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策划\马冲冲 执行\陈雨晚
2008年1月1日起房贷统一执行新利率，一次性消化2007年央行多次加息所增加的负担。房奴如蜗牛般背上越来越重的壳，许多房奴对生活胆战心惊，最担心的是工作的浮动，意外事件的发生。朋友聚会时常缺席，买廉价衣服,去廉价饭店，无债一身轻时逍遥快活的娱乐活动几乎中断……生活质量大打折扣；而有的房奴虽身着沉重的外壳，依旧过得活色生香，满足了安全需要同时，带来了极大的幸福满足感，不再动荡，心不再漂泊……那么，房奴夫妻幸福指数究竟有多少，众说纷纭，让我们拭目以“看”！
房奴的现实缩影
多数房奴共同心声
痛苦指数：★★★
讲述人：林知年龄：33岁房奴期限：15年住房面积：120平方米所在地：广州
林知的朋友最近都明显感觉到了他的变化，自从他的妻子准备要个宝宝后，他的世界就发生了翻天覆地的变化，为了容宝宝的一席之地，在妻子的再三说服下，他的房子从原来的69平米换成了120平米，为的是当宝宝降世时，丈母娘赶来照顾“方便”，然后他的生活圈就变成了两点一线，家——单位。曾经是“饭局”的积极组织者的他，开始以各种借口拒绝参加活动。以前每周必去的健身被取消。所有娱乐的取消带给了林知夫妻巨大的心里落差，一时很难适应。
“买了房之后，我的生活完全变了。最要命的是，这种改变不是一年半载，而是漫长的15年！”林知提及现在的生活，他已经没有了当初的欣喜，显得颇有些无奈。更令他痛苦的是，如今他的高薪是在多次跳槽后换来的，现在他每月还款占收入的50%，面对工作如履薄冰外，还一次次错过绝佳的跳槽机会，本来在事业发展期，可现在一切以还贷为前提，坐看机会消逝……而且看着利息的一次次上升，林知感慨道，这么下去，10年，我一辆车就当泡沫“蒸发”了……当生活质量巨变后，连他的妻子在擦120平米地板时都“咬牙切齿”，当初真不该给自己“找罪受”，能有房住不就行了……
举案说法：近两年，房价一路蹿升，贷款利息一涨再涨。在房价不断攀升的2005年到2006年第一季度，市场上已经无法找到中低价格的房地产，导致很多购房者背上了沉重的还贷负担；同时中国人民银行2004、2006、2007年先后宣布加息,进一步加重了人们对房贷负担提升的担忧。高房价和对高利率的双重担忧导致人们担心会像奴隶一样为银行工作，所以“房奴”这个词成为房地产泡沫的象征。“房奴”是指城镇居民抵押贷款购房，在生命黄金时期中的20到30年，每年用占可支配收入的40%至50%甚至更高的比例偿还贷款本息，从而造成居民家庭生活的长期压力，影响正常消费。购房影响到自己教育支出、医药费支出和抚养老人等，使得家庭生活质量下降，甚至让人感到奴役般的压抑。在享受有房一族的心理安慰的同时,也承受着“一天不工作，就会被世界抛弃”的精神重压。很多按揭买房的人自称为“蜗牛”一族，不敢轻易换工作，不敢娱乐、旅游，害怕银行涨息，担心生病、失业,更没时间好好享受生活。他们常常戏称自己正在坚定地叩响“忧郁症”的大门，甚至一只脚已经迈了进去。
一项最新调查显示，我国城市购房居民中，91.1%的人使用了按揭的方式。其中，31.75%的人月供超过收入的50%。面对高不可攀的房价、相对过低的收入，很多工薪劳动者成为给银行、开发商打工的“房奴”———而我们经年累月“养房”的实质就是透支了我们赡养父母的费用、透支了我们抚育子女的费用、透支了我们改善生活品质的费用，而为失控的房价买单。
对策：
住房的改善本应该提高生活质量，但一些市民因购房时过高地估计了还款能力，给自己未来的生活质量带来不小影响。这就得看你消费和负债的匹配问题。这种匹配应该包含收入和消费的匹配，现在和将来的匹配。如果不匹配的话，就会造成生活的失衡。“即使现在处在收入高峰期，也要仔细斟酌负债，因为退休后的花销，全靠这个时候积攒。
