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摘 要：随着汽车市场进入存量时代、金融监管力度趋严以及市场参与主体不断增加，我国汽车金融行业面临着新的挑战。本文将研究新形势下我国汽车金融发展现状，并分析新形势下我国汽车金融发展面临的问题，进而提出建立二手车评估体系以促进二手车金融发展、强化风险意识与科技赋能风控、创新附加服务与加强产业链合作等三点建议。
关键词：新形势;汽车金融;问题;建议
汽车金融是指在汽车销售阶段为消费者和销售者提供的金融服务。随着经济的发展和人们消费理念的升级，汽车金融也越来越被大众所接受。从宏观角度来看，汽车金融不仅促进了汽车产业的蓬勃发展，还带动了国民经济的增长。从微观角度来看，汽车金融为消费者提供了更为灵活的购车方式，也为汽车经销商和厂商加快资金回笼提供了大力支持。经过了近三十年的发展历史，我国的汽车金融市场规模迅速壮大。据罗兰贝格《2018中国汽车金融报告》显示， 截至2017年年末，我国汽车金融资产规模以贷款余额记（含融资租赁）已达到6688亿元。当前，汽车产销正处于受疫情冲击的探底回暖阶段，高度依附汽车产销的汽车金融也有望平缓恢复。然而，新形势下汽车金融却面临着如何在汽车市场存量时代负重前行、如何在强监管下稳中求进以及如何在行业洗牌期突围等问题。
1新形势下我国汽车金融发展现状
1.1汽车市场存量时代，汽车金融负重前行
汽车消费市场正由增量时代迈入存量时代。中国汽车工业协会数据显示，2018年我国汽车市场28年来首次出现负增长;2019年，全国汽车产量完成2572.1万辆，同比下跌7.5%，降幅比上年扩大4.2个百分点，全国汽车销量完成2576.9万辆，同比下降8.2%，降幅比上年扩大5.4个百分点。此外，新冠疫情更是让汽车市场雪上加霜。作为汽车产业链上的重要一环，汽车金融不可避免受到冲击。但是，我国汽车金融发展前景依旧向好。从长期来看，相比发达国家70%以上汽车金融渗透率，我国汽车金融渗透率仍处于较低水平，行业发展潜力足、成长空间大。罗兰贝格《2018中国汽车金融报告》显示，我国汽车金融的渗透率已从2014年的13%提升至2018年的近40%，预计2022年渗透率将超过50%。从短期来看，随着疫情防控形势的逐渐好转和一系列鼓励消费政策的陆续出台，被抑制的汽车消费需求将被逐渐释放，汽车金融市场呈现回暖迹象。
1.2金融监管力度趋严，合规发展任重道远
近年来，金融监管力度不断加强，相关部门出台了一系列监管政策。2018年1月，银监会发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，禁止银行业机构违规接受未取得融资担保业务经营许可证的第三方机构提供担保、增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。2018年12月，央行、银保监会联合发布《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》，以网贷机构退出为主要工作方向，分类有序进行行业风险出清。2019年5月，银保监会印发《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》，持续推动重点领域的问题整治，开展强内控促合规建设。在强监管大背景下，汽车金融相关的违法违规惩处信息频频被披露。2018年，行业领军者上汽通用汽车金融共收到2张罚单。2018年12月，华泰汽车金融因库存融资贷款“三查”不尽职等被重罚100万元。2019年，奔驰汽车金融因卷入“奔驰女车主维权”事件被罚80万元。
2参与主体多元化，竞争愈呈白热化
我国的汽车金融起步于上世纪九十年代，在经历了“萌芽-爆发-调整-振兴”阶段后，现已进入多元化竞争阶段，并形成以商业银行、汽车品牌主机厂、融资租赁公司、互联网汽车金融公司及汽车经销商体系等构成的竞争格局。当前，在监管趋严、市场优胜劣汰、以及疫情冲击等因素的共同作用下，汽车金融正加速进入洗牌期，运作不规范或抗风险能力较弱的机构将被迫退出市场，运营合规化和抗风险能力强的头部机构将逐渐胜出并建立更高竞争壁垒。行业“马太效应”将逐渐显现，即强者愈强、弱者愈弱。
