看产品结构
　　
　　选择短期理财产品最重要的不是看产品说明书上的收益率，用大字标注的收益率往往是预期收益率，也就是在特定条件下才可能实现的收益率，实际收益并不一定与其相同。决定理财产品收益和风险的，是这款产品的投资方向，也就是这个产品的结构。
　　不同投资结构的理财产品所承担的风险有很大不同。投资银行存款、国债、金融债这些产品的违约风险不大。这类理财产品主要承担利率变动的风险，如果在短时期内市场产生比较大的利率波动，这些产品的收益就会受影响。主要投资企业债、公司债、信用债或企业信托融资项目，所承担的风险相对要大。这些债券的发行主体因自身原因，如发债或融资的企业经营陷入困境，它发行的债券或信托项目可能导致不能如期兑付本金及收益，从而影响这类产品的收益和本金安全。
　　目前在银行销售的短期理财产品中，国债、金融债、企业债和信贷资产项目等作为一个投资组合是混合在一起的。要鉴别这个理财产品的风险，主要看这款产品中各自所占的比例。银行存款、国债、金融债的比例越高，风险就越小，收益也就越低；企业债券、信用债券和信贷资产比例越高，风险就越大，收益也越高。
　　
　　看实际期限
　　
　　现在许多短期理财产品都有一定的申购赎回期，购买的理财产品本身期限较短，对申购赎回期就要特别关注。３天、７天的超短期理财产品，多一天的申购赎回期就意味着实际收益少了一天。
　　如某银行的理财产品协议有以下条款：“本理财产品到期日后２个银行工作日内向投资者一次性支付到期资金，遇非银行工作日时顺延。”假如买的是期限为７天的产品，本周四到期，按银行的协议规定，银行应在周五或周六支付收益。但周六不是银行工作日，银行在下周一支付收益也不构成违约。对投资者而言，周四当日拿到收益，投资期为７天，下周一拿到收益，投资期则变为１０天。从周四到下周一，银行不会为这个清算期的资金支付收益。
　　
　　看收益实现的可能
　　
　　目前，银行理财产品的收益实现可能性按投资方向划分，投资债券市场、信贷资产类市场的理财产品，只要债券、信贷资产的发行主体自身不发生大的变化，到期获取预期收益的概率较大。对于与股价、利率、汇率、金价、粮价等挂钩的结构性理财产品，其收益往往和投资标的的价格变动趋势是否和预期一致有关，获取预期收益的概率相对就比较小。
　　
　　看是否保本
　　
　　目前，短期理财产品在保本条款上分全额保本（１００％保证本金）、部分保本（如保证９５％的本金）。在实际投资过程中，不能被保本条款迷惑了眼睛。所谓保本条款，其实是银行对理财产品采取了一定的风险管理措施，如提供一定程度的担保或在投资过程中设立了保本垫。但保本条款的设立是以降低收益为代价，如某银行提供的两款投资期限均为６３天的短期产品，两者的投资结构、投资期限、投资团队均相同，一款为保本型的，收益率为２．０５％，另一款为非保本浮动收益型，收益率为２．３５％，而这款产品主要投资国债和金融债，违约风险非常小，这时投资保本型产品就未必划算。
　　
　　看费用几何
　　
　　银行作为短期产品的提供者，是为获取一定的中间业务收入为目的。挑选一款好的理财产品，还要看费用是否合理。银行理财产品的主要费用有认申购费、赎回费、投资管理费、银行托管费及浮动业绩报酬。
　　
　　看银行免责条款
　　
　　为了规避一些无法预料的风险，银行在理财产品的协议上，会注明免责条款。在这种情形下，银行不承担责任。如某银行在理财协议中有如下条款：不可抗力风险指由于自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，可能影响理财计划的受理、投资、偿还等正常进行，甚至导致本理财计划收益降低乃至本金损失。对于由不可抗力风险所导致的任何损失，由投资者自行承担，银行对此不承担任何责任。
　　对于免责条款的约定，投资者要抱着客观的态度去理解。银行作为金融企业，它只能在可承担的能力范围内提供金融服务，如果出现政治动荡、战争或大的自然灾害，银行也会丧失其服务能力，从而不能保证协议的履行。银行理财条款中出现免责条款是可以理解的。当然，在理财产品协议中银行滥用免责条款而逃避自身应负的责任，不管是银行还是理财产品都不值得信任，尽量避免投资这样的产品。
　　
　　编辑／王翠萍