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除了直接拿给亲戚朋友用，城市人是不是也可以放心地把钱借给陌生人，尤其是那些急需贷款创业的农民?
一个成长在东南沿海的大都市，一个生活在北方内陆的农村，他们的生活原本没有任何勾连，城市P2P(点对点)信贷服务机构和乡村基层信贷组织的合作，将他们联系在一起。
三个多月前，上海中学生Robert通过互联网，将自己的零用钱贷给河北省涞水县农民赵学娇。赵利用这些钱在当地做一点小生意，赚到钱后经由两家信贷服务机构每季度向Robert支付一定利息。
这种借贷关系的产生，让两人的生活状态各自发生了一些微妙的变化。
Robert和赵学娇
2009年12月19日下午，13岁的Robert和母亲游女士一起来到赵学娇的家，这是他们之间的第一次碰面。之前，Robert在网上看到的只是赵学娇的照片，以及几句有关她创业想法的简单介绍，就把自己攒的4000元零用钱贷给了她。
真人版的赵学娇与照片上差别不大，一眼望过去就能断定是个老实本分的农村妇女。她有一个年迈的婆婆，10岁的儿子在当地读小学，“正是需要攒钱、用钱的时候”。几年前，赵学娇在自家院子里开了个门脸，经营起一爿很小的理发店，加上丈夫外出打工挣得一点钱，一家人勉强维持基本的温饱。收到Robert的贷款后，夫妇俩添上攒了多年的积蓄，买了一辆中型小货车，丈夫跑起运输生意，每月能比以前多挣个千把块钱，日子也开始变得有点宽裕起来。
赵学娇的讲述让Robert和游女士都比较开心。游女士让Robert跟赵学娇合了张影，还把带来的几本课外书留下，送给赵学娇的儿子。借贷双方亲昵得像许久未见的亲戚。
Rober就读于上海一家全英教学的贵族学校，之前从未如此近距离地接触中国农村。赵学娇家里没有暖气，没有互联网，热水也得自己烧，这些都让Rohert感到讶异。
“以前只是听我们说农村怎样艰苦，这次实地来看，对他来说应该是一种现实教育。”游女士说，不经历艰苦的人很难懂得珍惜，之前几千元钱在Robelt眼里只是一个月的零用钱，贷给赵学娇后他开始发现，这些钱还能起到这么大的社会效益。
这种贷款并非无偿。赵学娇获得这笔贷款后，每年需偿付7.8％的年息，其中的2％归出借人Robert有。借贷合同生效后的每个月，赵学娇都得按期缴纳一定的息金，两家信贷服务机构从中抽取一定的运营费用后，然后将归属于出借人的部分按期汇到Robert的账户里。收到还款后，Robert可以自己决定，是取现还是再贷给其他农户。
游女士说，这一账户已由Rebert全权管理，自己只在必要时给予指导，其意图是，“锻炼他独立理财的能力。”
收益：2％利息+爱心
Robert一家与赵学娇一家的借贷关系如何达成?其背后有宜信汇才商务顾问有限公司和河北省涞水县经济扶贫合作社两家信贷服务机构的努力。
宜信公司是一家从事个人信用贷款服务的企业，主要通过线上和线下两种途径联系出借人和借款人，撮合他们建立个人对个人(P2P)的借贷关系。自2006年公司创建至今，其面向的主要服务对象是有小额资金需求的青年学生和城市创业者，2008年底开始尝试将业务扩展到农村。
在河北涞水，宜信公司依托当地小额信贷组织涞水县扶贫经济合作社向农民实施放贷，后者是中国社科院农村发展研究所发起成立的小额信贷助农机构之一，其运作模式是：由社科院从美国花旗集团等国际金融机构转来一笔用于扶贫的捐款，交给涞水县扶贫经济合作社以贷款形式运营。合作社的几名信贷员常年深入乡村，寻找有借贷需求的创业农民。向其发放1000—6000元不等的小额贷款，定期收回本金及7.8％的年息，其中一部分返还给社科院，另一部分用作信贷员的工资及扶贫经济合作社的日常开销。
据该社负责人刘家信介绍，7.8％的年息与当地农业银行、农村信用合作社、邮政储蓄网点等金融机构的放贷标准持平，但其准入门槛却比这些机构要低：三家金融机构对借款人的资质要求是“三户联合信用担保”，若其中一户出现信用拖欠，另两户负连带责任，且三户中必须有一户的主要收入来源应为政府财政工资；而涞水县扶贫经济合作社只要求借款^“五户联保”，有致富门路，其他方面不做限制。
