摘 要：随着科学技术的高速发展，电子商务在我国也得到了飞速发展，第三方支付以其快捷安全的优势逐渐发展为电子商务中应用最广泛的支付模式，第三方支付的使用不仅提高了人们的生活效率，还推动了我国支付体系的创新与经济的发展。由此可见，第三方支付的安全对经济的发展与社会经济秩序有着重要的影响，为了保障市场交易的安全性，应加强对第三方支付的监督与管理，进一步完善第三方支付的监督与管理体系。本文阐述了第三方平台的概念、模式与发展现状，分析了第三方支付监督与管理方面存在的问题，并针对这些问题提出相应的完善建议，以期能够推动我国第三方支付监督与管理的发展，促进第三方支付的有序发展。
　　关键词：第三方支付；监督；管理；发展
　　第三方支付是随着互联网技术的发展而产生的新型支付方式，第三方企业是其发展的支撑平台，第三方支付的发展使人们的生活方式与生产方式更加高效快捷，在现代经济活动中占据着重要的地位，随着第三方支付的受众增多，这已经成为了我国人们经济生活中不可获取的一部分。但第三方支付在高速发展的同时也带来了许多风险，目前我国在第三方支付监督与管理方面仍然存在一些问题，完善我国第三方支付的监管和管理体系是目前迫切需要解决的问题。
　　一、第三方支付平台的概述
　　第三方支付平台指的是具有信譽保障和一定经济实力的、能够与银行进行签约的第三方独立机构所提供的支持网络交易的平台。消费者能够在选购商品后通过第三方支付平台完成与卖家之间的交易，消费者能够使用第三方支付平台向卖家进行贷款支付，第三方支付平台能够通知卖家发货时间，消费者在检验商品无误后可以通知第三方支付平台向卖家付款，第三方支付平台完成最终转账服务。目前我国第三方支付主要有以下几种模式：第一种是移动支付模式，移动支付模式将移动电子设备作为支付的工具，消费者能够通过移动电子设备向商家支付，随着移动电子设备的普及，第三方支付彻底打破了时间和空间的限制，使人们在日常生活中，实现了网络实时支付的要求，提高了支付的效率，由此吸引了绝大部分的用户，由此移动支付模式逐渐发展成了人们生活中的主要支付方式；第二种是信用担保型支付模式，信用担保型支付模式能够切实解决支付中介失信的实际问题，它能够通过非独立的第三方担保保护消费者的合法权益，消费者在确认收货之前，它能够暂代买卖双方保管贷款，在消费者确认商品质量与数量后通知卖家借款，这种支付模式极大地保障了消费者的权益。如淘宝网的交易，消费者将费用支付给支付宝平台，淘宝商家发货，待消费者收到货物后，支付宝平台才能将货款打入商家的账户；第三种是邮件账户模式，用户可以通过电子邮件完成付款，付款过程中只需要买卖双方注册第三方支付机构账号，不需要开通网上支付功能，间接提高了个人信息的安全性；第四种是支付网管模式，支付网管模式通过第三方支付平台连接了网上商户、消费者与合作银行，建立起一个虚拟通道，使消费者能够通过第三方支付平台进行支付，商家则能够通过一家第三方支付公司与多家银行进行合作，这种支付模式既提高了银行的利润，又节省了商家成本。
　　二、第三方支付监督与管理的现状
　　进入21世纪以来，我国的互联网技术发展迅猛，第三方支付因此也有了发展基础。第三方支付平台的发展给人们的工作与生活带来了极大的便利，提高了人们的工作效率与生活水平。但随着越来越多第三方支付风险事件的发生，反映出的是我国的第三方支付监督与管理方面存在的问题，虽然近几年国家与政府对第三方支付的监督与管理日益重视，但与第三方支付目前迅猛的发展态势相比，我国对第三方支付的监管法律仍然处于不足状态。目前我国整个第三方支付都缺乏统一的行业规范，相关的法律法规还有待健全与完善。由此可见，我国应对第三方支付监督与管理存在的问题进行全面地分析，针对目前我国第三方支付监督与管理存在的问题，结合我国的具体实际与发达国家的先进经验，进一步完善我国第三方支付的监督与管理机制。
