中国第三方支付的发展现状、潜在问题及政策建议

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  摘 要:在互联网技术的普及下,第三方支付也成为了现代人新的支付习惯,也构成了现代金融服务体系中的一部分,第三方支付的发展也推动了我国互联网金融领域的进步。本文将主要探讨当下我国第三方支付的发展现状,并通过探讨现存的问题提出完善我国第三方支付的相关政策建议。
  关键词:第三方支付;问题解决;政策建议
  引言
  支付宝、微信等支付方式已经成为人们的新支付习惯,也带动了互联网电子商务的发展,作为一个具有广阔发展前景的新型产业,第三方支付已经不仅仅是一种功能性金融支付手段,而是成为覆盖线上和线下,能够实现功能整合、改变生活质量的一种“支付经济”。研究第三方支付的发展具有开拓金融应用研究的重要价值。
  一、当下我国第三方支付的发展情况
  (一)第三方支付的概念范畴
  第三方支付主要指的是本身具有一定信誉保障,并和银行有签约关系的独立金融支付和交易平台。第三方支付主要的场景主要在互联网上,当下在线下的应用也越来越普及,消费者可以使用第三方支付平台账户支付线下的消费,第三方支付平台也会通知商家提醒发货,在消费者受到商品后将货款支付给商家。当下,受众最多的第三方支付有支付宝和微信。
  (二)第三方支付市场概况
  当下我国在第三方支付领域约有300余家企业,其中拥有网络支付牌照的占据三分之一,第三方支付的行业竞争较为激烈,2016年我国第三方支付交易数据已经超过九千亿人民币,这两年的数据也在逐年攀升中。按照这种发展形势,未来我国第三方支付将有更为广阔的发展空间,并保持持续扩张的态势。
  在庞大的第三方支付企业中,阿里巴巴的支付宝和腾讯的财付通两家已经占据了第三方支付市场份额的90%以上,腾讯在打通了支付和微信之间的通道后,网络金融支付也有了更深度的融合,使用者可以在微信中使用红包和支付功能,整个支付过程更加便捷,可以看出我国第三方支付平台正在进一步呈现出集中化的趋势。
  二、国外的第三方支付发展情况
  (一)美国的第三方支付发展情况
  美国的第三方支付起步很早,发展速度也很快,现在基本已经形成了广泛的覆盖范围,美国拥有世界上最大的在线支付提供商PayPal,PayPal为全世界200多个国家提供第三方支付交易,交易的币种也达到20余种,使用PayPal后可以和全世界70个市场中的卖家进行随時交易。为了确保安全性,美国也很注重对第三方支付业务和电子商务的监管,不断对支付的过程进行系统优化和快捷处理,这个过程中PayPal也成为了第三方支付的全球最大受益者,美国在政策和法律法规的范畴中对于第三方支付的规定也较为宽松,这也是美国第三方支付市场充满活力的原因之一。
  (二)中国台湾的第三方支付发展情况
  中国台湾的第三方支付发展对于中国来说也有巨大的三考价值,作为同根同源的血脉关系,中国台湾和大陆有着相近的文化传统,中国台湾地区的第三方支付市场在近几年随着电子商务的普及获得了显著发展,截止至2015年,中国台湾的互联网年产值已经实现一万亿新台币,但是相比较而言,中国台湾的第三方支付也受到了一定限制,台湾的银行法、政策法规等都对第三方支付提供的服务有一定限制,而且中国台湾的第三方支付平台有限,并不能称为便利,在发展上仍然有很大的上升空间。
  三、国内外第三方支付发展存在差异的主要原因
  在探讨了中国大陆、美国和中国台湾第三方支付发展的现状之后,笔者接下来将探讨三者之间存在差异的主要原因,总体来看主要有法律定位、信用体系两方面的原因。
  (一)法律定位的不同
