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【关键词】海南;农业保险;问题;对策建议
【中图分类号】F842.66 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2021）05-0135-03
海南地处我国南端，光热资源充足，农业资源禀赋突出，是发展热带特色高效农业的黄金宝地。因此，农业成为海南经济的基础产业、支柱产业和优势产业。海南也成为全国第二个全省域创建农业绿色发展的先行区，每年为全国人民提供1 000多万吨的绿色生态农产品。
虽然海南有发展农业的天然优势条件，但是面临的自然灾害也很多，气象灾害、海洋灾害、地质灾害及生物灾害等频发，其中以气象灾害和生物灾害对海南农业生产影响较大。以2019年为例，影响海南的热带气旋有9个，农作物受灾2万hm2，直接经济损失超过7 000万元。海南急需农业保险体系为农业产业的发展保驾护航。据统计，2007—2017年，海南农业保险累计为50.17万户次的受灾农户支付赔款18.44亿元，特别是2014年“威马逊”台风后累计支付赔款5.25亿元，成为农业灾后恢复再生产的重要资金来源。
1 海南农业保险的现状
2007年7月，海南省政府印发了《建立海南省农业保险体系意见的通知》，阐述了海南建立农业保险体系的意义，明确了12项建立海南农业保险体系的内容，规定了农业保险的资金来源和用途，并初步确定了6个试点险种，为海南建立农业保险体系建立了基础。在此之后，为保障海南农业的发展，农业保险体系逐渐完善，在“保大宗、保成本”的基础上，实现了“保特色、保产量”的创新，逐步建立了多层次、多元化的农业保险体系。
截至2018年，海南农业险种达到41种，包含17个试点险种，其中中央财政补贴险种8个，体现海南特色农产品和海洋特色的险种9个，对中央险种和省级险种实行不同的财政补贴政策。经过多年的发展，海南农业保险取得了一定的成绩。
1.1 海南农业保险运行平稳，服务范围逐步扩大
海南自2007年启动政策性农业保险试点以来，坚持创新驱动，保险品种逐渐增多，保险覆盖面和参保农户数显著提高，保障水平和服务能力持续增强，逐步成为全省农民增收的“稳压器”、农业增效的“助推器”。2018年，海南正式开展17个农业保险险种，涵盖农、林、牧、副、渔业各个方面，地方特色优势农产品保险及蔬菜价格保险、橡胶风灾指数保险、天然橡胶期货价格保险等创新型产品不断涌现。海南农业保险持续“提标、扩面、增品”，新增秋季南繁制种水稻气象指数保险，实现天然橡胶与瓜菜价格指数保险全覆盖。据海南省统计局数据，2018年实现农险保费收入8.40亿元，同比增长81.77%，赔付4.72亿元。
1.2 “保民生、保大宗”的基础上“保特色、保产量”
农业保险风险大、成本高，没有政府财政的支持，纯商业保险难以发展[1]。所以，海南省政府对农险保费进行政府财政补贴，实施政策性农业保险制度，根据各市县保险数据显示，2018年海南省农业保险实际使用中央财政补贴为5 886万元，实际使用省级补贴为13 685万元。海南政策性農业保险制度助力海南扶贫攻坚工作，突出民生扶贫，扩大农业保险的覆盖面，推动了海南12个市县以全额财政出资的形式，为5.3万建档立卡贫困户的1.1万hm2（16.5万亩）水稻购买水稻保险336万元，提供风险保障6 605万元。海南农业保险对存量规模大且稳定、对促进“三农”发展有重要意义的大宗农作物进行试点。海胶集团橡胶统保项目是海南农业保险的一张名片，每年的保费约占海南农业总保费的半壁江山，赔偿限额调高至3果产业的发展，推出海南首个地方性的县级保费财政补贴项目;为引导养殖业的规范化发展，海南相继推出了羊养殖保险和鸡养殖保险;为服务南繁制种基地建设，突破了以往“保成本”的方式，采用“保产量”的新形式，累计向种农支付赔款7 971.77万元，这些都凸显了海南农业保险的特色。
