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【摘 要】随着春耕备耕信贷需求的临近，各县农村信用联社正积极筹措资金，开通支农信贷绿色通道，加大涉农信贷资金投放，不断提升支农服务水平，着力推进新农村新牧区建设步伐。
【关键词】农村信用联社；信贷需求；信贷资金
农村信用联社要深入开展调研，突出信贷投放重点。组织人员深入基层就春耕备播及农牧业生产资金需求情况进行调研，督促各农信社重点满足农户购买种子、化肥、农膜、农药、农机具等生产资料信贷需求，保障特色养殖业、种植业及农业生产的信贷供给，不断加大对农业科技进步、产业化升级以及农区流通体系和市场机制建设等方面的金融支持。加大信贷投放，保障支农资金供给。针对春耕备播生产资金需求大的实际，督促各县农信社制定资金筹措计划，采取有效措施，尽量压缩、收回非农贷款，及时调度资金，保障支农信贷资金供给。简化贷款程序，满足农民贷款需求。采取一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的办法，合理确定贷款额度，及时核发贷款证件，方便农牧户贷款。对因自然灾害等外力因素造成当年不能偿还贷款的农户，采取收息换据或展期的方法，年内继续发放新的贷款。
拓宽小额信贷范围，扩大支农服务领域。在风险可控的前提下，将小额信用贷款的对象由传统的种养殖户向加工户、个体工商户、科技示范户等扩展，全面拓宽农牧区小额信用贷款对象、范围、金额、期限、利率等要素。对专业户、致富能手、青年创业带头人、特色农牧业，加大信贷扶持力度，推动适度规模经营和区域特色产业的发展。扶贫开发是统筹城乡发展、全面建设小康社会的重要组成部分，要通过积极稳妥推进农户小额信贷，引导贫困农户逐渐参与产业化过程，支持农户提高持续增收能力。
明确目标，健全机制。依据事业部制管理模式，确立了“垂直管理、封闭运行、单独考核、风险可控”的运行模式，循序渐进组织实施小额信贷工作。一是改革人员选聘机制，实行全员公开竞聘，实现信贷专营队伍的知识化、年轻化和专业化。二是制定单独的管理办法，完善了小额贷款操作流程和业务办理手续。三是逐步推行“垂直管理、利率优惠、风险补偿、绩效考核、信息保障、适用适拔”等六项机制，确保长效发展。四是严格实行新老划段，逐笔签定清收责任书，加大对现有不良贷款清收力度，保证新增贷款质量，确保存量贷款风险可控。
强化服务，规范运作。确立了“单独授信”与“批量授信”相结合的授信营销方法，逐步扩大经营，使效益与风险共担。一是摸清底数争取主动，按照成熟一户发展一户，成熟一村发展一村的策略，深入辖区集中开展走访授信。二是小额信贷客户经理明确A、B角分工，协调配合调查，有效防控风险，提高工作积极性。三是结合当地农业产业特色，着力发展一村一品致富产业，帮助农民脱贫致富。
延伸内涵，站稳阵地。面对部分农民合作社规模日益扩大，一些经济聯合体快速增长的局面，对小额信贷工作进行延伸探索。一是及时修正小额信贷营销与绩效办法，撤销对大额贷款营销的限制，实行正向激励措施。二是修正了客户经理的营销范围，充分发挥了小额信贷品种齐全、方便、快捷的作用，实现了贷款产品的延伸。三是完善信贷管理模式，统筹制定市场细分远景规划，促进主动营销，抢占金融市场。四是不断创新信贷品种，满足县域农业产业化需求。
强化对农村小贷公司的监督管理和风险防控。各地要加强农村小贷公司监管队伍建设，充实监管力量，提高监管水平。既要严格防控农村小贷公司的政策风险，严防吸收和变相吸收存款、暴力收贷、违规放贷、账外经营、抽逃资本金等违法违规行为；又要高度关注农村小贷公司的经营风险，加强贷款集中度、股东贷款比例控制管理，加强贷款发放与使用的合规性、真实性检查，避免农村小贷公司在负债经营的情况下把经营风险传递到金融机构。