此外，与三家金融机构定点服务的模式不同，扶贫经济合作社还提供上门服务，从放款到还款，都由信贷员登门来找，因此很受当地农民欢迎。据介绍，自2003年扶贫经济合作社创力至今，己累计向涞水县5个乡镇的9200户农民发放贷款400多万元，其中正在用款的农户有2875户之多。
近两年来，受国际金融危机影响，花旗集团不再有新的资金注入中国乡村扶贫，涞水县扶贫经济合作社的规模只能维持在现有水平。刘家信说，事实上，当地农户的用款需求在扩大，很多农民跑来向他或其他信贷员申请贷款，目前尚有三分之二的借贷需求无法满足。
与宜信公司合作后，涞水县扶贫经济合作社通过宜信平台累计获得P2P信用贷款20万元，这些钱仍按原有方法贷给农民。具体操作上，是涞水县扶贫经济合作社先与农民签定贷款合同，向其发放贷款，然后双方合作将借款农民的信息发布到互联网上，供有爱心的出借人前来认购。城市出借人点击互联网出借平台在线支付出借款项，获得对应的债权。
Robert就是靠这样的途径，与赵学娇一家产生了联系。
对于放贷的个人而言，这笔钱，公益色彩浓厚——年收益只有2％，低于银行存款。
根据河北涞水县扶贫经济合作社的产品设计，放出去的贷款可以“整贷整还”和“整贷零还”两种形式回收，以Robert借出的4000元贷款为例，赵学娇若选择整贷整还，每月只需偿还利息26元(4000×7.8％／12)，年底将本息一次性结清；若选择整贷零还，每月需偿还359.4元(含本金333.4元和利息26元)。基层信贷员每月上门向赵学娇收取这部分还款，然后将本金和2％的年息定期返还给Robert，宜信公司和涞水县扶贫经济合作社分别收取一定的管理费。
控制风险的悻论
如果赵学娇生意亏损，无力偿还Robea的贷款，4000元钱是不是就会打水漂?
刘家信说， “五户联保”的形式基本上避免了这种情况的发生。假如赵学娇的生意出现意外，与其联保的四户将承担起偿还贷款的责任，从而使得Robert的本金损失危险降到了低点。与此同时，“五户联保”也使得农户们在选择联保伙伴时非常慎重，那些明显不具备还款能力的农户，通常都会被排除在联保范围之外。涞水县扶贫经济合作社称，运行6年，信用
一个成长在东南沿海的大都市，一个生活在北方内陆的农村，他们的生活原本没有任何勾连，城市P2P(点对点)信贷服务机构和乡村基层信贷组织的合作，将他们联系在一起。
三个多月前，上海中学生Robert通过互联网，将自己的零用钱贷给河北省涞水县农民赵学娇。赵利用这些钱在当地做一点小生意，赚到钱后经由两家信贷服务机构每季度向Robert支付一定利息。
这种借贷关系的产生，让两人的生活状态各自发生了一些微妙的变化。
Robert和赵学娇
2009年12月19日下午，13岁的Robert和母亲游女士一起来到赵学娇的家，这是他们之间的第一次碰面。之前，Robert在网上看到的只是赵学娇的照片，以及几句有关她创业想法的简单介绍，就把自己攒的4000元零用钱贷给了她。
真人版的赵学娇与照片上差别不大，一眼望过去就能断定是个老实本分的农村妇女。她有一个年迈的婆婆，10岁的儿子在当地读小学，“正是需要攒钱、用钱的时候”。几年前，赵学娇在自家院子里开了个门脸，经营起一爿很小的理发店，加上丈夫外出打工挣得一点钱，一家人勉强维持基本的温饱。收到Robert的贷款后，夫妇俩添上攒了多年的积蓄，买了一辆中型小货车，丈夫跑起运输生意，每月能比以前多挣个千把块钱，日子也开始变得有点宽裕起来。
赵学娇的讲述让Robert和游女士都比较开心。游女士让Robert跟赵学娇合了张影，还把带来的几本课外书留下，送给赵学娇的儿子。借贷双方亲昵得像许久未见的亲戚。
Rober就读于上海一家全英教学的贵族学校，之前从未如此近距离地接触中国农村。赵学娇家里没有暖气，没有互联网，热水也得自己烧，这些都让Rohert感到讶异。
“以前只是听我们说农村怎样艰苦，这次实地来看，对他来说应该是一种现实教育。”游女士说，不经历艰苦的人很难懂得珍惜，之前几千元钱在Robelt眼里只是一个月的零用钱，贷给赵学娇后他开始发现，这些钱还能起到这么大的社会效益。
