相关法律依据[4]。
6.3 加强师资队伍培训建设
师资队伍建设是保障新形势下金融专业人才培养的关键。当前应用型高校相关金融科技人才缺乏，应大力吸引相关技术金融复合型人才。对于现有师资，开展金融科技专业知识培训，引领师资队伍紧跟当下金融发展趋势，同时加强校企合作，以现阶段金融企业需求为出发点，培养适合人才。应用型高校应重视实践，加强校企合作机制，经常开展金融前沿科技专业讲座以及相关比赛，或者与校内老师共同开发金融科技相关课程。同时，增加校企实习岗位和机会，为学生们提供参观实习的机会，强化对学生实践能力的培养。
6.4 开拓新的教学资源，建立多元化实训体系
在应用型大学金融专业转型人才培养方案的规划中，实验实训体系尤其重要。根据理论课程安排，结合当下金融发展就业趋势，增加一些新的实训课程，使学生能够紧跟当下金融就业趋势。在传统金融方面，开展金融基本业务实训、证券投资模拟实验课程等可以巩固其金融理论知识。与此同时，开设Matlab、Spass、Python等数据分析软件应用实训，掌握金融大数据分析技术，了解如何应用金融交易背后的海量数据进行分析，紧跟当下金融科技趋势。随着金融创新产品设计、量化投资、金融科技导论等金融科技专业理论知识学习的不断深入，开设关于金融科技方向综合实验模块培训，如量化投资交易、金融衍生品交易等，提高学生处理当下科技金融业务的能力[5]。多元化实训体系的建立，对于应用型高校金融专业的转型起着至关重要的作用。
综上所述，金融科技既是推动金融业转型升级的重要力量，也是创新金融服务模式、培养新型金融生态的主要驱动力。应用型高校传统金融专业要跟随时代发展，在课程设置上结合大数据分析将新型课程和金融课程相结合，培养出适合当今金融科技发展需要的金融创新复合型人才。
参考文献
金融稳定理事会金融科技课题工作组.金融科技对金融稳定的影响及各国应关注的金融科技监管问题[J].金融监管研究，2017（09）：1-20.
IOSCO，2017， Research Report on Financial Technologies （FinTech）， http：//www.iosco.org/library/pubdocs/pdf/IOSCOPD554.pdf.
管同伟. 金融科技概论[M]. 北京：中国金融出版社，2020.
周方召，付辉，贺志芳，等.为金融科技背景下金融学人才培养模式的挑战与优化[J].金融理论与教学， 2021（01）：94-98.
张云，杨凌霄，李秀珍.Fintech时代金融人才培养实验实训体系重构[J].中国大学教学，2020（01）：24-30.
沈阳工学院 石坤平
关键词：金融科技;应用型高校;金融专业;人才培养;教学创新
中图分类号：F241.1 文獻标识码：A
DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.08.31
1 金融科技的定义
“金融科技”为英文合成词FinTech的中文翻译，其字面意思就是金融（Finance）加科技（Technology）。该名词原指消费金融和贸易金融机构的后台程序技术，最初见于20世纪90年代，只是在最近几年才成为热词。但是由于科技金融各方所涵盖范围不完全相同，所以在国际间尚无统一定义。
在国际经济组织层面上，全球金融治理的牵头机构——金融稳定理事会（FSB）第一次对金融科技给出了工作定义（working definition）：“金融科技（FinTech），指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。[1] ”国际货币基金组织（IMF）和世界银行（WB）对金融科技采用了一种较为宽泛的阐释：“金融科技用来描述有可能促进金融服务提供方式转变并促进新商业模式、应用、程序和产品出现的技术进步。”
在行业实践中，金融科技这一术语在不同使用场合具有不同的含义。特许金融分析师协会定义金融科技为金融领域的新技术，主要是区块链、智能投顾、移动支付与P2P贷款，包括“金融”与“科技”的多个方面。
综合来看，尽管不同主体定义的关注点与诉求不尽相同，但科技和创新的内涵却基本成为各方共识。对于金融科技的观点可以作以下解释：金融科技是创新金融实现形式，以数据为基础，以技术为手段，核心在于通过各种前沿科技的应用，实现金融服务效率提升，交易成本降低，产品和服务形式创新以及客户体验改善。
2 金融科技对金融业的影响