各级金融办要认真落实农村小贷公司监管责任制。要认真执行农村小贷公司年审制度，加强日常监管和非现场检查，不定期开展现场检查。积极探索对全省农村小贷公司开展监管评级、分类管理，根据各农村小贷公司评级情况，在融资比例、业务授权、检查频率等多方面实行差别化监管。通过建立科学、严格、规范的监管制度，把我省的农村小贷公司真正建设成为一支有组织、有纪律的服务“三农”的队伍，获取社会各方广泛认可，取得加快普及和推广的机遇。
督促各农村小贷公司进一步提高员工队伍整体素质和经营管理水平。各级金融办要组织农村小贷公司开展多种形式的业务培训，帮助农村小贷公司提升信贷技术和业务创新能力。各农村小贷公司要积极建立和落实较为完善的员工薪酬制度、福利制度，探索员工激励机制，增强员工投身农村小贷公司事业的荣誉感和责任感。
不断探索创新农村小贷公司业务模式。鼓励和支持农村小贷公司进村入户、全员营销，把贷款业务做精、做细、做优，不断提高在县域农村微贷领域的信贷技术，成为面向“三农”和县域中小企业的专业化信贷机构。在此基础上，推动农村小贷公司依托面广量大的客户资源优势，与金融机构开展广泛合作，提供融资性担保，并通过信贷资产转让、保险代理、租赁代理、信托代理等多种方式把农村小贷公司打造成为金融外包服务的平台，为广大县域农村提供多元化的金融服务，同时提高自身的中间业务收入，逐步降低贷款利率水平，实现社会效益和经济效益的双赢。
稳步扩大农村小贷公司主营业务规模。对农村小贷公司实行负债总额管理：实际负债（包括银行贷款和经各级金融办批准的大额定向借款等）不得超过资本净额的100%；或有负债（对外提供担保等）不得超过资本净额的300%。各市金融办可根据各农村小贷公司合规经营情况，分类、逐家核定负债比例。一方面，各级金融办要加强对农村小贷公司的融资管理，确保农村小贷公司按照规定的渠道、比例融入资金，严防农村小贷公司吸收和变相吸收社会公众存款；另一方面，要积极拓展农村小贷公司的融资途径，探索通过农村小贷公司大额定向借款、保险和信托资金注入等多种方式，优先支持服务“三农”、运作规范、风险可控、利率较低的农村小贷公司提高支农能力。各地要认真研究已有的农业专项资金、专项贴息政策，对发展较好的农村小贷公司给予资金支持。
充分发挥农村小贷公司经营发展的整体合力。采取多种举措发挥农村小贷公司整体合力，提高支农、惠农的效率与水平。建立完善农村小贷公司资金调剂机制。鼓励农村小贷公司在自愿的前提下加入全省统一的资金头寸调剂系统，落实风险防控制度措施，稳步提升农村小贷公司资金归集后的使用效益，使资金调剂业务能够真正发挥提高农村小贷公司资金使用率的作用。
切实加强农村小贷公司业务系统建设。要深刻认识全省农村小贷公司业务系统联网运行的重要性和必要性，确保业务系统上线联网工作按时按质完成，确保系统使用不流于形式，真正为各级监管部门以及金融机构提供风险监测平台，为农村小贷公司的业务创新构筑技术服务平台。同时，积极推进农村小贷公司业务系统加入人民银行金融局域网和信贷征信系统，帮助农村小贷公司提高风险管控能力。
充分发挥农村小贷公司行业协会的积极作用。鼓励和支持各省辖市组建农村小贷公司行业协会，制定服务公约，实行行业自律，建立健全行业管理制度，提升全省农村小贷公司良好的社会形象。
【参考文献】
[1]怀来农信联社畅通小额信贷支农绿色通道中国金融界网，2013-5-21.
[2]海南州银监部门开通支农信贷绿色通道青海新闻网，2009-5-14.
