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摘 要：近年来我国的经济得到快速发展，人民的资产逐渐积累，并且在满足了基础生活的条件下，逐渐关注理财和投资，以希望获得更多的资产收益。各大银行和金融机构推出了众多的理财产品，但是由于市场变化和监管机制等多方面的原因，理财产品存在众多的风险。本文对金融理财产品的风险分析，并提出了几点规避风险的策略，希望能够为广大消费者提供参考。
关键词：金融理财产品；风险分析；规避策略
1.金融理财产品概述以及风险分析
（一）金融理财产品概述
金融理财理论起源于金融实践，我国在当前有众多的理财产品，特点各不相同，由于我国理财市场起步晚，发展的规模小，始终维持低层次的供需均衡性，而且我国的理财师出现较晚，队伍发展不够成熟，理财产品在多年来一直存在同质化的现象，缺乏创新产品，这就导致我国当前的金融理财业务发展落后，投资者和各大金融机构不能够有效的规避风险。
（二）金融理财产品风险
1、政策风险
外汇理财产品是理财产品中的一大类，政策风险主要体现在该类产品上。当前的全球经济发展速度迅速，金融危机，贸易战争等众多经济变动都是引起理财产品产生政策风险的原因，必须要对市场行情进行充分掌握，防范政策风险。
2、“价格战”引发市场风险
理财产品的不同导致投资策略和收益结构都不同，虽然存在差异，但是同质化现象一直是当前理财产品市场的普遍现象，各个产品为了能够实现经济收益的最大化，通常会采用“价格战”的方式进行竞争，很容易引发市场风险。如果市场上的理财产品价格持续走高，但没有合适的投资组合，就会限制产品的资金投向，最终增大市场风险。
3、操作风险
金融理财产品投入到市场需要经过众多的环节，研发、设计、销售、业务操作等，虽然每一个环节看似十分严密，但是在实际的运行中会出现很多的问题，尤其是在销售环节，最容易出现问题，很多理财产品由于一些不规范的操作导致了操作风险。操作风险与业务人员的素养和能力有直接的关系，很多金融机构在产品销售的过程中会明确的指出投资的风险，但是却没有重点明示销售人员的业绩压力，或者为了能够吸引更多的消费者极力的淡化风险，这样就会导致购买者的行为出现偏差，埋下风险隐患。
4、编外金融理财产品的审计风险
首先是计量风险，公允价值模式是我国商业银行所有理财产品通用的计量方式，也是主要的方式，银行为了能够让计量方法更加科学准确，会对计量结果进行核算，再次确认，以此来提升金融理财产品的价值。但是在银行理财产品中，缺乏稳定和开放的市场体系，比如股票会开设专门的大厅展示金融产品的走向和其他开放数据，让股民可以清晰的掌握产品动向，而金融产品缺乏这样的环境，导致投资者不能够通过数据模型对市场中的众多金融产品动态进行了解，这就造成了理财产品的风险因素，增加了收益的风险。再加上我国发展至今还没有可以对金融理财产品进行第三方评定的专门体系，计量的准确性还需要进一步考证。
其次，是信息披露风险。对于大部分的表内金融理财产品，投资理财人员在进行计量时常采用摊余成本或成本的方法，虽然这样可以使得数据结果较为专业，但是却不能够有效的区分不同产品之间的收益和利润分成，导致套期利益复杂化。再者很多银行理财产品都是表外业务，不会在资产负债表中体现这部分业务的经营效益，针对这样的情况，审计人员不能够在第一时间预测和分析产品的收益情况，对金融机构的效益产生严重的影响。
第三，内部控制风险。金融理财产品中涉及到众多的金融学知识，一般的投资者难以掌握和理清，这对投资的风险辨识上有一定的难度，所有很难合理的对相中的理财产品做出预期。同时银行体制对于理财人员的业绩要求较高，理财产品更新速度快，很多理财产品在销售人员介绍功能时内容大同小异，很少有明确判断出风险指数的。
