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[摘 要] 中职学生年龄较小，在成长中无论家庭教育或学校教育几乎没有接受过财商教育的培养。大多数学生在三年的中职学习生涯结束后步入社会，在消费和理财过程会出现各种问题。对中职学生而言，财商的培养更为重要，能够帮助学生形成正确的财富观、金钱观，引导学生今后树立正确的消费和财物的用度规划。
[关 键 词] 中职学生;财商;现状
[中图分类号] G715 [文献标志码] A [文章编号] 2096-0603（2019）04-0128-02
随着经济的增长、国民收入的不断增加。越来越多的人开始关注财富的增长和支配。但是怎样获得财富、怎么理财，并没有一个成体系的明确的思路。财商教育的缺失在中职学生中尤为明显。中职学生刚刚完成九年义务教育，年龄范围基本部分在15～18岁之间，年龄尚小。手里已经有了一定的可以支配的金钱，但是并没有形成比较成熟的金钱观、消费观。消费更容易出现盲目性消费、攀比性消费和炫耀性消费。而大部分的中职学生在经历三年的学习，毕业后就要步入社会，进入相应的工作岗位。步入工作岗位之后，会因财商知识和理财能力的不足，让自己的生活和工作更容易陷入窘境。因此，对中职学生的财商培养也显得尤为重要。
一、财商的内涵
财商（Financial Quo-tient）最早是由美国的著名财商教育专家罗伯特·T·清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出的。在当今社会，财商已经被越来越多的人认识和重视，它与智商、情商并列为现代社会能力的三大要素。目前，在国内较为认可的“财商”的内容包括三个方面：观念、知识和行为。其中，“观念”包括对正确的金钱观、理性的消费观、积极的创业观、自觉的投资观、科学的理财观以及牢固的法律意识和诚信意识。而“知识”包括商业知识、财会知识、法律知识等。行为则是实践层面，体现的是人们对财富运用的能力，既包括对财富的消费和积累，也包括创造财富的活动。
二、中职学生财商现状分析
笔者对贵州财政学校的学生的财商教育现状进行了问卷调查，以期发现学生在财商教育方面存在的问题，并据此进行问题的思考。问卷共发放500份，收回有效问卷492份，收回有效问卷占98%。其中一年级学生220人，二年级学生272人。对中职学生的财商调查，也紧紧围绕财商内涵的三个方面：观念、知识和行为。问卷的设计从对待财富的观念、理财知识和理财实践进行了设计，共22道题目。
从总体上看，该校中职学生对财商的学习是有迫切需求的。在问卷调查中，非常希望能够提升自己财商和理财水平的同学占到73%。对未来可能因缺钱而恐惧的学生，有时会恐惧的达到60%，一直很恐惧的达到27%。可以看出，中职学生在校期间除了专业知识的学习、技能的掌握，对树立良好的金钱观、学习理财知识是有迫切需求的。从问卷调查中，可以看出贵州省财政学校学生财商存在的主要问题。
（一）有待树立正确的财富观念
在问卷调查中，63%的学生认为“钱多就多花，钱少就少花”。没有清晰的财务规划和个人（家庭）财富积累的意识。有32%的学生非常认同“钱是衡量幸福的唯一指标”这一比较拜金的观念。同时，笔者在问卷调查中，有15%的学生认同“钱是万恶之源”的说法。从财富观念调查的情况看，学生的财富观念差异较大，有比较拜金的认同“钱是衡量幸福的唯一指标”，也有认同“钱是万恶之源”的学生，呈现出对钱的认识上的偏差，反映出这些学生在成长学习的过程中并没有树立起正确的财富观念。带着这样的财富观念步入社会，不利于自身和家庭的财富创造和积累。
（二）钱财用度无规划
大部分的学生缺乏良好的用钱习惯。在问卷调查中，基本不对自己使用开销做记录的同学达到73%。基本不对自己的财务情况进行分析的达到76%。偶尔会丢钱或找不到钱的占到68%。看到别人都有的东西，自己也会考虑买的占到49%。这些调查存在的问题，最重要的一点就是学生不会给自己做财务的规划，在钱的使用上不记账、不分析、不规划。没有就向家里要、同学借，也是体现了大部分学生的“钱多就多花，钱少就少花”的心态和缺乏管理金钱的能力。
