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摘 要：农村商业银行在扶持中小企业发展以及促进当地经济进步等方面起到重要作用，但是由于我国银行体系存在制度方面的特殊性，国有商业银行在金融市场中占据主导地位，使得大部分学者忽略了农村商业银行的发展。农村商业银行信贷风险管理是一个复杂的系统工程，需要通过不断完善来提高其管理水平。因此，文章主要针对农村商业银行信贷管理问题展开分析，并提出相应的措施，保障农村商业银行的平稳发展。
关键词：农村商业银行；信贷风险；地区经济
一、农村商业银行信贷管理的目的及意义
从我国金融市场发展历史来看，我国金融市场发展时间较短，各种体系及制度与西方发达国家相比仍存在许多不足之处，存在大量不良贷款。自改革开发以来，我国积极开展与西方国家的交流，引进了国外先进的管理理论和制度，并结合我国国情，制定了针对性管理方法，有效降低了信贷风险。大多数农村商业银行都是在农村信用社的基础上发展而来，通过吸收投资者，建立股份制商业银行。银行经济活动本身存在较大的风险性，其本金较少，主要通过银行信用，吸收人民的闲置资金，然后将这些资金统筹起来，借贷给信誉良好的客户或投资一些经济项目。农村商业银行正是如此。一般来说，借款者发生违背条约的现象，即未在规定时间内还款，最后转为坏账，使得银行受损，若损失过大超过本金时，人们会对银行产生不信任感，很可能将资金转到其他银行中，进而产生信用危机并最终导致银行破产。风险控制在商业银行管理具有重要影响，科学、正确、合理的信贷风险管理能够帮助商业银行进行收支管理，从而保障商业银行财产的流通性和安全性。在农村商业银行的信贷风险管理工作中，要充分认识到风险管理的重要性，这就要求现代农村商业银行做好信用审核工作，最有效的方法是做好信贷风险管理工作。在现代经济快速发展的背景下，提高农村商业银行信贷风险管理工作的质量和效率，对于商业银行经济效益的增长具有积极影响。信贷风险管理是农村商业银行管理的重要组成部分，对商业银行的运营风险起到了一定的防范作用，其能够加强商业银行对信贷风险管理的重视，从而对内部控制进行完善的管理，有助于商业银行经济效益的提高。因此，如何提高信贷风险管理的效率与质量，成为现代农村商业银行研究的重点。
二、农村商业银行信贷风险管理中存在的问题
1.信贷风险管理工作效率低
在过去几十年间，农村商业银行的信用审核中缺乏成本核算，并且由于商业银行信用审核制度尚未成熟，商业银行各部门没有指定科学的计划，导致贷款管理存在问题，无法有效进行控制。信贷风险管理作为农村商业银行中的重要工作，其管理人员自身缺乏良好的观念，没有人认识到风险控制与商业银行经济效益的相关性[1]。管理部门在管理过程中没有认识到该工作的重要性，导致工作效率降低以及资金和精力的浪费。
2.农村商业银行信贷风险管理不合理
农村商业银行信贷风险管理是农村商业银行财务管理的重要环节，但在预算管理以及相应体制方面存在欠缺，例如管理不合理。信用审核是现代风险管理的一部分。在目前的农村商业银行中，没有全面、详细对个人信用及企业信用的审核，只是简单地将对个人信息情况以及企业信息情况进行了解，导致商业银行信贷风险管理存在不科学、不合理的问题。此外，在资金管理中也存在许多问题，导致银行运营受到影响[2]。
3.缺乏激励制度，职员积极性下降
目前农村商业银行信贷风险管理部门缺乏相应的考核机制，没有重视商业银行的绩效考核，使得商业银行考核失去其意义。管理部门重视的是工作的完成度，对于管理质量、效率以及效果没有过多重视。薪酬往往与个人职位挂钩，没有重视到个人业务效率。在此背景下，商业银行缺乏一定的激励制度，没有设置相应的惩处措施，使得管理人员的工作得不到商业银行领导的积极评价，从而无法有效发挥管理人员的主观能动性，降低了其工作积极性。
4.管理方法滞后
管理流程是信贷风险管理的过程，但是从目前农村商业银行信贷风险管理分析，其存在不规范、复杂、繁琐、程序僵化等问题，就这一现状分析，其可能造成管理效率的降低。农村商业银行信贷风险管理仍停留在初级阶段，进通过对个人身份凭证进行逐个检查，没有对财务状况相关凭证进行复核。现代化信用评价软件使用频率不高，信贷风险管理工作中仍采用人工管理的方式，使得管理工作容易出现较多问题。
5.管理人员的专业素质低
信贷风险管理是一项具有专业性的工作，对管理人员的专业知识和管理经验要求较高，但是从目前农村商业银行现状来看，商业银行对于管理人员的选拔取法一套标准体系，无法有效筛选高素质管理人员。商业银行在招聘管理人员时，过多的注重管理经验，主要从管理专业人员中挑选。
三、提高农村商业银行信贷风险管理质量与效率的对策
1.优化管理工作流程，整合管理部门资源
