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摘要：农村资金作为新时期、新形势下缓解和改善农村金融服务供需矛盾、激活农村金融市场竞争和活力的新兴力量之一，在促进新农村建设、农业产业化、农民自我发展等方面具有深远意义和影响。因此，研究如何在欠发达区域发展农村资金就变得极具价值，笔者就从当前国内欠发达区域的实际情况出发，简要分析一下发展农村资金的可行性。
关键词：农村；农村资金；区域经济
1 国内欠发达区域的基本情况分析
在我国大部分区域基本都是能够享受到银行机构提供的储蓄、汇兑等基本金融服务，但由于存在诸多区域因为位处偏远，区域经济经营规模小，虽当地人口数量不大，但单个资金需求数额较大，导致对各类用途的信贷资金总体需求强烈，如果单靠当前已有的区域银行机构的力量已经不能完全满足该区域的需求，表现有：
1.1 金融机构数量及人员少 整体来看，诸多欠发达区域的金融系统整体功能不健全，城乡金融服务差距较大，多样化的农村金融需求势必无法得到完全满足，必将制约农村经济的发展。
1.2 金融服务供给不充分 在诸多区域存在着存款大于贷款的普遍现象，这表明不仅相当多的资金没有留在本区域内使用，而且即使留在了该区域的资金也不可能完全投放到农（牧）业和农户中。
1.3 金融服务需求低、成本高 由于欠发达区域人口稀少、居住分散、交通不便，且大部分居民生活贫困，其主要的金融服务需求主要表现为领取政府低保、救济、惠农补助金及相关存贷汇等基本金融业务，导致银行机构运营成本高，盈利空间狭小，少数金融网点难以达到经营保本点。
1.4 金融资金供需矛盾突出 一是供应渠道单一，除信用社信贷资金投入外，其他融资有限；二是农村金融资金主要投放到传统农业、畜牧业、种植业等弱势产业，资金面临的市场风险、自然风险比较突出。
2 可行性分析
2.1 发展区域经济离不开区域金融的支持 诸多欠发达区域的基本都是因为环境都非常艰苦、自然灾害很频繁、所以发展很滞后，并且发展区域经济难度也非常大、困难非常多。而区域金融作为区域经济发展中最为重要的资本要素配置制度，在欠发达地区的作用因此显得越来越明显、越来越重要，区域金融兴则区域兴，区域金融活则区域活。这就要求深化区域金融体制改革，规范发展适合区域特点的金融组织，充分发挥好各类金融机构的作用，建立区域信贷投入稳定增长的机制。
2.2 区域金融发展滞后为农村资金发展提供了广阔的市场 目前，在诸多欠发达区域的金融组织体系现状基本为：国有商业银行基本已退出该区域；政策性金融机构作用有限；邮储金融体系刚刚组建，支持“三农”服务仍处起步阶段；农村信用社作为支农主力军，但受限于自身融资力量薄弱难以满足区域各类金融需求；民间金融广泛存在，但不规范，存在较大风险。
2.3 国家支持、鼓励发展区域资金 2006年底，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。2008年10月，中央出台了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》。2009年初，银监会制定了《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》2010年，国务院出台了关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见，提出允许民间资本兴办金融机构，等等。所有这些政策都为在欠发达区域发展农村资金的扫清了制度障碍，为加快发展农村资金提供了一个良好的发展环境。
3 政策建议
3.1 地方政府要加大政策扶持和引导
一是要加强政策宣传、改善信用环境、健全农村金融风险补偿机制等工作，积极引导、推动和鼓励当地农户、企业及社会民间资本入股投资发展农村资金，为农村资金的发展营造良好的外部氛围。
二是针对辖区农村经济发展滞后，农牧民收入低，投资入股农村资金来源有限、规模小的特点，可采取设立专项基金的形式，通过入股赠股或提供铺底资金，在重点地区或行业组织牵头成立农村资金合作机构，并通过出台财政贴息扶持、提供经营场所、减免营业税费等政策，降低其运营成本，促进农村资金合作机构健康发展。
三是指导农村资金遵循“自愿、民主、互助、合作”的原则，实行民主管理，健全规范运作的监督管理及内控制度，构建起权责明确的治理结构。
3.2 监管部门要加强审慎准入和日常监管
一是审慎市场准入。要在全面调研的基础上，按照实事求是，有利于改善农村金融服务，有利于农村资金发展的原则，科学制定农村资金发展规划，有序推进农村资金合作机构组建。要坚持市场准入标准，农村资金合作机构准入要充分考虑当地的经济发展环境、产业发展水平、金融服务状况、信用环境、政府扶持政策、农民发展生产需要，农民入股积极性、从业人员素质和监管能力等情况，不得抬高（降低）或变相抬高（降低）准入门槛。
二是严格日常监管。高度重视资本约束和风险监管，实行严格、审慎的日常监管，指导督促农村资金合作机构建立健全内部管理和风险管控等制度办法，并及时进行监督检查、风险预警和采取监管措施，严防违规经营。同时要努力探索新的监管方式和手段，合理配置监管资源，适时完善相关监管法规，切实提高监管针对性和有效性，构建有利于农村资金组建、运营和发展的监管环境。