（三）财商教育的缺位
1.父母教育的缺位
在问卷调研的贵州省财政学校的学生中70.9%的学生为农村户口。全校中职学生中来自贵州省贫困连片地区和家庭经济困难的学生占58.6%。大部分来自农村的学生，他们的父母常年在外地打工，父母和孩子本身聚少离多，不能够言传身教地带给孩子财商教育。同时，可能因为父母自身财商知识的有限，也没能很好的起到家庭教育的作用。在和一些家长电话沟通的过程中，还反映出一些长期外地打工的家长为了弥补自己不能陪伴孩子，而产生的心态：“苦自己不能苦孩子，穷自己不能穷孩子”的思想。家长尽自己所能，甚至超过家庭承受范围地提供给孩子富足、揮霍的生活。
2.学校教育的欠缺
学生在成长过程中，除了财经专业的学生有接触财务方面的课程，其他专业的学生在学校教育中鲜有专门针对财商教育的课程，来引导学生树立起良好的金钱观和财富管理的知识。而财经类专业的学生，课堂中教授的财经知识更多是围绕公司账务、公司理财，所学习的财务知识并不能在生活中迁移，以至于大多数会计专业的学生存在会做公司的账，不会做自己的账。会分析公司的财务状况，不会分析自己的财务情况。对自己的收入、支出和结余都没有清晰的认识。 3.成长中金融环境的落后
中职学生的财商短板还源于生活环境中金融环境的落后。不了解和缺少理财的认知和渠道。在问卷调查中，贵州省财政学校的学生中70.9%的学生为农村户口。全校中职学生中来自贵州省贫困连片地区和家庭经济困难的学生占58.6%。在成长的环境中就缺乏对保险，银行理财产品和货币基金等基本理财产品的了解。因此在理财实践的问题中，对自己的存款或结余怎么处理的问题中，23%的学生表示无存款，月光。68%的学生表示结余的钱存在银行。在是否了解或接触过金融产品中，只有9%的学生比较了解银行定期、活期、银行理财产品、余额宝等货币基金。
三、财商教育的几点思考
考虑到大多数贵州省中职学生家庭的现实情况，父母长期务农，外地打工的较多，难以从家庭环境中让父母用更多的时间和精力去培养学生的财商。而且作为学生父母，自身的财富观念和理财能力不足，也很难提升学生的理财实践。而且，更多的父母因为自己不能陪伴在孩子的身边产生补偿心理，自己省吃俭用也要多拿些钱给孩子用，或者只要孩子在学校表现好，多给些钱也同意的想法，都阻碍了家长对学生财商教育的培养。因此，笔者认为在贵州省中职学校学生的财商教育更多是依赖于学校教育和学生个人的学习成长。
（一）树立正确的金钱观、财富观
学校在推行财商教育的过程中，首先要帮助学生建立正确的金钱观、财富观。在观念的塑造上，不仅要加强社会主义核心价值观的价值引领，更要让学生正视钱的来源、用度和积累。提倡“君子爱财，取之有道，视之有度，用之有节”“你不理财，财不理你”等观念。让学生认识和分析现有金钱观、财富观的不足。
（二）课程开设结合财商知识
通过课堂教学，将财商教育与其他课程相结合，通过在教学过程中结合学生生活、未来职业发展需要，挖掘理财问题，灵活安排课程，采用自主探究法、讨论法、案例法等教学方法组织教学。要让学生参与其中，启发学生自己探索并认识到问题的严重性和重要性。如在《职业生涯规划》课程中引领学生思考：金钱与未来个人生活的选择的关系，财富与职业生涯规划的关系，财富与家庭（个人）规划的联系。这样的方式不会教条、枯燥，更能让学生接受、意识到这是学以致用的。使学生顺利树立正确的金钱观和财富观的同时，深刻地意识到理财其实就是在理好自己的生活，打好观念的基础。如在中职开设的数学课程中，讲授计算的过程中，加入投资回报、复利效应、投资收益率等计算。引用生活中的实际案例进行计算和学习，更能让学生有代入感，掌握计算能力的同时，能迁移到实际理财中去。
（三）营造财商教育的校园氛围
职业院校图书馆拥有丰富的图书资源，电子阅览室为学生提供了丰富的网络资源。图书馆进行好书推荐，可面向学生推荐《富爸爸、穷爸爸》《小狗钱钱》《巴比伦富翁的理财课》《财报就像一本故事书》等浅显容易阅读的书籍，塑造学生的财富观念，培养学生的财商学习意识。