3新形势下我国汽车金融现存问题
3.1汽车存量时代，二手车金融发展陷入困境
新车销量不断下滑，二手车销量却逐年攀升。根据中国汽车流通协会发布的2019年全年汽车交易数据显示，2019年二手车全年累计交易量和交易金额分别为1492.28万辆、9356.86亿元，累计同比增长率分别为7.96%、8.76%。随着二手车市场的不断扩大，二手车金融也成为存量时代汽车金融的新发力点。然而，与新车市场相比，二手车市场错综复杂，限制了二手车金融业务的发展。由于信息不对称及地域等原因，市场常态是一车一况、一地一价，缺乏统一定价机制，进而大大增加了金融产品的风险。从去年开始，二手车金融的发展开始陷入困境，头部机构的负面新闻陆续爆出。2019年7月，作为头部企业的优信将二手车金融业务卖给58集团控股的汽车金融企业Golden Pacer。今年3月，由于深陷“套路贷”丑闻，曾有望成为“中国二手车金融第一股”的美利车金融正式宣布遣散所有员工。面对万亿级的二手车金融市场，如何走出困境成为行业参与主体必须思考的问题。
3.2监管趋严常态化，风险防控体系不完善
近年来，我国汽车金融发展迅猛，市场规模不断扩大。然而，相较于发达国家汽车金融近百年的发展历史，我国汽车金融起步晚，市场还不成熟，相关法律法规不健全，行业还存在着各种乱象，如乱收金融服务费、泄露客户个人信息、贷后暴力催收等。此外，部分机构为在激烈的竞争中快速抢占市场份额，盲目降低贷款准入门槛，过度追求放款速度，扰乱市场秩序。在不良竞争环境中，部分原本规范化运营的机构也淡薄了风险防控和合规运作意识，导致了违法违规行为的产生。種种行业乱象积聚大量金融风险，影响行业长期健康发展，也引起了监管部门的重视。随着监管趋严已成常态化，汽车金融风险防控问题凸显，如何完善风险防控体系以遏制行业乱象已成为汽车金融发展的当务之急。 3.3行业洗牌期，金融产品同质化程度高
与汽车行业低迷走势形成鲜明对比，汽车金融行业持续火爆，不断有新玩家加入。随着市场竞争的加剧，产品同质化现象日益严重，不同汽车金融机构的产品在申请条件、贷款额度、贷款期限、贷款利率及还款方式等方面差异越来越小。此外，随着“90后”、“00后”逐渐成为消费主力军，用户的需求将更加多元化、个性化，如在办理流程、放款速度及客户体验等方面提出了更高要求。在这样的背景下，附加服务在产品价值链上的重要性凸显，汽车金融亟待转型升级。与此同时，各大金融机构都在积极思考如何重塑竞争优势，以求在行业洗牌期获得生存与发展。
4新形势下我国汽车金融发展建议
4.1建立二手车评估体系，促进二手车金融发展
由于信息不透明以及市场不规范，二手车市场的诚信问题频发，导致金融产品风险高，严重影响了二手车金融的发展。为解决这一问题，必须要建立一套科学、权威的二手车价值评估体系，实现买卖双方信息透明化，促进市场公平公正运行。一方面，需要汽车厂商、相关交通部门及4S店等多方协作，并借助大数据搭建二手车信息流通平台，详细记录车辆历史信息，包括不限于事故、违章、维修保养等信息，为交易中的买卖双方提供便捷的信息查询渠道，也为二手车定价的科学性提供最大化的数据支持。另一方面，需要加强二手车评估人才队伍建设，并优化第三方评估机构的准入和退出机制，为二手车定价的准确性提供人才与技术支持。此外，还要完善市场监督机制，强化二手车经销商的诚信管理，杜绝欺诈行为的发生，保障消费者权益，提高消费者对二手车评估体系的认可度。唯有如此，才能建立科学、权威的二手车评估体系，真正解决行业诚信问题，降低金融产品风险，促进二手车金融的健康有序发展。
4.2强化风控意识，科技赋能风控
在严监管的大背景下，汽车金融机构要想生存和发展，必须修好内功，坚守风控生命线。为此，要从风控意识和完善风控体系两方面着手。如何强化风控意识？汽车金融机构需要牢固树立风险防控生命线的理念，不断完善公司治理和内控管理，层层压实主体责任，做好风险隐患预警、风险漏洞排查及风险问题整改，确保风险防控措施落到实处，保障运营合法合规。如何完善风控体系？这需要借助大数据、云计算、区块链等科技力量，打造贷前、贷中、贷后全流程的智能风控体系。当前，各家汽车金融机构主要依赖自有的大数据平台，人工进行信用资质审查和催收管理，数据的收集整理和分析运用有一定的局限性，风险防控也存在严重的滞后性。因此，需要利用金融科技力量深耕数据资源的收集与挖掘，在此基础上建立涵盖贷前、贷中、贷后全流程的风控模型，实现对客户多维度信息的动态监测与分析，提高贷前自动化审批准确性、贷中风险预警的及时性以及贷后催收的效率性。
