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摘 要：县域经济的发展离不开县域金融的支持，然而当前中国大部分县域经济发展却没有得到县域金融充分的支持，造成这一现象的原因是多方面的。从县域金融的角度看，主要是县域金融种类过少，金融产品过分单调，缺乏支持县域经济的激励机制，县域金融中没有信贷审批权，县域资金外流严重等。从县域经济的角度看，县域经济大多是民营的中小微企业，优质资产少，管理不规范，产品竞争力不强等，也导致了县域金融支持不积极的现象。从信贷支持环境的角度看，诚信意识缺乏，废逃债务严重等等，都是县域经济赢得金融支持偏少的原因。为此，以广西隆安县为例，分析中国县域金融在支持县域经济发展中存在的问题，并提出加强县域金融支持的措施，为赢得县域金融支持创造良好条件。
关键词：县域经济；县域金融；金融支持
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）21-0173-03
一、县域金融的发展现状
经过二十多年的金融体制改革，中国的县域金融基本形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的县域金融体系。然而现在的金融机构尚不健全，如隆安县的县域金融以农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社为主体，共有42个网点，其中农业银行7个，农村信用社15个，邮政储蓄19个，工商银行1个。①此外，县域中还有一家保险公司，但没有小额贷款公司，也没有担保公司。
（一）当前中国县域金融的特点
中国县域金融的发展呈现出以下特点：（1）金融机构的种类不全。以隆安县为例，只有工商银行、农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社四种金融机构，没有小额贷款公司和担保公司。显然，这与蓬勃发展的县域经济对金融支持的需求相比，机构明显偏少；（2）金融机构的贷款审批权残缺。隆安县的工商银行、农业银行和邮政储蓄银行作为县一级的支行机构，并不具备贷款的审批权，因此，县域金融中的上述机构在支持县域经济过程中，其权利是残缺；（3）服务方式简单。隆安县的各类金融机构，所提供的服务主要以“存、贷、汇”等传统业务为主，其他业务诸如个人消费信贷、投资理财、支票结算、自动柜员机等在县域范围尤其是广大的乡镇基本处于空白状态。可以说，县域金融的服务水平过于简单，缺乏较为完整的服务体系。
（二）县域金融对县域经济发展的支持状况
此外，我们从表1的数据中也可以看出，金融对县域经济发展的支持状况。
1.县域金融对县域经济发展总体支持不足。这主要表现在：（1）信贷规模偏小。农业银行、邮政储蓄银行及农村信用社三家金融机构的2011年存款余额为43.24亿，贷款余额仅为22.41亿；（2）支持范围小。据自治区农业银行的统计资料，2011年自治区农业银行对隆安县的建设项目支持范围很小，除了水电站等少数两三个项目之外，其余的如小城镇建设、县城房地产开发、商贸流通、教育、医疗卫生等领域，农业银行均没有支持的项目；（3）资金外流较多，特别是邮政储蓄银行，存款余额为8.9亿，贷款余额仅为0.52亿，新增贷款为0.0028亿。这些邮储资金经过上存人民银行后作为基础货币，虽然通过发放支农再贷款的方式，返回一部分用于支持三农，但规模极其有限，实质上成为县域资金的“抽血机”。
2.农业银行对县域经济发展的支持力度减弱。近几年来，农业银行对县域经济项目建设的信贷支持力度有所下降。主要表现为：（1）信贷余额增长的幅度小于存款余额增长的幅度；（2）支持的项目数量也有所下降，以2011年为例，隆安县域金融仅贷款支持两个项目；（3）减少服务网点，特别是县以下的金融机构网点大幅减少；（4）信贷管理体制实行集中的管理模式，对县一级的支行根本不予授权授信，保留下来的机构网点所吸纳的资金大部分或全部上存，实际上已成为上级行的一线“储蓄所”。