买房子本身就是一项长期投资，毕竟多数人买房子一辈子就一次。按照国际通行的看法，月收入的1／3是房贷按揭的一条警戒线，越过此警戒线，将出现较大的还贷风险，并可能影响生活质量。建议你的住房消费支出不要超过家庭收入比重的30%。买房时要考虑周全，倘若你对于长期负债没有概念，只是觉得首付不算贵，月供工资还够，还能剩点钱。于是买的房子超出实际需要的面积，超出自身能力范围的价高房子。在还贷开始后，原有收入一下子被固定划走一大块。原有的消费习惯一下子变得奢侈，原有的生活消费都必须打折扣，使生活时时处处受制于房子。这种心理落差和现实尴尬的无奈就会让你觉得供房就像被一座大山给压着，因此事先考虑周全很重要。
我做房奴，为幸福“买单”
幸福指数：★★★★★
讲述人：周锋年龄：27岁房奴期限：3年住房面积：67平方米所在地：沈阳月供占收入总额：60%
我做房奴，挺幸福的，别看月供占我和妻子总收入的60%，不过再熬2年就过去了。为了能少还些利息，而且想早结束“无债一身轻”的束缚生活，我在单位开了“浮夸”的收入证明，因此每月还款6000多元。我本身做房地产销售，有便宜楼盘自己就留了，不到20万，比市价便宜六七万，首付30%，还完房贷就剩1000多，妻子通情达理，婚礼都要求简办，她一个月3000，足够我俩日常支出，彼此工作都很忙，又都在事业奋斗期，相对娱乐花销不多，妻子又是事业女人，对穿着一点也不挑剔，一套职业装，春夏秋冬。我做房奴负担虽重，生活质量却没受太大影响，做房奴，量力而行，就没有痛苦而言，而且，每天一想到，这个月一定得还6000，我对待工作就更加卖力，压力促进我奋进，即使出现意外，突然失业，大不了，还有双方父母呢，只是做小辈的怎么能当“啃老族”！李敖说的好，“不怕吃苦，顶多吃半辈子苦，越怕吃苦，让你吃一辈子苦”，用在房奴身上再贴切不过。
举案说法：房贷还款超过收入50%，一般会带来较大消费压力，降低购房人的生活质量。除高房价因素外，“房奴”群体的增大，与他们买房时“取大舍小”和不顾自己的实际经济情况有关。房奴的痛苦根源是什么？是没有量力而行。一、你根本就不具备买房的经济实力。目前每年都有大量的毕业生，在目前的平均工资水平下显然不可能买房置业，可很多大学生毕业不久就要结婚，还想一步到位。二、攀比心理作祟。“买房”不再以“宜居”与“够住”为目的。很多人的“置业”梦想，是在“投资”、“攀比”、“一次到位，品质生活”等的想法支配下完成的，但是在真正拥有“大房子”的梦想之后，很多贷款购房者发现，自己梦寐以求的“品质生活”却已经开始离自己越来越远。地产大亨潘石屹说，买二手房才是中低收入者最好选择。如果让中低收入的家庭去购买新建的房子，就会出现收入和购买房子价格之间的很大差距和矛盾。三、你是高消费一族。在一种经济不自觉心理的蛊惑下，今天的“房奴”，在明天可能还会成为“车奴”、“卡奴”、“小资奴”……那样的话每月还贷100元也会影响你的生活。
对策：中国人的“居者有其屋”的观念根深蒂固。但收入不同，选择进入的市场就要有所区分，高收入者可以进入商品房市场，中等收入家庭购买经济适用房，低收入者租住廉租房，这是购房人要选择的，一个成熟的市场当中，很大一部分人的需求是可以通过二手房，甚至长期租房来逐步满足的。但在目前的购房人群中，很多人的心态是一定要有属于自己的住房，而且首次置业者多数的选择也是一手新房，这种做法就造成房奴的产生。幸福房奴周锋，就很符合理性消费。
宽敞、舒适的大房子固然是多数人的梦想，但比梦想更高贵的，是拒绝幻想，勇于面对现实，做出更符合现实的选择。居者有其屋不等于居者买其屋，更不等于居者买新屋、买大屋，作为消费者，拒绝贪婪，更多地把目光放在我们力所能及的租房租住、小居室或者二手房，让“迫不得已的买房者有第二、第三个选择”，这样，我们最起码可以远离“购房恐惧症”，让房子为自己将来的幸福“买单”。
患上房奴焦虑综合征
痛苦指数：★★★★★
讲述人：任婷年龄：37岁房奴期限：15年住房面积：131平方米所在地：大连
