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本文首先介紹了凤凰县金融支持旅游业发展的基本情况，随后从抵押担保、融资渠道、信贷政策支持、金融生态环境四个方面，对金融支持旅游业发展的问题进行分析，并以此提出工作建议。
一、当前凤凰县金融支持旅游业的基本情况
凤凰县位于湖南省西部边缘，地处武陵山连片特困地区，全县总人口43.1万人，其中土家族、苗族人口34.1万人，占比78.97%，属于传统的老、少、边、穷地区。近年来，凤凰县坚持推行“一业带三化”特色发展思路（即旅游业带动农业产业化、新兴工业化、新型城市化），旅游业带动经济发展成效不断彰显。2018年全县实现生产总值81.03亿元，增长3.8%;财政总收入12.58亿元，增长4.33%;旅游人数1800.12万人次，实现旅游收入170.22亿元，分别增长19.21%和20.72%，以旅游业为支撑的第三产业支持经济发展贡献率高达110.1%。2018年，凤凰全域旅游发展呈现良好态势，腾讯全球合作伙伴大会上，凤凰荣获“最受欢迎全域旅游目的地”称号，《小城凤凰》走进国家义务教育语文课本，凤凰成为品读经典，凤凰旅游品牌更加响亮。
2018年12月末，凤凰县金融机构各项贷款余额84.26亿元，同比增加8.63亿元，增长11.41%。凤凰县内金融机构积极创新信贷产品，着力加大对旅游产业的信贷支持力度。如凤凰县邮储银行结合县域旅游实际创新推出“旅邮贷”，已累计向80余家涉旅商户发放4000余万元贷款;凤凰农商行累计发放涉旅贷款4.5亿元，支持县域旅游提质升级。但目前在诸多因素的影响下，凤凰县金融支持旅游业发展力度还远远不够，2018年凤凰县发放旅游贷款4.6亿元，而旅游文化总融资需求为20余亿元，县域信贷投放与旅游业发展需求的矛盾突出。目前凤凰县旅游文化产业仅在酒店、旅游基础设施等实体投资方面有一定成效，但在旅游产品的金融运作尚处于起步探索阶段。解决好金融与旅游产业对接问题，对于凤凰县实现旅游业持续健康发展具有重要的现实意义。
二、金融与文化旅游产业合作存在的主要问题
（一）抵押担保的限制性。一是由于旅游产业具有政策影响性大、产业链长、涉及区域宽、投入资金多、回收周期长特点，加之部分旅游产品属于无形知识产权，导致金融机构未能对其进行抵押贷款。二是由于凤凰县目前未设立担保公司，加大融资担保的难度。凤凰辖内9家金融机构负责人均认为旅游文化产品的抵押担保限制是信贷融资的主要障碍。
（二）融资渠道不畅通。一是由于政府融资平台法人治理结构不完善和平台贷款“一刀切”政策影响，导致政府平台贷款难。二是金融机构与企业之间存在信息不对称情况，使得金融机构“惜贷、慎贷”现象更加突出，造成企业有贷款需求，而银行方面又存在有款放不出的现象。以工商银行凤凰县支行为例，截止2018年末，存款余额10.97亿元，贷款余额为3.73亿元，存贷比33.76%，贷款同比减少4.75%，存贷比为历年最低。三是融资模式较为单一，目前凤凰绝大多数文化旅游企业采取的是传统的“信贷+股东融资”方式进行，凤凰享有盛名的《烟雨凤凰》演艺节目前期投入资金约1亿元，其中银行贷款4000万元，其他大部分资金投入则采取股东股权融资进行。
（三）信贷政策支持不够。一是受2008年湘西非法集资事件影响，凤凰县国有商业银行的信贷权限基本上收到上级部门。二是县域金融机构受信贷规模控制政策影响贷款投放量，凤凰农商行受信贷规模限制导致支持力度不足，而国有商业银行则受上级行信贷考核机制的“一刀切”限制，挫伤其支持旅游产业的积极性。
（四）金融生态环境欠佳。一是社会信用意识不强，由于凤凰属于落后地区，民众法律法规意识相对不强，存在部分恶意赖账、骗贷行为。二是政府推进信用建设工作力度不够，难以有效改善金融生态环境。2018年凤凰县不良贷款率为1.94%，信贷资产在湘西州排名第四，高于全国商业银行平均不良率0.05个百分点。
三、相关建议
（一）突破文化旅游产业抵押担保障碍。创新融资担保方式，通过“经营权+收费权”等方式扩大抵押范围;同时通过市场化运作引入投资担保公司，并采取财政转移支付方式维持其长期运转。
（二）创新融资方式，完善融资平台。通过完善政府平台法人结构治理，放宽对民族旅游地区县级融资平台条件;适时由人行牵头各家金融机构成立“金融服务中心”，开展授信评级工作降低银行信息不对称风险;加大文化旅游的直接融资比例，支持旅游文化企业进行上市融资。
（三）积极争取差别化信贷政策。金融机构应根据少数民族地区旅游发展实际情况，因地制宜向上级行争取差别化信贷支持政策，在信贷规模、信贷权限、信贷资源配置、授权授信、不良贷款容忍度等政策上给予倾斜。