3.县域金融信贷投入结构不合理。从目前农业银行情况看，信贷投放领域相对比较集中，信贷投入主要集中在个人住房消费和少数基础建设项目上；信贷方式上比较单一，主要采取抵押贷款和票据贴现两种方式，限制了部分中小企业的正常融资需求；另外，在放贷上也存在“垒大户”现象，对于一些优质客户，给予较大的授信额度，致使信贷资金过度集中，使县域中小企业借款更加困难。
4.农村信用社融資能力差，对县域经济的支持心有余而力不足。近几年来，随着创建农村信用工程，发放农户小额支农贷款等活动全面推行，特别是实施利率改革和管理体制改革之后，农村信用社迅速成为了支持三农的主力军，对县域经济发展的推动作用也越来越明显。对于隆安县而言，农村信用社已经成为县域金融体系中的主要力量，2011年的数据表明，无论是存款余额还是贷款余额，在隆安县都是最大的。但是，由于农村信用社多年积累的历史问题较多，资金短缺，包袱沉重，肩负的职责与自身的能力不相匹配，特别是随着城镇化而来的一些基础设施建设，投资规模大，还贷周期长，从而使农村信用社心有余而力不足。
二、县域金融对县域经济发展支持不足的原因分析
县域金融对县域经济发展的支持不足，原因是多样的和复杂的，但归结起来，可以分为三类：一是县域金融系统的原因，二是县域经济主体的原因，三是县域金融支持的环境因素。
（一）县域金融系统的原因
1.国有商业银行的服务模式过于烦琐，与县域小微企业对资金需求呈现出的急、频、小的特征不适应。但是，县域金融中的国有商业银行的服务权利，特别是贷款权普遍上收至上级行，县级支行贷款权很小。隆安县农行仅有存单质押权、存量客户短期单笔800万元和中期流动资金单笔600万元的贷款权，对新增客户一律需要上级行批准，存单质押贷款也只能贷质押额度的70%～80%。由于基层行贷款权限小，许多贷款需要二级分行甚至一级分行审批，环节多，时间长，因而满足不了县域小微企业的需求。
2.县域金融系统的支持责任与利益激励不对称，导致员工缺乏支持的积极性。目前，各行要求新增贷款“零”风险的状况没有丝毫改变。如农行要求信贷人员对贷款实行“三包”，即“包放、包收、包赔”，并终身负责。在贷款的责任约束下，信贷人员没有100%的把握不会放贷，对风险难以确定的中小及个体民营企业不愿贷款支持也就在情理之中了。 3.现有的信贷管理制度激励县域金融的逆向选择行为。目前，商业银行对贷款企业实行信用评级制度，将信用评级的结果作为发放贷款的依据，并设置了较高的贷款标准，只有信用等级较高的优质企业即一些龙头骨干企业能够获得贷款。而县域经济中，以传统农业、中小企业及个体工商业为主导，即使一些规模小但效益很好的企业在评级标准面前也难以成为银行的优质客户，从而被挡在贷款门槛之外。从各家商业银行调查了解，虽然口头上重视对县域经济和中小企业的信贷支持，但在实际经营中普遍加强了对大企业、优质客户的争夺，压缩县域中小企业的贷款。
4.县域金融中现有的金融产品针对性不强。目前，县域金融机构服务集中于“存、贷、汇”等传统业务，金融产品对县域经济发展的针对性不强。县域金融机构服务半径也比较狭窄，基本上围绕县域城区业务，难以延伸到乡镇和行政村。
此外，农业生产方式尚需加快转变，现代农业体系建设、农业科技创新等体制机制尚不完善，也制约着金融在县域经济发展中发挥出规模效益。
（二）县域经济主体的原因
1.县域企业的整体素质较低，融资能力不足。县域企业大都是中小企业和民营企业，一般资产规模偏小，管理水平低，财务制度不健全，抗市场风险能力弱，总体信用等级低，难以形成对信贷资金的吸引力。
