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近几年以来，计算机技术迅猛发展，互联网+概念迅速兴趣，再加上国家大力鼓励创新创业理念，对高新技术产业的支持进一步加大，互联网与传统行业相结合的发展模式为经济发展注入新的活力。金融行业在我国经济发展中是重要的支柱产业，也是我国经济命脉之一。当前，互联网金融模式的发展越来越成熟，第三方支付等手段的兴起，衍生出更多的金融产品，与传统银行业务相比，为顾客提供了更多的便捷与服务，极大的冲击到商业银行的发展，加剧了银行的竞争。因此，分析在互联网金融发展背景下，对商业银行带来的冲击，有助于帮助商业银行寻找到更具有针对性的应对措施，保障银行的长久发展。
一、互联网金融的相关内容介绍
（一）互联网金融的概念
所谓的互联网金融指的是在云支付、云计算与手机智能软件等互联网工具的支撑下，能够提供资金融通、支付与信息中介等业务，互联网金融是互联网技术与传统金融行业相互结合中的产物，是一种新型的金融发展模式。
（二）互联网金融的特点分析
互联网金融与传统金融行业相比，具有自身鲜明的特征。首先，互联网金融具有便捷性。与传统金融业务办理不同的是，互联网金融中不需要到银行营业网点来办理业务，客户只需要借助于一台电脑或者是一部智能手机，就能够完成资金的划转与信贷，大大提升资金的流通速度，也为客户的业务办理节约了时间成本。其次，互联网金融还具有普惠性的特点。在传统商业银行中，有很多的业务是针对中高端的收入群体或者是大型的企业，业余办理具有针对性。而在互联网金融运行中，提高了金融服务的覆盖面与可获得性，小微企业與低收入群体也能够享受到更加便捷的金融服务。最后，从风险性的角度来说，互联网金融的风险较大。一是在互联网金融中，具有较大的信用风险。互联网金融是近些年发展起来的新兴事物，有关的法律法规还不够完善，容易发生恶意骗贷、卷款跑路的问题，二是在互联网金融中，是以网络为主要手段，而网络的安全风险较大，就容易引发各种安全问题。
二、互联网金融下对商业银行的冲击分析
（一）给商业银行的信贷业务带来影响
信贷业务是商业银行的一项主营业务，具有贷款金额大、周期长、办理手续繁琐且还需要有相关抵押物的特征。而随着互联网金融的发展，将贷款的流程进一步简化，贷款时间短，且提供的贷款业务更具有针对性，特别是在小微企业与个人贷款业务上，具有更大的优势，对商业银行来说，是一项不小的影响。比如说阿里巴巴平台推出的基于B2B平台基础上的各种贷款业务，有面向小微企业的阿里贷款，面向个人的淘宝贷款等。在市场上，各项互联网金融贷款业务多种多样，业务办理又十分的方便，对银行的业务产生了很大的影响。
（二）对商业银行存款业务带来的影响
存款业务也是商业银行的主营业务之一。随着互联网金融的兴起，银行的存款业务也受到了很大的冲击，存款额与办理存款数量的人群都受到不少的影响。在互联网金融发展中，第三方支付平台的流行，在无形中改变了人们的消费习惯与存款习惯，越来越多的人更喜欢把钱存入到如支付宝、微信等平台上。并且，存入到余额宝中的钱还能够获得相应的收益，里面的资金还可以直接用于网购、各种消费、转款等，十分的方便，与传统商业银行的存款业务相比较，具有极大的优势。在余额宝等同类产品兴起时，就给商业银行的存款业务带来很大的压力。
（三）对商业银行中间业务的影响
从当前社会形势来看，余额宝产品在社会发展中处于大热阶段，与商业银行所推出的1天理财产品在性质上十分的相似。与商业银行的理财产品相比较，余额宝的推出，更具有竞争力。余额宝在推出时，通过高收益这个卖点赚足了社会的眼球，引发了大众的好奇心，即便是当余额宝的收益回归到正常水平之后，对用户来说，已经养成了使用的习惯，再加上余额宝的使用，十分的方便，就不会轻易地更换其他的理财产品。余额宝等产品的推出，也给银行的基金代销业务的开展带来了不少的影响。以支付宝、财务通等主要产品为代表的第三方支付平台推送以来，在取得了基金支付牌照许可以后，2012年以来，商业银行的基金产品业务就受到很大的影响，很多商业银行在该基金业务上的收入有了很大的下滑，比如说农业银行，在2011年的时候，在代销基金业务上取得的收入高达12.83亿元，而在2012年的时候，由于受到市场形势与第三方支付等的影响，实现的业务收入仅仅为7.96亿元。通过这些数据可以发现，互联网金融对商业银行中间业务发展也会带来很大的影响。
