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摘 要：2015年来我国GDP增长速度破7，是为解决资金分布不合理，与经济结构调整和转型升级的要求不相适应等问题的尝试。2013年7月5日，国务院办公厅日前发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，意见中重点提出，对中小金融机构继续实施较低的存款准备金率，增加“三农”、小微企业等薄弱环节的信贷资金来源。本文通过三种基本银行组织形式为切入点，讨论新形势下，当前中国的经济困境以及缓解目前经济结构性矛盾的可行方法，即建立以单一银行制为主的中小型银行。
关键词：单一银行制；中小型银行；经济困境
一、银行组织结构
单一银行制在美国较为典型，其只有一个独立银行机构的特点可以有效限制垄断，适应经济均衡发展的需要，特别有利于地方经济和中小企业的发展。分支银行制又称为总分行制，一般在大城市设立总行，在国内或国外设立分支机构，其广泛分布的分支机构有利于资金供求在不同地区和行业之间进行调配，因此防御风险的能力较强。但银行具有规模经济的特点，且分支银行制中总行利润大部分来自分支机构，使其有不断夸大经营，增设分支机构的激励，因此也极易形成垄断。持股银行制通过持股公司可以把许多小银行置于自己的控制之下。母公司可以通观全局，统一调配资金，从而提高资金的使用效率，集团也可经营非银行业务，来增加盈利。但相较于分支银行制，其更易形成垄断。且作为混业经营的一种管理模式，使得政府监管更为困难。
从时间尺度上来看，商业银行的组织结构经历了由单一银行制向分支银行制再到持股银行制的转变，即便分支银行制与持股银行制大行其道，单一银行制仍有其不可忽视的作用。社区银行、地方银行、村镇银行为代表的中小银行，理论上都是以单一银行制为主体的中小银行。
二、小微企业融资困境分析
许多小微企业没有足够的抵押资产，没有规范可信的会计账目，缺少信用记录，形成了小微企业融资困难的现状。另外民间资本进入金融业门槛高、限制多，金融服务不足也是重要原因。从根本上破解小微企业融资难的难题，需要多策并举，多管齐下。以社區银行、地方银行为代表的中小银行的作用不可忽视，理论上和政策中，都有建立和发展以单一银行制为主体的中小银行的主张和实践。以分支银行制为组织结构的商业银行经营策略上较为注重对“大企业、大项目、大城市、大客户”的服务，而缺少对县域经济的支持，形成了“穷者愈穷，富者愈富”的局面。中国地域最广的县域经济孱弱，县级财政主要依靠卖地收入，地方政府入不敷出，“一江资金向东流”，东西部分化严重。目前我国商业银行重复建设现象明显，一个区域内多种银行机构同时并存，但主要集中于城市尤其是特大城市及沿海开放城市，以单一银行制为主体的中小银行正可以见缝插针，在县乡级范围开展业务，对当地传统或新兴产业有针对性的进行扶植，促进小微企业发展。
三、农村金融困境分析
农业是我国的基础产业，是一国经济的基础，农村金融需求取决于农村经济的发展状况。目前我国农村经济取得了较大的发展，农村金融需求大幅度增加，不仅是存贷款服务，结算、汇兑、金融咨询、代理买卖等个性化金融服务需求也日益增加。由于农户和农业企业的生产经营与农业生产周期息息相关，许多金融需求风险较大。而现有的金融体系与现实很不适应：首先供给严重不足，政策性银行受法定业务范围的限制不对农户放款；商业性银行基层网点收缩，业务向大中城市转移，不愿向农户放款；合作性银行（农信社）追逐利润最大化，事实上已改变“合作”属性，以防范风险为由对农户贷款设置的门槛越来越高。另外农村地区的金融机构所能提供的服务种类单一，很难满足多样化的金融需求。
村镇银行是地区性金融机构，一般不跨区经营，区别于银行的分支机构，村镇银行属于一级法人机构，其信贷措施灵活，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，在规模上是真正意义上的“小银行”。它国外新兴的“社区银行”异曲同工，都属于以单一银行制为主体发展而来的小型银行。
四、小型银行的优势
无论是小微企业融资困境，亦或“三农”问题，都可以从建立单一银行制为主体的小型银行入手。与一般商业银行相比，以单一银行制为主体的小型银行的优势在于：资产规模的门槛设置较低，市场定位主要在县乡级这种小额分散的低端市场，可填补基层金融的空白。如我国第一家社区银行，龙江银行根据社区银行网点周边社区特点、居民特征，为社区居民提供特色化、差异化的社区银行服务。在其牵头下，组建了齐齐哈尔克山润生村镇银行、齐齐哈尔依安润生村镇银行、牡丹江东宁润生村镇银行、大庆杜尔伯特润生村镇银行、双鸭山集贤润生村镇银行，平均注册资本3000万元，为黑龙江农业、县域经济发展提供金融服务。