2.企业信用观念淡薄，逃废债现象严重。县域企业普遍存在信用观念淡薄，还贷意识差的现象。部分企业借改制之机，大量逃废，悬空银行债务，而且受地方保护主义影响，中小企业设立、兼并、重组过程中打擦边球，钻政策空子，银行对中小企业的贷后管理难，债权无保证，出现风险即使通过法律手段收贷，也是胜诉容易执行难，贷款收不回，还得增加诉讼费用，严重制约了金融机构信贷投放能力和贷款投放信心。
3.金融资源优化配置与县域经济低水平失衡的矛盾。目前县域经济大多是传统封闭式的内向型经济，主要表现为传统的工业、农业。无论从企业规模、科技含量还是管理水平上，均处于低水平状态，投入高、回报低，难以实现规模经济，扩大再生产能力不高，吸纳银行贷款的容量小，迫使县域国有商业银行将大量闲置资金上存，形成了高储蓄低投资，金融在资源、技术、人才等方面的优化配置功能不能得到充分发挥，难以形成“经济发展快—经济规模大—容纳资金多—银行贷款多—经济发展快”的良性循环。再加上县域经济中小企业大多数资产负债率高，内部财务制度不健全、信息透明，缺乏优势项目，与金融机构信贷标准有较大差距，出于风险控制和效益考虑，一定程度上造成了金融机构信贷投放缺位。
4.抵押担保难仍是制约县域经济主体融资的瓶颈。按照贷款管理的有关规定，企业向银行贷款时，要提供有效的抵押担保，而现实情况是中小企业有效资产少、抵押能力低，特别是村镇中小企业，集体土地和房产都不能抵押，无法满足银行的贷款条件。
三、县域金融支持县域经济发展的对策建议
（一）县域金融机构方面
1.进一步丰富县域金融机构的种类，提供服务网点的覆盖率。贫困县的县域金融机构种类偏少，隆安县目前仅有工商银行（1个网点）、农业银行（7个网点）、邮政储蓄银行（19个网点）、农村信用社（15个网点），既没有小额贷款公司，也没有金融担保公司。这与目前县域经济发展过程的多元化需求是不适应的。因此，应当降低门槛，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，着重培育村镇银行、小额贷款公司和民间信用互助组织，并引导国有商业银行延伸县域服务网络，把机构设置和产品创新作为突破口，从而丰富县域金融机构的种类和产品，引导更多的信贷资金和社会资金支持贫困县县域经济的发展。
2.强化县域金融对县域经济发展的政策性支持。贫困县的一个重要特征就是农业大县、工业小县、财政穷县。农业是弱质产业，受天灾影响较大，而关系农业和农村经济结构调整的项目，如农业产业化开发、农业技术推广以及为了改变投资环境而进行的基础设施建设，如城镇和乡村之间的道路、水电、广播、通讯、电信等“硬件”建设等，资金求量大，多半是社会效应高而经济效应低的项目，资金需期限长、回收慢、风险大，商业金融机构不愿意介入。对于这一部分的投入，需要国家对县域金融给予制度上规定，让贫困县中的县域金融对其上述项目给予政策性支持。在条件成熟的基础上，要探索建立专门对县域中小企业提供贷款的政策性机构或者发展一批地方性股份制的金融机构等，进一步丰富为县域经济服务的金融机构体系。
3.重新构建适应县域经济发展的银行管理体系。首先，要改变目前县域金融中国有商业银行贷款审批权残缺的现象，上级行要适当下放给县级分行一定的贷款权限，摒弃“贷款零风险”的不实际想法，充分调动基层工作人员的积极性，主动分担贫困县中小微企业在经营过程中出现的一定的政策性风险和市场性风险。其次，建立健全贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一的信贷管理体制，建立科学的量化考核指标体系，既要避免道德因素带来的信贷风险，也要避免逆向选择导致的对县域经济支持力度不够的现象，做到贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一。