[3]许静.金融让经济"血脉"更畅通.小额贷款助推文化发展四川日报，2011-3-1.
【关键词】农村信用联社；信贷需求；信贷资金
农村信用联社要深入开展调研，突出信贷投放重点。组织人员深入基层就春耕备播及农牧业生产资金需求情况进行调研，督促各农信社重点满足农户购买种子、化肥、农膜、农药、农机具等生产资料信贷需求，保障特色养殖业、种植业及农业生产的信贷供给，不断加大对农业科技进步、产业化升级以及农区流通体系和市场机制建设等方面的金融支持。加大信贷投放，保障支农资金供给。针对春耕备播生产资金需求大的实际，督促各县农信社制定资金筹措计划，采取有效措施，尽量压缩、收回非农贷款，及时调度资金，保障支农信贷资金供给。简化贷款程序，满足农民贷款需求。采取一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的办法，合理确定贷款额度，及时核发贷款证件，方便农牧户贷款。对因自然灾害等外力因素造成当年不能偿还贷款的农户，采取收息换据或展期的方法，年内继续发放新的贷款。
拓宽小额信贷范围，扩大支农服务领域。在风险可控的前提下，将小额信用贷款的对象由传统的种养殖户向加工户、个体工商户、科技示范户等扩展，全面拓宽农牧区小额信用贷款对象、范围、金额、期限、利率等要素。对专业户、致富能手、青年创业带头人、特色农牧业，加大信贷扶持力度，推动适度规模经营和区域特色产业的发展。扶贫开发是统筹城乡发展、全面建设小康社会的重要组成部分，要通过积极稳妥推进农户小额信贷，引导贫困农户逐渐参与产业化过程，支持农户提高持续增收能力。
明确目标，健全机制。依据事业部制管理模式，确立了“垂直管理、封闭运行、单独考核、风险可控”的运行模式，循序渐进组织实施小额信贷工作。一是改革人员选聘机制，实行全员公开竞聘，实现信贷专营队伍的知识化、年轻化和专业化。二是制定单独的管理办法，完善了小额贷款操作流程和业务办理手续。三是逐步推行“垂直管理、利率优惠、风险补偿、绩效考核、信息保障、适用适拔”等六项机制，确保长效发展。四是严格实行新老划段，逐笔签定清收责任书，加大对现有不良贷款清收力度，保证新增贷款质量，确保存量贷款风险可控。
强化服务，规范运作。确立了“单独授信”与“批量授信”相结合的授信营销方法，逐步扩大经营，使效益与风险共担。一是摸清底数争取主动，按照成熟一户发展一户，成熟一村发展一村的策略，深入辖区集中开展走访授信。二是小额信贷客户经理明确A、B角分工，协调配合调查，有效防控风险，提高工作积极性。三是结合当地农业产业特色，着力发展一村一品致富产业，帮助农民脱贫致富。
延伸内涵，站稳阵地。面对部分农民合作社规模日益扩大，一些经济聯合体快速增长的局面，对小额信贷工作进行延伸探索。一是及时修正小额信贷营销与绩效办法，撤销对大额贷款营销的限制，实行正向激励措施。二是修正了客户经理的营销范围，充分发挥了小额信贷品种齐全、方便、快捷的作用，实现了贷款产品的延伸。三是完善信贷管理模式，统筹制定市场细分远景规划，促进主动营销，抢占金融市场。四是不断创新信贷品种，满足县域农业产业化需求。
强化对农村小贷公司的监督管理和风险防控。各地要加强农村小贷公司监管队伍建设，充实监管力量，提高监管水平。既要严格防控农村小贷公司的政策风险，严防吸收和变相吸收存款、暴力收贷、违规放贷、账外经营、抽逃资本金等违法违规行为；又要高度关注农村小贷公司的经营风险，加强贷款集中度、股东贷款比例控制管理，加强贷款发放与使用的合规性、真实性检查，避免农村小贷公司在负债经营的情况下把经营风险传递到金融机构。