三、商业银行应对互联网金融影响的策略
（一）加强与互联网科技企业之间的合作
当前，商业银行在发展过程中面临着严峻的竞争形势，经营环境更加复杂化。为此，商业银行应该要创新自身的发展模式，加深与互联网科技企业之间的合作，实现自身的转型。一方面，需要善于借助于科技企业的高新技术，进行技术上的合作，与时俱进，在市场环境发展的需求下，开发出适合自身经营需要的软件系统，来提高银行业务办理与内部管理的效率。另一方面，还需要进行信息的共享，与企业开展客户信息共享的合作。在大数据时代，谁掌握了大数据，谁就等同于掌握了机遇。互联网科技企业掌握着很多企业的销售、信用等十分宝贵的信息，商业银行加深与互联网企业的合作，就更能够挖掘出小微企业这部分客户群体的资源，为他们提供更优质的服务。此外，还需要积极打造线上的融资平台，简化融资手续，扩大银行在小微市场上的份额。
（二）以顾客需求为中心，提高服务水平
对商业银行来说，强化客户管理，在业务开展中以顾客需求为中心，提高其金融服务的质量，有益于大大提升企业的竞争实力，缓解互联网金融下的冲击。因此，商业银行就可以提供更有针对性的服务，根据不同客户的财务状况及其理财的目标，来重新整合银行的业务流程与金融产品，提供更高的金融服务，提升客户的满意度。除此之外，还应该要推进与其战略合作伙伴之间的合作与业务联盟，致力于打造一站式的金融服务平台，从而来拉动商业银行的发展。
（三）深入挖掘出互联网渠道潜力，打造更具有经营性的产品
在互联网技术快速发展的背景下，商业银行各项业务的开展面临着巨大的挑战，互联网金融对商业银行各项业务带来了不少冲击。为了进一步提高商业银行的竞争力，创新商业银行的发展，就需要银行有关的管理者能够意识到互联网与传统金融业务发展之间的相互创新性，能够深入挖掘出互联网渠道的潜力，在大数据时代发展背景下，商业银行要学会创新，探寻市场上更多的商机，借助于线上与线上相互联动的营销模式，发挥出商业银行的优势，打造更具有创新性的理财产品，发展更多衍生产品，不断提高商业银行的业务能力。
四、结语
在金融行业发展中，互联网金融模式的流行，对商业银行的各项业务都带来不少的影响，特别是银行的贷款业务与存款业务。为了改变这种情况，商业银行在经营过程中，应该要不断进行创新，加深与互联网企业之间的合作，以顾客为中心，打造更具有竞争力的金融产品，从而来促进银行更好的发展。（作者单位为海口联合农商银行股份有限公司）
一、互联网金融的相关内容介绍
（一）互联网金融的概念
所谓的互联网金融指的是在云支付、云计算与手机智能软件等互联网工具的支撑下，能够提供资金融通、支付与信息中介等业务，互联网金融是互联网技术与传统金融行业相互结合中的产物，是一种新型的金融发展模式。
（二）互联网金融的特点分析
互联网金融与传统金融行业相比，具有自身鲜明的特征。首先，互联网金融具有便捷性。与传统金融业务办理不同的是，互联网金融中不需要到银行营业网点来办理业务，客户只需要借助于一台电脑或者是一部智能手机，就能够完成资金的划转与信贷，大大提升资金的流通速度，也为客户的业务办理节约了时间成本。其次，互联网金融还具有普惠性的特点。在传统商业银行中，有很多的业务是针对中高端的收入群体或者是大型的企业，业余办理具有针对性。而在互联网金融运行中，提高了金融服务的覆盖面与可获得性，小微企业與低收入群体也能够享受到更加便捷的金融服务。最后，从风险性的角度来说，互联网金融的风险较大。一是在互联网金融中，具有较大的信用风险。互联网金融是近些年发展起来的新兴事物，有关的法律法规还不够完善，容易发生恶意骗贷、卷款跑路的问题，二是在互联网金融中，是以网络为主要手段，而网络的安全风险较大，就容易引发各种安全问题。
二、互联网金融下对商业银行的冲击分析
（一）给商业银行的信贷业务带来影响
信贷业务是商业银行的一项主营业务，具有贷款金额大、周期长、办理手续繁琐且还需要有相关抵押物的特征。而随着互联网金融的发展，将贷款的流程进一步简化，贷款时间短，且提供的贷款业务更具有针对性，特别是在小微企业与个人贷款业务上，具有更大的优势，对商业银行来说，是一项不小的影响。比如说阿里巴巴平台推出的基于B2B平台基础上的各种贷款业务，有面向小微企业的阿里贷款，面向个人的淘宝贷款等。在市场上，各项互联网金融贷款业务多种多样，业务办理又十分的方便，对银行的业务产生了很大的影响。