再次，建立“取之于县域，用之于县域”的储贷激励机制，逐渐改变银行信贷资金上“农转非”和“乡养城”的局面。资金外流是制约贫困县县域金融支持县域经济发展的重要因素。为此，县域金融应该建立“取之于县域，用之于县域”的储贷激励机制。首先，人民银行应充分发挥“窗口”指导作用，制定实施向贫困县县域经济有效信贷投入倾斜的货币信贷政策，如下调县支行资金上存利率，激励国有商业银行县支行及以下机构吸收的资金按一定比例用于支持县域经济的发展。其次，针对邮政储蓄银行只吸纳存款不放贷的状况，建立邮政储蓄银行返还机制。数据表明，①邮政储蓄已经成为县域资金外流的主要渠道。因此，人民银行应该制定相应政策，把县邮政储蓄吸收的存款按照一定比例通过人民银行全额用于增加对县域金融机构的再贷款，由这些县域金融机构放给县域经济中的中小微企业，支持县域经济的发展。通过上述手段，使从县域农村筹来的资金，要大部分或全部投回到农村经济发展中去，以保证县域资金良性循环。
（二）县域经济主体方面
在市场经济的条件下，县域经济的主要是由各种所有制的企业构成的。由于历史原因，县域经济中的各种企业往往存在产权结构不合理，市场化程度不高，产品竞争力不强等因素，因此，要增强企业对信贷资金的吸引力，就必须抓住当前经济结构调整的有利时机，加快企业结构调整，优化资源配置，使县域企业的资本、资产结构得到改善，实现规模、技术、产品升级，增强企业市场競争能力和抗风险能力。
参考文献：
[1] 石盛林.县域金融对经济增长的影响机理[J].财贸经济，2011，（4）.
[2] 刘小龙.中国县域经济论纲[J].中共云南省委党校学报，2003，（2）.
[3] 陈泽军.广西县域经济发展问题研究[D].南宁：广西大学，2003.
[4] 陆珉峰，等.县域金融如何促进县域经济发展探讨[J].华北金融，2011，（10）.
[5] 李建华.中西部地区金融对县域经济支持失效原因及对策分析[J].台声，2005，（6）.
[6] 崔建军.西部地区县域金融资金流失问题研究[J].西安石油大学学报，2010，（1）.
[7] 蒙永亨，等.欠发达地区经济发展的金融支持研究—国外的经验急对中国的启示[J].改革与战略，2006，（12）.
[8] 人民银行南宁中心支行.广西县域金融服务水平亟待提高[EB/OL].中国金融网.
[责任编辑 吴 迪]
关键词：县域经济；县域金融；金融支持
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）21-0173-03
一、县域金融的发展现状
经过二十多年的金融体制改革，中国的县域金融基本形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的县域金融体系。然而现在的金融机构尚不健全，如隆安县的县域金融以农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社为主体，共有42个网点，其中农业银行7个，农村信用社15个，邮政储蓄19个，工商银行1个。①此外，县域中还有一家保险公司，但没有小额贷款公司，也没有担保公司。
（一）当前中国县域金融的特点
中国县域金融的发展呈现出以下特点：（1）金融机构的种类不全。以隆安县为例，只有工商银行、农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社四种金融机构，没有小额贷款公司和担保公司。显然，这与蓬勃发展的县域经济对金融支持的需求相比，机构明显偏少；（2）金融机构的贷款审批权残缺。隆安县的工商银行、农业银行和邮政储蓄银行作为县一级的支行机构，并不具备贷款的审批权，因此，县域金融中的上述机构在支持县域经济过程中，其权利是残缺；（3）服务方式简单。隆安县的各类金融机构，所提供的服务主要以“存、贷、汇”等传统业务为主，其他业务诸如个人消费信贷、投资理财、支票结算、自动柜员机等在县域范围尤其是广大的乡镇基本处于空白状态。可以说，县域金融的服务水平过于简单，缺乏较为完整的服务体系。