这种贷款并非无偿。赵学娇获得这笔贷款后，每年需偿付7.8％的年息，其中的2％归出借人Robert有。借贷合同生效后的每个月，赵学娇都得按期缴纳一定的息金，两家信贷服务机构从中抽取一定的运营费用后，然后将归属于出借人的部分按期汇到Robert的账户里。收到还款后，Robert可以自己决定，是取现还是再贷给其他农户。
游女士说，这一账户已由Rebert全权管理，自己只在必要时给予指导，其意图是，“锻炼他独立理财的能力。”
收益：2％利息+爱心
Robert一家与赵学娇一家的借贷关系如何达成?其背后有宜信汇才商务顾问有限公司和河北省涞水县经济扶贫合作社两家信贷服务机构的努力。
宜信公司是一家从事个人信用贷款服务的企业，主要通过线上和线下两种途径联系出借人和借款人，撮合他们建立个人对个人(P2P)的借贷关系。自2006年公司创建至今，其面向的主要服务对象是有小额资金需求的青年学生和城市创业者，2008年底开始尝试将业务扩展到农村。
在河北涞水，宜信公司依托当地小额信贷组织涞水县扶贫经济合作社向农民实施放贷，后者是中国社科院农村发展研究所发起成立的小额信贷助农机构之一，其运作模式是：由社科院从美国花旗集团等国际金融机构转来一笔用于扶贫的捐款，交给涞水县扶贫经济合作社以贷款形式运营。合作社的几名信贷员常年深入乡村，寻找有借贷需求的创业农民。向其发放1000—6000元不等的小额贷款，定期收回本金及7.8％的年息，其中一部分返还给社科院，另一部分用作信贷员的工资及扶贫经济合作社的日常开销。
据该社负责人刘家信介绍，7.8％的年息与当地农业银行、农村信用合作社、邮政储蓄网点等金融机构的放贷标准持平，但其准入门槛却比这些机构要低：三家金融机构对借款人的资质要求是“三户联合信用担保”，若其中一户出现信用拖欠，另两户负连带责任，且三户中必须有一户的主要收入来源应为政府财政工资；而涞水县扶贫经济合作社只要求借款^“五户联保”，有致富门路，其他方面不做限制。
此外，与三家金融机构定点服务的模式不同，扶贫经济合作社还提供上门服务，从放款到还款，都由信贷员登门来找，因此很受当地农民欢迎。据介绍，自2003年扶贫经济合作社创力至今，己累计向涞水县5个乡镇的9200户农民发放贷款400多万元，其中正在用款的农户有2875户之多。
近两年来，受国际金融危机影响，花旗集团不再有新的资金注入中国乡村扶贫，涞水县扶贫经济合作社的规模只能维持在现有水平。刘家信说，事实上，当地农户的用款需求在扩大，很多农民跑来向他或其他信贷员申请贷款，目前尚有三分之二的借贷需求无法满足。
与宜信公司合作后，涞水县扶贫经济合作社通过宜信平台累计获得P2P信用贷款20万元，这些钱仍按原有方法贷给农民。具体操作上，是涞水县扶贫经济合作社先与农民签定贷款合同，向其发放贷款，然后双方合作将借款农民的信息发布到互联网上，供有爱心的出借人前来认购。城市出借人点击互联网出借平台在线支付出借款项，获得对应的债权。
Robert就是靠这样的途径，与赵学娇一家产生了联系。
对于放贷的个人而言，这笔钱，公益色彩浓厚——年收益只有2％，低于银行存款。
根据河北涞水县扶贫经济合作社的产品设计，放出去的贷款可以“整贷整还”和“整贷零还”两种形式回收，以Robert借出的4000元贷款为例，赵学娇若选择整贷整还，每月只需偿还利息26元(4000×7.8％／12)，年底将本息一次性结清；若选择整贷零还，每月需偿还359.4元(含本金333.4元和利息26元)。基层信贷员每月上门向赵学娇收取这部分还款，然后将本金和2％的年息定期返还给Robert，宜信公司和涞水县扶贫经济合作社分别收取一定的管理费。
控制风险的悻论
如果赵学娇生意亏损，无力偿还Robea的贷款，4000元钱是不是就会打水漂?
刘家信说， “五户联保”的形式基本上避免了这种情况的发生。假如赵学娇的生意出现意外，与其联保的四户将承担起偿还贷款的责任，从而使得Robert的本金损失危险降到了低点。与此同时，“五户联保”也使得农户们在选择联保伙伴时非常慎重，那些明显不具备还款能力的农户，通常都会被排除在联保范围之外。涞水县扶贫经济合作社称，运行6年，信用