（二）对商业银行存款业务带来的影响
存款业务也是商业银行的主营业务之一。随着互联网金融的兴起，银行的存款业务也受到了很大的冲击，存款额与办理存款数量的人群都受到不少的影响。在互联网金融发展中，第三方支付平台的流行，在无形中改变了人们的消费习惯与存款习惯，越来越多的人更喜欢把钱存入到如支付宝、微信等平台上。并且，存入到余额宝中的钱还能够获得相应的收益，里面的资金还可以直接用于网购、各种消费、转款等，十分的方便，与传统商业银行的存款业务相比较，具有极大的优势。在余额宝等同类产品兴起时，就给商业银行的存款业务带来很大的压力。
（三）对商业银行中间业务的影响
从当前社会形势来看，余额宝产品在社会发展中处于大热阶段，与商业银行所推出的1天理财产品在性质上十分的相似。与商业银行的理财产品相比较，余额宝的推出，更具有竞争力。余额宝在推出时，通过高收益这个卖点赚足了社会的眼球，引发了大众的好奇心，即便是当余额宝的收益回归到正常水平之后，对用户来说，已经养成了使用的习惯，再加上余额宝的使用，十分的方便，就不会轻易地更换其他的理财产品。余额宝等产品的推出，也给银行的基金代销业务的开展带来了不少的影响。以支付宝、财务通等主要产品为代表的第三方支付平台推送以来，在取得了基金支付牌照许可以后，2012年以来，商业银行的基金产品业务就受到很大的影响，很多商业银行在该基金业务上的收入有了很大的下滑，比如说农业银行，在2011年的时候，在代销基金业务上取得的收入高达12.83亿元，而在2012年的时候，由于受到市场形势与第三方支付等的影响，实现的业务收入仅仅为7.96亿元。通过这些数据可以发现，互联网金融对商业银行中间业务发展也会带来很大的影响。
三、商业银行应对互联网金融影响的策略
（一）加强与互联网科技企业之间的合作
当前，商业银行在发展过程中面临着严峻的竞争形势，经营环境更加复杂化。为此，商业银行应该要创新自身的发展模式，加深与互联网科技企业之间的合作，实现自身的转型。一方面，需要善于借助于科技企业的高新技术，进行技术上的合作，与时俱进，在市场环境发展的需求下，开发出适合自身经营需要的软件系统，来提高银行业务办理与内部管理的效率。另一方面，还需要进行信息的共享，与企业开展客户信息共享的合作。在大数据时代，谁掌握了大数据，谁就等同于掌握了机遇。互联网科技企业掌握着很多企业的销售、信用等十分宝贵的信息，商业银行加深与互联网企业的合作，就更能够挖掘出小微企业这部分客户群体的资源，为他们提供更优质的服务。此外，还需要积极打造线上的融资平台，简化融资手续，扩大银行在小微市场上的份额。
（二）以顾客需求为中心，提高服务水平
对商业银行来说，强化客户管理，在业务开展中以顾客需求为中心，提高其金融服务的质量，有益于大大提升企业的竞争实力，缓解互联网金融下的冲击。因此，商业银行就可以提供更有针对性的服务，根据不同客户的财务状况及其理财的目标，来重新整合银行的业务流程与金融产品，提供更高的金融服务，提升客户的满意度。除此之外，还应该要推进与其战略合作伙伴之间的合作与业务联盟，致力于打造一站式的金融服务平台，从而来拉动商业银行的发展。
（三）深入挖掘出互联网渠道潜力，打造更具有经营性的产品
在互联网技术快速发展的背景下，商业银行各项业务的开展面临着巨大的挑战，互联网金融对商业银行各项业务带来了不少冲击。为了进一步提高商业银行的竞争力，创新商业银行的发展，就需要银行有关的管理者能够意识到互联网与传统金融业务发展之间的相互创新性，能够深入挖掘出互联网渠道的潜力，在大数据时代发展背景下，商业银行要学会创新，探寻市场上更多的商机，借助于线上与线上相互联动的营销模式，发挥出商业银行的优势，打造更具有创新性的理财产品，发展更多衍生产品，不断提高商业银行的业务能力。
四、结语
在金融行业发展中，互联网金融模式的流行，对商业银行的各项业务都带来不少的影响，特别是银行的贷款业务与存款业务。为了改变这种情况，商业银行在经营过程中，应该要不断进行创新，加深与互联网企业之间的合作，以顾客为中心，打造更具有竞争力的金融产品，从而来促进银行更好的发展。（作者单位为海口联合农商银行股份有限公司）