在退休之前,一个人需要积攒多少钱才能安度余生?这不是一个容易回答的问题。
　　3万元或者1000万元,似乎都是合理答案。这是视每个人退休后的生活条件,所生活城市等不同要求,以及不同的寿命预期而决定的。
　　大多数人会直观地认为3万元显然不够,而1000万元又有点奢侈。很抱歉,我的看法并非如此如果继续无度发钞,预备1000万元人民币来养老,恐怕未必够。对这个问题,我们必须审视已经过去的20年,理性分析。
　　首先要估计的,是一个人退休之后会存活多少年?目前中国的统计数字表明,男性55岁退休,之后大致可活到72岁。女性则50岁退休。可活到74岁,因此男女在退休后的生存年限分别是17年,24年。考虑到人均预期寿命可能进一步延长,大多数人可能会倾向于认为,为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。
　　其次要观察的,是退休后要维持怎样的生活水准?如果退休后生活水平略低于退休前,那么为存活25年积累大致相当于20年的工资是必要的,这意味着退休后生活开销比之前降低约20%。
　　这笔钱大致多少?那要看你哪年退休。如果你身处1987年,问一个当时准备退休的职工,他可能会认为3万元已经足够了。理由在于,1987年,居民消费水平为每年565元,其中城镇为998元,那么维持25年的消费有2.5万就足够了。同时,1987年城镇居民家庭人均可支配收入为每年1002元,城镇职工平均工资每年为1459元,那么20年的工资大致不会超过3万元。可以断言,让一个1987年退休的职工在当年估算其养老金的数目,3万元已算奢侈,因为当时他每月工资挣不过百元,每月消费则更少。
　　但如果你是2007年退休,则情况完全改变。以居民消费水平而言,1987年为565元,到2007年为7031元。那么城镇居民25年的消费大约需要30万。以城镇单位就业人员劳动报酬来看,职工平均工资在1987年为1459元,到2007年已是24932元城镇家庭人均可支配收入在1987年为1002元,到2007年已是13785元,按20年工资计算大约需要27.5万元-50万元。如果对目前中国城镇居民进行抽样调查,绝大多数人可能会认为积攒下接近100万元,就足以在退休后安享晚年。
　　但是,理性冷漠地提醒我们:时间不是静止不前的。如果中国的经济增长,居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变,我们询问一个将在2027 年退休的职工,他极有可能会认为,他需要一笔约为300万-500万元的积蓄,才能度过余生。更令人遗憾的是,这只是城镇人口的大致水准,类似京,沪, 广,深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。千万元竟不足养老,这看起来有些匪夷所思,但这给出了中国人为什么一辈子辛劳,无法解脱的根本原因:币值不稳定。从1987-2007年间,M2和 M1年均增速分别高达19.8%和17%。1990年,M2,M1和流通中现金的余额分别为1.53万亿,6950亿和2644亿,到了2007年则分别为40万亿,15.2万亿和3.1万亿,不到20年,分别增长了26,22和12倍。一个人少壮时候积攒挣下的钱,老来根本不值钱,是一生劳碌晚年难安的 重要原因。
　　但这还不是最令人担忧的。粗略估算,目前正在领取养老金的人群,在其退休后存活的岁月中,领取的全部养老金,大约是其退休前所交纳的全部养老金的10倍-15倍。也就是说,现在离退休的5000万老年人,基本上是由目前正在交纳养老金的1.5亿青壮年人养活着。目前我国覆盖养老,失业,医疗,工伤, 生育等五项的社会保险基金累计结余,大约在1.5万亿。这个余额目前仅能供养不足500万人存活25年的养老所需。或者说,目前养老金缺口大概在90%, 未来20年养老金目前尚无着落。
　　多少钱够一个人退休后安度余生?谁又来养活2027年之后退休的庞大人群?我没有答案。我所理解的是:钱是纸,终生劳碌积攒,未必晚年安然。