1.3 不同险种的经营模式不同
当前，海南农业保险实行一家独保经营和多家共保经营相结合的模式。农房保险、部分橡胶树保险和商品林保险采取一家独保的经营方式。种植业险种、渔船保险、渔民海上人身意外伤害险采取多家共保经营的方式，由主承包人和共保体成员构成经营主体，根据共保体章程分配保险费、经营费用和利润，承担相应的责任和风险。
1.4 大灾风险准备金、以险养险机制的推行
为了弥补大型灾害带来的巨额损失，海南省政府根据不同保险的险种提取相应比例的准备金，建立长效机制，应对大灾对农业带来的损失。为减轻共保体成员的经营压力，2011—2015年，海南省用省直公务车辆保险的经营利润弥补农业保险的损失，推行以险养险机制。为完善海南农业保险体系，海南政策性农业保险补贴采取三级补贴制度，由中央、省、市县进行补贴，当各市县某一险种规模超出计划数1.5倍时，超出部分由省级财政承担。
2 海南农业保险存在的问题
2.1 农险品种少、农险产品规模小
根据“两部委”大力发展乡村特色产业和新型服务业，加快形成“一村一品”“一县一业”发展格局，海南很多的特色产品没有纳入农业保险的范畴，农险品种偏少，仅能保障常见的农作物和牲畜，无法满足农业经营户的需要[2]。当前，海南特色的农业保险品种并不多，很多特色农业保险并没有纳入政策性财政补贴的范围，受益面较小。已纳入财政补贴的险种中，保险责任范围较小，保障程度不高，例如只有水稻种植保险把病虫害纳入保险责任范畴，而烟叶种植保险、橡胶树综合保险、玉米种植保险、特种水稻种植保险，均把病虫害列入免责条款中。
2.2 大型风险的分散和防范机制力度不够
海南虽然为农业巨灾险的运行和推广做了不少工作，但是力度还不够。海南四面环海、地理位置特殊，巨灾经常发生且很难预料，一旦发生给农户带来巨额损失，保险公司就会背负高额赔付款，给保险公司带来巨大的经营压力。海南经常受到台风的影响，2011年、2014年、2016年，由于受到大型台风的影响，保险公司的种植业赔付率均超过110%，连续高额的赔付率，这不利于农业保险的可持续发展，更不利于保险公司的经营发展，所以海南急需切实可行的大灾风险分散和预防机制。虽然海南已经建立了大灾准备金制度，但是关于准备金如何管理的问题，并没有明确的规定。 2.3 赔付率高、补贴形式单一
农业保险和普通的商业保险不同，属于灾害性保险，发生频率高，损失较大，导致农业保险赔付率较高，给保险公司的经营带来巨大压力。据统计，海南近5年的农业保险理赔率为86.7%，海南试点农业保险10年累计向50.17万户次的受灾农户支付赔款18.44亿元，保险公司的经营压力较大。降低赔付率的方式有两种：第一种方式是提高保险费率，但是提高保费会降低农民购买保险的意愿;第二种方式是加大财政补贴，但是加大补贴会增加政府的财政负担。当前，农业保险的补贴主要采取以保费补贴为主的方式，补贴形式比较单一，无法激励保险企业的制度改革和险种创新。
2.4 农民保险意识有待提高，保险队伍建设有待加强
农业保险的实质是为农民在发展农业时提供基本的保障，但是并不是所有的农户都认可的。首先，海南农业属于小农经济，规模化程度较低，农业生产分散，大部分的小农户有丰富的种植经验，处于自给自足的状态，有一定的抵御风险能力，所以参保的意愿并不强烈。其次，农户没有认识到农业保险的本质，要么没有意识到风险的存在，要么抱着如果风险没有发生，保费就白交的心理，不愿意投保[3]。因此，海南农民的保险意识整体还有待加强。
在农业保险推广的过程中，还涉及保险公司、农险协办机构和协保员。但是，由于很多农户地处偏远山区，保险公司的网点无法全面覆盖;受本职工作繁忙、人员有限等主客观因素的影响，致使县政府、乡政府、村委会等农险协办机构的工作质量无法保障;管理制度设计上的问题导致协保员在推广农业保险业务时的积极性并不高。
3 海南农业保险发展的对策建议
3.1 加快海南农业的现代化转型