学校可以邀请财经类专业教师、投资理财专家、优秀毕业生走近校园开展讲座，为学生专业的理财技巧和自身的理财实践。学生通过听取专家的讲座，可以接触到更多的财商知识和理财实践。同时，专家和优秀毕业生也起到了最好的示范和榜样作用，学生能找到自己在理财方面更明确的目标和努力的方向。
同时，学校的社团组织也可以定期举行财商知识类的读书交流会，让教师带动，学生参与。共同就已经阅读的书进行交流，相互推荐好书，让思想上的交流与碰撞在师生之间真正实现教学相长，真正实现财商知识和思想的更有效获取。
（四）学生的主动学习
无论是家庭教育还是学校教育对学生财商的培养，作为财商知识学习和实践的个人来说，更重要的还是学生自我的主动学习。从了解自己父母的工作和收入开始，体谅父母用劳动获取收入的辛苦，计算每月自己的吃穿用度在整个家庭支出的比重。学生应为自己的开销拟定计划，在消费的过程中详细记录，同时进行月度开支情况分析，反思自己不理性的消费心理和消费行为，逐步建立起良好的消费习惯和记账分析的好习惯。
中职学校不仅要关心学生专业知识和技能的提升，更要为学生毕业后的生活做考虑，培养学生正确的财富观念和理财能力，提升学生在财务上的自我管理能力，使学生在日后的生活中避开财务陷阱减少财务上的失败，尤其是减少财经类专业的学生职务犯罪的可能，使学生终生受益。
参考文献：
[1]张碧华.高职院校学生财商现状及财商培养必要性探析[J].长沙航空职业技术学院学报，2014（5）：43-46.
[2]商燕劼.职业院校学生培养中的财商教育研究[J].铜陵职业技术学院学报，2012（4）：75-76.
[3]余飞，张存.“G：S-P”財商教育：为学生终身发展奠基：江苏联合技术学院如东分院创新创业教育实践与探索[J].江职教通讯，2017（2）：67-71.
[4]刘梦华，高文涛.农村青少年财商教育的问题与对策：以H县一所农村初中的调查研究为例[J].中国德育，2017（21）：33-36.
[5]高广伟.论财商培养在中职数学课中的落实[J].现代商贸工业，2011（18）：213-214.
编辑 尚思达
[关 键 词] 中职学生;财商;现状
[中图分类号] G715 [文献标志码] A [文章编号] 2096-0603（2019）04-0128-02
随着经济的增长、国民收入的不断增加。越来越多的人开始关注财富的增长和支配。但是怎样获得财富、怎么理财，并没有一个成体系的明确的思路。财商教育的缺失在中职学生中尤为明显。中职学生刚刚完成九年义务教育，年龄范围基本部分在15～18岁之间，年龄尚小。手里已经有了一定的可以支配的金钱，但是并没有形成比较成熟的金钱观、消费观。消费更容易出现盲目性消费、攀比性消费和炫耀性消费。而大部分的中职学生在经历三年的学习，毕业后就要步入社会，进入相应的工作岗位。步入工作岗位之后，会因财商知识和理财能力的不足，让自己的生活和工作更容易陷入窘境。因此，对中职学生的财商培养也显得尤为重要。
一、财商的内涵
财商（Financial Quo-tient）最早是由美国的著名财商教育专家罗伯特·T·清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出的。在当今社会，财商已经被越来越多的人认识和重视，它与智商、情商并列为现代社会能力的三大要素。目前，在国内较为认可的“财商”的内容包括三个方面：观念、知识和行为。其中，“观念”包括对正确的金钱观、理性的消费观、积极的创业观、自觉的投资观、科学的理财观以及牢固的法律意识和诚信意识。而“知识”包括商业知识、财会知识、法律知识等。行为则是实践层面，体现的是人们对财富运用的能力，既包括对财富的消费和积累，也包括创造财富的活动。
二、中职学生财商现状分析