金融科技对金融服务业的主要影响有以下几点：首先，作为信息技术带来的创新，金融科技突出的是前沿信息技术对金融业务的辅助、支持和改进作用，其核心功能是降低信息不对称。其次，降低金融服务成本。信息技术的进步使得物理基础设施（如建筑物、分支机构和自动柜员机）不再是提供金融服务的先决条件。再次，金融科技增加非金融机构中介，深刻改变了现存金融服务格局，提升了金融体系的竞争性和韧性。最后，全面实现金融服务个性化。金融科技运用大数据来分析私人客户，促进个性化的金融服务，帮助金融业更便捷地提供定制化服务[3]。
3 金融科技发展趋势
近年来，金融科技在全球范围内快速发展，国内的金融科技也随之发展迅速。首先，传统金融机构纷纷转型以应对市场竞争，传统金融机构科技属性不断增强。
近5年，全球金融机构的IT投入一直保持增长态势。如图1所示，从2016年的210亿美元到2018年的246亿美元，同比增长了12.6%。国外传统金融机构也纷纷发展金融科技来实现降本增效以应对市场竞争。摩根大通提出“Mobile First， Digital Everything”的数字化转型策略。富国银行是第一家推广苹果支付的银行，提出智能化与线上线下一体化的策略。花旗银行确定了6个对未来至关重要的创新领域，分别是数据分析、数据货币化、移动支付、安全认证、新兴IT和下一代金融服务。高盛集团成立在线借贷平台Marcus，并收购众多金融科技公司。国内传统金融机构则通过成立金融科技子公司或与金融科技公司合作来增强其科技属性。现阶段的金融科学技术是全世界发展的大趋势，中国在金融科学技术方面的发展优势尤其明显，因为人口红利基数是我们独特的优势，中国市场散户比较多，所以我们在客户行为方面的数据比国外多，我们在客户服务方面是领先的。国内的蚂蚁金服和京东金融已经转型为数科企业，并且在世界金融科技公司排名靠前。此外，每年新型金融科技公司还在不断大量涌现并占据市场。
4 金融科技的需求人才
以手机替代柜台，以自助替代人工，以数据替代凭证的趋势正愈演愈烈，大有不可阻挡之势。世界银行领头羊之一的美国花旗银行的全球视角及解决方案在经历了大量的调研之后于2016年4月发布的报告称，“金融科技将大大改变如今的银行经营模式，传统银行业务正在被科技化取代”，这意味着银行不再需要那么多实体网，包括在其中工作的人。花旗银行预计未来10年间欧美银行将至少裁员30%，数量最多达到170万人。随着金融科技行业的不断发展，之前传统金融行业的职位在不断地缩减和消失。传统金融专业培养出的人才在就业方面也会遇到很多问题，但是传统金融行业职位的消失也代表着新型金融人才需求的增加。由于金融科技的飞速发展，几乎所有的金融机构都在拼命地招揽相关人才。全球招聘顾问公司Michael Page在《2018中国金融科技招聘趋势》报告中指出，大部分的金融科技公司雇主反映，在招聘人才方面是紧缺的，中国正面临专业金融科技人才短缺的问题。目前国内金融科技人才需求达150万，这个数字也还是比较保守的估计，面临金融科技行业的不断发展，以及各大传统银行转型，新型金融科技公司的创立需要大量的金融科技人才。据统计，一个中等的商业银行需要金融科技人才大概一百多人，这样的一个需求导致了相关人才被一抢而空。计算机专业人才解决不了金融的问题，金融专业的人才解决不了AI方面的问题，因此金融与科技融合的复合型人才是大量缺乏的。同时金融科技行业要求的专业知识比较多，这个领域从业人员要求有IT背景、计算机背景，也要求有经济学、金融学背景，包括数学、统计学、信息工程，等等。这样的复合人才才是目前金融业就业市场的需求。如何培养出适合未来金融科技行业发展的专业人才，高校金融专业在培养人才方面需要进行改进和优化。 5 传统金融教学模式的问题
（1）人才培养目标相对落后。
现阶段随着金融科技的发展，以及区块链、大数据、AI技术的发展，传统金融业开始向金融科技方向转型，大量新型金融科技公司出现，需要更加复合型的金融科技人才。但现阶段大部分高校传统金融专业的目标和要求都是以传授理论知识为主，培养传统的金融业务技能。对于新时代金融与其他交叉学科的复合型人才的培养目标没有体现，这是一个需要思考的问题。
（2）教学模式相對单一。
对于传统金融专业的相关课程，多数是围绕理论课程开展的。在课堂上的教学模式多以教师授课形式为主，主要是对于理论知识的讲解。对于实际操作，以及如何进行金融领域的创新思维的培训较少。教学中缺少与实践的结合，对于理论知识如何在实践中应用没有很好的转化。同时，一些应用型高校传统的金融实践课程也停留在基础的模拟股票交易、商业银行经营的业务上，并没有结合当下金融行业人才发展需要来规划。