  在法律的层面上,三个地区对于第三方支付的法律制定有着明显的不同,美国的法律将第三方支付确定为货币的转移服务商。在美国法律范畴中,货币转移主要指的是出售或者发行支付工具、储值卡等行为提供转移服务的货币,法律层面的这个规定限制了第三方支付机构的职能范围和应用模式,也在一定程度上起到规范美国第三方支付市场的作用。中国台湾的法律也在制度上限制了金融项目的运营主体,台湾的银行中信用卡对大众来说最熟悉,因此也能带来更高的经济效益,很多金融机构由于没有银行的资质,也导致了第三方支付起步晚、发展慢的问题。
  (二)社会信用体系
  美国的信用支付方式已经占到了社会经营活动的八成以上,完整的信用体系架构也为第三方支付提供了信用保障。中国台湾也传承了民国时期的社会信用体系,并不断和发展情况相融合,也逐渐形成了便捷的电子支付体系。中国大陆的社会主义市场经济起步较晚,在信用体系的建立上仍属空白,近几年不良的信用记录也开始成为限制第三方支付的主要问题,第三方支付也开始呼唤信用体系的建立规避风险。
  四、改善中国第三方支付现存征信问题的政策建议
  (一)完善信贷征信体系,建立面向社会的征信平台
  当下我国很多第三方支付平台都依赖于互联网企业的优势,只有在传统发展的基础上构建快捷有效的征信体系,才能正面促进第三方支付的进步。但是仅仅依靠互联网企业做到个人的信用查证是不够的,而且具有较大的局限性,因为互联网企业缺乏数据的深度,无法查证个人敏感信息,能够获得的信息也缺乏征信的说服力。对此,征信模式的建立需要政府和央行主导对征信内容进行资格审查、事后管理和授权查询,并对查证的信息进行跟踪监控。我国当下的信贷征信体系还只处于初级阶段,没有建立社会公共征信数据平台,在建立了完善的社会信用系统之后才能够有效确保金融系统和个人信息的安全,从而解决征信信息难以查证的问题。
  (二)发挥市场化征信机构的辅助作用,鼓励民间信用机构发展
  我国的征信市场起步较晚,民间的信用机构数量也很有限,现有的一些民间信用机构在专业化程度上较低,而且运作也不够规范,鲜有质量高的民间信用机构。所以在政策上应当沿用第三方支付的宽松政策,鼓励征信机构市场化,发挥出竞争优势,推出个性化产品,这也是缓解官方征信机构压力的有效办法。美国的民间信用机构发展较为成熟,这是我国市场可以借鉴的地方,金融市场管理者也应当鼓励民间信用机构运用创新方法和技术,为第三方支付提供质量更高的产品和服务。
  (三)完善社会信用相关法律法规
  互联网的发展也带动了“大数据”的蓬勃,将大数据技术应用于征信行业能够大大增加数据分析和处理能力,通过计算机算法能够更高效地获得使用者的信用信息,并提高信息的可靠程度。然而大数据的滥用也可能会带来一定的使用风险,如公民信息被暴露、个人隐私侵犯等等,为了规避滥用带来的风险,国家应当通过立法和规范征信市场的方法,发挥监督和管理的责任,对于大数据的使用主体进行限制,信息调用的范围也应当有明确的规定,在使用方式和信息保密程度上都应当做到严格控制,这样才能真正提高征信信息的可信度以及质量。
  五、结束语
  第三方支付平台的出现在很大程度上推进了我国互联网金融的发展,然而较其他成熟市场相比,我国的第三方支付平台还存在一定问题,尤其是社会信用体系建设的滞后,征信信息的缺失将会限制第三方支付的发展。对此,在政策上国家首先需要建立社会公共征信数据平台,让征信成为支付过程中的重要考量手段,并且鼓励民间信用中介机构的发展,缓解信用征信的工作压力,也要从技术的层面用手,提高征信数据的获取效率以及信息质量。在政策和制度上应当着手建立推动社会信用体系建立的条令,为第三方支付平台的发展营造良好的发展环境。
  参考文献:
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  作者简介:高馨杰,山东农业大学。
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