笔者对贵州财政学校的学生的财商教育现状进行了问卷调查，以期发现学生在财商教育方面存在的问题，并据此进行问题的思考。问卷共发放500份，收回有效问卷492份，收回有效问卷占98%。其中一年级学生220人，二年级学生272人。对中职学生的财商调查，也紧紧围绕财商内涵的三个方面：观念、知识和行为。问卷的设计从对待财富的观念、理财知识和理财实践进行了设计，共22道题目。
从总体上看，该校中职学生对财商的学习是有迫切需求的。在问卷调查中，非常希望能够提升自己财商和理财水平的同学占到73%。对未来可能因缺钱而恐惧的学生，有时会恐惧的达到60%，一直很恐惧的达到27%。可以看出，中职学生在校期间除了专业知识的学习、技能的掌握，对树立良好的金钱观、学习理财知识是有迫切需求的。从问卷调查中，可以看出贵州省财政学校学生财商存在的主要问题。
（一）有待树立正确的财富观念
在问卷调查中，63%的学生认为“钱多就多花，钱少就少花”。没有清晰的财务规划和个人（家庭）财富积累的意识。有32%的学生非常认同“钱是衡量幸福的唯一指标”这一比较拜金的观念。同时，笔者在问卷调查中，有15%的学生认同“钱是万恶之源”的说法。从财富观念调查的情况看，学生的财富观念差异较大，有比较拜金的认同“钱是衡量幸福的唯一指标”，也有认同“钱是万恶之源”的学生，呈现出对钱的认识上的偏差，反映出这些学生在成长学习的过程中并没有树立起正确的财富观念。带着这样的财富观念步入社会，不利于自身和家庭的财富创造和积累。
（二）钱财用度无规划
大部分的学生缺乏良好的用钱习惯。在问卷调查中，基本不对自己使用开销做记录的同学达到73%。基本不对自己的财务情况进行分析的达到76%。偶尔会丢钱或找不到钱的占到68%。看到别人都有的东西，自己也会考虑买的占到49%。这些调查存在的问题，最重要的一点就是学生不会给自己做财务的规划，在钱的使用上不记账、不分析、不规划。没有就向家里要、同学借，也是体现了大部分学生的“钱多就多花，钱少就少花”的心态和缺乏管理金钱的能力。
（三）财商教育的缺位
1.父母教育的缺位
在问卷调研的贵州省财政学校的学生中70.9%的学生为农村户口。全校中职学生中来自贵州省贫困连片地区和家庭经济困难的学生占58.6%。大部分来自农村的学生，他们的父母常年在外地打工，父母和孩子本身聚少离多，不能够言传身教地带给孩子财商教育。同时，可能因为父母自身财商知识的有限，也没能很好的起到家庭教育的作用。在和一些家长电话沟通的过程中，还反映出一些长期外地打工的家长为了弥补自己不能陪伴孩子，而产生的心态：“苦自己不能苦孩子，穷自己不能穷孩子”的思想。家长尽自己所能，甚至超过家庭承受范围地提供给孩子富足、揮霍的生活。
2.学校教育的欠缺
学生在成长过程中，除了财经专业的学生有接触财务方面的课程，其他专业的学生在学校教育中鲜有专门针对财商教育的课程，来引导学生树立起良好的金钱观和财富管理的知识。而财经类专业的学生，课堂中教授的财经知识更多是围绕公司账务、公司理财，所学习的财务知识并不能在生活中迁移，以至于大多数会计专业的学生存在会做公司的账，不会做自己的账。会分析公司的财务状况，不会分析自己的财务情况。对自己的收入、支出和结余都没有清晰的认识。 3.成长中金融环境的落后
中职学生的财商短板还源于生活环境中金融环境的落后。不了解和缺少理财的认知和渠道。在问卷调查中，贵州省财政学校的学生中70.9%的学生为农村户口。全校中职学生中来自贵州省贫困连片地区和家庭经济困难的学生占58.6%。在成长的环境中就缺乏对保险，银行理财产品和货币基金等基本理财产品的了解。因此在理财实践的问题中，对自己的存款或结余怎么处理的问题中，23%的学生表示无存款，月光。68%的学生表示结余的钱存在银行。在是否了解或接触过金融产品中，只有9%的学生比较了解银行定期、活期、银行理财产品、余额宝等货币基金。
三、财商教育的几点思考
