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我国开始试办小额信贷至今已有十年光景，这十年，从国际捐助、政府补贴一路走到了商业化运作。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展，一家家小贷公司相继成立。在上海地区，已有73家小贷公司获批设立。截至2011年10月，66家小贷公司开业，注册资本总额74.45亿元，累计放贷 18272笔360.56亿元，贷款余额5024笔101.06亿元。
需要看到的是，在很多国人对小额信贷还不甚了解的同时，国外很多国家和地区的小额信贷已经发展地颇具规模。就在最近，“2012亚太地区普惠金融论坛”在沪召开，该论坛是由亚洲开发银行研究院，APEC工商咨询委员会与亚太财经与发展中心联合主办的。75名来自20多个亚太地区发展中国家及发达国家的中央监管部门与国家开发银行官员、小额信贷协会类组织、国际投资与发展机构及学术界代表出席了此次论坛，它让我们有机会近距离接触其他国家和地区的小贷模式。
有幸的是，作为本次论坛特选的中国小额信贷领域实地参访考察对象，上海长宁东虹桥小额贷款股份有限公司向与会的国外代表介绍了公司的经营模式、风险控制、以及行业内首创的小微服务信贷窗口的服务模式等内容，也从国外代表那里了解了不同的政策体系、风控方式、放贷模式等宝贵经验。下面，我们不妨一起走近这些国家的小贷模式，看看各国有何特点，又有何值得借鉴。
孟加拉国
孟加拉“格莱珉乡村银行”模式在国际上享誉已久，其创始人尤努斯被称为“穷人的银行家”。
格莱珉银行第一代的工作准则是：贷款给穷人，尤其是贫穷的妇女。因为相信她们在极端困难的环境中能发现赢利的机会。
第一代格莱珉银行中最重要的是分成贷款小组，5人一组相互之间有监督，这就相当于是一种“连坐”制度，整个小组的信誉会受到组内每一个人的影响。尽管格莱珉取得了巨大的成功，但这一“连坐”制度也在事实上限制了更为贫穷的人获得小额贷款以改变自身命运的机会。
面对新形势，第二代格莱珉银行直接贷款给穷人个人。不要担保；采用更为灵活的贷款方式，甚至为每一个穷人量身定制其贷款计划；配以更加灵活的还款方式，比如说一旦当期还款困难可以延期；为穷人赚来的钱提供更具吸引力的存款方式和保险产品，如为了吸引穷人存钱，提供子女教育存款或者养老及医疗保险存款等，这样穷人存款将是用于他自身而不是其他，这大大提高了穷人的存款积极性，也顺带提高了还款率。
印度
借鉴孟加拉国的经验，印度小额信贷的运作基本上采用了“格莱珉”模式，其授信方式主要有自助连锁方式和连带责任方式。
自助连锁方式是通过建立自助小组来实现的，每组15～20人。所谓“自助”就是当组员无力偿还银行贷款时，依靠小组内部融资方式来解决。而内部融资资金的来源，就是内部强制性小额储蓄。金额多少根据小组规模而定，一般每人每月20～100卢比不等。银行会根据小组的储蓄情况对其进行信用评级而给予授信。
而连带责任方式是通过建立联合负债小组来实现的。一般每组4～5人，每人都对组员的银行债务承担连带保证责任。
菲律宾
在菲律宾，小贷机构比较普遍的是为各成员提供服务的合作社模式。合作社在拥有一定的初始资本后，可向政府有关部门申请核准注册，再通过吸纳存款、收取会费等方式招募成员，并选举产生贷款审核委员会、成员审核委员会、贷款跟踪服务委员会等机构，向成员提供资金信贷等系列服务。
这种模式的优点在于，由贷款人选举产生的组织机构，更能为贷款人提供便捷、有效的服务，而且很容易得到政府部门的核准。
印度尼西亚
印度尼西亚目前约有5万家小额信贷机构，形式包括商业银行、农村银行、合作社、基金、信贷联盟、国有发展银行和国有典当行。
印尼人民银行小额信贷部下设地区人民银行、基层银行和独立营业中心。独立营业中心是基本经营单位，独立核算，可以自主决定贷款规模、期限和抵押，执行贷款发放与回收。机构内部建立激励机制，独立营业中心实行独立核算，储蓄利率根据存款额确定，存款越多，利率越高。
