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作者简介：王振豫（1980.5-），男，汉族河南省林州市人，现任中原银行股份有限公司鹤壁鹤煤支行行长，研究方向：金融管理。
摘要：本篇论文通过对利率市场化的概念阐述，分析利率市场化形成的契机。进而结合中国商业银行的现状问题，剖析利率市场化对于我国商业银行的促进影响，以及利率市场化为我国商业银行带来的挑战；并结合市场提出应对措施，以管控风险，趋利避害。
关键词：利率市场化；概念促进；挑战措施
利率市场化是我国银行近两年来面对的一大市场挑战，也是一项深入探究的课题之一。随着越来越多的理财产品的出现，使我国商业银行处于相对被动的处境，面对储户存款的降低，银行必须根据自身的金融特点，采用适宜的经济政策来迎合市场的调控。我国商业银行的利率长期以来都是由政府控制的，因此利率市场化在我国的发展相对迟晚，现阶段，是利率市场化面临的关键时期，利率市场化将迎来全面开放的新时期。
一、利率市场化的概念及发展
1、利率市场化的概念
可以说，利率市场化就是银行利率不再以政策为唯一依准，而是把利率的确定抛向市场，以市场作为管制利率涨幅的导向和基准，使市场供需作为调控利率的手段。当市场的金融供给大于需求，利率即会下降；同理，当资金的需求高于供给，资金出现供不应求时，利率即会上升。可以理解为，在利率市场化中，利率同其他商品一样，是可以通过市场的供需来实现调控的。
2、我国利率市场化的发展
我国的利率市场化发展由于受大环境的制约，发展相对比较迟晚，在2013年才初露端倪，其实从1996年起，我国就开始进入利率市场化的涉水期，加入世贸组织后，加快了改革的步伐，2004年起，央行开始扩大贷款利率的浮动区间，2013年7月20日起，我国全面开放金融机构贷款的利率管制，近二十年的探索，如今在金融市场的日趋发展下，已经进入了利率市场化的全面开放时期，开始实现利率调控以市场作为基本导向。
二、利率市场化对我国商业银行的促进影响
利率市场化将使我国的金融市场进入一个全面竞争的时期，将全面改变资金市场的结构及战略，这将使我国商业银行间形成良性的机制，争相进行金融服务创新，向服务对象提供更为精细化、利益最大化的金融服务，进而全面促进我国商业银行服务的优化发展。
1、利率市场化对金融市场的促进作用
利率市场化是一个循序渐进的改革过程，在形成一个完善的金融市场前，政府的政策调控将逐渐缩小其引导作用，这样以来，利率的调控将完全取决于市场的供需，而银行主体为了使自身的融资方式更具优势，将会不断提出更利于服务主体的经营方式及战略，在各银行主体间的争先创优中，逐渐形成良性的竞争机制，促使金融服务更加具体和细化，进而形成一个规范、合理且具有市场依据的经营环境。
2.利率市场化对自主经营的促进作用
利率市场化使我国商业银行可以突破政策的限制，拥有对金融业务经营的自主权。面对竞争日益激烈的金融市场，银行可以结合自身的服务优势，调控自身的服务方向，利用利率市场的供需走向，发掘市场前沿的优质客户，主动的迎合市场，做出相应的经营策略，以使其处于市场的主动位置。
3.利率市场化对业务创新的促进作用
在利率市场化的改革过程中，各种因素的交互作用下，会促进我国商业银行的金融创新进入一个完善优化的新阶段。各银行将不断开拓自身的服务能力，推出更加精细的金融产品，以增加自身银行对资金的吸纳能力。同时，利率市场化将促进商业银行形成更为优化的风险管控，有效规避利率风险，使资产保值、增值。
4.利率市场化对客户结构的促进作用
利率市场化将是我国的商业银行自行产生对金融市场的关注与研究，并从中选取优质的客户，并根据客户的情况，寻找服务契机，形成更适用于客户的服务机制。同时可以使银行更加注重对客户的风险预计，通过对其日常的业务来往，来进行风险的分类管控，按类别收取不同的利率，不仅为银行创造盈利，还形成了严密的风险管控，以提高的利率作为风险的保障，进而优化了客户结构。
三、利率市场化对我国商业银行带来的挑战
我国的金融市场因其自身的独特性，致使我国商业银行面对利率市场化的变革，将呈现出略微的窘迫与无力。利率市场化对我国商业银行将带来诸多挑战。
1.利率市场化将增加银行的管控难度
