投资房产被很多人看作是货币保值和增值最有效的手段，然而随着此次汶川大地震的发生，人们才一下子反应过来：在突如其来的天灾面前，房产越多的人损失越大。究竟怎样，我们才能为自己的不动产撑起一把“保护伞”呢？
　　连日来，随着四川汶川大地震的发生，房屋保险成了越来越多市民关注的话题。据玛雅房屋云南总部透露，5月25日——30日一周的时间里，到玛雅房屋云南总部咨询房贷险的客户达到近百例，问题主要聚焦在如何收费、理赔范围、手续办理等几个方面。
　　房屋保险属于家庭财产保险范畴，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。房屋保险一般由屋主或住户投保，保险费率为0.1—0.2%，发生损失时，保险公司按房屋的实际价值计算赔偿，但以不超过保险金额为限。目前，各家商业保险公司主要推出了以下四种商业房屋保险产品：
　　1、定值保险。
　　房屋的保险金额是按投保时双方约定的保险估价来确定的，不因房屋市场价值的涨跌而增减。若房屋遭受意外损坏，全部损失按保险金额的全额赔偿；若只有部分损失，则按保险金额乘以损失比例赔偿。例如：某房屋投保时双方约定的保险估价为100万元，遭受意外损坏时，房屋市价涨至120万元(或跌为80万元)。
　　A、若房屋全损，则按保险额100万元赔偿；
　　B、若部分损失，损失量为七成，则按70万元(100万元×70%)赔偿。
　　
　　2、不定值保险。
　　在这种保险中，保险合同上不约定保险的实际价格，只列明合同上的保险金额作为最高赔偿金额，被保险的房屋发生意外损坏时按照市价来计算赔偿。还是以上面那个例子来计算一下。
　　A、若房屋全损：房屋市价涨为120万元，赔偿100万元；房屋市价跌至80万元，赔偿80万元。
　　B、若房屋部分损失为七成：房屋市价涨为120万元，实际损失为84万元(120×70%)，赔偿70万元(84×100/120)；市价跌为80万元，实际损失为56万元(80×70%)，赔偿56万元。
　　
　　3、重置价格保险。
　　房屋投保人与保险公司双方约定按房屋重置价值确定保险金额。如被保险人申请将一幢旧房屋按相当于重建一幢新房屋的价值来保险，一旦房屋发生事故即可按重置价格获得赔偿。
　　
　　4、第一危险责任保险。
　　这种保险方式不要求投保人将房屋的实际价值足额投保，而按一次意外事故可能发生的最高损失金额来投保，在发生保险事故时，不论保险金额与全部财产价值比例如何，只要在保险金额范围内，保险人均按实际损失赔付。如房屋估价为100万元，约定保额为50万元，发生保险事故损失为20万元，则保险人应按20万元赔偿。由于这种保险方式中在超过保险金额的第二部分房屋价值——第二保险完全未曾投保，因此被称为“第一危险责任保险”。
　　以上四种房屋保险产品都不包括地震附加险，只有该公司有地震附加险的服务项目，并且购房人单独购买了地震附加险时，保险公司才会在地震发生后，依据约定进行相应赔付。
　　
　　房屋地震险，买还是不买？
　　
　　5月26日至6月2日，《车与人》对昆明市25位业主进行了调查，高达80%的受访者希望相关保险公司能够尽快推出地震类房屋保险，其中14位买房人明确表示愿意购买。
　　家住白马小区的王晔先生说，以前自己一直认为投资房地产是比较保险的，即使房价下降，总还有房子在。汶川大地震后，才恍然大悟，房地产也不是100%的保险。遇到这种事情，购房者除了破产，几乎没有其他选择。
　　在北京路一家楼盘售楼现场，售楼经理李小姐告诉记者，地震之后来看房的消费者普遍对房屋质量非常关心。很多购房者都在问：“你们的房子是什么结构的？抗震性能怎么样呢？”
　　“以前总觉得房屋保险无关紧要，现在看来，在突发灾害面前，保险还是有它的好处。”5月30日，滇池路一售楼部的购房者李先生表示，两年前他买房时，因为房贷险是自愿缴纳，为了省下这几千元钱，他就没有买，现在想来，一旦面对这种突发的自然灾害，如果没有保险，损失最大的还是自己。
　　在现场看房的市民刘女士认为，这几年开发商的宣传越来越五花八门，都喜欢用一些虚无缥缈的概念来吸引购房者，诸如“水景、地王、中央豪宅”之类的噱头层出不穷，反而对房屋的安全质量提的不多，经过这次大地震之后才发现，这些概念的炒作都是无关紧要的，房子的安全质量才是最重要的。
　　“如果有地震类房屋保险，我肯定买。”玛雅房屋云南总部的卞经理将年投保率1%和0.5%定为自己是否投保的门槛，若费率在0.5%以内肯定投保，一旦超出1%将放弃。
　　一位从事保险行业的人士也表达了类似的观点，他认为自己能承受的年费率最高不能超过1%，“我不会每年都购买地震类房屋保险，可能进行间断性的购买，也许地震发生后的五年我会买，其后的五年不再买。”
　　另一位保险业内人士则表示，自己已经购买了家庭财产保险，不会再购买地震类房屋保险，“因为即便有这种保险，费率也会比较高。”
　　25位接受记者采访的昆明地区购房人中有11位表示不会购买地震类房屋保险。不买的理由基本相同，除了认为昆明虽然处于地震带上，但发生强烈地震的几率偏低外，担心保费过高是大部分人不买地震类房屋保险的主要原因。3位不买保险的受访人则强调，如果购买地震类房屋保险的费率在其能接受的范围内，并不排斥购买。
　　