（四）不断优化金融生态环境。地方政府要加大宣传教育、严惩失信行为;同时要积极培育信用企业和客户群体，为信贷资金投放创造更多有效载体，同时强化政银企沟通，支持银行清收不良贷款，增强金融机构工作积极性。（作者单位：中国人民银行凤凰县支行）
一、当前凤凰县金融支持旅游业的基本情况
凤凰县位于湖南省西部边缘，地处武陵山连片特困地区，全县总人口43.1万人，其中土家族、苗族人口34.1万人，占比78.97%，属于传统的老、少、边、穷地区。近年来，凤凰县坚持推行“一业带三化”特色发展思路（即旅游业带动农业产业化、新兴工业化、新型城市化），旅游业带动经济发展成效不断彰显。2018年全县实现生产总值81.03亿元，增长3.8%;财政总收入12.58亿元，增长4.33%;旅游人数1800.12万人次，实现旅游收入170.22亿元，分别增长19.21%和20.72%，以旅游业为支撑的第三产业支持经济发展贡献率高达110.1%。2018年，凤凰全域旅游发展呈现良好态势，腾讯全球合作伙伴大会上，凤凰荣获“最受欢迎全域旅游目的地”称号，《小城凤凰》走进国家义务教育语文课本，凤凰成为品读经典，凤凰旅游品牌更加响亮。
2018年12月末，凤凰县金融机构各项贷款余额84.26亿元，同比增加8.63亿元，增长11.41%。凤凰县内金融机构积极创新信贷产品，着力加大对旅游产业的信贷支持力度。如凤凰县邮储银行结合县域旅游实际创新推出“旅邮贷”，已累计向80余家涉旅商户发放4000余万元贷款;凤凰农商行累计发放涉旅贷款4.5亿元，支持县域旅游提质升级。但目前在诸多因素的影响下，凤凰县金融支持旅游业发展力度还远远不够，2018年凤凰县发放旅游贷款4.6亿元，而旅游文化总融资需求为20余亿元，县域信贷投放与旅游业发展需求的矛盾突出。目前凤凰县旅游文化产业仅在酒店、旅游基础设施等实体投资方面有一定成效，但在旅游产品的金融运作尚处于起步探索阶段。解决好金融与旅游产业对接问题，对于凤凰县实现旅游业持续健康发展具有重要的现实意义。
二、金融与文化旅游产业合作存在的主要问题
（一）抵押担保的限制性。一是由于旅游产业具有政策影响性大、产业链长、涉及区域宽、投入资金多、回收周期长特点，加之部分旅游产品属于无形知识产权，导致金融机构未能对其进行抵押贷款。二是由于凤凰县目前未设立担保公司，加大融资担保的难度。凤凰辖内9家金融机构负责人均认为旅游文化产品的抵押担保限制是信贷融资的主要障碍。
（二）融资渠道不畅通。一是由于政府融资平台法人治理结构不完善和平台贷款“一刀切”政策影响，导致政府平台贷款难。二是金融机构与企业之间存在信息不对称情况，使得金融机构“惜贷、慎贷”现象更加突出，造成企业有贷款需求，而银行方面又存在有款放不出的现象。以工商银行凤凰县支行为例，截止2018年末，存款余额10.97亿元，贷款余额为3.73亿元，存贷比33.76%，贷款同比减少4.75%，存贷比为历年最低。三是融资模式较为单一，目前凤凰绝大多数文化旅游企业采取的是传统的“信贷+股东融资”方式进行，凤凰享有盛名的《烟雨凤凰》演艺节目前期投入资金约1亿元，其中银行贷款4000万元，其他大部分资金投入则采取股东股权融资进行。
（三）信贷政策支持不够。一是受2008年湘西非法集资事件影响，凤凰县国有商业银行的信贷权限基本上收到上级部门。二是县域金融机构受信贷规模控制政策影响贷款投放量，凤凰农商行受信贷规模限制导致支持力度不足，而国有商业银行则受上级行信贷考核机制的“一刀切”限制，挫伤其支持旅游产业的积极性。
（四）金融生态环境欠佳。一是社会信用意识不强，由于凤凰属于落后地区，民众法律法规意识相对不强，存在部分恶意赖账、骗贷行为。二是政府推进信用建设工作力度不够，难以有效改善金融生态环境。2018年凤凰县不良贷款率为1.94%，信贷资产在湘西州排名第四，高于全国商业银行平均不良率0.05个百分点。
三、相关建议
（一）突破文化旅游产业抵押担保障碍。创新融资担保方式，通过“经营权+收费权”等方式扩大抵押范围;同时通过市场化运作引入投资担保公司，并采取财政转移支付方式维持其长期运转。
（二）创新融资方式，完善融资平台。通过完善政府平台法人结构治理，放宽对民族旅游地区县级融资平台条件;适时由人行牵头各家金融机构成立“金融服务中心”，开展授信评级工作降低银行信息不对称风险;加大文化旅游的直接融资比例，支持旅游文化企业进行上市融资。
（三）积极争取差别化信贷政策。金融机构应根据少数民族地区旅游发展实际情况，因地制宜向上级行争取差别化信贷支持政策，在信贷规模、信贷权限、信贷资源配置、授权授信、不良贷款容忍度等政策上给予倾斜。
（四）不断优化金融生态环境。地方政府要加大宣传教育、严惩失信行为;同时要积极培育信用企业和客户群体，为信贷资金投放创造更多有效载体，同时强化政银企沟通，支持银行清收不良贷款，增强金融机构工作积极性。（作者单位：中国人民银行凤凰县支行）