在利率市场化的发展进程中，利率将受到市场的牵制，而频繁变动，这样就加大了我国商业银行的管控风险。面对利率频繁的变动幅度，以及影响利率高低的诸多因素，银行必须要制定出严密的风险管控机制，加大管理网络的空间密度，才能保障资金的安全。银行的利率管理结构也将更为复杂，市场利率的波动将对银行的经营带来极大的挑战，由于我国面临利率市场化的改革还处于发展萌芽的时期，商业银行目前在技术及人才方面还存在缺陷，为银行的资金管理带来难度。
2.利率市场化将加大我国商业银行的压力
我国商业银行的结构还较为窄向，吸纳资金的来源还主要依托于存款方式。初步面对利率市场化的时期，很多银行将采取单一靠提高存款利率的方式来吸引储户，靠降低贷款利率来吸引贷款客户。这样一来，将致使很多银行为了获得优质客户的合作，使信息更为透明和公开，逐渐忽略了经营收入，甚至会导致银行的破产。因此，利率市场化将会加大我国商业银行间的竞争，使银行承受极大的经营压力，如果经济环境不稳定，没有严密的监管措施，银行将可能出现难以预测的风险问题。
3.利率市场化将使我国商业银行的风险增加
利率市场化将改变我国商业银行的利率结构，使银行的利率风险、信用风险及收益风险加大。在市场竞争中，银行很容易出现营收与成本不对称的现象，造成资产损失。受市场导向的利率波动将可能使银行出现资产负债，呈现出利率结构风险；由于利率的涨幅受市场的控制，银行几乎不具备可控性，但是如果在储户存款的周期内，产生了利率下降等情况，将会导致信贷市场的逆向激增，导致信誉的失衡，从而加大信用风险；当利率上升时，储户如果提前支出先期的存款，再存入，进而获得更高额的利率回报。同样当利率下降时，贷款客户也可能会提前还款，这就使银行出于相对被动的处境，进而给银行带来了收益风险，可能产生巨大损失。 三、商业银行面对利率市场化应采取的措施
面对利率市场化带来的机遇和挑战，我国商业银行必须理性的做出分析，权衡利弊。做出完善的应对方案，规避相关风险，增加收益渠道。建立科学的防范机制的同时，推出先进的金融服务方案，使我国的金融市场进入一个良性发展的时期。
1.借鉴国外经济发达国家的先进模式
我国的经济环境虽然长期趋于稳定发展，但是面对利率市场化仍然处于幼儿时期，可以借鉴国外许多国家的先进模式，通过引进其方式方法，直接规避前期的改革风险。能否稳定的过渡这个改革期，还依赖于宏观经济环境是否稳定。在借鉴国外模式的同时，要深入分析其制定此模式的时期与国家当时的经济状况的相互关联，结合我国的经济状况，借鉴其他国家的成功和失败经验，做到有的放矢，不盲目，不冒进。使我国商业银行稳定的走过这一发展时期。
2.发挥自身优势，提供满足客户需求的金融服务
利率市场化将市场的主动权从银行为主体转为以客户为主体，因此银行想扩大自己吸纳资金的能力，就必须结合自身的业务结构及能力，努力为客户提供更为先进和计划的金融服务，这样才能培育客户的信赖与忠诚。要不断优化自身的服务结构，为客户提供便捷的服务，通过业务模式的转变，实现以客户为服务中心的服务模式。
3.引进专业人才，制定健全的管控机制
我国商业银行目前仍然存在人才匮乏的问题，尤其体现在利率管控方面，因此一定要注意培养专项的人才。通过引进高素质的专业人才，来实现金融业务的改革，提高风险管控的水平。银行需要制定健全的管控机制，来应对在改革初期，业务人员对利率风险评估的不足。要结合自身优势，制定出先进的风险评估方法，做好风险的预估与评测。设立专项的部门，来收集、整理、分析客户的业务往来，进而实现对客户的风险管控，再进一步结合有效的方式，全面控制资金的风险。
总之，我国目前的金融服务水平还有待提高，面对利率市场化，商业银行要做好理性的分析，科学的、全面的来分析市场，不断完善自身的业务水平，以先进的措施来面对挑战，使我国商业银行可以实现稳定健康的良性发展，以推进我国经济的发展运行。（作者单位：中原银行股份有限公司鹤壁鹤煤支行）
参考文献：
[1]宋家鑫.论利率市场化对商业银行的影响及政策建议[D].苏州大学，2013.
[2]宋小强.利率市场化对我国商业银行的影响及对策研究[D].山西财经大学，2013.
[3]张楠慕.我国商业银行利率结构和盈利模式的转变研究[D].浙江大学，2013.
