我国消费信贷政策已经出台两年多，这一政策的实施效果，在不同地区存在明显的差异性和不平衡性，沿海经济较发达地区发展较为迅速，效果明显；而经济相对落后的内陆地区则是“雷声大雨点小”，发展缓慢，效果欠佳。从消费的潜能上看，内陆欠发达地区的消费水平远落后于发达的沿海地区，理论上讲，消费信贷应表现出良好的发展势头，属于重点拓展消费信贷业务的地区。本文通过调查分析认为，居民的收入水平和消费信贷的使用成本是当前制约消费信贷进一步发展的两个关键性因素。
　　为了拓展消费信贷业务，引导居民消费，实现拉动内需的目的以及银行拓展业务领域和实现自身利益，银行积极向客户推销消费信贷。但是，为什么消费信贷在某些地区没有达到预期的效果？我认为，这首先应从消费信贷的内在要求去考虑。消费信贷的实现，要满足三个条件：一是消费者有即期消费的欲望，具有潜在的消费需求这一基础条件；二是具备消费者即期购买力不足这一前提，也就是需要借入资金进行消费；三是消费者具备实现远期消费的可能和能力，也就是说，消费者虽然在近期没有消费的能力，但有稳定的收入来源，通过积累，可以达到消费的水平。影响消费信贷的外在因素主要包括两方面：一是消费信贷的成本，包括贷款的利率水平、相关手续的费用水平。使用自身积累进行远期消费与使用借贷资金进行同样的即期消费，经济收益和精神收益的相差幅度越小，则消费信贷需求越多，反之，则越少；二是银行及配套相关部门的服务意识和功能，即获取消费信贷资金扣除资金成本以外的非经济性的劳务支出，包括办理手续的繁简程度、政策的宣传与导向。
　　目前，欠发达地区消费主体收入水平低和收入不稳是制约消费信贷发展的主要因素之一。欠发达地区大部分存在企业开工不足、停产半停产企业较多、欠发职工工资等经济问题。随之而来的是，财政收支平衡困难，甚至入不敷出，行政事业单位职工工资也是经常被拖欠，按政策应该上调的工资，一部分变成了档案工资。由此，导致城市工薪阶层货币（含非货币性实物）收入缓慢甚至出现下降，工薪阶层收入预期下降。同时，伴随着就业、医疗、社会保障、教育体制的改革，工薪阶层支出预期明显提高。不论怎么说“花明天的钱办今天的事”，但即期收入决定即期支出，预期收入决定预期支出。受收入下降、收入不稳、支出预期因素的影响，欠发达地区工薪阶层的消费欲望不足，缺乏消费的原动力，消费信贷也就缺乏应有的内在推动力。举一个例子，在一个中等城市购置一套标准住房，费用在10万元以上，如果申请5万元的商品房贷款，期限10年（虽然住房贷款规定的最高期限是30年，但为避免风险，经办银行总是尽量缩短贷款期限），则平均每月需偿还贷款近600元。而欠发达地区职工工资的平均水平也就是六七百元。换句话，就是花了明天的钱，今天正常的日子难支撑。
　　目前，工薪阶层和广大农村是现实和未来一般性消费的基本群体。据我们对某县两个乡镇52户农户调查，住房消费信贷需求18户，占比34.6％；农用车消费信贷需求12户，占比23.1％；52户农户中，有在校和今年拟报考大学的共有7户，7户都需要教育消费信贷的支持，占比100％；家庭耐用消费品信贷需求13户，占比25.0％。而城市职工收入水平低和收入不稳，使大部分消费主体资信无保证，银行也缺乏拓展消费信贷业务的积极性。
　　使用消费信贷的成本偏高是制约消费信贷发展的又一关键因素。仅以当前消费信贷的主要品种个人住房贷款为例，按现行利率水平，5年期以上个人住房贷款利率为5.85％，比同档次其他贷款利率低0.46个百分点。但除银行正常的利率成本以外，贷款人还要承担其他方面的费用支出，包括办理住房抵押费用、保险费用、公证费用，等等，还可能有一些不合理费用，如人情费。这些费用加起来，远远高于正常贷款的利率水平，加大了使用消费信贷的成本。消费者望而却步，对消费信贷是“想说爱你不容易”。
　　


　　消费信贷是引导消费、推动我国经济健康发展的一项重要经济政策，也是金融部门提高服务质量，与国际业务接轨和适应我国加入世贸组织的重要举措。但是，开展我国的消费信贷，要立足于我国的国情，有重点、有步骤加以实施。一是发展消费信贷要因地制宜，经济发达地区可以优先快速发展，经济欠发达地区可以缓慢运作，不能好高骛远；二是欠发达地区拓展消费信贷业务应根据实际，突出重点。我认为，在城市应重点开展住房信贷、助学信贷和医疗消费信贷。这类消费信贷的客户比较稳定，贷款风险较小。农村应重点开办无风险或低风险的教育和医疗两个方面；三是努力降低消费信贷成本。消费信贷利率应在现行水平上适当下调，近两年应调至银行盈亏平衡点的水平，或允许商业银行针对不同地区的不同情况利率可适当向下浮动。政府部门应降低或减免相关的收费，配套支持消费信贷发展；四是欠发达地区要重点解决职工收入低和徘徊不前的问题，不断提高工薪阶层的工资水平，不断提高个人的资信程度。银行应充分利用现有的货币政策，积极支持地方经济发展，不断改善区域经济环境，努力为拓展业务创造良好的发展空间。