各级金融办要认真落实农村小贷公司监管责任制。要认真执行农村小贷公司年审制度，加强日常监管和非现场检查，不定期开展现场检查。积极探索对全省农村小贷公司开展监管评级、分类管理，根据各农村小贷公司评级情况，在融资比例、业务授权、检查频率等多方面实行差别化监管。通过建立科学、严格、规范的监管制度，把我省的农村小贷公司真正建设成为一支有组织、有纪律的服务“三农”的队伍，获取社会各方广泛认可，取得加快普及和推广的机遇。
督促各农村小贷公司进一步提高员工队伍整体素质和经营管理水平。各级金融办要组织农村小贷公司开展多种形式的业务培训，帮助农村小贷公司提升信贷技术和业务创新能力。各农村小贷公司要积极建立和落实较为完善的员工薪酬制度、福利制度，探索员工激励机制，增强员工投身农村小贷公司事业的荣誉感和责任感。
不断探索创新农村小贷公司业务模式。鼓励和支持农村小贷公司进村入户、全员营销，把贷款业务做精、做细、做优，不断提高在县域农村微贷领域的信贷技术，成为面向“三农”和县域中小企业的专业化信贷机构。在此基础上，推动农村小贷公司依托面广量大的客户资源优势，与金融机构开展广泛合作，提供融资性担保，并通过信贷资产转让、保险代理、租赁代理、信托代理等多种方式把农村小贷公司打造成为金融外包服务的平台，为广大县域农村提供多元化的金融服务，同时提高自身的中间业务收入，逐步降低贷款利率水平，实现社会效益和经济效益的双赢。
稳步扩大农村小贷公司主营业务规模。对农村小贷公司实行负债总额管理：实际负债（包括银行贷款和经各级金融办批准的大额定向借款等）不得超过资本净额的100%；或有负债（对外提供担保等）不得超过资本净额的300%。各市金融办可根据各农村小贷公司合规经营情况，分类、逐家核定负债比例。一方面，各级金融办要加强对农村小贷公司的融资管理，确保农村小贷公司按照规定的渠道、比例融入资金，严防农村小贷公司吸收和变相吸收社会公众存款；另一方面，要积极拓展农村小贷公司的融资途径，探索通过农村小贷公司大额定向借款、保险和信托资金注入等多种方式，优先支持服务“三农”、运作规范、风险可控、利率较低的农村小贷公司提高支农能力。各地要认真研究已有的农业专项资金、专项贴息政策，对发展较好的农村小贷公司给予资金支持。
充分发挥农村小贷公司经营发展的整体合力。采取多种举措发挥农村小贷公司整体合力，提高支农、惠农的效率与水平。建立完善农村小贷公司资金调剂机制。鼓励农村小贷公司在自愿的前提下加入全省统一的资金头寸调剂系统，落实风险防控制度措施，稳步提升农村小贷公司资金归集后的使用效益，使资金调剂业务能够真正发挥提高农村小贷公司资金使用率的作用。
切实加强农村小贷公司业务系统建设。要深刻认识全省农村小贷公司业务系统联网运行的重要性和必要性，确保业务系统上线联网工作按时按质完成，确保系统使用不流于形式，真正为各级监管部门以及金融机构提供风险监测平台，为农村小贷公司的业务创新构筑技术服务平台。同时，积极推进农村小贷公司业务系统加入人民银行金融局域网和信贷征信系统，帮助农村小贷公司提高风险管控能力。
充分发挥农村小贷公司行业协会的积极作用。鼓励和支持各省辖市组建农村小贷公司行业协会，制定服务公约，实行行业自律，建立健全行业管理制度，提升全省农村小贷公司良好的社会形象。
【参考文献】
[1]怀来农信联社畅通小额信贷支农绿色通道中国金融界网，2013-5-21.
[2]海南州银监部门开通支农信贷绿色通道青海新闻网，2009-5-14.
[3]许静.金融让经济"血脉"更畅通.小额贷款助推文化发展四川日报，2011-3-1.