任女士看中了某个地段的房子，她盘算着，那离儿子学校近、交通方便、各种配套设施都比较完备。她生怕这套理想的房子被别人抢先买去，于是寝食难安，开盘那天的凌晨就去排队领号。“能不着急吗？要是买晚了，抢不到好位置不说，没准连价钱也得翻番呢。”任女士的老公张先生一咬牙花60多万买了套120平米的房子，从银行贷款30万元，15年还清，可每月必须还贷3000余元，这实在让他笑不起来。2007年央行连续5次加息，张先生看着还贷额越来越高，“15年内不定要加几次息呢，我这是在经受着慢性折磨，真无法把握未来！”因为张先生事先就和妻子的意见不统一，任女士以儿子相要挟，以将来娶妻为借口，张先生从母亲那里拿了10万，为自己中年还当“啃老族”而心有不安，而且目前遇到事业瓶颈，甚至随时遭遇“断供”危机，让张先生身心俱疲，最近胃病犯了，家庭矛盾升级，自从买了房子，家就从没“消停”过，争吵声不止，幼小的儿子委屈地问爸爸，“爸爸，我哪不乖了吗？！要不，我不上学了吧！”……
举案说法：对很多人来说，购房已不是个人行为，甚至是一个家庭、一个家族在供房。有人用“六一模式”概括全家供房的情景：6个人，青年夫妻、男方父母、女方父母用多年的积蓄共同出资，在城市里买一套房，因此，很多儿女在无奈情况下成了“啃老一族”，感觉“愧对父母”，心理承受着又一层的心理压力。
另据最新调查显示，54.3%的消费者认为加息不能抑制房价的上涨，但给真正购房者加重负担，有22.3%的消费者认为“利率对房地产市场的实际影响较小，但对消费者的心理影响较大”，到底买房给消费者带来哪种痛苦呢，看一下最新的调查表：
按照供楼压力对生活质量的影响，由高至低分为初级、中等、严重和断供4个等级，看看这些瞬间成为“负翁”的人，买房前后的生活差异有多大。
生活质量直线下降按揭辛苦指数：★★
数十年债务的精神折磨按揭辛苦指数：★★★
家庭矛盾频频升级按揭辛苦指数：★★★★
断供之痛苦不堪言按揭辛苦指数：★★★★★
对策 ：房奴幸福与否，关键在于心态。既已沦为房奴，何不以积极的心态生活呢？首先，理性购房、量力而行是预防焦虑的根本。马斯洛需求理论认为，人类有5层需要，第一层是生理的需要，第二层是安全的需要，第三层是感情的需要，第四层是尊重的需要，第五层是自我价值实现的需要。当人均收入超过1000美元的时候，我们开始从温饱进入小康，这预示着我们的消费从供应型的购买转变为经营型的购买。现在购房一族，尤其是中年人沦为房奴，很大部分原因是买房不再是安全的需要，而是进一步进入了满足自己精神需求的文化型购买。我国的传统文化观念是安居才能乐业，当安全需要不再是问题，文化型购买就要理智消费，这是为了让生活变得更加有质量的行为，没必要让自己重新回归起点，把风险预期事先控制好，给心里打一剂强效定心丸，相对的家庭矛盾就会减少很多，至于因利息而造成房贷增加，想想未来房子升值就全都弥补了，心态决定幸福度。其次，当压力过大出现了注意力不集中、失眠、健忘等，应多参加活动如看电影，以分散精力。一些便宜的运动与娱乐还是不能缺少的，否则数十年的快乐时光全被房子给搅得“乌烟瘴气”多得不偿失！
打好小算盘，做快乐房奴
幸福指数：★★★★★
渠道1：多渠道理财，缓解加息压力
讲述人：黄海 年龄：35岁房奴期限：20年所在地：上海还款额度：6000多元
黄先生3年前，在上海市中心买了一套房子，贷款80多万元。当时贷20年期，可以负担每月6000多元的还款额度。可此后连续几次加息，让他感觉到了压力。前几次加息后，他把手中的资金集中起来，还了一部分贷款。再又一次频繁加息时，黄先生意识到提前还贷是一种缓解压力的办法，但不能根本上转移加息所带来的压力，也许投资是转嫁风险的更好方法。他把一部分钱存入了银行，以备不时之需。他认为用来购买货币市场基金，其收益率比银行的利息更高，可以抵消房贷利息上涨的负担，于是他把手中资金20多万元买成了基金，两个月下来，净赚3万多元，收入不菲。他还用一部分资金购买了银行的理财产品，多渠道理财，收益将相对更稳定。
渠道2：以房养贷，买房出租添资产