管理成本的合理利用对于管理效率具有直接的相关性，因此加强管理管理工作、提高管理工作的效率和质量，是农村商业银行提升经济效益的重要途径。在管理管理过程中，要想优化管理工作流程、整合管理成本资源，首先必须要制定合理的管理计划，明确管理目标。根据商业银行的发展目标以及投资项目管理监督的要求，对管理计划进行合理安排，从而突出商业银行工作目标和战略计划。然后要保持各商业银行的管理优势，合理调整商业银行结构，加强管理管理，使得各方面加紧配合，形成一个健全的整体，提高协同效益，提高管理效率。
2.建立良好的奖励机制
奖励机制的建立，能够提高管理人员的工作积极性。应用绩效与薪酬挂钩的方式，能够有效调动管理人员的主观能动西，提高管理工作的质量和效率，也有助于商业银行经济效益的提升。奖励机制的建立对于提高管理效率具有积极影响，其作为一种激励手法，通过合理配置商业银行资源，提升工作人员的工作积极性，对于恶意侵占商业银行资产的管理人员予以重惩，进而约束管理人员的工作。
3.制定科学的管理计划
制定科学的管理计划对于管理工作的有序开展具有积极影响。在编制管理计划过程中，要重视管理项目的合理选择，选择商业银行重点项目和重大资金进行审核；此外，要重视审核效率的提升，减少那些耗费资金且收益不高的项目。
4.加强管理人才培养
管理人员的专业能力对管理工作的质量和效率具有重要的影响。为了提高商业银行管理效率和质量，需要重视管理人员培养，探索和创新管理人员招聘模式，转变传统的观念，采用现代化招聘模式。可以借鉴人力资源市场或高等院校中对于管理人员选择标准，明确管理人员的能力与技能，从而提高商业银行管理效率。
5.改进管理方法
管理方法对于管理质量具有重要影响，管理工作需要在保障质量的前提下，优化管理流程，简化管理步骤，避免时间和精力的浪费。在管理过程中，综合运用交叉复核、内部审评、数学模型分析等管理方法，能够有效提高管理效率。
四、结束语
二十一世纪后，越来越多股份制银行的出现，优化了我国金融体系，对于促进国内银行业的相互发展与交流具有积极影响。随着现代经济全球化趋势的加深，国外金融市场对国内金融市场的影响增加。大量不良贷款比如会影响银行的运营，因此要重视银行信贷风险管理，保障银行的平稳发展。
参考文献：
[1]周月书，韩乔.产权改革对农村商业银行信贷行为的影响——基于江苏省48家农村商业银行的实证分析[J].江苏农业科学，2015，14（5）：428-431.
[2]刘雅萍，夏咏.新疆天山农村商业银行发展现状、问题及对策研究[J].经济研究导刊，2015，23（9）：113-114.
（作者单位：河南巩义农村商业银行股份有限公司）
关键词：农村商业银行；信贷风险；地区经济
一、农村商业银行信贷管理的目的及意义
从我国金融市场发展历史来看，我国金融市场发展时间较短，各种体系及制度与西方发达国家相比仍存在许多不足之处，存在大量不良贷款。自改革开发以来，我国积极开展与西方国家的交流，引进了国外先进的管理理论和制度，并结合我国国情，制定了针对性管理方法，有效降低了信贷风险。大多数农村商业银行都是在农村信用社的基础上发展而来，通过吸收投资者，建立股份制商业银行。银行经济活动本身存在较大的风险性，其本金较少，主要通过银行信用，吸收人民的闲置资金，然后将这些资金统筹起来，借贷给信誉良好的客户或投资一些经济项目。农村商业银行正是如此。一般来说，借款者发生违背条约的现象，即未在规定时间内还款，最后转为坏账，使得银行受损，若损失过大超过本金时，人们会对银行产生不信任感，很可能将资金转到其他银行中，进而产生信用危机并最终导致银行破产。风险控制在商业银行管理具有重要影响，科学、正确、合理的信贷风险管理能够帮助商业银行进行收支管理，从而保障商业银行财产的流通性和安全性。在农村商业银行的信贷风险管理工作中，要充分认识到风险管理的重要性，这就要求现代农村商业银行做好信用审核工作，最有效的方法是做好信贷风险管理工作。在现代经济快速发展的背景下，提高农村商业银行信贷风险管理工作的质量和效率，对于商业银行经济效益的增长具有积极影响。信贷风险管理是农村商业银行管理的重要组成部分，对商业银行的运营风险起到了一定的防范作用，其能够加强商业银行对信贷风险管理的重视，从而对内部控制进行完善的管理，有助于商业银行经济效益的提高。因此，如何提高信贷风险管理的效率与质量，成为现代农村商业银行研究的重点。
二、农村商业银行信贷风险管理中存在的问题
1.信贷风险管理工作效率低
在过去几十年间，农村商业银行的信用审核中缺乏成本核算，并且由于商业银行信用审核制度尚未成熟，商业银行各部门没有指定科学的计划，导致贷款管理存在问题，无法有效进行控制。信贷风险管理作为农村商业银行中的重要工作，其管理人员自身缺乏良好的观念，没有人认识到风险控制与商业银行经济效益的相关性[1]。管理部门在管理过程中没有认识到该工作的重要性，导致工作效率降低以及资金和精力的浪费。