政府要通过政策引导、补贴贷款、税收优惠等方式，把小农户纳入现代农业生产体系，变成规模化经营主体或者联合经营体。以此提高农户承受市场风险和自然灾害的能力，提高小农户参与农业保险的主体资格能力。
3.2 创新农业保险产品、丰富险种，满足农户的差异化需求
综观发达国家的农业保险体系，一个共同的特点就是丰富的农业险种和广泛的覆盖面，对稳定农业生产起到了很大的促进作用。虽然经过十余年的发展，海南农业保险的险种不断增加，覆盖面不断扩大，并且每年会根据实际投保情况调整保险标的的种类，但是仍然无法满足所有农户的需求[4]。笔者认为，在不断增加特色农产品险种、扩大农业保险覆盖面的基础上，针对海南小农业种植的特点，可以开发出产量保险、价格保险、气候保险等指数价格保险体系，通过统一的指数，把分散的农业生产虚拟地集约到一起，将不同的农户视为一体，有助于提高农业生产的集约化水平，有利于保险公司开发更多的险种，可以满足更多农户的差异化需求，也为保险公司的管理提供了便利。
3.3 完善大型风险的分散和防范机制
在海南已有的巨灾准备金制度的基础上，进一步规范资金的管理问题，明确其来源、启动的条件、用途等方面的细节和事宜。在没有发生启动巨灾准备金时，要注意资金保值和增值的问题，不让资金闲置，发挥其应有的作用。制定出由政府、农户、保险公司多方参与的共担风险的农业保险机制，运用共保、分保、再保、超赔计划、大灾准备金、综合风险保障基金等多种模式，为海南的农业提供支持和保障。
3.4 制定更加灵活的补贴政策
目前，海南农业保险的财政补贴制度，对农户的激励作用较大，而对保险公司的激励效果不大，仅有的激励就是扩大宣传，让更多的农户参保，实现保险公司利润的最大化。海南农业保险的快速发展，离不開保险公司的积极参与，所以在现有保费补贴的基础上，要制定更加灵活的补贴政策，可以对保险公司进行保险管理费用补贴、新险种研发补贴、税收减免、再保险补贴、理赔险损失补贴、贷款优惠等多种补贴政策，鼓励保险公司在农业保险业务上的积极性[5]。
针对不同的农业主体，在普惠制的基础上，实行特惠制补贴的形式，完善海南农业保险的补贴制度。首先，为配合海南农业转型工作的推进，可以将更多的补贴、资源用到规模化、产业化农业生产上，进一步倒逼松散的小农业种植转型或者退出。其次，对于建档立卡的贫困农户，进一步拓宽资金的来源，激发其保险意识和发展需要。
3.5 加强农业保险知识的宣传，强化工作人员的业务能力
政策性农业保险是农业可持续发展的有力保障，也是一项惠农措施，因此要进行大力宣传，利用座谈会、广播、报纸、案例等形式，让农户真正了解农业保险的优势，把政策性农业保险的理念深入农户心中。
农业保险工作的推进，离不开相关工作人员的支持和配合。首先，在调动保险公司积极性的同时，鼓励其设立更多的服务网点，给予一定的财政支持或者政策优惠措施。其次，要加强各市县保险协管机构的设施建设，完善人员配备，在重点地区，设置专职人员，负责农业保险工作的落实;在其他地区，对于农业保险的实际实施人员，给予一定的津贴或者奖励，激发其工作的积极性，以此保障农业保险工作的落实。最后，对于所有的工作人员，加强农业保险专业能力的培训力度，保障农业保险工作真正落到实处。
参 考 文 献
[1]刘学伟，秦小虎.推进农业保险 促进农机生产——关于搞好山西农机保险工作的思考[J].中国农机监理，2020（10）：18-20.
[2]王利，古洁.自贸试验区建设背景下海南热带特色高效农业保险发展对策[J].农村经济与科技，2019，30（24）：211-212.
[3]宋凤仙，齐文娥，黎璇，等.农户政策性农业保险需求水平及其影响因素研究——基于海南和广东两省区荔枝种植户的访谈[J].南方农村，2019，35（6）：31-35.
[4]刘安黎.海南省农业自然灾害保险需求影响因素分析[D].长沙：中南林业科技大学，2019.
[5]王芳.海南政策性农业保险运行机制与绩效评价[J].中国热带农业，2017（4）：8-12.