[4]李文峰劳芬.利率市场化能激化银行业内部非系统风险吗？[J].投资研究，2013.
摘要：本篇论文通过对利率市场化的概念阐述，分析利率市场化形成的契机。进而结合中国商业银行的现状问题，剖析利率市场化对于我国商业银行的促进影响，以及利率市场化为我国商业银行带来的挑战；并结合市场提出应对措施，以管控风险，趋利避害。
关键词：利率市场化；概念促进；挑战措施
利率市场化是我国银行近两年来面对的一大市场挑战，也是一项深入探究的课题之一。随着越来越多的理财产品的出现，使我国商业银行处于相对被动的处境，面对储户存款的降低，银行必须根据自身的金融特点，采用适宜的经济政策来迎合市场的调控。我国商业银行的利率长期以来都是由政府控制的，因此利率市场化在我国的发展相对迟晚，现阶段，是利率市场化面临的关键时期，利率市场化将迎来全面开放的新时期。
一、利率市场化的概念及发展
1、利率市场化的概念
可以说，利率市场化就是银行利率不再以政策为唯一依准，而是把利率的确定抛向市场，以市场作为管制利率涨幅的导向和基准，使市场供需作为调控利率的手段。当市场的金融供给大于需求，利率即会下降；同理，当资金的需求高于供给，资金出现供不应求时，利率即会上升。可以理解为，在利率市场化中，利率同其他商品一样，是可以通过市场的供需来实现调控的。
2、我国利率市场化的发展
我国的利率市场化发展由于受大环境的制约，发展相对比较迟晚，在2013年才初露端倪，其实从1996年起，我国就开始进入利率市场化的涉水期，加入世贸组织后，加快了改革的步伐，2004年起，央行开始扩大贷款利率的浮动区间，2013年7月20日起，我国全面开放金融机构贷款的利率管制，近二十年的探索，如今在金融市场的日趋发展下，已经进入了利率市场化的全面开放时期，开始实现利率调控以市场作为基本导向。
二、利率市场化对我国商业银行的促进影响
利率市场化将使我国的金融市场进入一个全面竞争的时期，将全面改变资金市场的结构及战略，这将使我国商业银行间形成良性的机制，争相进行金融服务创新，向服务对象提供更为精细化、利益最大化的金融服务，进而全面促进我国商业银行服务的优化发展。
1、利率市场化对金融市场的促进作用
利率市场化是一个循序渐进的改革过程，在形成一个完善的金融市场前，政府的政策调控将逐渐缩小其引导作用，这样以来，利率的调控将完全取决于市场的供需，而银行主体为了使自身的融资方式更具优势，将会不断提出更利于服务主体的经营方式及战略，在各银行主体间的争先创优中，逐渐形成良性的竞争机制，促使金融服务更加具体和细化，进而形成一个规范、合理且具有市场依据的经营环境。
2.利率市场化对自主经营的促进作用
利率市场化使我国商业银行可以突破政策的限制，拥有对金融业务经营的自主权。面对竞争日益激烈的金融市场，银行可以结合自身的服务优势，调控自身的服务方向，利用利率市场的供需走向，发掘市场前沿的优质客户，主动的迎合市场，做出相应的经营策略，以使其处于市场的主动位置。
3.利率市场化对业务创新的促进作用
在利率市场化的改革过程中，各种因素的交互作用下，会促进我国商业银行的金融创新进入一个完善优化的新阶段。各银行将不断开拓自身的服务能力，推出更加精细的金融产品，以增加自身银行对资金的吸纳能力。同时，利率市场化将促进商业银行形成更为优化的风险管控，有效规避利率风险，使资产保值、增值。
4.利率市场化对客户结构的促进作用
利率市场化将是我国的商业银行自行产生对金融市场的关注与研究，并从中选取优质的客户，并根据客户的情况，寻找服务契机，形成更适用于客户的服务机制。同时可以使银行更加注重对客户的风险预计，通过对其日常的业务来往，来进行风险的分类管控，按类别收取不同的利率，不仅为银行创造盈利，还形成了严密的风险管控，以提高的利率作为风险的保障，进而优化了客户结构。
三、利率市场化对我国商业银行带来的挑战
我国的金融市场因其自身的独特性，致使我国商业银行面对利率市场化的变革，将呈现出略微的窘迫与无力。利率市场化对我国商业银行将带来诸多挑战。
1.利率市场化将增加银行的管控难度