最后，审查风险。金融理财产品在发展中会衍生出很多产品，他们基本上都是以风险为导向，但是设计过程有一定的复杂性，虽然有很多的投资者不断的研究这些产品，希望能够发现规律，但是时常会在实际操作中出现失误，得不到理性的查询结果。
二、金融理财产品的风险规避策略
（一）金融机构的管控措施
1、创建优秀的理财团队
我国当前的理财从业人员的业务能力和专业素质不高，实践操作能力不强，这直接加大理财产品的投资风险，也影响我国金融行业稳定，所以有必要建立优秀的理财团队，通过专业的培养，严格的考核，选拔優质的人员，保证理财人员均是持证上岗，在上岗后还要进行定期的培训和考核，不断的加强理财人员的实际操作能力，提高业务水平，提高对消费者的服务质量。在提升理财团队业务能力的同时，还要加强道德培养，提高团队的职业操守和责任心，杜绝不当的行为。
2、调整并完善风险管理体系
制定完善的理财产品风险管理体系，为理财产品的风险管理工作开展提供依据，在管理体系中真正的体现风险控制，然后建立董事会管理模式，并组建专门的管理部门负责风险管理工作，改变传统的行政管理模式，对理财产品进行全方位的管理。同时还要引进理财产品风险监测手段，计量风险，确保有效的控制风险、处理风险。
3、有效转移风险
在理财产品研发时，要对理财产品的资金成本和可能出现的销售情况进行预测，对产品和资金进行合理的规划，根据市场的情况预算出产品的风险和收益，一旦回报率低于零，应该不对这种产品进行销售。必须要细致的对市场分析，包括政策，市场变化等可能出现的风险，如果投资性组合收益，需要调整相关利率，测算出风险收益曲线，及时采取转移，经过加权调整后资本回报率低于零要及时终止，尽量减少顾客的损失。
4、完善内部的审查和监督管理
构建审查和监督部门，组织审计部门做好风险评估，由理财管理部门实施监督，对理财顾问的合同、材料、记录等进行严格的监督，通过审计和监督部门促进金融理财行为的规范性。 5、采用科技系统和信息系统管理
利用科学技术和信息技术提高理财风险管理的效率。首先完善网上银行的设施，借助大数据技术整合客户信息，保证安全，并制定规范的网上操作流程。通过认证，防火墙，密钥等技术，提供理财信息的安全保障。
（二）监督机构强化监督效果
负责金融业务的监督机构应该对金融市场的动向进行实时的监控，并且能够根据理财产品的定位和价格走向，制定相关法律，控制金融市场理财产品的发展稳定性，降低政策风险。最为主要的是银监会要发挥对各大商业银行的管理监督作用，对金融理财业务进行定期的总结，并落实相关条例，同时还要加强个人理财行为的规范性，维护投资市场的稳定，推动社会的稳定发展。同时，相关部门要采取科学的方法，控制价格战，防止抢夺客户等不良行为。加强宣传教育效果，提高投资者风险防范的意识，用最简单的方法，鉴别可能存在的风险。
（三）投资者的风险规避措施
投资者要理性实施投资行为，切勿高估自己的行为，尽量稳步投资，正确看待收益。要懂得规避高风险的理财产品，不要有一夜暴富的想法，学习科学的风险分析方法，预判理财产品的风险性，根据自身可以承受的风险选择合理的产品。同时还要优化证券投资组合，确定证券收益的加权平均数，做好风险应急计划，尽可能的规避风险。
结束语：金融理财投资往往收益与风险并存，加强金融理财风险的控制，为消费者提供保障，同时有助于国家的稳定发展。研究分析金融理财的风险，制定有效的风险控制策略，尽可能的降低风险，提高消费者的收益，对金融机构和投资者来说都有重要的意义。
参考文献：
[1]李夏薇. 互联网金融理财产品的风险分析与对策探讨[J]. 现代营销（下旬刊），2018（10）：48-49.
[2]呂裴裴. 互联网金融理财产品风险分析及防范对策探讨[J]. 现代营销（下旬刊），2018（09）：46-47.