（二）县域金融对县域经济发展的支持状况
此外，我们从表1的数据中也可以看出，金融对县域经济发展的支持状况。
1.县域金融对县域经济发展总体支持不足。这主要表现在：（1）信贷规模偏小。农业银行、邮政储蓄银行及农村信用社三家金融机构的2011年存款余额为43.24亿，贷款余额仅为22.41亿；（2）支持范围小。据自治区农业银行的统计资料，2011年自治区农业银行对隆安县的建设项目支持范围很小，除了水电站等少数两三个项目之外，其余的如小城镇建设、县城房地产开发、商贸流通、教育、医疗卫生等领域，农业银行均没有支持的项目；（3）资金外流较多，特别是邮政储蓄银行，存款余额为8.9亿，贷款余额仅为0.52亿，新增贷款为0.0028亿。这些邮储资金经过上存人民银行后作为基础货币，虽然通过发放支农再贷款的方式，返回一部分用于支持三农，但规模极其有限，实质上成为县域资金的“抽血机”。
2.农业银行对县域经济发展的支持力度减弱。近几年来，农业银行对县域经济项目建设的信贷支持力度有所下降。主要表现为：（1）信贷余额增长的幅度小于存款余额增长的幅度；（2）支持的项目数量也有所下降，以2011年为例，隆安县域金融仅贷款支持两个项目；（3）减少服务网点，特别是县以下的金融机构网点大幅减少；（4）信贷管理体制实行集中的管理模式，对县一级的支行根本不予授权授信，保留下来的机构网点所吸纳的资金大部分或全部上存，实际上已成为上级行的一线“储蓄所”。
3.县域金融信贷投入结构不合理。从目前农业银行情况看，信贷投放领域相对比较集中，信贷投入主要集中在个人住房消费和少数基础建设项目上；信贷方式上比较单一，主要采取抵押贷款和票据贴现两种方式，限制了部分中小企业的正常融资需求；另外，在放贷上也存在“垒大户”现象，对于一些优质客户，给予较大的授信额度，致使信贷资金过度集中，使县域中小企业借款更加困难。
4.农村信用社融資能力差，对县域经济的支持心有余而力不足。近几年来，随着创建农村信用工程，发放农户小额支农贷款等活动全面推行，特别是实施利率改革和管理体制改革之后，农村信用社迅速成为了支持三农的主力军，对县域经济发展的推动作用也越来越明显。对于隆安县而言，农村信用社已经成为县域金融体系中的主要力量，2011年的数据表明，无论是存款余额还是贷款余额，在隆安县都是最大的。但是，由于农村信用社多年积累的历史问题较多，资金短缺，包袱沉重，肩负的职责与自身的能力不相匹配，特别是随着城镇化而来的一些基础设施建设，投资规模大，还贷周期长，从而使农村信用社心有余而力不足。
二、县域金融对县域经济发展支持不足的原因分析
县域金融对县域经济发展的支持不足，原因是多样的和复杂的，但归结起来，可以分为三类：一是县域金融系统的原因，二是县域经济主体的原因，三是县域金融支持的环境因素。
（一）县域金融系统的原因
1.国有商业银行的服务模式过于烦琐，与县域小微企业对资金需求呈现出的急、频、小的特征不适应。但是，县域金融中的国有商业银行的服务权利，特别是贷款权普遍上收至上级行，县级支行贷款权很小。隆安县农行仅有存单质押权、存量客户短期单笔800万元和中期流动资金单笔600万元的贷款权，对新增客户一律需要上级行批准，存单质押贷款也只能贷质押额度的70%～80%。由于基层行贷款权限小，许多贷款需要二级分行甚至一级分行审批，环节多，时间长，因而满足不了县域小微企业的需求。