4.3创新附加服务，加强产业链合作
为从产品同质化的困境中突围，汽车金融行业必须不断进行创新。一是创新附加服务。随着客户对汽车金融产品的需求不再局限于融资功能，汽车金融机构需要不断创新以提供便捷化、个性化、多元化的附加服務。如借助金融科技不断提升汽车金融效率，实现高效、便捷办贷;利用大数据不断完善用户画像，提供智能化、个性化金融服务;开发装潢、维修、保养、保险等多样化产品，实现产品服务全方位、多元化等。二是加强产业链合作。汽车金融产业链上游包括资金、车辆及客户等来源，下游包括保养、保险、维修等服务。需要全面打通上下游产业链，加强合作以构建竞争优势。如汽车金融产业链中的相关机构通过建立战略合作关系，整合各方的丰富资源及专业优势，促进多层次、全方位的深度合作，重塑竞争优势，实现互利共赢。
5结束语
目前我国汽车金融行业渗透率低，发展空间巨大。然而，在汽车进入存量时代、监管趋严常态化以及行业加速进入洗牌期等新形势下，汽车金融也面临着二手车金融发展陷入困境、风险防控体系不完善以及金融产品同质化程度高等严峻挑战。这些问题严重制约了汽车金融行业的健康有序发展。因此，需要完善二手车评估体系以促进二手车金融发展，挖掘存量时代汽车金融行业发展新动力;需要强化风险意识并借助科技力量完善风控体系，推进汽车金融行业合规化发展;需要从创新附加服务与加强产业链合作两方面来解决产品同质化问题，重塑汽车金融机构的竞争优势。
参考文献：
[1]杨辽.汽车销量下行背景下的汽车金融发展建议.财富生活，2019（12） ：46+48.
[2] 罗钰.汽车金融业存在问题及发展对策.全国流通经济，2019（32）：144-145.
[3] 孙敏娴.互联网金融背景下我国汽车金融市场发展现状与问题探究.中外企业文化，2020（07）： 31-32.
[4] 郑劼.三大关键词破解汽车金融.汽车观察，2020（01）： 98-99.
[5] 薛洪言.二手车金融：难啃的骨头、易解的局.中国商人，2019（ 11）：22+24.
作者简介：
任萍，女，汉族，MBA硕士在读，就读于东南大学，研究方向：工商管理.
关键词：新形势;汽车金融;问题;建议
汽车金融是指在汽车销售阶段为消费者和销售者提供的金融服务。随着经济的发展和人们消费理念的升级，汽车金融也越来越被大众所接受。从宏观角度来看，汽车金融不仅促进了汽车产业的蓬勃发展，还带动了国民经济的增长。从微观角度来看，汽车金融为消费者提供了更为灵活的购车方式，也为汽车经销商和厂商加快资金回笼提供了大力支持。经过了近三十年的发展历史，我国的汽车金融市场规模迅速壮大。据罗兰贝格《2018中国汽车金融报告》显示， 截至2017年年末，我国汽车金融资产规模以贷款余额记（含融资租赁）已达到6688亿元。当前，汽车产销正处于受疫情冲击的探底回暖阶段，高度依附汽车产销的汽车金融也有望平缓恢复。然而，新形势下汽车金融却面临着如何在汽车市场存量时代负重前行、如何在强监管下稳中求进以及如何在行业洗牌期突围等问题。
1新形势下我国汽车金融发展现状
1.1汽车市场存量时代，汽车金融负重前行
汽车消费市场正由增量时代迈入存量时代。中国汽车工业协会数据显示，2018年我国汽车市场28年来首次出现负增长;2019年，全国汽车产量完成2572.1万辆，同比下跌7.5%，降幅比上年扩大4.2个百分点，全国汽车销量完成2576.9万辆，同比下降8.2%，降幅比上年扩大5.4个百分点。此外，新冠疫情更是让汽车市场雪上加霜。作为汽车产业链上的重要一环，汽车金融不可避免受到冲击。但是，我国汽车金融发展前景依旧向好。从长期来看，相比发达国家70%以上汽车金融渗透率，我国汽车金融渗透率仍处于较低水平，行业发展潜力足、成长空间大。罗兰贝格《2018中国汽车金融报告》显示，我国汽车金融的渗透率已从2014年的13%提升至2018年的近40%，预计2022年渗透率将超过50%。从短期来看，随着疫情防控形势的逐渐好转和一系列鼓励消费政策的陆续出台，被抑制的汽车消费需求将被逐渐释放，汽车金融市场呈现回暖迹象。