讲述人：朱可 年龄：27岁房奴期限：20年所在地：北京
朱可大学毕业后留北京工作才4年，每月收入5000元左右，一直在北京租房住。房价一天天上涨，他和家人越来越担心今后在北京买不起房。随后，奋不顾身地做起了房奴，父母替他首付，自己贷款几十万，在市中心买了一套二手房。
朱可自己并没有入住，而是出租出去。这套房子在市中心，每月可租3000元左右，足以还每月的贷款，他还住在原来租的房子里，每月只付1000多元。他几乎什么也没改变，却多了一套自己的产权房，而且这套房子还不断升值。几年后，我结婚时可以重新装修一下，当做新房！
渠道3：利用土地差价，让资本升值
讲述人：赵露 年龄：36岁房奴期限：10年所在地：上海
几年前，赵露在市中心买了一套70多平米的房子，结婚生孩子之后，觉得房子不够住，又在上海与江苏交界的郊区，买了一套大户型的住宅，那套房子40多万元，首付了一部分，每月只需还贷1000多元。
因暂时孩子读书，不去那住，简单装修后，赵露把那套郊外的房子出租，房租与月还贷额相当，基本没有负担。她还与银行签订了固定利率贷款，即使再加息，风险也是银行担着。她想等孩子大了，全家再住到郊区，然后把城里的房子出租或出售，变现后添点钱在市内买套更大的。当现有的钱不断增值时，加息就不构成负担，否则不理财不投资，即使不加息也存有风险。
举案说法：找更好的理财之道，来消化因为贷款利息上升而增加的还款压力。
对策：当“房奴”也有一些科学的理财窍门，比如多渠道投资，通常基金投资比例60％比较合理，长线股票投资可考虑银行、地产，当然这有一定风险。相对风险较低，安全系数高的有“以借养贷”……，下面给你介绍一些缓解房奴负担的方法：
一、用公积金贷款。公积金贷款是一种政策性贷款，利率有一定优惠。目前5年以上普通个人住房贷款年利率为5.81%（现行商业贷款利率6.84%打8.5折），而同期公积金贷款年利率仅为4.59%，二者差距较大，所以，购房时办理公积金贷款，可以最大限度地降低还贷压力。
二、巧用土地差价。每个城市的住房虽然有均价，但黄金地段和偏僻地段的价格差距较大，面积不同，房价更是大相径庭。为了减轻还贷压力，年轻人可以选择位置稍微偏僻点的住房或适合自己经济承受力的小面积住房，也可以购买价格相对较低的二手房。
三、选择临时贷款。如果自己未来预期收入较高，或者因为存款国债没有到期、股票被套等原因，临时拿不出资金，这时也可以不办理按揭，而采用存单、国债质押贷款以及个人信用贷款等方式筹措购房资金，虽然质押或信用贷款的利率比个人住房贷款高，但省去了评估、保险等费用，实际会大大节省住房融资的开支。
四、以房养贷。如果当地房地产市场升值潜力较大，房屋租金较高，并且有一定的首付资金，可以购买两套住房，自住一套，另外出租一套，以出租的租金来支付或补贴两套房子的按揭款，这样房奴的还款压力会大大减轻。
五、部分提前还贷款。很多房奴家庭贷款往往是随大流，其实家庭本身有一定的闲置积蓄存在银行，目前一年期存款税后利率仅为2%，而住房贷款的综合年利率却高达6%左右，所以，这样的家庭财务结构极不合理。“最好的理财方式就是提前还贷款”，各家银行对于提前还贷并没有次数限制，“房奴”们可以先选择部分归还贷款。
结束语：盘点房奴夫妻的幸福指数发现，房奴夫妻幸福的关键在于是否理性消费。目前许多人在信贷消费上存在观念上的偏差，对贷款消费所带来的影响估计不足。这种过分追求物质满足的消费行为，实际上出现了手段和目的的倒置。追求物质是要改善生活，而不能拖累生活。建议，在家庭大项开支之前，应该根据过去家庭支出结构进行分析，看看这样的开销是否必要，是否适时，是否与家庭规划协调。而对于消费的追求，应该剔除其中的虚荣心和攀比心理，让物质回归最初的使用价值，达到物质效用最大化。住房消费有着其理性的规律，应该遵循“租小房－租中房－买小房－买大房”的过程。
第二个因素是其是否有其他途径转嫁房贷的经济压力。现在理财产品很多，可以尝试相对安全系数高的投资，或者可以尝试“以房养贷”，“利用土地差”……等途径。
