摘要：随着信息技术、电子计算机技术及网络通信技术的飞速发展，甚至已经普及至许多农村，其在金融领域的应用越来越深入，其中最突出的是网上银行的持续繁荣。经过十多年的发展，我国商业银行的网上银行业务拥有广泛的受众和广阔的业务拓展空间，已成为商业银行竞争的焦点。本文主要分析了个人网上银行的主要问题和发展策略，仅供参考。
　　关键词：商业银行;网上银行;发展;对策
　　中图分类号：F832 文献识别碼：A 文章编号：1001-828X（2019）018-0338-02
　　一、引言
　　网上银行是指银行通过计算机，互联网和基于传统银行柜台业务的电子终端提供的自助金融服务。与传统业务相比，网上银行业务基本上不受时间和地点的限制，极大地方便了客户在电子终端上的运营。因此，它具有很强的便利性和适应性，已成为广大银行客户的必需品。其中一个不可或缺的生活助手。同时，经过多年的发展，个人网上银行的产品种类逐渐形成了支付和财富管理等一系列服务，并日趋成熟。
　　但是，我们应该看到，虽然商业银行在线个人银行业务的发展已经从初始阶段实现了质的飞跃，但仍存在很多问题。因此，我们必须认真深入地分析问题，并结合自己的实际探索性和适应性个人网上银行业务发展。
　　二、中国商业银行发展网上银行业务的必要性
　　1.商业银行拓展业务的方式之一一商业银行
　　在计算机技术快速发展的今天，我国的信息网络覆盖已经达到全国大部分地区，人民群众更加意识到在线消费和在线支付。使用网上银行的商业银行客户基数越来越大。另外，网上银行让我国的商业银行可以在不同的省份区域之间提供服务，使银行的运营成本越来越低，扩大了金融服务领域的范围。在传统条件下无法随时保持联系的客户提供银行的相关业务服务是非常麻烦的，如今可以通过网上银行为其提供较为全面的服务，这样大大拓展了商业银行可发展多种业务的可能。
　　2.商业银行创新业务的动力来源一网上银行
　　依靠着计算机技术的发展，网上银行使银行业务无纸化，变成更加便捷的电子金融服务，还能够使金融产品种类越来越多，银行的业务创新能力越来越强，较之前的业务运营模式有所创新。这在某种情况下使商业银行业务加快，尤其是财务管理的创新步伐。
　　3.和外资银行进行竞争的武器一网上银行
　　在我国加入WTO之后，众多外资银行涌人中国，这些主要靠着企业客户和个人大客户发展的外资银行，也靠着网络来完成一些金融服务，为小网点的信誉度不足的缺点进行了弥补。因此，除了传统商业领域的竞争外，中国的商业银行也将成为中外银行未来竞争的关键一环，我国商业银行要充分加强大力发展网上银行的意识，依靠这种工具，所向披靡。
　　4.发展网上银行是商业银行信息资产建设的基础
　　在中国，商业银行得到政府信贷的大力支持，拥有良好的社会信用基础。因此，推广网上银行服务可以更快地建立独立于中国商业银行的信息资产。
　　三、开展商业银行网上银行业务的现状分析
　　自1998年以来，中国首次在线支付从中国银行开始，网上银行逐渐增多。网上银行的发展为电子商务行业的崛起提供了有力的推动力，商业银行靠着网上银行的运作模式，为更多的客户提供了方便快捷多层次的服务，提高了银行的运营实力。
　　网上银行新业务的优势逐渐显现，可以满足人们对便捷高效金融服务的需求，中国金融现代化进程实现了质的飞跃。
　　1.服务水平高
　　中国的网上银行应用技术更先进，允许用户随时随地享受金融服务，操作方便，高效，低成本，因此，网上银行最具吸引力的方式便是个性化服务。
　　2.创新产品不断涌现
　　网上银行业务已从最初的基础业务发展为具有多种多样且分类清晰的综合业务。目前，中国的大多数银行按照面对的不同客户可以分为个人银行和企业银行，一般包括转移支付，支付收款，贷款，投资和财富管理，外汇购买，基金产品等类别。最近，许多银行都面临着在激烈的市场竞争中不断创新的问题，善于创新，更丰富，更全面，更有针对性和实用的金融产品提供标志着更高水平的网上银行服务。
　　3.更好的网络安全性
　　随着中国信息技术水平的提高，网络技术人员对网络金融产品进行设计时逐渐向工艺的简单性和友好的界面发展;初步操作后进一步完善，注意反馈，及时调整，不断升级。还采用了先进的技术来防止网络安全问题，它是网络银行学习的便利性和网络风险的最小化，与传统服务相比，它消除了网上银行的最大劣势。