2.县域金融系统的支持责任与利益激励不对称，导致员工缺乏支持的积极性。目前，各行要求新增贷款“零”风险的状况没有丝毫改变。如农行要求信贷人员对贷款实行“三包”，即“包放、包收、包赔”，并终身负责。在贷款的责任约束下，信贷人员没有100%的把握不会放贷，对风险难以确定的中小及个体民营企业不愿贷款支持也就在情理之中了。 3.现有的信贷管理制度激励县域金融的逆向选择行为。目前，商业银行对贷款企业实行信用评级制度，将信用评级的结果作为发放贷款的依据，并设置了较高的贷款标准，只有信用等级较高的优质企业即一些龙头骨干企业能够获得贷款。而县域经济中，以传统农业、中小企业及个体工商业为主导，即使一些规模小但效益很好的企业在评级标准面前也难以成为银行的优质客户，从而被挡在贷款门槛之外。从各家商业银行调查了解，虽然口头上重视对县域经济和中小企业的信贷支持，但在实际经营中普遍加强了对大企业、优质客户的争夺，压缩县域中小企业的贷款。
4.县域金融中现有的金融产品针对性不强。目前，县域金融机构服务集中于“存、贷、汇”等传统业务，金融产品对县域经济发展的针对性不强。县域金融机构服务半径也比较狭窄，基本上围绕县域城区业务，难以延伸到乡镇和行政村。
此外，农业生产方式尚需加快转变，现代农业体系建设、农业科技创新等体制机制尚不完善，也制约着金融在县域经济发展中发挥出规模效益。
（二）县域经济主体的原因
1.县域企业的整体素质较低，融资能力不足。县域企业大都是中小企业和民营企业，一般资产规模偏小，管理水平低，财务制度不健全，抗市场风险能力弱，总体信用等级低，难以形成对信贷资金的吸引力。
2.企业信用观念淡薄，逃废债现象严重。县域企业普遍存在信用观念淡薄，还贷意识差的现象。部分企业借改制之机，大量逃废，悬空银行债务，而且受地方保护主义影响，中小企业设立、兼并、重组过程中打擦边球，钻政策空子，银行对中小企业的贷后管理难，债权无保证，出现风险即使通过法律手段收贷，也是胜诉容易执行难，贷款收不回，还得增加诉讼费用，严重制约了金融机构信贷投放能力和贷款投放信心。
3.金融资源优化配置与县域经济低水平失衡的矛盾。目前县域经济大多是传统封闭式的内向型经济，主要表现为传统的工业、农业。无论从企业规模、科技含量还是管理水平上，均处于低水平状态，投入高、回报低，难以实现规模经济，扩大再生产能力不高，吸纳银行贷款的容量小，迫使县域国有商业银行将大量闲置资金上存，形成了高储蓄低投资，金融在资源、技术、人才等方面的优化配置功能不能得到充分发挥，难以形成“经济发展快—经济规模大—容纳资金多—银行贷款多—经济发展快”的良性循环。再加上县域经济中小企业大多数资产负债率高，内部财务制度不健全、信息透明，缺乏优势项目，与金融机构信贷标准有较大差距，出于风险控制和效益考虑，一定程度上造成了金融机构信贷投放缺位。
4.抵押担保难仍是制约县域经济主体融资的瓶颈。按照贷款管理的有关规定，企业向银行贷款时，要提供有效的抵押担保，而现实情况是中小企业有效资产少、抵押能力低，特别是村镇中小企业，集体土地和房产都不能抵押，无法满足银行的贷款条件。
三、县域金融支持县域经济发展的对策建议
（一）县域金融机构方面
1.进一步丰富县域金融机构的种类，提供服务网点的覆盖率。贫困县的县域金融机构种类偏少，隆安县目前仅有工商银行（1个网点）、农业银行（7个网点）、邮政储蓄银行（19个网点）、农村信用社（15个网点），既没有小额贷款公司，也没有金融担保公司。这与目前县域经济发展过程的多元化需求是不适应的。因此，应当降低门槛，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，着重培育村镇银行、小额贷款公司和民间信用互助组织，并引导国有商业银行延伸县域服务网络，把机构设置和产品创新作为突破口，从而丰富县域金融机构的种类和产品，引导更多的信贷资金和社会资金支持贫困县县域经济的发展。