考虑到大多数贵州省中职学生家庭的现实情况，父母长期务农，外地打工的较多，难以从家庭环境中让父母用更多的时间和精力去培养学生的财商。而且作为学生父母，自身的财富观念和理财能力不足，也很难提升学生的理财实践。而且，更多的父母因为自己不能陪伴在孩子的身边产生补偿心理，自己省吃俭用也要多拿些钱给孩子用，或者只要孩子在学校表现好，多给些钱也同意的想法，都阻碍了家长对学生财商教育的培养。因此，笔者认为在贵州省中职学校学生的财商教育更多是依赖于学校教育和学生个人的学习成长。
（一）树立正确的金钱观、财富观
学校在推行财商教育的过程中，首先要帮助学生建立正确的金钱观、财富观。在观念的塑造上，不仅要加强社会主义核心价值观的价值引领，更要让学生正视钱的来源、用度和积累。提倡“君子爱财，取之有道，视之有度，用之有节”“你不理财，财不理你”等观念。让学生认识和分析现有金钱观、财富观的不足。
（二）课程开设结合财商知识
通过课堂教学，将财商教育与其他课程相结合，通过在教学过程中结合学生生活、未来职业发展需要，挖掘理财问题，灵活安排课程，采用自主探究法、讨论法、案例法等教学方法组织教学。要让学生参与其中，启发学生自己探索并认识到问题的严重性和重要性。如在《职业生涯规划》课程中引领学生思考：金钱与未来个人生活的选择的关系，财富与职业生涯规划的关系，财富与家庭（个人）规划的联系。这样的方式不会教条、枯燥，更能让学生接受、意识到这是学以致用的。使学生顺利树立正确的金钱观和财富观的同时，深刻地意识到理财其实就是在理好自己的生活，打好观念的基础。如在中职开设的数学课程中，讲授计算的过程中，加入投资回报、复利效应、投资收益率等计算。引用生活中的实际案例进行计算和学习，更能让学生有代入感，掌握计算能力的同时，能迁移到实际理财中去。
（三）营造财商教育的校园氛围
职业院校图书馆拥有丰富的图书资源，电子阅览室为学生提供了丰富的网络资源。图书馆进行好书推荐，可面向学生推荐《富爸爸、穷爸爸》《小狗钱钱》《巴比伦富翁的理财课》《财报就像一本故事书》等浅显容易阅读的书籍，塑造学生的财富观念，培养学生的财商学习意识。
学校可以邀请财经类专业教师、投资理财专家、优秀毕业生走近校园开展讲座，为学生专业的理财技巧和自身的理财实践。学生通过听取专家的讲座，可以接触到更多的财商知识和理财实践。同时，专家和优秀毕业生也起到了最好的示范和榜样作用，学生能找到自己在理财方面更明确的目标和努力的方向。
同时，学校的社团组织也可以定期举行财商知识类的读书交流会，让教师带动，学生参与。共同就已经阅读的书进行交流，相互推荐好书，让思想上的交流与碰撞在师生之间真正实现教学相长，真正实现财商知识和思想的更有效获取。
（四）学生的主动学习
无论是家庭教育还是学校教育对学生财商的培养，作为财商知识学习和实践的个人来说，更重要的还是学生自我的主动学习。从了解自己父母的工作和收入开始，体谅父母用劳动获取收入的辛苦，计算每月自己的吃穿用度在整个家庭支出的比重。学生应为自己的开销拟定计划，在消费的过程中详细记录，同时进行月度开支情况分析，反思自己不理性的消费心理和消费行为，逐步建立起良好的消费习惯和记账分析的好习惯。
中职学校不仅要关心学生专业知识和技能的提升，更要为学生毕业后的生活做考虑，培养学生正确的财富观念和理财能力，提升学生在财务上的自我管理能力，使学生在日后的生活中避开财务陷阱减少财务上的失败，尤其是减少财经类专业的学生职务犯罪的可能，使学生终生受益。
参考文献：
[1]张碧华.高职院校学生财商现状及财商培养必要性探析[J].长沙航空职业技术学院学报，2014（5）：43-46.
[2]商燕劼.职业院校学生培养中的财商教育研究[J].铜陵职业技术学院学报，2012（4）：75-76.
[3]余飞，张存.“G：S-P”財商教育：为学生终身发展奠基：江苏联合技术学院如东分院创新创业教育实践与探索[J].江职教通讯，2017（2）：67-71.
[4]刘梦华，高文涛.农村青少年财商教育的问题与对策：以H县一所农村初中的调查研究为例[J].中国德育，2017（21）：33-36.
[5]高广伟.论财商培养在中职数学课中的落实[J].现代商贸工业，2011（18）：213-214.
编辑 尚思达