1.2金融监管力度趋严，合规发展任重道远
近年来，金融监管力度不断加强，相关部门出台了一系列监管政策。2018年1月，银监会发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，禁止银行业机构违规接受未取得融资担保业务经营许可证的第三方机构提供担保、增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。2018年12月，央行、银保监会联合发布《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》，以网贷机构退出为主要工作方向，分类有序进行行业风险出清。2019年5月，银保监会印发《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》，持续推动重点领域的问题整治，开展强内控促合规建设。在强监管大背景下，汽车金融相关的违法违规惩处信息频频被披露。2018年，行业领军者上汽通用汽车金融共收到2张罚单。2018年12月，华泰汽车金融因库存融资贷款“三查”不尽职等被重罚100万元。2019年，奔驰汽车金融因卷入“奔驰女车主维权”事件被罚80万元。
2参与主体多元化，竞争愈呈白热化
我国的汽车金融起步于上世纪九十年代，在经历了“萌芽-爆发-调整-振兴”阶段后，现已进入多元化竞争阶段，并形成以商业银行、汽车品牌主机厂、融资租赁公司、互联网汽车金融公司及汽车经销商体系等构成的竞争格局。当前，在监管趋严、市场优胜劣汰、以及疫情冲击等因素的共同作用下，汽车金融正加速进入洗牌期，运作不规范或抗风险能力较弱的机构将被迫退出市场，运营合规化和抗风险能力强的头部机构将逐渐胜出并建立更高竞争壁垒。行业“马太效应”将逐渐显现，即强者愈强、弱者愈弱。
3新形势下我国汽车金融现存问题
3.1汽车存量时代，二手车金融发展陷入困境
新车销量不断下滑，二手车销量却逐年攀升。根据中国汽车流通协会发布的2019年全年汽车交易数据显示，2019年二手车全年累计交易量和交易金额分别为1492.28万辆、9356.86亿元，累计同比增长率分别为7.96%、8.76%。随着二手车市场的不断扩大，二手车金融也成为存量时代汽车金融的新发力点。然而，与新车市场相比，二手车市场错综复杂，限制了二手车金融业务的发展。由于信息不对称及地域等原因，市场常态是一车一况、一地一价，缺乏统一定价机制，进而大大增加了金融产品的风险。从去年开始，二手车金融的发展开始陷入困境，头部机构的负面新闻陆续爆出。2019年7月，作为头部企业的优信将二手车金融业务卖给58集团控股的汽车金融企业Golden Pacer。今年3月，由于深陷“套路贷”丑闻，曾有望成为“中国二手车金融第一股”的美利车金融正式宣布遣散所有员工。面对万亿级的二手车金融市场，如何走出困境成为行业参与主体必须思考的问题。
3.2监管趋严常态化，风险防控体系不完善
近年来，我国汽车金融发展迅猛，市场规模不断扩大。然而，相较于发达国家汽车金融近百年的发展历史，我国汽车金融起步晚，市场还不成熟，相关法律法规不健全，行业还存在着各种乱象，如乱收金融服务费、泄露客户个人信息、贷后暴力催收等。此外，部分机构为在激烈的竞争中快速抢占市场份额，盲目降低贷款准入门槛，过度追求放款速度，扰乱市场秩序。在不良竞争环境中，部分原本规范化运营的机构也淡薄了风险防控和合规运作意识，导致了违法违规行为的产生。種种行业乱象积聚大量金融风险，影响行业长期健康发展，也引起了监管部门的重视。随着监管趋严已成常态化，汽车金融风险防控问题凸显，如何完善风险防控体系以遏制行业乱象已成为汽车金融发展的当务之急。 3.3行业洗牌期，金融产品同质化程度高
与汽车行业低迷走势形成鲜明对比，汽车金融行业持续火爆，不断有新玩家加入。随着市场竞争的加剧，产品同质化现象日益严重，不同汽车金融机构的产品在申请条件、贷款额度、贷款期限、贷款利率及还款方式等方面差异越来越小。此外，随着“90后”、“00后”逐渐成为消费主力军，用户的需求将更加多元化、个性化，如在办理流程、放款速度及客户体验等方面提出了更高要求。在这样的背景下，附加服务在产品价值链上的重要性凸显，汽车金融亟待转型升级。与此同时，各大金融机构都在积极思考如何重塑竞争优势，以求在行业洗牌期获得生存与发展。