2.强化县域金融对县域经济发展的政策性支持。贫困县的一个重要特征就是农业大县、工业小县、财政穷县。农业是弱质产业，受天灾影响较大，而关系农业和农村经济结构调整的项目，如农业产业化开发、农业技术推广以及为了改变投资环境而进行的基础设施建设，如城镇和乡村之间的道路、水电、广播、通讯、电信等“硬件”建设等，资金求量大，多半是社会效应高而经济效应低的项目，资金需期限长、回收慢、风险大，商业金融机构不愿意介入。对于这一部分的投入，需要国家对县域金融给予制度上规定，让贫困县中的县域金融对其上述项目给予政策性支持。在条件成熟的基础上，要探索建立专门对县域中小企业提供贷款的政策性机构或者发展一批地方性股份制的金融机构等，进一步丰富为县域经济服务的金融机构体系。
3.重新构建适应县域经济发展的银行管理体系。首先，要改变目前县域金融中国有商业银行贷款审批权残缺的现象，上级行要适当下放给县级分行一定的贷款权限，摒弃“贷款零风险”的不实际想法，充分调动基层工作人员的积极性，主动分担贫困县中小微企业在经营过程中出现的一定的政策性风险和市场性风险。其次，建立健全贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一的信贷管理体制，建立科学的量化考核指标体系，既要避免道德因素带来的信贷风险，也要避免逆向选择导致的对县域经济支持力度不够的现象，做到贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一。再次，建立“取之于县域，用之于县域”的储贷激励机制，逐渐改变银行信贷资金上“农转非”和“乡养城”的局面。资金外流是制约贫困县县域金融支持县域经济发展的重要因素。为此，县域金融应该建立“取之于县域，用之于县域”的储贷激励机制。首先，人民银行应充分发挥“窗口”指导作用，制定实施向贫困县县域经济有效信贷投入倾斜的货币信贷政策，如下调县支行资金上存利率，激励国有商业银行县支行及以下机构吸收的资金按一定比例用于支持县域经济的发展。其次，针对邮政储蓄银行只吸纳存款不放贷的状况，建立邮政储蓄银行返还机制。数据表明，①邮政储蓄已经成为县域资金外流的主要渠道。因此，人民银行应该制定相应政策，把县邮政储蓄吸收的存款按照一定比例通过人民银行全额用于增加对县域金融机构的再贷款，由这些县域金融机构放给县域经济中的中小微企业，支持县域经济的发展。通过上述手段，使从县域农村筹来的资金，要大部分或全部投回到农村经济发展中去，以保证县域资金良性循环。
（二）县域经济主体方面
在市场经济的条件下，县域经济的主要是由各种所有制的企业构成的。由于历史原因，县域经济中的各种企业往往存在产权结构不合理，市场化程度不高，产品竞争力不强等因素，因此，要增强企业对信贷资金的吸引力，就必须抓住当前经济结构调整的有利时机，加快企业结构调整，优化资源配置，使县域企业的资本、资产结构得到改善，实现规模、技术、产品升级，增强企业市场競争能力和抗风险能力。
参考文献：
[1] 石盛林.县域金融对经济增长的影响机理[J].财贸经济，2011，（4）.
[2] 刘小龙.中国县域经济论纲[J].中共云南省委党校学报，2003，（2）.
[3] 陈泽军.广西县域经济发展问题研究[D].南宁：广西大学，2003.
[4] 陆珉峰，等.县域金融如何促进县域经济发展探讨[J].华北金融，2011，（10）.
[5] 李建华.中西部地区金融对县域经济支持失效原因及对策分析[J].台声，2005，（6）.
[6] 崔建军.西部地区县域金融资金流失问题研究[J].西安石油大学学报，2010，（1）.
[7] 蒙永亨，等.欠发达地区经济发展的金融支持研究—国外的经验急对中国的启示[J].改革与战略，2006，（12）.
[8] 人民银行南宁中心支行.广西县域金融服务水平亟待提高[EB/OL].中国金融网.
[责任编辑 吴 迪]