　　
　　保险就是理财规划
　　
　　“5·12汶川大地震”造成多个县市房倒屋塌，牵动着每一个人的心。此后，房屋如何保险、有哪些险种等问题受到了全民关注。对此，《车与人》采访了阳光财险云南省分公司的风险控制专家艾笠。艾笠认为，住房保险可以保证居民在房屋遭受自然灾害和意外事故而发生损失时，获得一定的经济补偿，为居民的日常生活提供安全保障。
　　车与人：四川地震，阳光财险涉及哪些工作？
　　艾笠：灾害发生后，我们紧急投入救灾理赔工作中，并向灾区捐赠了290万元现金和50万元物资。
　　车与人：阳光财险针对房屋保险有哪些产品？
　　艾笠：有阳光幸福定额家庭财产保险、“温暖1+家”等。保障范围包括房屋及附属设施、室内财产等，保险责任包括现金首饰盗抢、家用电器、管道破裂及水渍、更换门锁费用、临时房租补偿等自然灾害和意外事故导致的财产损失、责任和人身伤亡。
　　


　　车与人：为什么地震险不能作为主险？
　　艾笠：地震虽然与暴雨等同属自然灾害，但从风险管理的角度来看，地震是巨灾风险，损失及其发生的概率存在较大差异，商业保险公司难以对其进行准确计算和合理定价，虽然其发生的概率较低，但发生后的赔偿可能需要动用几十年乃至上百年积累，将影响到保险公司及整个保险业的财务稳定。另外，根据经济原则，这种风险转嫁，只是部分人群的一种选择，最终却转嫁给了所有投保人，也是不公平的。按国际惯例，地震险一般不在商业保险的经营范畴，而由国家或政府在整个社会保障体系里面另行安排。
　　车与人：附加地震险的费率是多少？
　　艾笠：各公司不尽相同，大多为主险费用的10%。
　　车与人：是否所有的保险公司及险种都不保地震？
　　艾笠：国内商业保险公司在1995年后才剔除部分险种的地震责任，但它依然存在于在一些意外险中。
　　车与人：为什么要对房屋进行保险？
　　艾笠：房屋是很多人一生最大的物质财富，对于暴风、暴雨、火灾等普通自然灾害和意外事故进行风险转嫁，既是社会分工的要求，也是一种经济的理财方式。面对不确定的灾害事故和损失，只有购买了保险，才能使个人财产得到更加全面的安全保障。
　　车与人：房屋险的保障会拓展到地震等巨灾吗？
　　艾笠：商业保险在这方面的探索还需要很长一段时间，随着我国经济社会的快速发展和城市化进程的加快、财富集中程度的上升，灾害造成的经济损失呈现出快速增长的趋势，巨灾风险问题已成为我国经济社会发展过程中必须关注的重大问题。政府加强相关配套政策的支持，建立巨灾保险制度需要财政、税收等多领域加强合作，制定完善的配套政策是今后发展的必然方向。
　　


　　
　　正确面对灾难
　　
　　天有不测风云，人有旦夕祸福，个人、家庭、国家都会遇到各种各样的灾难和苦难，如何应对这些灾难和苦难，是对个人和这个国家民族智慧与勇气的考验。《车与人》综合了一些社会专家、心理学者的意见后，对您提出以下建议：
　　1、正视现实。已经发生的任何事情都不可能改变了，要坦然接受，无论是多么难以接受。
　　2、保持冷静。冷静是正确分析与判断的基础，所以此时的大脑，要摒弃一切情绪化的影响。
　　3、全面反省。对出现困难与灾难的原因进行快速、全面的总结与分析，告诉自己，经历以后会更有经验。
　　4、强力反击。确定正确有力的应对方案，自信而坚决有效的实行，告诉自己肯定行。此时要注意尽量避免短期内犯严重的错误。
　　5、接受帮助。无论是国内的还是国际上的、心理的或物质的。
　　6、展望未来。对未来要充满美好的期望。
　　
　　编辑/朱文栋 美编/周姝