（3）教师能力相对较弱。
对于当下金融科技复合型人才的培养，在高校师资方面也是十分缺乏的。当前金融科技属于新兴领域，对于该领域的专业型师资人才尚且缺乏。由于现有传统金融专业的师资无法跟上现阶段行业发展动态，所以在教授学生上稍有欠缺。同时现有师资的再培训没有跟上，现阶段高校传统金融教师参与产业和企业培训极少。
6 金融科技背景下金融专业人才培养模式转型建议
6.1 明确人才培养目标
对于当今金融科技发展形势，金融专业的人才培养目标要能够适应当下的社会人才需求。对于金融科技复合型人才的需求比较广泛，一方面对于拥有技术背景的金融科技研发型人才需求旺盛;另一方面随着技术的发展，对于了解先进的金融科技应用、营销、实际业务操作的专业金融人才的需求也会提升。这就需要在人才培养目标上适应当下金融发展趋势，培养了解当下金融科技发展趋势和应用的复合型人才。
6.2 完善课程设置，突出多学科融合
结合当下金融发展形势，熟悉数据分析、机器学习的金融人才正受到欢迎。在应用型高校人才培养课程设置方面，首先要注重金融技术工具的运用，如金融大数据分析、互联网金融、风险管理、Python程序语言。根据金融市场和互联网产生的海量数据，通过提取和分析数据使得金融服务信息更加透明，金融交易成本降低，从而更好地管理和控制风险。其次，要注重实践和通用理论知识，如金融创新产品设计、信用评价、量化投资、金融科技导论等。通过学习和了解新技术和发展趋势动态，结合最新金融创新案例和金融领域运用，使学生掌握和了解金融技术的现状、趋势和应用场景及业务流程。最后，注重金融科技安全与监管，如网络金融管理、互联网法律、大数据网络金融安全和监管。掌握和学习互联网金融和金融科技应用过程中的安全监管措施以及相关法律依据[4]。
6.3 加强师资队伍培训建设
师资队伍建设是保障新形势下金融专业人才培养的关键。当前应用型高校相关金融科技人才缺乏，应大力吸引相关技术金融复合型人才。对于现有师资，开展金融科技专业知识培训，引领师资队伍紧跟当下金融发展趋势，同时加强校企合作，以现阶段金融企业需求为出发点，培养适合人才。应用型高校应重视实践，加强校企合作机制，经常开展金融前沿科技专业讲座以及相关比赛，或者与校内老师共同开发金融科技相关课程。同时，增加校企实习岗位和机会，为学生们提供参观实习的机会，强化对学生实践能力的培养。
6.4 开拓新的教学资源，建立多元化实训体系
在应用型大学金融专业转型人才培养方案的规划中，实验实训体系尤其重要。根据理论课程安排，结合当下金融发展就业趋势，增加一些新的实训课程，使学生能够紧跟当下金融就业趋势。在传统金融方面，开展金融基本业务实训、证券投资模拟实验课程等可以巩固其金融理论知识。与此同时，开设Matlab、Spass、Python等数据分析软件应用实训，掌握金融大数据分析技术，了解如何应用金融交易背后的海量数据进行分析，紧跟当下金融科技趋势。随着金融创新产品设计、量化投资、金融科技导论等金融科技专业理论知识学习的不断深入，开设关于金融科技方向综合实验模块培训，如量化投资交易、金融衍生品交易等，提高学生处理当下科技金融业务的能力[5]。多元化实训体系的建立，对于应用型高校金融专业的转型起着至关重要的作用。
综上所述，金融科技既是推动金融业转型升级的重要力量，也是创新金融服务模式、培养新型金融生态的主要驱动力。应用型高校传统金融专业要跟随时代发展，在课程设置上结合大数据分析将新型课程和金融课程相结合，培养出适合当今金融科技发展需要的金融创新复合型人才。
参考文献
金融稳定理事会金融科技课题工作组.金融科技对金融稳定的影响及各国应关注的金融科技监管问题[J].金融监管研究，2017（09）：1-20.
IOSCO，2017， Research Report on Financial Technologies （FinTech）， http：//www.iosco.org/library/pubdocs/pdf/IOSCOPD554.pdf.
管同伟. 金融科技概论[M]. 北京：中国金融出版社，2020.
周方召，付辉，贺志芳，等.为金融科技背景下金融学人才培养模式的挑战与优化[J].金融理论与教学， 2021（01）：94-98.
张云，杨凌霄，李秀珍.Fintech时代金融人才培养实验实训体系重构[J].中国大学教学，2020（01）：24-30.
沈阳工学院 石坤平