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一、互联网金融涵义及优势
（一）互联网金融涵义
互联网金融（ITFIN）是指传统金融行业与互联网联合并且利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资的一种无机集合。通俗来讲，就是利用电子信息技术创新出来的而来的一种新兴的商业模式。
（二）互联网金融的优势
1.客户交易效率高。传统商业银行业的客户去银行柜台进行当面交易，不仅客户体验较差而且浪费大量时间。但是互联网金融此时则利用移动支付手段使货币交易效率更高。
2.降低企业成本。互联网金融是通过互联网技术来进行运营的，从而避免了开设营业网点的资金支出以及相关设备的人工及维护费用，客户只需要有一台电脑终端或者一部智能手机就能进行一系列金融信息操作，交易简洁。
3.充分满足客户需求。互联网技术下的智能搜索引擎通过对金融信息的组织、排序以及检索方面，有针对性地满足各种客户信息需求，大幅提高客户对信息搜集效率。
二、我国传统商业银行业的发展现状
2008年次贷经济危机后，全球经济正逐渐回温，但对于我国经济仍需要做持续深度调整，这种不稳定的局势具体可以从这两个方面体现。第一，从国内形式来看，我国经济依旧面临一系列的不确定性和一定的高风险性，但同时也为我国经济发展积攒了许多积极因素。第二，从国际上看，国际局势看似风平浪静，却危机重重，许多发达国家常常搬出我国来作为挡箭牌。传统商业银行业作为市场经济资金融通的核心，其面临的新环境和新目标也出现了新的变化，我国国内商业银行发展也在稳步前行，第一，我国经济状况呈稳定增长趋势，我国传统商业银行业拥有众多经营指标，如不良贷款率和税前利润增长率等指标仍处于国际前端。第二，我国三大产业比重日益协调，第三产业的比重呈逐年上升趋势，传统商业银行业的发展步伐因此更需要外部和内部的协调。第三，由于互联网金融的出现，导致柜台交易逐渐呈下降趋势，从而引起一系列的蝴蝶效应使传统商业银行资金融通作用相对降低。
三、互联网金融对传统商业银行的冲击
由于互联网金融运营模式先进，并且青年客户数量庞大，信息数据全面，先进的通信技术，逐渐用程序取代人工，网络运营取代柜台交易，节省财力，物力，以及人力的投入，互联网金融正是在传统商业银行的衍生下创造出来的产物，同时在相关政策的鼓励与支持下互联网金融拥有较高的发展基础与美好的前景，互联网金融的产生的同时也衍生出P2P平台，满足小微企业的资金融通，实现双方互赢，但是失去的却是更多。近年来，由于一些购物平台喷薄欲出，在第三方平台未出现之前支付业务所产生的相关费用一直是传统商业银行收入来源的一个重要板块，但自从第三方支付平台建立，因为其成本低并且具有一定的担保措施，迅速打开了国内市场，与传统商业银行直接用银行卡划款相比，客户更倾向于使用第三方支付交易。另外，用户注册第三方支付账户后，无需注册网上银行就能够实现消费需求，更加方便快捷，于是支付方式逐渐转换为第三方支付平台，促进了互联网金融的快速发展。
四、互联网金融的隐藏风险及传统商业银行的契机
（一）互联网金融的隐藏风险
1.由于互联网金融正处于发展阶段，监管制度缺失，同时我国关于互联网金融方面的法律制度并不完善，信用危机和应用技术仍有漏洞。况且金融行业本身就需要政府的干预才能有效的进行。同时也伴随着不法分子的出现，他们为谋求更多的利益则会利用一些法律的漏洞来进行洗钱等犯罪活动。
2.互联网金融是一种新兴的领域，客户群体对其认识尚不全面，在立法和监管中存在着一些不可抗力因素，虽然互联网金融虽然拥有强大的信用担保，但是整体运用依然需要社会这个庞大的信用群体，一旦出现大规模的信息泄露，必然导致“雪崩”。
3.因为我国虽然网络运营及网络信息管理正处于逐步增长阶段，所以常常出现一支独秀的现象，各大互联网金融公司的网络信息缺乏有效的沟通，并且几乎没有合作关系，所以导致资金外流，造成大量资金损失。
（二）传统商业银行的契机
1.由于互联网金融存在监管制度的不健全，而传统商业银行则恰恰相反，所以傳统商业银行在保留原有的监管制度的同时要不断革新。如：要结合当下新兴的互联网技术，通过对传统银行业务和服务进行的改良和创新从而来解决现在许多传统商业银行存在的劣势，传统商业银行应注重客户体验，使产品和服务更为贴近客户的需求。
2.由于传统商业银行存在年代比较久远，客户对其认识比较全面，所以传统商业银行要利用其现有的特色，打造出一条属于传统商业银行的唯一的业务与服务。如：把商业银行业务搬到互联网上去，利用网络平台的便捷支付和信息查阅，以及庞大的网络客户资源进行业务开发和产品销售，有效的解决客户直接化问题。
3.加强合作共赢关系如传统商业银行与银联、第三方支付机构合作。由于银联、第三方支付机构掌握着大量中小企业的销售和信用信息，传统商业银行与银联、第三方支付机构积极合作，以此吸纳新客户，并为资质良好的中小企业客户提供多种融资服务，达到“双赢”的效果，同时也可以使银行与相关企业或产业开展的各类合作业务，如资金托管、按揭贷款、P2P贷款等业务从而实现传统商业银行与互联网金融的相辅相成，共同进步的姿态。（作者单位：黑龙江财经学院）