　　三、第三方支付监督与管理方面存在的问题
　　首先，监管机制对第三方支付机构没有具体的资质要求，对机构兼并重组监管粗放。这间接导致例如如京东并购网银在线和万达控股快钱等事件，虽然控股和并购没有改变支付牌照的所属主体，但就是支付牌照买卖。虽然央行规定了不得转让或出租支付许可证，但央行2015年下发了通知，鼓励现有机构兼并重组并严格控制支付机构的市场准入，明文鼓励加上市场准入的放松，间接助推了支付机构的并购浪潮。
　　其次，欺诈、洗钱和盗卡等风险事件频发。新兴的犯罪形式使用户的资金安全受到了严重的威胁，虽然我国目前已经颁布了一些电子支付适用条令与管理办法，但还没有形成完成的法律体系，没能明确交易双方的义务和责任。
　　再次，无证经营支付业务的监管存在灰色地带。无证经营支付业务的公司主要包括第四方支付机构，这些机构围绕第三方支付平台的漏洞完成支付业务并从中获利，极大地增加了支付过程中的交易风险。
　　最后，备付金监管存在问题。目前我国的备付金监管流于形式，备付金依然存在被挪用的风险。按照规定，第三方支付平台的沉淀资金应由商业银行进行监督与管理，不得挪用，但第三方支付平台与监管银行之间没有明确限制业务往来的范围，这导致第三方支付平台与监管银行之间逐渐形成了其他方面的利益共同体，使监管银行对第三方支付平台的监督与管理名存实亡，即无法时事监督第三方平台的发展。
　　四、完善第三方支付监督与管理的措施
　　首先，我国的监管部门应进一步明确对机构兼并重组的具体要求，从兼并目的、行业关联性和行业背景方面进行明确规定，以确保兼并后的支付业务能够正常运行。除此之外，监管机构应在监控支付机构业务行为的基础上，定期审查支付机构的商业资质，确保支付机构的合法性。
　　其次，我国应建立严格的监管制度管理客户的备付金，不能由第三方支付机构一方单独管理，第三方支付机构账户内的资金要实现管理公开化、透明化，在人民银行的监管下，由商业银行与第三方支付机构共同管理，明确双方的权利、责任与义务，进一步提高第三方支付机构的信用。
　　最后，我国政府应加强对第三方支付行业的监管力度，既要通过发放电子支付牌照的方式对其进行规范，也要尽量将第三方支付机构纳入金融机构体系，使第三方支付机构能够按照金融机构的标准规范开展业务。除此之外，我国的政府还应进一步完善相关的法律法规，建立健全法律体系，加强对第三方支付行业的法律约束，遏制其中的违法犯罪行为。
　　五、结语
　　支付体系是现代金融活动和市场经济发展的基础设施，第三方支付的迅速发展使其与我国经济金融活动之间的关系日益密切，并逐渐成为了我国支付领域的支柱。虽然第三方支付的发展间接促进了电子商务的发展，使人们的生产与生活更加高效便捷，促进了我国国民经济的快速发展，但是第三方经济监督与管理方面的欠缺使其发展面临着许多风险。因此，必须重视完善第三方支付的监督与管理，完善相应的法律体系，进一步维护金融市场的秩序，促使我国的第三方支付能够稳定发展。
　　参考文献：
　　[1 ]付婧.第三方支付企业风险监管法律制度研究 [D ].西南石油大学，2017，（03）.
　　[2 ]岳维丽.我国第三方支付监管问题研究 [D ].兰州财经大学，2016，（03）.
　　[3 ]杨彪.中国第三方支付有效监管研究 [D ].东北大学，2012，（02）.
　　作者简介：
　　赵万博，男，汉族，黑龙江哈尔滨人，研究方向：经济管理。