这种印尼模式向人们证明了，正规银行可以从事小额信贷活动，但应该设立独立的小额信贷部，并采取完全不同的风险管理技术；传统的国有政策性银行，可以在不改变目标客户群体定位的条件下，通过权利下放、建立适当的员工激励计划以及充分重视一线信贷员的重要地位，改制为具有财务硬约束的盈利性商业银行。继印尼的探索后，此后世界各国纷纷将小额信贷纳入银行体系。
马来西亚
马来西亚小额信贷的特点是依靠财政支持，政府向小额信贷项目提供了大量的无息贷款。
马来西亚小额信贷的对象也是最贫困的人群。但与孟加拉格莱珉银行略有区别。孟加拉格莱珉银行第一代规定：只有无地或无财产的人才有资格成为格莱珉银行的成员。马来西亚参照孟加拉格莱珉模式实施的扶贫项目则明确使用另一个标准：即贷款对象仅限于国家贫困线标准80%以下的最贫困人口。
国内东虹桥服务创新
普惠金融倡导“金融面向大众，金融惠乐大众”，而东虹桥作为国内小额贷款公司的知名代表，正秉持着面向大众、普惠大众的理念，以亲民化、低利率服务社会。东虹桥成立于2009年底，次年资本金就从1亿元增资至5亿元，是目前上海市小额贷款行业中注册资本最大、风控最强、资金流动性及周转速度最快的一家专业小额贷款公司。
在本届普惠金融论坛上，东虹桥“高效服务、高抗风险”的经营成果让各国来宾惊叹不已。原来，东虹桥一方面积极创新风险监控系统，另一方面秉持扶持小微企业就是扶持未来的大中企业理念，培育出一批优质客户。同时，在为小微企业服务时，接触企业上下游客户，帮助小贷公司扩大经营。
2011年底，东虹桥成立了上海第一家小微企业信贷服务窗口。首期投入3000万元专项资金，推出6个短、平、快特色业务品种，包括大学生创业、助学、助残就业、再就业、高新技术企业创新研发和个体工商户经营等。截至日前，服务窗口共接待小微企业及个人近千人次、共受理客户申请640笔、发放小额贷款1300万人民币，已为近百家中小民营科技型企业和个人提供贷款服务。
小额信贷发展至今，在部分国家、地区和部分机构已从原有的“双重底线”原则发展到“三重底线”原则，即坚持财务可持续、社会责任与环境保护底线。年轻的东虹桥小额贷款有限公司除注重发展服务创新与风控体系、增强实力外，亦在实践中坚持贯彻三重底线进行信贷投放，力求更好地服务实体经济与普通市民，在这方面得到论坛嘉宾的赞赏。
需要看到的是，在很多国人对小额信贷还不甚了解的同时，国外很多国家和地区的小额信贷已经发展地颇具规模。就在最近，“2012亚太地区普惠金融论坛”在沪召开，该论坛是由亚洲开发银行研究院，APEC工商咨询委员会与亚太财经与发展中心联合主办的。75名来自20多个亚太地区发展中国家及发达国家的中央监管部门与国家开发银行官员、小额信贷协会类组织、国际投资与发展机构及学术界代表出席了此次论坛，它让我们有机会近距离接触其他国家和地区的小贷模式。
有幸的是，作为本次论坛特选的中国小额信贷领域实地参访考察对象，上海长宁东虹桥小额贷款股份有限公司向与会的国外代表介绍了公司的经营模式、风险控制、以及行业内首创的小微服务信贷窗口的服务模式等内容，也从国外代表那里了解了不同的政策体系、风控方式、放贷模式等宝贵经验。下面，我们不妨一起走近这些国家的小贷模式，看看各国有何特点，又有何值得借鉴。
孟加拉国
孟加拉“格莱珉乡村银行”模式在国际上享誉已久，其创始人尤努斯被称为“穷人的银行家”。
格莱珉银行第一代的工作准则是：贷款给穷人，尤其是贫穷的妇女。因为相信她们在极端困难的环境中能发现赢利的机会。
第一代格莱珉银行中最重要的是分成贷款小组，5人一组相互之间有监督，这就相当于是一种“连坐”制度，整个小组的信誉会受到组内每一个人的影响。尽管格莱珉取得了巨大的成功，但这一“连坐”制度也在事实上限制了更为贫穷的人获得小额贷款以改变自身命运的机会。
面对新形势，第二代格莱珉银行直接贷款给穷人个人。不要担保；采用更为灵活的贷款方式，甚至为每一个穷人量身定制其贷款计划；配以更加灵活的还款方式，比如说一旦当期还款困难可以延期；为穷人赚来的钱提供更具吸引力的存款方式和保险产品，如为了吸引穷人存钱，提供子女教育存款或者养老及医疗保险存款等，这样穷人存款将是用于他自身而不是其他，这大大提高了穷人的存款积极性，也顺带提高了还款率。