[3]李坚强，张海燕. 银行机构个人理财产品现状及风险分析[J].中共山西省直机关党校学报，2008（5）
[4]李梅.互联网金融理财产品风险分析及防范对策研究[M].西北林业大学，2016（06）
[5]杨金鑫.我国互联网金融理财产品的市场风险探讨[J].财政与金融，2018（03）：39-40.
关键词：金融理财产品；风险分析；规避策略
1.金融理财产品概述以及风险分析
（一）金融理财产品概述
金融理财理论起源于金融实践，我国在当前有众多的理财产品，特点各不相同，由于我国理财市场起步晚，发展的规模小，始终维持低层次的供需均衡性，而且我国的理财师出现较晚，队伍发展不够成熟，理财产品在多年来一直存在同质化的现象，缺乏创新产品，这就导致我国当前的金融理财业务发展落后，投资者和各大金融机构不能够有效的规避风险。
（二）金融理财产品风险
1、政策风险
外汇理财产品是理财产品中的一大类，政策风险主要体现在该类产品上。当前的全球经济发展速度迅速，金融危机，贸易战争等众多经济变动都是引起理财产品产生政策风险的原因，必须要对市场行情进行充分掌握，防范政策风险。
2、“价格战”引发市场风险
理财产品的不同导致投资策略和收益结构都不同，虽然存在差异，但是同质化现象一直是当前理财产品市场的普遍现象，各个产品为了能够实现经济收益的最大化，通常会采用“价格战”的方式进行竞争，很容易引发市场风险。如果市场上的理财产品价格持续走高，但没有合适的投资组合，就会限制产品的资金投向，最终增大市场风险。
3、操作风险
金融理财产品投入到市场需要经过众多的环节，研发、设计、销售、业务操作等，虽然每一个环节看似十分严密，但是在实际的运行中会出现很多的问题，尤其是在销售环节，最容易出现问题，很多理财产品由于一些不规范的操作导致了操作风险。操作风险与业务人员的素养和能力有直接的关系，很多金融机构在产品销售的过程中会明确的指出投资的风险，但是却没有重点明示销售人员的业绩压力，或者为了能够吸引更多的消费者极力的淡化风险，这样就会导致购买者的行为出现偏差，埋下风险隐患。
4、编外金融理财产品的审计风险
首先是计量风险，公允价值模式是我国商业银行所有理财产品通用的计量方式，也是主要的方式，银行为了能够让计量方法更加科学准确，会对计量结果进行核算，再次确认，以此来提升金融理财产品的价值。但是在银行理财产品中，缺乏稳定和开放的市场体系，比如股票会开设专门的大厅展示金融产品的走向和其他开放数据，让股民可以清晰的掌握产品动向，而金融产品缺乏这样的环境，导致投资者不能够通过数据模型对市场中的众多金融产品动态进行了解，这就造成了理财产品的风险因素，增加了收益的风险。再加上我国发展至今还没有可以对金融理财产品进行第三方评定的专门体系，计量的准确性还需要进一步考证。
其次，是信息披露风险。对于大部分的表内金融理财产品，投资理财人员在进行计量时常采用摊余成本或成本的方法，虽然这样可以使得数据结果较为专业，但是却不能够有效的区分不同产品之间的收益和利润分成，导致套期利益复杂化。再者很多银行理财产品都是表外业务，不会在资产负债表中体现这部分业务的经营效益，针对这样的情况，审计人员不能够在第一时间预测和分析产品的收益情况，对金融机构的效益产生严重的影响。
第三，内部控制风险。金融理财产品中涉及到众多的金融学知识，一般的投资者难以掌握和理清，这对投资的风险辨识上有一定的难度，所有很难合理的对相中的理财产品做出预期。同时银行体制对于理财人员的业绩要求较高，理财产品更新速度快，很多理财产品在销售人员介绍功能时内容大同小异，很少有明确判断出风险指数的。
最后，审查风险。金融理财产品在发展中会衍生出很多产品，他们基本上都是以风险为导向，但是设计过程有一定的复杂性，虽然有很多的投资者不断的研究这些产品，希望能够发现规律，但是时常会在实际操作中出现失误，得不到理性的查询结果。
