一、家庭财务状况分析
　　
　　凌女士一家目前正处于家庭成长期，夫妻俩事业稳定，收入相对较高，具有较高的风险承受能力，风险偏好属于积极型投资者。
　　房产占总资产比例较大凌女士一家资产构成为现金类资产8万元，投资性资产(基金、收藏品)12万元，自住房120万元，房产占总资产的85％，所占比例较大。
　　财产性收入偏低投资性资产仅占凌女士家庭总资产的8％，财产性收入偏低。现金属于非生息资产，只需留够日常使用即可，可保留1万元，其余转做定期存款或购买银行理财产品。
　　低负债水平凌女士家庭资产负债率10.71％，属于低负债水平，贷款对日常生活影响较小。
　　家庭收支情况，凌女士一家收入全部为工资性收入，考虑到两人工作都比较稳定，可以保证该收入的持续性，下一步应通过投资增加财产性收入，支出方面比较合理。
　　
　　二、家庭资产配置与理财规划建议
　　
　　1、女儿教育金规划
　　凌女士需要为女儿准备的是13年后女儿考入大学的大学费用，考虑到将来高等教育的普及性，大学按照国内本科4年、研究生出国留学2年进行教育金规划。以目前国内本科每年学费和生活费支出2万元，国外研究生每年学费和生活费支出20万元计算，需要48万元的资金。同时以3％的平均年通胀率来计算，13年后教育金的筹备至少为70万元。
　　这笔教育金的筹集方式可以考虑通过基金定投计划进行。建议选择稳健型股票投资基金进行定投，每月定投资金为2250元左右，假设股票型基金预期年平均投资收益率为10％，13年后女儿上大学时该笔定投计划基金净值将达到70万元，基本可以满足大学教育金支出。凌女士及先生退休均在17年后，因此依靠工资收入可以支持该笔定投计划。
　　
　　2、退休规划
　　按照国家规定，凌女士可在19年后年满55周岁退休，先生可在23年后年满60周岁退休。
　　目前凌女士家庭基本生活开销每月3000元，仍然假设平均通货膨胀率为3％，为保持现有的生活品质，在凌女士达到退休年龄时，家庭基本生活开销将达到5300元。该项养老金支出可以通过购买终身寿险解决，也可以通过长期投资解决。凌女士和爱人可以分别制订一份基金定投计划，每人每月各投资1000元，以10％投资报酬率计算，到达退休年龄时凌女士可获得退休金积累61万元，先生则可以获得退休金95万元，再加上社保养老金，按照80岁测算，可以支持凌女士夫妇安稳无忧的退休生活。
　　
　　3、投资规划
　　在满足家庭教育金规划和退休规划的支出后，凌女士一家家庭每年年度性结余1万元，可以拿出一部分来购买保险，增强家庭的抗风险能力。如有剩余，可以考虑做定期储蓄，或者达到5万元后购买低风险银行理财产品，该部分资金可以作为防范家庭意外支出的准备，将来还可考虑做补充的退休养老金。
　　目前凌女士持有的现金和活期存款8万元，超过了合理的日常现金需要，建议将该部分资金购买一年或两年期保本型银行理财产品，目前该类产品预期收益率普遍超过了5％左右的公积金贷款利率，因此可不必考虑提前归还贷款。