由中国人民银行网站2015年银行业金融机构用于小微企业的贷款情况表，城市商业银行和农村商业银行对小微企业的贷款大有增长之势，农村商业银行在资本充足率上与大型商业银行大体相当。而作为资产占比43.34%的五家国有大型商业银行，对小微企业的贷款发放与农村商业银行对其贷款的发放比例逐步减小，相对优势日益减弱，以农村商业银行为代表的小型银行日益体现出其重要性。根据村银网的统计，由于近年来党中央、国务院高度重视小微企业金融服务，截止2015年6月，全国已经组建村镇银行1270家，仅中西部地区村镇银行达769家，覆盖国内60%的县城。支农支小成效显著，已累计分别向农户和小微企业发放贷款0.35万亿元和1.48万亿元，户均贷款50.1万元。村镇银行已经呈现出“机构遍布全国、影响日趋扩大、管理逐渐规范、效益逐步提高”的发展特点。但横向比较而言，农村商业银行不良贷款率偏高，这也是其定位和目标客户所决定的。怎样将更多的资金更有效的投放在最需要的目标上，仍是其需要努力的方向。
五、总结
单一银行制仍有其固有优势，以此为基础建立的社区银行、村镇银行等小型银行可以在现有大型商业银行的布局下见缝插针，在中国最广大的县域经济范围发挥其优势，以基层为基础，服务基层，解决小微企业融资困境及现有“三农”问题。通过现有数据讨论，小型银行确实为小微企业的融资做出贡献，并呈逐步增长之势。但是其不良贷款率相对较高，怎样提升小型银行员工的业务素质，为小微企业目标客户及广大农民充分讲解其金融服务，并加强业务审核从而降低其不良贷款率，仍是日后其发展方向。（作者单位：云南财经大学）
参考文献：
[1] 盛锦飞.“社区银行”模式对解决中国农村金融困境的启示[J].新疆农垦经济，2006，（10）：53-55.DOI：10.3969/j.issn.1000-7652.2006.10.013.
[2] 章芳芳.村镇银行——缓解农村金融困境的可行途径[J].北京农业职业学院学报，2008，22（3）：35-37.DOI：10.3969/j.issn.1671-7252.2008.03.009.
[3] 陈秀花.社区银行——解决农村金融困境的一种可行途径[J].山东经济，2007，23（5）：111-113.DOI：10.3969/j.issn.2095-3410.2007.05.028.
[4] 盛锦飞.中国农村金融困境分析及建立社区银行构想[J].价格月刊，2006，（11）：11-14.DOI：10.3969/j.issn.1006-2025.2006.11.005.
关键词：单一银行制；中小型银行；经济困境
一、银行组织结构
单一银行制在美国较为典型，其只有一个独立银行机构的特点可以有效限制垄断，适应经济均衡发展的需要，特别有利于地方经济和中小企业的发展。分支银行制又称为总分行制，一般在大城市设立总行，在国内或国外设立分支机构，其广泛分布的分支机构有利于资金供求在不同地区和行业之间进行调配，因此防御风险的能力较强。但银行具有规模经济的特点，且分支银行制中总行利润大部分来自分支机构，使其有不断夸大经营，增设分支机构的激励，因此也极易形成垄断。持股银行制通过持股公司可以把许多小银行置于自己的控制之下。母公司可以通观全局，统一调配资金，从而提高资金的使用效率，集团也可经营非银行业务，来增加盈利。但相较于分支银行制，其更易形成垄断。且作为混业经营的一种管理模式，使得政府监管更为困难。
从时间尺度上来看，商业银行的组织结构经历了由单一银行制向分支银行制再到持股银行制的转变，即便分支银行制与持股银行制大行其道，单一银行制仍有其不可忽视的作用。社区银行、地方银行、村镇银行为代表的中小银行，理论上都是以单一银行制为主体的中小银行。
二、小微企业融资困境分析
许多小微企业没有足够的抵押资产，没有规范可信的会计账目，缺少信用记录，形成了小微企业融资困难的现状。另外民间资本进入金融业门槛高、限制多，金融服务不足也是重要原因。从根本上破解小微企业融资难的难题，需要多策并举，多管齐下。以社區银行、地方银行为代表的中小银行的作用不可忽视，理论上和政策中，都有建立和发展以单一银行制为主体的中小银行的主张和实践。以分支银行制为组织结构的商业银行经营策略上较为注重对“大企业、大项目、大城市、大客户”的服务，而缺少对县域经济的支持，形成了“穷者愈穷，富者愈富”的局面。中国地域最广的县域经济孱弱，县级财政主要依靠卖地收入，地方政府入不敷出，“一江资金向东流”，东西部分化严重。目前我国商业银行重复建设现象明显，一个区域内多种银行机构同时并存，但主要集中于城市尤其是特大城市及沿海开放城市，以单一银行制为主体的中小银行正可以见缝插针，在县乡级范围开展业务，对当地传统或新兴产业有针对性的进行扶植，促进小微企业发展。
