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摘 要 我国中小企业在我国经济发展中占据重要地位,但在融资方面却存在种种问题,直接制约了企业的发展。本文从建立贷款担保机制、健全银行服务体系、提供优质服务、提高企业素质和创新金融产品等方面提出对策。
关键词 中小企业 融资担保 金融产品
中图分类号:F272.9 文献标识码:A 文章编号:1009-0592(2010)02-107-01
中小企业已经成为我国经济的重要组成部分,在经济体系中占据重要地位。可是目前却因为种种原因导致中小企业在融资方面存在种种障碍,已经成为制约其发展的重要问题。
一、中小企业融资存在的问题和原因解析
任何问题的产生都有主观和客观两个方面的问题,中小企业融资问题也不例外,也存在自身和外界两个方面。
(一)自身方面
1.缺乏融资担保的能力
一是中小企业因为自身的实力问题,可供抵押的物质资本少,导致可供担保的物质资本太少,而且,由于抵押物的折扣率高,手续繁琐,收费昂贵,中小企业普遍难以承受。
二是如果自身能力不足,有其他中介结构愿意担保也是可以的。然而事实是其他机构也不愿意担保。效益好的企业不愿意给中小企业担保,而效益一般的企业,在目前的体制下,银行又不允许其作担保人,更不要说中小企业之间的担保,那更是不太现实。尽管我们国家要求地方政府为中小企业保驾护航,可是目前的现状是仅限于个别实力比较雄厚的企业,大部分中小企业难以享受相应的政策优惠。
2.与银行沟通方面欠缺
作为融资的施与方,银行不可能是可参加中小企业的日常经营管理,对企业的资金经营状况自然不是十分了解。而中小企业又缺乏与因银行的沟通,由于中小企业对自己的情况非常了解,银行又不了解,如果中小企业在签订合同或事后的资金使用过程中损害银行的利益,必然使银行承担过多的风险。由于在这种情况下,银行的贷款交易和监管成本太高,风险太大,自然不愿意放贷。
3.自身实力不足,缺乏对资金的吸附力
大部分中小企业成立时间短,产业规模小,分布比较分散,抗风险能力较差,市场竞争力较弱,而且即使贷款,数额也不会太大,更为关键的问题是,不管中小企业贷款的数额有多么小,但要经历的调查、评估、监督等贷款发放程序、经办环节与大企业大致相同,也就是说中小企业和大企业同时向银行贷款,所需要经历的程序和办公成本是一样的,在这种情况下,作为很行而言,自然会将资金投放在收益比较大的地方,中小企业自然难以得到照顾。
(二)客观方面
1.缺少相应的金融服务机构
我国的工行、建行等大型银行一律实行“大城市、大项目,大企业”战略,上收贷款权限,使那些与中小企业相适应的中小金融机构有责无权、有心无力。即使有些企业能得到一点贷款,对中小企业的发展来说也是杯水车薪。城市商业银行原本成立的目的事面向中小企业,可是现实的政策体系使它也逐步走向严格,限制了融资。
2.金融服务方式落后
由于目前在融资方面,基层银行办事程序繁多,这样使得中小企业一旦借款到手,宁肯接受罚息,也不愿意办理续借手续,再去经历一次繁琐的办事程序。
二、中小企业融资的对策研究
尽管原因存在主客观两个方面,但鉴于中小企业发展的现状和我国经济社会发展的需要,但主观加强努力的同时,也要着眼于外在环境的营造。
(一)要尽快建立比较完善的中小企业贷款担保机制
目前的现实办法是由地方政府出面,出资成立信用担保有限公司,专门为中小企业的小额、短期、积蓄贷款提供担保。当然,公司的资金在政府拨款之外,也可以让受惠者中小企业以出资方式入股,这样,不仅融资担保问题解决了,而且也将融资担保与中小企业自身捆绑在一起。
(二)要完善银行体系的软硬设施
在硬件方面,要大力发展中小金融机构,加快中小金融机构的建立。在软件方面,一是要加快建设能为中小企业提供优势服务的软环境。中小金融机构要采用网络、开办信用卡、票据承兑、贴现业务、异地通汇等现代技术,提高服务质量和服务效率。二要加快创新金融产品。中小金融机构应根据中小企业经营和需求的特点,结合当地实际情况不断创新金融产品,如开办小额抵押贷款、存单质押贷款等形式,切实解决它们的实际困难,支持中小企业的发展。
(三)中小企业自身的努力
实力决定一切。中小企业要向得到银行支持,得到长久、持久的融资支持,就必须不断加强内功训练,可提高自身企业的实力,尽快将企业管理水平提升上去,将企业的拳头产品创造出来,将企业的市场开拓出去,将自身的综合实力提升上去,这是获得银行支持的最根本途径。在企业发展的同时,自身讲究信用更加重要。诚信乃立业之本,信则立,不信则废。要增强自身的信用观念,让银行感觉将资金投放在这里是放心的,是有保障的。
同时,中小企业也要不断解放思想,开拓视野,甚至大胆采取成本相对较高的私募基金和个人闲散资金等。只要有益于企业发展的方式、方法都可以采取。
参考文献:
[1]李扬.发展小企业融资需要有新思维.新金融.2008.
[2]马莉.我国中小企业融资现状.决策探索.2007.