（一）互联网金融涵义
互联网金融（ITFIN）是指传统金融行业与互联网联合并且利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资的一种无机集合。通俗来讲，就是利用电子信息技术创新出来的而来的一种新兴的商业模式。
（二）互联网金融的优势
1.客户交易效率高。传统商业银行业的客户去银行柜台进行当面交易，不仅客户体验较差而且浪费大量时间。但是互联网金融此时则利用移动支付手段使货币交易效率更高。
2.降低企业成本。互联网金融是通过互联网技术来进行运营的，从而避免了开设营业网点的资金支出以及相关设备的人工及维护费用，客户只需要有一台电脑终端或者一部智能手机就能进行一系列金融信息操作，交易简洁。
3.充分满足客户需求。互联网技术下的智能搜索引擎通过对金融信息的组织、排序以及检索方面，有针对性地满足各种客户信息需求，大幅提高客户对信息搜集效率。
二、我国传统商业银行业的发展现状
2008年次贷经济危机后，全球经济正逐渐回温，但对于我国经济仍需要做持续深度调整，这种不稳定的局势具体可以从这两个方面体现。第一，从国内形式来看，我国经济依旧面临一系列的不确定性和一定的高风险性，但同时也为我国经济发展积攒了许多积极因素。第二，从国际上看，国际局势看似风平浪静，却危机重重，许多发达国家常常搬出我国来作为挡箭牌。传统商业银行业作为市场经济资金融通的核心，其面临的新环境和新目标也出现了新的变化，我国国内商业银行发展也在稳步前行，第一，我国经济状况呈稳定增长趋势，我国传统商业银行业拥有众多经营指标，如不良贷款率和税前利润增长率等指标仍处于国际前端。第二，我国三大产业比重日益协调，第三产业的比重呈逐年上升趋势，传统商业银行业的发展步伐因此更需要外部和内部的协调。第三，由于互联网金融的出现，导致柜台交易逐渐呈下降趋势，从而引起一系列的蝴蝶效应使传统商业银行资金融通作用相对降低。
三、互联网金融对传统商业银行的冲击
由于互联网金融运营模式先进，并且青年客户数量庞大，信息数据全面，先进的通信技术，逐渐用程序取代人工，网络运营取代柜台交易，节省财力，物力，以及人力的投入，互联网金融正是在传统商业银行的衍生下创造出来的产物，同时在相关政策的鼓励与支持下互联网金融拥有较高的发展基础与美好的前景，互联网金融的产生的同时也衍生出P2P平台，满足小微企业的资金融通，实现双方互赢，但是失去的却是更多。近年来，由于一些购物平台喷薄欲出，在第三方平台未出现之前支付业务所产生的相关费用一直是传统商业银行收入来源的一个重要板块，但自从第三方支付平台建立，因为其成本低并且具有一定的担保措施，迅速打开了国内市场，与传统商业银行直接用银行卡划款相比，客户更倾向于使用第三方支付交易。另外，用户注册第三方支付账户后，无需注册网上银行就能够实现消费需求，更加方便快捷，于是支付方式逐渐转换为第三方支付平台，促进了互联网金融的快速发展。
四、互联网金融的隐藏风险及传统商业银行的契机
（一）互联网金融的隐藏风险
1.由于互联网金融正处于发展阶段，监管制度缺失，同时我国关于互联网金融方面的法律制度并不完善，信用危机和应用技术仍有漏洞。况且金融行业本身就需要政府的干预才能有效的进行。同时也伴随着不法分子的出现，他们为谋求更多的利益则会利用一些法律的漏洞来进行洗钱等犯罪活动。
2.互联网金融是一种新兴的领域，客户群体对其认识尚不全面，在立法和监管中存在着一些不可抗力因素，虽然互联网金融虽然拥有强大的信用担保，但是整体运用依然需要社会这个庞大的信用群体，一旦出现大规模的信息泄露，必然导致“雪崩”。
3.因为我国虽然网络运营及网络信息管理正处于逐步增长阶段，所以常常出现一支独秀的现象，各大互联网金融公司的网络信息缺乏有效的沟通，并且几乎没有合作关系，所以导致资金外流，造成大量资金损失。
（二）传统商业银行的契机
1.由于互联网金融存在监管制度的不健全，而传统商业银行则恰恰相反，所以傳统商业银行在保留原有的监管制度的同时要不断革新。如：要结合当下新兴的互联网技术，通过对传统银行业务和服务进行的改良和创新从而来解决现在许多传统商业银行存在的劣势，传统商业银行应注重客户体验，使产品和服务更为贴近客户的需求。
2.由于传统商业银行存在年代比较久远，客户对其认识比较全面，所以传统商业银行要利用其现有的特色，打造出一条属于传统商业银行的唯一的业务与服务。如：把商业银行业务搬到互联网上去，利用网络平台的便捷支付和信息查阅，以及庞大的网络客户资源进行业务开发和产品销售，有效的解决客户直接化问题。
3.加强合作共赢关系如传统商业银行与银联、第三方支付机构合作。由于银联、第三方支付机构掌握着大量中小企业的销售和信用信息，传统商业银行与银联、第三方支付机构积极合作，以此吸纳新客户，并为资质良好的中小企业客户提供多种融资服务，达到“双赢”的效果，同时也可以使银行与相关企业或产业开展的各类合作业务，如资金托管、按揭贷款、P2P贷款等业务从而实现传统商业银行与互联网金融的相辅相成，共同进步的姿态。（作者单位：黑龙江财经学院）