在利率市场化的发展进程中，利率将受到市场的牵制，而频繁变动，这样就加大了我国商业银行的管控风险。面对利率频繁的变动幅度，以及影响利率高低的诸多因素，银行必须要制定出严密的风险管控机制，加大管理网络的空间密度，才能保障资金的安全。银行的利率管理结构也将更为复杂，市场利率的波动将对银行的经营带来极大的挑战，由于我国面临利率市场化的改革还处于发展萌芽的时期，商业银行目前在技术及人才方面还存在缺陷，为银行的资金管理带来难度。
2.利率市场化将加大我国商业银行的压力
我国商业银行的结构还较为窄向，吸纳资金的来源还主要依托于存款方式。初步面对利率市场化的时期，很多银行将采取单一靠提高存款利率的方式来吸引储户，靠降低贷款利率来吸引贷款客户。这样一来，将致使很多银行为了获得优质客户的合作，使信息更为透明和公开，逐渐忽略了经营收入，甚至会导致银行的破产。因此，利率市场化将会加大我国商业银行间的竞争，使银行承受极大的经营压力，如果经济环境不稳定，没有严密的监管措施，银行将可能出现难以预测的风险问题。
3.利率市场化将使我国商业银行的风险增加
利率市场化将改变我国商业银行的利率结构，使银行的利率风险、信用风险及收益风险加大。在市场竞争中，银行很容易出现营收与成本不对称的现象，造成资产损失。受市场导向的利率波动将可能使银行出现资产负债，呈现出利率结构风险；由于利率的涨幅受市场的控制，银行几乎不具备可控性，但是如果在储户存款的周期内，产生了利率下降等情况，将会导致信贷市场的逆向激增，导致信誉的失衡，从而加大信用风险；当利率上升时，储户如果提前支出先期的存款，再存入，进而获得更高额的利率回报。同样当利率下降时，贷款客户也可能会提前还款，这就使银行出于相对被动的处境，进而给银行带来了收益风险，可能产生巨大损失。 三、商业银行面对利率市场化应采取的措施
面对利率市场化带来的机遇和挑战，我国商业银行必须理性的做出分析，权衡利弊。做出完善的应对方案，规避相关风险，增加收益渠道。建立科学的防范机制的同时，推出先进的金融服务方案，使我国的金融市场进入一个良性发展的时期。
1.借鉴国外经济发达国家的先进模式
我国的经济环境虽然长期趋于稳定发展，但是面对利率市场化仍然处于幼儿时期，可以借鉴国外许多国家的先进模式，通过引进其方式方法，直接规避前期的改革风险。能否稳定的过渡这个改革期，还依赖于宏观经济环境是否稳定。在借鉴国外模式的同时，要深入分析其制定此模式的时期与国家当时的经济状况的相互关联，结合我国的经济状况，借鉴其他国家的成功和失败经验，做到有的放矢，不盲目，不冒进。使我国商业银行稳定的走过这一发展时期。
2.发挥自身优势，提供满足客户需求的金融服务
利率市场化将市场的主动权从银行为主体转为以客户为主体，因此银行想扩大自己吸纳资金的能力，就必须结合自身的业务结构及能力，努力为客户提供更为先进和计划的金融服务，这样才能培育客户的信赖与忠诚。要不断优化自身的服务结构，为客户提供便捷的服务，通过业务模式的转变，实现以客户为服务中心的服务模式。
3.引进专业人才，制定健全的管控机制
我国商业银行目前仍然存在人才匮乏的问题，尤其体现在利率管控方面，因此一定要注意培养专项的人才。通过引进高素质的专业人才，来实现金融业务的改革，提高风险管控的水平。银行需要制定健全的管控机制，来应对在改革初期，业务人员对利率风险评估的不足。要结合自身优势，制定出先进的风险评估方法，做好风险的预估与评测。设立专项的部门，来收集、整理、分析客户的业务往来，进而实现对客户的风险管控，再进一步结合有效的方式，全面控制资金的风险。
总之，我国目前的金融服务水平还有待提高，面对利率市场化，商业银行要做好理性的分析，科学的、全面的来分析市场，不断完善自身的业务水平，以先进的措施来面对挑战，使我国商业银行可以实现稳定健康的良性发展，以推进我国经济的发展运行。（作者单位：中原银行股份有限公司鹤壁鹤煤支行）
参考文献：
[1]宋家鑫.论利率市场化对商业银行的影响及政策建议[D].苏州大学，2013.
[2]宋小强.利率市场化对我国商业银行的影响及对策研究[D].山西财经大学，2013.
[3]张楠慕.我国商业银行利率结构和盈利模式的转变研究[D].浙江大学，2013.
[4]李文峰劳芬.利率市场化能激化银行业内部非系统风险吗？[J].投资研究，2013.