【中图分类号】F842.66 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2021）05-0135-03
海南地处我国南端，光热资源充足，农业资源禀赋突出，是发展热带特色高效农业的黄金宝地。因此，农业成为海南经济的基础产业、支柱产业和优势产业。海南也成为全国第二个全省域创建农业绿色发展的先行区，每年为全国人民提供1 000多万吨的绿色生态农产品。
虽然海南有发展农业的天然优势条件，但是面临的自然灾害也很多，气象灾害、海洋灾害、地质灾害及生物灾害等频发，其中以气象灾害和生物灾害对海南农业生产影响较大。以2019年为例，影响海南的热带气旋有9个，农作物受灾2万hm2，直接经济损失超过7 000万元。海南急需农业保险体系为农业产业的发展保驾护航。据统计，2007—2017年，海南农业保险累计为50.17万户次的受灾农户支付赔款18.44亿元，特别是2014年“威马逊”台风后累计支付赔款5.25亿元，成为农业灾后恢复再生产的重要资金来源。
1 海南农业保险的现状
2007年7月，海南省政府印发了《建立海南省农业保险体系意见的通知》，阐述了海南建立农业保险体系的意义，明确了12项建立海南农业保险体系的内容，规定了农业保险的资金来源和用途，并初步确定了6个试点险种，为海南建立农业保险体系建立了基础。在此之后，为保障海南农业的发展，农业保险体系逐渐完善，在“保大宗、保成本”的基础上，实现了“保特色、保产量”的创新，逐步建立了多层次、多元化的农业保险体系。
截至2018年，海南农业险种达到41种，包含17个试点险种，其中中央财政补贴险种8个，体现海南特色农产品和海洋特色的险种9个，对中央险种和省级险种实行不同的财政补贴政策。经过多年的发展，海南农业保险取得了一定的成绩。
1.1 海南农业保险运行平稳，服务范围逐步扩大
海南自2007年启动政策性农业保险试点以来，坚持创新驱动，保险品种逐渐增多，保险覆盖面和参保农户数显著提高，保障水平和服务能力持续增强，逐步成为全省农民增收的“稳压器”、农业增效的“助推器”。2018年，海南正式开展17个农业保险险种，涵盖农、林、牧、副、渔业各个方面，地方特色优势农产品保险及蔬菜价格保险、橡胶风灾指数保险、天然橡胶期货价格保险等创新型产品不断涌现。海南农业保险持续“提标、扩面、增品”，新增秋季南繁制种水稻气象指数保险，实现天然橡胶与瓜菜价格指数保险全覆盖。据海南省统计局数据，2018年实现农险保费收入8.40亿元，同比增长81.77%，赔付4.72亿元。
1.2 “保民生、保大宗”的基础上“保特色、保产量”
农业保险风险大、成本高，没有政府财政的支持，纯商业保险难以发展[1]。所以，海南省政府对农险保费进行政府财政补贴，实施政策性农业保险制度，根据各市县保险数据显示，2018年海南省农业保险实际使用中央财政补贴为5 886万元，实际使用省级补贴为13 685万元。海南政策性農业保险制度助力海南扶贫攻坚工作，突出民生扶贫，扩大农业保险的覆盖面，推动了海南12个市县以全额财政出资的形式，为5.3万建档立卡贫困户的1.1万hm2（16.5万亩）水稻购买水稻保险336万元，提供风险保障6 605万元。海南农业保险对存量规模大且稳定、对促进“三农”发展有重要意义的大宗农作物进行试点。海胶集团橡胶统保项目是海南农业保险的一张名片，每年的保费约占海南农业总保费的半壁江山，赔偿限额调高至3果产业的发展，推出海南首个地方性的县级保费财政补贴项目;为引导养殖业的规范化发展，海南相继推出了羊养殖保险和鸡养殖保险;为服务南繁制种基地建设，突破了以往“保成本”的方式，采用“保产量”的新形式，累计向种农支付赔款7 971.77万元，这些都凸显了海南农业保险的特色。
1.3 不同险种的经营模式不同