三、农村金融困境分析
农业是我国的基础产业，是一国经济的基础，农村金融需求取决于农村经济的发展状况。目前我国农村经济取得了较大的发展，农村金融需求大幅度增加，不仅是存贷款服务，结算、汇兑、金融咨询、代理买卖等个性化金融服务需求也日益增加。由于农户和农业企业的生产经营与农业生产周期息息相关，许多金融需求风险较大。而现有的金融体系与现实很不适应：首先供给严重不足，政策性银行受法定业务范围的限制不对农户放款；商业性银行基层网点收缩，业务向大中城市转移，不愿向农户放款；合作性银行（农信社）追逐利润最大化，事实上已改变“合作”属性，以防范风险为由对农户贷款设置的门槛越来越高。另外农村地区的金融机构所能提供的服务种类单一，很难满足多样化的金融需求。
村镇银行是地区性金融机构，一般不跨区经营，区别于银行的分支机构，村镇银行属于一级法人机构，其信贷措施灵活，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，在规模上是真正意义上的“小银行”。它国外新兴的“社区银行”异曲同工，都属于以单一银行制为主体发展而来的小型银行。
四、小型银行的优势
无论是小微企业融资困境，亦或“三农”问题，都可以从建立单一银行制为主体的小型银行入手。与一般商业银行相比，以单一银行制为主体的小型银行的优势在于：资产规模的门槛设置较低，市场定位主要在县乡级这种小额分散的低端市场，可填补基层金融的空白。如我国第一家社区银行，龙江银行根据社区银行网点周边社区特点、居民特征，为社区居民提供特色化、差异化的社区银行服务。在其牵头下，组建了齐齐哈尔克山润生村镇银行、齐齐哈尔依安润生村镇银行、牡丹江东宁润生村镇银行、大庆杜尔伯特润生村镇银行、双鸭山集贤润生村镇银行，平均注册资本3000万元，为黑龙江农业、县域经济发展提供金融服务。
由中国人民银行网站2015年银行业金融机构用于小微企业的贷款情况表，城市商业银行和农村商业银行对小微企业的贷款大有增长之势，农村商业银行在资本充足率上与大型商业银行大体相当。而作为资产占比43.34%的五家国有大型商业银行，对小微企业的贷款发放与农村商业银行对其贷款的发放比例逐步减小，相对优势日益减弱，以农村商业银行为代表的小型银行日益体现出其重要性。根据村银网的统计，由于近年来党中央、国务院高度重视小微企业金融服务，截止2015年6月，全国已经组建村镇银行1270家，仅中西部地区村镇银行达769家，覆盖国内60%的县城。支农支小成效显著，已累计分别向农户和小微企业发放贷款0.35万亿元和1.48万亿元，户均贷款50.1万元。村镇银行已经呈现出“机构遍布全国、影响日趋扩大、管理逐渐规范、效益逐步提高”的发展特点。但横向比较而言，农村商业银行不良贷款率偏高，这也是其定位和目标客户所决定的。怎样将更多的资金更有效的投放在最需要的目标上，仍是其需要努力的方向。
五、总结
单一银行制仍有其固有优势，以此为基础建立的社区银行、村镇银行等小型银行可以在现有大型商业银行的布局下见缝插针，在中国最广大的县域经济范围发挥其优势，以基层为基础，服务基层，解决小微企业融资困境及现有“三农”问题。通过现有数据讨论，小型银行确实为小微企业的融资做出贡献，并呈逐步增长之势。但是其不良贷款率相对较高，怎样提升小型银行员工的业务素质，为小微企业目标客户及广大农民充分讲解其金融服务，并加强业务审核从而降低其不良贷款率，仍是日后其发展方向。（作者单位：云南财经大学）
参考文献：
[1] 盛锦飞.“社区银行”模式对解决中国农村金融困境的启示[J].新疆农垦经济，2006，（10）：53-55.DOI：10.3969/j.issn.1000-7652.2006.10.013.
[2] 章芳芳.村镇银行——缓解农村金融困境的可行途径[J].北京农业职业学院学报，2008，22（3）：35-37.DOI：10.3969/j.issn.1671-7252.2008.03.009.
[3] 陈秀花.社区银行——解决农村金融困境的一种可行途径[J].山东经济，2007，23（5）：111-113.DOI：10.3969/j.issn.2095-3410.2007.05.028.
[4] 盛锦飞.中国农村金融困境分析及建立社区银行构想[J].价格月刊，2006，（11）：11-14.DOI：10.3969/j.issn.1006-2025.2006.11.005.