二、金融理财产品的风险规避策略
（一）金融机构的管控措施
1、创建优秀的理财团队
我国当前的理财从业人员的业务能力和专业素质不高，实践操作能力不强，这直接加大理财产品的投资风险，也影响我国金融行业稳定，所以有必要建立优秀的理财团队，通过专业的培养，严格的考核，选拔優质的人员，保证理财人员均是持证上岗，在上岗后还要进行定期的培训和考核，不断的加强理财人员的实际操作能力，提高业务水平，提高对消费者的服务质量。在提升理财团队业务能力的同时，还要加强道德培养，提高团队的职业操守和责任心，杜绝不当的行为。
2、调整并完善风险管理体系
制定完善的理财产品风险管理体系，为理财产品的风险管理工作开展提供依据，在管理体系中真正的体现风险控制，然后建立董事会管理模式，并组建专门的管理部门负责风险管理工作，改变传统的行政管理模式，对理财产品进行全方位的管理。同时还要引进理财产品风险监测手段，计量风险，确保有效的控制风险、处理风险。
3、有效转移风险
在理财产品研发时，要对理财产品的资金成本和可能出现的销售情况进行预测，对产品和资金进行合理的规划，根据市场的情况预算出产品的风险和收益，一旦回报率低于零，应该不对这种产品进行销售。必须要细致的对市场分析，包括政策，市场变化等可能出现的风险，如果投资性组合收益，需要调整相关利率，测算出风险收益曲线，及时采取转移，经过加权调整后资本回报率低于零要及时终止，尽量减少顾客的损失。
4、完善内部的审查和监督管理
构建审查和监督部门，组织审计部门做好风险评估，由理财管理部门实施监督，对理财顾问的合同、材料、记录等进行严格的监督，通过审计和监督部门促进金融理财行为的规范性。 5、采用科技系统和信息系统管理
利用科学技术和信息技术提高理财风险管理的效率。首先完善网上银行的设施，借助大数据技术整合客户信息，保证安全，并制定规范的网上操作流程。通过认证，防火墙，密钥等技术，提供理财信息的安全保障。
（二）监督机构强化监督效果
负责金融业务的监督机构应该对金融市场的动向进行实时的监控，并且能够根据理财产品的定位和价格走向，制定相关法律，控制金融市场理财产品的发展稳定性，降低政策风险。最为主要的是银监会要发挥对各大商业银行的管理监督作用，对金融理财业务进行定期的总结，并落实相关条例，同时还要加强个人理财行为的规范性，维护投资市场的稳定，推动社会的稳定发展。同时，相关部门要采取科学的方法，控制价格战，防止抢夺客户等不良行为。加强宣传教育效果，提高投资者风险防范的意识，用最简单的方法，鉴别可能存在的风险。
（三）投资者的风险规避措施
投资者要理性实施投资行为，切勿高估自己的行为，尽量稳步投资，正确看待收益。要懂得规避高风险的理财产品，不要有一夜暴富的想法，学习科学的风险分析方法，预判理财产品的风险性，根据自身可以承受的风险选择合理的产品。同时还要优化证券投资组合，确定证券收益的加权平均数，做好风险应急计划，尽可能的规避风险。
结束语：金融理财投资往往收益与风险并存，加强金融理财风险的控制，为消费者提供保障，同时有助于国家的稳定发展。研究分析金融理财的风险，制定有效的风险控制策略，尽可能的降低风险，提高消费者的收益，对金融机构和投资者来说都有重要的意义。
参考文献：
[1]李夏薇. 互联网金融理财产品的风险分析与对策探讨[J]. 现代营销（下旬刊），2018（10）：48-49.
[2]呂裴裴. 互联网金融理财产品风险分析及防范对策探讨[J]. 现代营销（下旬刊），2018（09）：46-47.
[3]李坚强，张海燕. 银行机构个人理财产品现状及风险分析[J].中共山西省直机关党校学报，2008（5）
[4]李梅.互联网金融理财产品风险分析及防范对策研究[M].西北林业大学，2016（06）
[5]杨金鑫.我国互联网金融理财产品的市场风险探讨[J].财政与金融，2018（03）：39-40.