[3]高正平.中小企业融资新论.北京:中国金融出版社.2004.
[4]金少策.民间借贷:利率持续飙升.浙商.2008.
关键词 中小企业 融资担保 金融产品
中图分类号:F272.9 文献标识码:A 文章编号:1009-0592(2010)02-107-01
中小企业已经成为我国经济的重要组成部分,在经济体系中占据重要地位。可是目前却因为种种原因导致中小企业在融资方面存在种种障碍,已经成为制约其发展的重要问题。
一、中小企业融资存在的问题和原因解析
任何问题的产生都有主观和客观两个方面的问题,中小企业融资问题也不例外,也存在自身和外界两个方面。
(一)自身方面
1.缺乏融资担保的能力
一是中小企业因为自身的实力问题,可供抵押的物质资本少,导致可供担保的物质资本太少,而且,由于抵押物的折扣率高,手续繁琐,收费昂贵,中小企业普遍难以承受。
二是如果自身能力不足,有其他中介结构愿意担保也是可以的。然而事实是其他机构也不愿意担保。效益好的企业不愿意给中小企业担保,而效益一般的企业,在目前的体制下,银行又不允许其作担保人,更不要说中小企业之间的担保,那更是不太现实。尽管我们国家要求地方政府为中小企业保驾护航,可是目前的现状是仅限于个别实力比较雄厚的企业,大部分中小企业难以享受相应的政策优惠。
2.与银行沟通方面欠缺
作为融资的施与方,银行不可能是可参加中小企业的日常经营管理,对企业的资金经营状况自然不是十分了解。而中小企业又缺乏与因银行的沟通,由于中小企业对自己的情况非常了解,银行又不了解,如果中小企业在签订合同或事后的资金使用过程中损害银行的利益,必然使银行承担过多的风险。由于在这种情况下,银行的贷款交易和监管成本太高,风险太大,自然不愿意放贷。
3.自身实力不足,缺乏对资金的吸附力
大部分中小企业成立时间短,产业规模小,分布比较分散,抗风险能力较差,市场竞争力较弱,而且即使贷款,数额也不会太大,更为关键的问题是,不管中小企业贷款的数额有多么小,但要经历的调查、评估、监督等贷款发放程序、经办环节与大企业大致相同,也就是说中小企业和大企业同时向银行贷款,所需要经历的程序和办公成本是一样的,在这种情况下,作为很行而言,自然会将资金投放在收益比较大的地方,中小企业自然难以得到照顾。
(二)客观方面
1.缺少相应的金融服务机构
我国的工行、建行等大型银行一律实行“大城市、大项目,大企业”战略,上收贷款权限,使那些与中小企业相适应的中小金融机构有责无权、有心无力。即使有些企业能得到一点贷款,对中小企业的发展来说也是杯水车薪。城市商业银行原本成立的目的事面向中小企业,可是现实的政策体系使它也逐步走向严格,限制了融资。
2.金融服务方式落后
由于目前在融资方面,基层银行办事程序繁多,这样使得中小企业一旦借款到手,宁肯接受罚息,也不愿意办理续借手续,再去经历一次繁琐的办事程序。
二、中小企业融资的对策研究
尽管原因存在主客观两个方面,但鉴于中小企业发展的现状和我国经济社会发展的需要,但主观加强努力的同时,也要着眼于外在环境的营造。
(一)要尽快建立比较完善的中小企业贷款担保机制
目前的现实办法是由地方政府出面,出资成立信用担保有限公司,专门为中小企业的小额、短期、积蓄贷款提供担保。当然,公司的资金在政府拨款之外,也可以让受惠者中小企业以出资方式入股,这样,不仅融资担保问题解决了,而且也将融资担保与中小企业自身捆绑在一起。
(二)要完善银行体系的软硬设施
在硬件方面,要大力发展中小金融机构,加快中小金融机构的建立。在软件方面,一是要加快建设能为中小企业提供优势服务的软环境。中小金融机构要采用网络、开办信用卡、票据承兑、贴现业务、异地通汇等现代技术,提高服务质量和服务效率。二要加快创新金融产品。中小金融机构应根据中小企业经营和需求的特点,结合当地实际情况不断创新金融产品,如开办小额抵押贷款、存单质押贷款等形式,切实解决它们的实际困难,支持中小企业的发展。
(三)中小企业自身的努力
实力决定一切。中小企业要向得到银行支持,得到长久、持久的融资支持,就必须不断加强内功训练,可提高自身企业的实力,尽快将企业管理水平提升上去,将企业的拳头产品创造出来,将企业的市场开拓出去,将自身的综合实力提升上去,这是获得银行支持的最根本途径。在企业发展的同时,自身讲究信用更加重要。诚信乃立业之本,信则立,不信则废。要增强自身的信用观念,让银行感觉将资金投放在这里是放心的,是有保障的。
同时,中小企业也要不断解放思想,开拓视野,甚至大胆采取成本相对较高的私募基金和个人闲散资金等。只要有益于企业发展的方式、方法都可以采取。
参考文献:
[1]李扬.发展小企业融资需要有新思维.新金融.2008.
[2]马莉.我国中小企业融资现状.决策探索.2007.
[3]高正平.中小企业融资新论.北京:中国金融出版社.2004.
[4]金少策.民间借贷:利率持续飙升.浙商.2008.