当前，海南农业保险实行一家独保经营和多家共保经营相结合的模式。农房保险、部分橡胶树保险和商品林保险采取一家独保的经营方式。种植业险种、渔船保险、渔民海上人身意外伤害险采取多家共保经营的方式，由主承包人和共保体成员构成经营主体，根据共保体章程分配保险费、经营费用和利润，承担相应的责任和风险。
1.4 大灾风险准备金、以险养险机制的推行
为了弥补大型灾害带来的巨额损失，海南省政府根据不同保险的险种提取相应比例的准备金，建立长效机制，应对大灾对农业带来的损失。为减轻共保体成员的经营压力，2011—2015年，海南省用省直公务车辆保险的经营利润弥补农业保险的损失，推行以险养险机制。为完善海南农业保险体系，海南政策性农业保险补贴采取三级补贴制度，由中央、省、市县进行补贴，当各市县某一险种规模超出计划数1.5倍时，超出部分由省级财政承担。
2 海南农业保险存在的问题
2.1 农险品种少、农险产品规模小
根据“两部委”大力发展乡村特色产业和新型服务业，加快形成“一村一品”“一县一业”发展格局，海南很多的特色产品没有纳入农业保险的范畴，农险品种偏少，仅能保障常见的农作物和牲畜，无法满足农业经营户的需要[2]。当前，海南特色的农业保险品种并不多，很多特色农业保险并没有纳入政策性财政补贴的范围，受益面较小。已纳入财政补贴的险种中，保险责任范围较小，保障程度不高，例如只有水稻种植保险把病虫害纳入保险责任范畴，而烟叶种植保险、橡胶树综合保险、玉米种植保险、特种水稻种植保险，均把病虫害列入免责条款中。
2.2 大型风险的分散和防范机制力度不够
海南虽然为农业巨灾险的运行和推广做了不少工作，但是力度还不够。海南四面环海、地理位置特殊，巨灾经常发生且很难预料，一旦发生给农户带来巨额损失，保险公司就会背负高额赔付款，给保险公司带来巨大的经营压力。海南经常受到台风的影响，2011年、2014年、2016年，由于受到大型台风的影响，保险公司的种植业赔付率均超过110%，连续高额的赔付率，这不利于农业保险的可持续发展，更不利于保险公司的经营发展，所以海南急需切实可行的大灾风险分散和预防机制。虽然海南已经建立了大灾准备金制度，但是关于准备金如何管理的问题，并没有明确的规定。 2.3 赔付率高、补贴形式单一
农业保险和普通的商业保险不同，属于灾害性保险，发生频率高，损失较大，导致农业保险赔付率较高，给保险公司的经营带来巨大压力。据统计，海南近5年的农业保险理赔率为86.7%，海南试点农业保险10年累计向50.17万户次的受灾农户支付赔款18.44亿元，保险公司的经营压力较大。降低赔付率的方式有两种：第一种方式是提高保险费率，但是提高保费会降低农民购买保险的意愿;第二种方式是加大财政补贴，但是加大补贴会增加政府的财政负担。当前，农业保险的补贴主要采取以保费补贴为主的方式，补贴形式比较单一，无法激励保险企业的制度改革和险种创新。
2.4 农民保险意识有待提高，保险队伍建设有待加强
农业保险的实质是为农民在发展农业时提供基本的保障，但是并不是所有的农户都认可的。首先，海南农业属于小农经济，规模化程度较低，农业生产分散，大部分的小农户有丰富的种植经验，处于自给自足的状态，有一定的抵御风险能力，所以参保的意愿并不强烈。其次，农户没有认识到农业保险的本质，要么没有意识到风险的存在，要么抱着如果风险没有发生，保费就白交的心理，不愿意投保[3]。因此，海南农民的保险意识整体还有待加强。
在农业保险推广的过程中，还涉及保险公司、农险协办机构和协保员。但是，由于很多农户地处偏远山区，保险公司的网点无法全面覆盖;受本职工作繁忙、人员有限等主客观因素的影响，致使县政府、乡政府、村委会等农险协办机构的工作质量无法保障;管理制度设计上的问题导致协保员在推广农业保险业务时的积极性并不高。
3 海南农业保险发展的对策建议
3.1 加快海南农业的现代化转型
