家庭财务诊断
　　
　　方先生30岁，月收入2500元；其妻26岁，月收入1800元。夫妻两人现有12.5万元存款，一直没买房。所持股票和基金总值分别为2万元和9000元。夫妻双方都有社保，没有购买任何商业保险。
　　从年龄来看，方先生事业处于上升阶段，经济能力逐渐稳定，风险承受力中等。此阶段投资目的通常是为购房、子女教育、养老等做准备。尽管方先生一直没有将买房纳入需求，但仍建议在合适时机考虑买房。
　　
　　收支状况
　　
　　从月度收支情况来看，家庭总收入为4300元／月。其中，方先生2500元／月，占58.14％；配偶1800元／月，占41.86％。家庭收入构成中，夫妻的收入相差不大，属于“二人携手创明天”的类型。
　　目前家庭总支出为2400元／月，主要用于日常生活支出。无贷款及其他支出。
　　
　　理财目标和实施策略
　　
　　1、应急准备
　　为了保障家庭能应付短期风险，需准备一笔应急资金。其金额一般为3～6个月的生活开支。具体来说，方先生的月支出是2400元，所以需准备约7200～14400元的应急准备。
　　
　　2、家庭长期保障
　　长期风险也要做好准备，可通过保险规划来实现。为防止未来因意外导致家庭收入中断，从而陷入财务困境的情况，可通过购买寿险+重大疾病险+意外险的组合方式来做好保障。
　　保险产品可参照保险理财顾问的建议。要注意的是，保险购买的顺序是先为家庭经济支柱购买，最后为孩子购买。如夫妻经济收入差不多，那么双方都应做好保障。按照其经济条件，建议定为10万元即可，所需保费约4000元／年。对于刚出生的孩子的保险，购买少儿医保即可，一年几十元，可到街道办去办理。如果要加保，可考虑意外险，一年350元左右。按照夫妻双方都投保来计算，保险费约8000～9000元／年。
　　
　　3、子女教育准备
　　方先生希望为孩子筹集30万元留学费用，可采用基金定投的方式进行，每月投资625元，按基金的年均收益率8％计算，18年后账户中将有30万元资金供孩子留学所用。如方先生认为月投资额太高，可考虑只筹集20万元，月投资417元即可。从长期来看，指数基金比多数基金收益都高，加上手续费也低，长期投资可节约大笔费用。
　　
　　4、养老准备
　　社保只能满足基本的生活开支，如想使退休后的生活质量不会太差，就需另外作好养老准备。如方先生希望在55岁退休，退休后能在基本生活开支以外仍有3000元／月的开销，那么按平均寿命85岁计算，在退休后的30年中一共需108万元(3000元×12月×30年，假设退休后通胀与该资金收益率相同)。方先生可从现在开始也采用定投基金的方式，每月投资约1135元，假设年均收益率为8％，则在55岁时，资金将可满足需求。如果觉得月投资1135元太高，可将退休年龄延缓至60岁，则退休后的25年共需90万元，那么方先生只需每月定投603元即可。
　　
　　4、其他资金
　　根据测算，如方先生做好保障、子女教育、养老准备后，每月的节余就已用光。所以目前方先生能拿来买房的资金约15.4万元(12.5元存款+2万元股票+9000元基金)。如够支付买房的首付款，建议将买房提上规划。当家庭收入增长到每月在满足上述规划的基础上还有1000元左右的节余时，就可考虑买房。按1000元的节余，如银行利率为6％以下，向银行贷款30年，可贷到17万元，加上约15.4万元可用资金(不考虑资金的成长性)，共可动用32万元资金，就可考虑买30万元左右的房子了。