　　4.业务结构变化
　　在业务结构方面，网上银行逐渐演变为具有特色和优势的独立实体，网上银行是传统业务的补充，网上银行的现状迅速提升，可以为商业银行提供更多有效的服务，它也是其中重要的渠道之一，人们可以使用网络在线处理大部分金融柜台业务内容，并在很大程度上转移柜台业务。
　　四、促进我国商业银行网上银行可持续发展的对策
　　1.加强网上银行的推广和营销
　　网上银行的业务创新要体现在银行业务的各个方面是否完善只能从实践出发，无论是银行一方还是消费者一方，都期望金融机构能够推出多样、简单、安全的金融服务和金融产品。因为当下采用的最先进的电子银行工具创造了强烈的愿望和需求。在网上银行的帮助下，不断有各种新的金融工具和项目产生，这样可以针对不同的客户采用不同的产品，同时提供各种各样的服务。
　　2.加强网上银行的网络安全
　　由于银行在网上存在系绕性风险和操作风险，为此，银行等金融业在互联网上开发各种服务，希望对金融电子工程技术进行非常严格的设计，并制定全面的防控措施，我们可以保持银行的有效性和安全性。一般而言，客户的交易请求在安全传输信道中传输。为了将银行的内部网络与外部网络隔离，在线银行系统可以使用多个防火墙和相对安全的代理服务器，这也可以确保所有在线数据被加密，保护和传输。可以在系统上使用BI级业务操作系统，以确保客户访问的在线银行交易站点是安全且可信的WEB站点;建立24小时动态安全监控系统，每个网上银行交易网站，每次访问实时监控，“黑客”攻击和非法访问，及时切断和报警，使日常运营安全网上银行保证。 　　3.加强立法和监督
　　当下，关于商业银行的法律法规在我国还没有制定完善，还按照行政法规来规范商业银行的行为。关于商业银行网上银行的立法，需要考虑的方面有很多，當中包含着客户和银行二者的权力和义务的规定，以及利用网络犯罪的法律制裁措施。因此，要按照网期。后续研究可以向这个方向推进。上银行的实际情况，听取多方意见，建立或者说修改相关的法律法规，使其可以适用于网上银行的运营服务以及运营过程中的法律规范等等。在我国制定法律的时候，应该借鉴联合国国际贸易组织委员会制定的《国际信用转让示范法》，从而制定适用于中国的电子转账的支付法，尽可能大的明确电子转账和电子货币的风险责任。可以让公民实现网上支付，对银行、客户和结算机构之间的联系，确保网上银行能够在安全稳定的状态下运行。与此同时，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会等金融监管部门应对信息技术在金融业的广泛应用进行战略思考。
　　4.加快社会信用体系建设
　　在我国逐渐成为成熟的市场经济，电子商务也逐步发展，建立了新的信用体系，由中国银行主持建立了全国范围内的企业信用和个人信用体系数据库，开始实施，银行应调整内部信用评级体系结构，充分利用现代网络技术，推进银行保险，证券，税务等企业信息联合调查，最终完成国际跨境信用管理体系的深度。
　　5.将传统的细分业务与网上银行相结合
　　在中国，网上银行本身并不完全成熟，也没有有机结合。例如，在个人金融业务中，商业银行代理交易基金已成为越来越重要的中间业务。每个网络点向公众宣传基金的回报率，风险和其他基本条件，经过考虑，人们会去网络处理特定的业务。现在我们可以这样做：在推广产品时，我们将向客户介绍网上银行业务。它突出了基金产品盈利能力较强的优势，同时有两种选择和处理方式：银行柜台分布广泛，网上自助银行随时随地都方便。
　　五、结语
　　中国银行业在金融业发展中呈现出新的发展趋势，开展了各种网上银行业务，并在新领域取得了快速发展，但其发展仍存在诸多问题。面对诸多问题，银行应该做出自己的改进，如：应该充分利用网络平台，营业网点，广告，组织活动等;网上银行服务的有机结合不仅增加了金融服务的优势，还扩大了电子银行的营销，重视内部监督和管理。
　　中国的商业银行要有紧迫感和创新精神，积极响应并迅速提高服务质量和标准。因此有关部门应为其发展提供良好的外部环境，使中国的金融业继续向现代化迈进。