政府要通过政策引导、补贴贷款、税收优惠等方式，把小农户纳入现代农业生产体系，变成规模化经营主体或者联合经营体。以此提高农户承受市场风险和自然灾害的能力，提高小农户参与农业保险的主体资格能力。
3.2 创新农业保险产品、丰富险种，满足农户的差异化需求
综观发达国家的农业保险体系，一个共同的特点就是丰富的农业险种和广泛的覆盖面，对稳定农业生产起到了很大的促进作用。虽然经过十余年的发展，海南农业保险的险种不断增加，覆盖面不断扩大，并且每年会根据实际投保情况调整保险标的的种类，但是仍然无法满足所有农户的需求[4]。笔者认为，在不断增加特色农产品险种、扩大农业保险覆盖面的基础上，针对海南小农业种植的特点，可以开发出产量保险、价格保险、气候保险等指数价格保险体系，通过统一的指数，把分散的农业生产虚拟地集约到一起，将不同的农户视为一体，有助于提高农业生产的集约化水平，有利于保险公司开发更多的险种，可以满足更多农户的差异化需求，也为保险公司的管理提供了便利。
3.3 完善大型风险的分散和防范机制
在海南已有的巨灾准备金制度的基础上，进一步规范资金的管理问题，明确其来源、启动的条件、用途等方面的细节和事宜。在没有发生启动巨灾准备金时，要注意资金保值和增值的问题，不让资金闲置，发挥其应有的作用。制定出由政府、农户、保险公司多方参与的共担风险的农业保险机制，运用共保、分保、再保、超赔计划、大灾准备金、综合风险保障基金等多种模式，为海南的农业提供支持和保障。
3.4 制定更加灵活的补贴政策
目前，海南农业保险的财政补贴制度，对农户的激励作用较大，而对保险公司的激励效果不大，仅有的激励就是扩大宣传，让更多的农户参保，实现保险公司利润的最大化。海南农业保险的快速发展，离不開保险公司的积极参与，所以在现有保费补贴的基础上，要制定更加灵活的补贴政策，可以对保险公司进行保险管理费用补贴、新险种研发补贴、税收减免、再保险补贴、理赔险损失补贴、贷款优惠等多种补贴政策，鼓励保险公司在农业保险业务上的积极性[5]。
针对不同的农业主体，在普惠制的基础上，实行特惠制补贴的形式，完善海南农业保险的补贴制度。首先，为配合海南农业转型工作的推进，可以将更多的补贴、资源用到规模化、产业化农业生产上，进一步倒逼松散的小农业种植转型或者退出。其次，对于建档立卡的贫困农户，进一步拓宽资金的来源，激发其保险意识和发展需要。
3.5 加强农业保险知识的宣传，强化工作人员的业务能力
政策性农业保险是农业可持续发展的有力保障，也是一项惠农措施，因此要进行大力宣传，利用座谈会、广播、报纸、案例等形式，让农户真正了解农业保险的优势，把政策性农业保险的理念深入农户心中。
农业保险工作的推进，离不开相关工作人员的支持和配合。首先，在调动保险公司积极性的同时，鼓励其设立更多的服务网点，给予一定的财政支持或者政策优惠措施。其次，要加强各市县保险协管机构的设施建设，完善人员配备，在重点地区，设置专职人员，负责农业保险工作的落实;在其他地区，对于农业保险的实际实施人员，给予一定的津贴或者奖励，激发其工作的积极性，以此保障农业保险工作的落实。最后，对于所有的工作人员，加强农业保险专业能力的培训力度，保障农业保险工作真正落到实处。
参 考 文 献
[1]刘学伟，秦小虎.推进农业保险 促进农机生产——关于搞好山西农机保险工作的思考[J].中国农机监理，2020（10）：18-20.
[2]王利，古洁.自贸试验区建设背景下海南热带特色高效农业保险发展对策[J].农村经济与科技，2019，30（24）：211-212.
[3]宋凤仙，齐文娥，黎璇，等.农户政策性农业保险需求水平及其影响因素研究——基于海南和广东两省区荔枝种植户的访谈[J].南方农村，2019，35（6）：31-35.
[4]刘安黎.海南省农业自然灾害保险需求影响因素分析[D].长沙：中南林业科技大学，2019.
[5]王芳.海南政策性农业保险运行机制与绩效评价[J].中国热带农业，2017（4）：8-12.