印度
借鉴孟加拉国的经验，印度小额信贷的运作基本上采用了“格莱珉”模式，其授信方式主要有自助连锁方式和连带责任方式。
自助连锁方式是通过建立自助小组来实现的，每组15～20人。所谓“自助”就是当组员无力偿还银行贷款时，依靠小组内部融资方式来解决。而内部融资资金的来源，就是内部强制性小额储蓄。金额多少根据小组规模而定，一般每人每月20～100卢比不等。银行会根据小组的储蓄情况对其进行信用评级而给予授信。
而连带责任方式是通过建立联合负债小组来实现的。一般每组4～5人，每人都对组员的银行债务承担连带保证责任。
菲律宾
在菲律宾，小贷机构比较普遍的是为各成员提供服务的合作社模式。合作社在拥有一定的初始资本后，可向政府有关部门申请核准注册，再通过吸纳存款、收取会费等方式招募成员，并选举产生贷款审核委员会、成员审核委员会、贷款跟踪服务委员会等机构，向成员提供资金信贷等系列服务。
这种模式的优点在于，由贷款人选举产生的组织机构，更能为贷款人提供便捷、有效的服务，而且很容易得到政府部门的核准。
印度尼西亚
印度尼西亚目前约有5万家小额信贷机构，形式包括商业银行、农村银行、合作社、基金、信贷联盟、国有发展银行和国有典当行。
印尼人民银行小额信贷部下设地区人民银行、基层银行和独立营业中心。独立营业中心是基本经营单位，独立核算，可以自主决定贷款规模、期限和抵押，执行贷款发放与回收。机构内部建立激励机制，独立营业中心实行独立核算，储蓄利率根据存款额确定，存款越多，利率越高。
这种印尼模式向人们证明了，正规银行可以从事小额信贷活动，但应该设立独立的小额信贷部，并采取完全不同的风险管理技术；传统的国有政策性银行，可以在不改变目标客户群体定位的条件下，通过权利下放、建立适当的员工激励计划以及充分重视一线信贷员的重要地位，改制为具有财务硬约束的盈利性商业银行。继印尼的探索后，此后世界各国纷纷将小额信贷纳入银行体系。
马来西亚
马来西亚小额信贷的特点是依靠财政支持，政府向小额信贷项目提供了大量的无息贷款。
马来西亚小额信贷的对象也是最贫困的人群。但与孟加拉格莱珉银行略有区别。孟加拉格莱珉银行第一代规定：只有无地或无财产的人才有资格成为格莱珉银行的成员。马来西亚参照孟加拉格莱珉模式实施的扶贫项目则明确使用另一个标准：即贷款对象仅限于国家贫困线标准80%以下的最贫困人口。
国内东虹桥服务创新
普惠金融倡导“金融面向大众，金融惠乐大众”，而东虹桥作为国内小额贷款公司的知名代表，正秉持着面向大众、普惠大众的理念，以亲民化、低利率服务社会。东虹桥成立于2009年底，次年资本金就从1亿元增资至5亿元，是目前上海市小额贷款行业中注册资本最大、风控最强、资金流动性及周转速度最快的一家专业小额贷款公司。
在本届普惠金融论坛上，东虹桥“高效服务、高抗风险”的经营成果让各国来宾惊叹不已。原来，东虹桥一方面积极创新风险监控系统，另一方面秉持扶持小微企业就是扶持未来的大中企业理念，培育出一批优质客户。同时，在为小微企业服务时，接触企业上下游客户，帮助小贷公司扩大经营。
2011年底，东虹桥成立了上海第一家小微企业信贷服务窗口。首期投入3000万元专项资金，推出6个短、平、快特色业务品种，包括大学生创业、助学、助残就业、再就业、高新技术企业创新研发和个体工商户经营等。截至日前，服务窗口共接待小微企业及个人近千人次、共受理客户申请640笔、发放小额贷款1300万人民币，已为近百家中小民营科技型企业和个人提供贷款服务。
小额信贷发展至今，在部分国家、地区和部分机构已从原有的“双重底线”原则发展到“三重底线”原则，即坚持财务可持续、社会责任与环境保护底线。年轻的东虹桥小额贷款有限公司除注重发展服务创新与风控体系、增强实力外，亦在实践中坚持贯彻三重底线进行信贷投放，力求更好地服务实体经济与普通市民，在这方面得到论坛嘉宾的赞赏。