参考文献
[1] 崔晓媛.青海农村发展互助资金的调查思考[J].西部金融.2010（12）
关键词：农村；农村资金；区域经济
1 国内欠发达区域的基本情况分析
在我国大部分区域基本都是能够享受到银行机构提供的储蓄、汇兑等基本金融服务，但由于存在诸多区域因为位处偏远，区域经济经营规模小，虽当地人口数量不大，但单个资金需求数额较大，导致对各类用途的信贷资金总体需求强烈，如果单靠当前已有的区域银行机构的力量已经不能完全满足该区域的需求，表现有：
1.1 金融机构数量及人员少 整体来看，诸多欠发达区域的金融系统整体功能不健全，城乡金融服务差距较大，多样化的农村金融需求势必无法得到完全满足，必将制约农村经济的发展。
1.2 金融服务供给不充分 在诸多区域存在着存款大于贷款的普遍现象，这表明不仅相当多的资金没有留在本区域内使用，而且即使留在了该区域的资金也不可能完全投放到农（牧）业和农户中。
1.3 金融服务需求低、成本高 由于欠发达区域人口稀少、居住分散、交通不便，且大部分居民生活贫困，其主要的金融服务需求主要表现为领取政府低保、救济、惠农补助金及相关存贷汇等基本金融业务，导致银行机构运营成本高，盈利空间狭小，少数金融网点难以达到经营保本点。
1.4 金融资金供需矛盾突出 一是供应渠道单一，除信用社信贷资金投入外，其他融资有限；二是农村金融资金主要投放到传统农业、畜牧业、种植业等弱势产业，资金面临的市场风险、自然风险比较突出。
2 可行性分析
2.1 发展区域经济离不开区域金融的支持 诸多欠发达区域的基本都是因为环境都非常艰苦、自然灾害很频繁、所以发展很滞后，并且发展区域经济难度也非常大、困难非常多。而区域金融作为区域经济发展中最为重要的资本要素配置制度，在欠发达地区的作用因此显得越来越明显、越来越重要，区域金融兴则区域兴，区域金融活则区域活。这就要求深化区域金融体制改革，规范发展适合区域特点的金融组织，充分发挥好各类金融机构的作用，建立区域信贷投入稳定增长的机制。
2.2 区域金融发展滞后为农村资金发展提供了广阔的市场 目前，在诸多欠发达区域的金融组织体系现状基本为：国有商业银行基本已退出该区域；政策性金融机构作用有限；邮储金融体系刚刚组建，支持“三农”服务仍处起步阶段；农村信用社作为支农主力军，但受限于自身融资力量薄弱难以满足区域各类金融需求；民间金融广泛存在，但不规范，存在较大风险。
2.3 国家支持、鼓励发展区域资金 2006年底，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。2008年10月，中央出台了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》。2009年初，银监会制定了《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》2010年，国务院出台了关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见，提出允许民间资本兴办金融机构，等等。所有这些政策都为在欠发达区域发展农村资金的扫清了制度障碍，为加快发展农村资金提供了一个良好的发展环境。
3 政策建议
3.1 地方政府要加大政策扶持和引导
一是要加强政策宣传、改善信用环境、健全农村金融风险补偿机制等工作，积极引导、推动和鼓励当地农户、企业及社会民间资本入股投资发展农村资金，为农村资金的发展营造良好的外部氛围。
二是针对辖区农村经济发展滞后，农牧民收入低，投资入股农村资金来源有限、规模小的特点，可采取设立专项基金的形式，通过入股赠股或提供铺底资金，在重点地区或行业组织牵头成立农村资金合作机构，并通过出台财政贴息扶持、提供经营场所、减免营业税费等政策，降低其运营成本，促进农村资金合作机构健康发展。
三是指导农村资金遵循“自愿、民主、互助、合作”的原则，实行民主管理，健全规范运作的监督管理及内控制度，构建起权责明确的治理结构。
3.2 监管部门要加强审慎准入和日常监管
一是审慎市场准入。要在全面调研的基础上，按照实事求是，有利于改善农村金融服务，有利于农村资金发展的原则，科学制定农村资金发展规划，有序推进农村资金合作机构组建。要坚持市场准入标准，农村资金合作机构准入要充分考虑当地的经济发展环境、产业发展水平、金融服务状况、信用环境、政府扶持政策、农民发展生产需要，农民入股积极性、从业人员素质和监管能力等情况，不得抬高（降低）或变相抬高（降低）准入门槛。
二是严格日常监管。高度重视资本约束和风险监管，实行严格、审慎的日常监管，指导督促农村资金合作机构建立健全内部管理和风险管控等制度办法，并及时进行监督检查、风险预警和采取监管措施，严防违规经营。同时要努力探索新的监管方式和手段，合理配置监管资源，适时完善相关监管法规，切实提高监管针对性和有效性，构建有利于农村资金组建、运营和发展的监管环境。
参考文献
[1] 崔晓媛.青海农村发展互助资金的调查思考[J].西部金融.2010（12）