4新形势下我国汽车金融发展建议
4.1建立二手车评估体系，促进二手车金融发展
由于信息不透明以及市场不规范，二手车市场的诚信问题频发，导致金融产品风险高，严重影响了二手车金融的发展。为解决这一问题，必须要建立一套科学、权威的二手车价值评估体系，实现买卖双方信息透明化，促进市场公平公正运行。一方面，需要汽车厂商、相关交通部门及4S店等多方协作，并借助大数据搭建二手车信息流通平台，详细记录车辆历史信息，包括不限于事故、违章、维修保养等信息，为交易中的买卖双方提供便捷的信息查询渠道，也为二手车定价的科学性提供最大化的数据支持。另一方面，需要加强二手车评估人才队伍建设，并优化第三方评估机构的准入和退出机制，为二手车定价的准确性提供人才与技术支持。此外，还要完善市场监督机制，强化二手车经销商的诚信管理，杜绝欺诈行为的发生，保障消费者权益，提高消费者对二手车评估体系的认可度。唯有如此，才能建立科学、权威的二手车评估体系，真正解决行业诚信问题，降低金融产品风险，促进二手车金融的健康有序发展。
4.2强化风控意识，科技赋能风控
在严监管的大背景下，汽车金融机构要想生存和发展，必须修好内功，坚守风控生命线。为此，要从风控意识和完善风控体系两方面着手。如何强化风控意识？汽车金融机构需要牢固树立风险防控生命线的理念，不断完善公司治理和内控管理，层层压实主体责任，做好风险隐患预警、风险漏洞排查及风险问题整改，确保风险防控措施落到实处，保障运营合法合规。如何完善风控体系？这需要借助大数据、云计算、区块链等科技力量，打造贷前、贷中、贷后全流程的智能风控体系。当前，各家汽车金融机构主要依赖自有的大数据平台，人工进行信用资质审查和催收管理，数据的收集整理和分析运用有一定的局限性，风险防控也存在严重的滞后性。因此，需要利用金融科技力量深耕数据资源的收集与挖掘，在此基础上建立涵盖贷前、贷中、贷后全流程的风控模型，实现对客户多维度信息的动态监测与分析，提高贷前自动化审批准确性、贷中风险预警的及时性以及贷后催收的效率性。
4.3创新附加服务，加强产业链合作
为从产品同质化的困境中突围，汽车金融行业必须不断进行创新。一是创新附加服务。随着客户对汽车金融产品的需求不再局限于融资功能，汽车金融机构需要不断创新以提供便捷化、个性化、多元化的附加服務。如借助金融科技不断提升汽车金融效率，实现高效、便捷办贷;利用大数据不断完善用户画像，提供智能化、个性化金融服务;开发装潢、维修、保养、保险等多样化产品，实现产品服务全方位、多元化等。二是加强产业链合作。汽车金融产业链上游包括资金、车辆及客户等来源，下游包括保养、保险、维修等服务。需要全面打通上下游产业链，加强合作以构建竞争优势。如汽车金融产业链中的相关机构通过建立战略合作关系，整合各方的丰富资源及专业优势，促进多层次、全方位的深度合作，重塑竞争优势，实现互利共赢。
5结束语
目前我国汽车金融行业渗透率低，发展空间巨大。然而，在汽车进入存量时代、监管趋严常态化以及行业加速进入洗牌期等新形势下，汽车金融也面临着二手车金融发展陷入困境、风险防控体系不完善以及金融产品同质化程度高等严峻挑战。这些问题严重制约了汽车金融行业的健康有序发展。因此，需要完善二手车评估体系以促进二手车金融发展，挖掘存量时代汽车金融行业发展新动力;需要强化风险意识并借助科技力量完善风控体系，推进汽车金融行业合规化发展;需要从创新附加服务与加强产业链合作两方面来解决产品同质化问题，重塑汽车金融机构的竞争优势。
参考文献：
[1]杨辽.汽车销量下行背景下的汽车金融发展建议.财富生活，2019（12） ：46+48.
[2] 罗钰.汽车金融业存在问题及发展对策.全国流通经济，2019（32）：144-145.
[3] 孙敏娴.互联网金融背景下我国汽车金融市场发展现状与问题探究.中外企业文化，2020（07）： 31-32.
[4] 郑劼.三大关键词破解汽车金融.汽车观察，2020（01）： 98-99.
[5] 薛洪言.二手车金融：难啃的骨头、易解的局.中国商人，2019（ 11）：22+24.
作者简介：
任萍，女，汉族，MBA硕士在读，就读于东南大学，研究方向：工商管理.