2.农村商业银行信贷风险管理不合理
农村商业银行信贷风险管理是农村商业银行财务管理的重要环节，但在预算管理以及相应体制方面存在欠缺，例如管理不合理。信用审核是现代风险管理的一部分。在目前的农村商业银行中，没有全面、详细对个人信用及企业信用的审核，只是简单地将对个人信息情况以及企业信息情况进行了解，导致商业银行信贷风险管理存在不科学、不合理的问题。此外，在资金管理中也存在许多问题，导致银行运营受到影响[2]。
3.缺乏激励制度，职员积极性下降
目前农村商业银行信贷风险管理部门缺乏相应的考核机制，没有重视商业银行的绩效考核，使得商业银行考核失去其意义。管理部门重视的是工作的完成度，对于管理质量、效率以及效果没有过多重视。薪酬往往与个人职位挂钩，没有重视到个人业务效率。在此背景下，商业银行缺乏一定的激励制度，没有设置相应的惩处措施，使得管理人员的工作得不到商业银行领导的积极评价，从而无法有效发挥管理人员的主观能动性，降低了其工作积极性。
4.管理方法滞后
管理流程是信贷风险管理的过程，但是从目前农村商业银行信贷风险管理分析，其存在不规范、复杂、繁琐、程序僵化等问题，就这一现状分析，其可能造成管理效率的降低。农村商业银行信贷风险管理仍停留在初级阶段，进通过对个人身份凭证进行逐个检查，没有对财务状况相关凭证进行复核。现代化信用评价软件使用频率不高，信贷风险管理工作中仍采用人工管理的方式，使得管理工作容易出现较多问题。
5.管理人员的专业素质低
信贷风险管理是一项具有专业性的工作，对管理人员的专业知识和管理经验要求较高，但是从目前农村商业银行现状来看，商业银行对于管理人员的选拔取法一套标准体系，无法有效筛选高素质管理人员。商业银行在招聘管理人员时，过多的注重管理经验，主要从管理专业人员中挑选。
三、提高农村商业银行信贷风险管理质量与效率的对策
1.优化管理工作流程，整合管理部门资源
管理成本的合理利用对于管理效率具有直接的相关性，因此加强管理管理工作、提高管理工作的效率和质量，是农村商业银行提升经济效益的重要途径。在管理管理过程中，要想优化管理工作流程、整合管理成本资源，首先必须要制定合理的管理计划，明确管理目标。根据商业银行的发展目标以及投资项目管理监督的要求，对管理计划进行合理安排，从而突出商业银行工作目标和战略计划。然后要保持各商业银行的管理优势，合理调整商业银行结构，加强管理管理，使得各方面加紧配合，形成一个健全的整体，提高协同效益，提高管理效率。
2.建立良好的奖励机制
奖励机制的建立，能够提高管理人员的工作积极性。应用绩效与薪酬挂钩的方式，能够有效调动管理人员的主观能动西，提高管理工作的质量和效率，也有助于商业银行经济效益的提升。奖励机制的建立对于提高管理效率具有积极影响，其作为一种激励手法，通过合理配置商业银行资源，提升工作人员的工作积极性，对于恶意侵占商业银行资产的管理人员予以重惩，进而约束管理人员的工作。
3.制定科学的管理计划
制定科学的管理计划对于管理工作的有序开展具有积极影响。在编制管理计划过程中，要重视管理项目的合理选择，选择商业银行重点项目和重大资金进行审核；此外，要重视审核效率的提升，减少那些耗费资金且收益不高的项目。
4.加强管理人才培养
管理人员的专业能力对管理工作的质量和效率具有重要的影响。为了提高商业银行管理效率和质量，需要重视管理人员培养，探索和创新管理人员招聘模式，转变传统的观念，采用现代化招聘模式。可以借鉴人力资源市场或高等院校中对于管理人员选择标准，明确管理人员的能力与技能，从而提高商业银行管理效率。
5.改进管理方法
管理方法对于管理质量具有重要影响，管理工作需要在保障质量的前提下，优化管理流程，简化管理步骤，避免时间和精力的浪费。在管理过程中，综合运用交叉复核、内部审评、数学模型分析等管理方法，能够有效提高管理效率。
四、结束语
二十一世纪后，越来越多股份制银行的出现，优化了我国金融体系，对于促进国内银行业的相互发展与交流具有积极影响。随着现代经济全球化趋势的加深，国外金融市场对国内金融市场的影响增加。大量不良贷款比如会影响银行的运营，因此要重视银行信贷风险管理，保障银行的平稳发展。
参考文献：
[1]周月书，韩乔.产权改革对农村商业银行信贷行为的影响——基于江苏省48家农村商业银行的实证分析[J].江苏农业科学，2015，14（5）：428-431.
[2]刘雅萍，夏咏.新疆天山农村商业银行发展现状、问题及对策研究[J].经济研究导刊，2015，23（9）：113-114.
（作者单位：河南巩义农村商业银行股份有限公司）