做房奴心态要平和，否则就自然会生活在“水深火热”之中，而心态不平的最根本原因还是你是否理性消费，找出心态不畅的根源，从源头制止，用智慧的头脑、理性的思想、健康的心态来对待数十年的还贷压力，你将大大提高你的幸福度，做一个幸福的房奴，享受生活的同时，收藏一个家，寻到心的归宿。(责编\马冲冲 [email protected])
2008年1月1日起房贷统一执行新利率，一次性消化2007年央行多次加息所增加的负担。房奴如蜗牛般背上越来越重的壳，许多房奴对生活胆战心惊，最担心的是工作的浮动，意外事件的发生。朋友聚会时常缺席，买廉价衣服,去廉价饭店，无债一身轻时逍遥快活的娱乐活动几乎中断……生活质量大打折扣；而有的房奴虽身着沉重的外壳，依旧过得活色生香，满足了安全需要同时，带来了极大的幸福满足感，不再动荡，心不再漂泊……那么，房奴夫妻幸福指数究竟有多少，众说纷纭，让我们拭目以“看”！
房奴的现实缩影
多数房奴共同心声
痛苦指数：★★★
讲述人：林知年龄：33岁房奴期限：15年住房面积：120平方米所在地：广州
林知的朋友最近都明显感觉到了他的变化，自从他的妻子准备要个宝宝后，他的世界就发生了翻天覆地的变化，为了容宝宝的一席之地，在妻子的再三说服下，他的房子从原来的69平米换成了120平米，为的是当宝宝降世时，丈母娘赶来照顾“方便”，然后他的生活圈就变成了两点一线，家——单位。曾经是“饭局”的积极组织者的他，开始以各种借口拒绝参加活动。以前每周必去的健身被取消。所有娱乐的取消带给了林知夫妻巨大的心里落差，一时很难适应。
“买了房之后，我的生活完全变了。最要命的是，这种改变不是一年半载，而是漫长的15年！”林知提及现在的生活，他已经没有了当初的欣喜，显得颇有些无奈。更令他痛苦的是，如今他的高薪是在多次跳槽后换来的，现在他每月还款占收入的50%，面对工作如履薄冰外，还一次次错过绝佳的跳槽机会，本来在事业发展期，可现在一切以还贷为前提，坐看机会消逝……而且看着利息的一次次上升，林知感慨道，这么下去，10年，我一辆车就当泡沫“蒸发”了……当生活质量巨变后，连他的妻子在擦120平米地板时都“咬牙切齿”，当初真不该给自己“找罪受”，能有房住不就行了……
举案说法：近两年，房价一路蹿升，贷款利息一涨再涨。在房价不断攀升的2005年到2006年第一季度，市场上已经无法找到中低价格的房地产，导致很多购房者背上了沉重的还贷负担；同时中国人民银行2004、2006、2007年先后宣布加息,进一步加重了人们对房贷负担提升的担忧。高房价和对高利率的双重担忧导致人们担心会像奴隶一样为银行工作，所以“房奴”这个词成为房地产泡沫的象征。“房奴”是指城镇居民抵押贷款购房，在生命黄金时期中的20到30年，每年用占可支配收入的40%至50%甚至更高的比例偿还贷款本息，从而造成居民家庭生活的长期压力，影响正常消费。购房影响到自己教育支出、医药费支出和抚养老人等，使得家庭生活质量下降，甚至让人感到奴役般的压抑。在享受有房一族的心理安慰的同时,也承受着“一天不工作，就会被世界抛弃”的精神重压。很多按揭买房的人自称为“蜗牛”一族，不敢轻易换工作，不敢娱乐、旅游，害怕银行涨息，担心生病、失业,更没时间好好享受生活。他们常常戏称自己正在坚定地叩响“忧郁症”的大门，甚至一只脚已经迈了进去。
一项最新调查显示，我国城市购房居民中，91.1%的人使用了按揭的方式。其中，31.75%的人月供超过收入的50%。面对高不可攀的房价、相对过低的收入，很多工薪劳动者成为给银行、开发商打工的“房奴”———而我们经年累月“养房”的实质就是透支了我们赡养父母的费用、透支了我们抚育子女的费用、透支了我们改善生活品质的费用，而为失控的房价买单。
对策：
住房的改善本应该提高生活质量，但一些市民因购房时过高地估计了还款能力，给自己未来的生活质量带来不小影响。这就得看你消费和负债的匹配问题。这种匹配应该包含收入和消费的匹配，现在和将来的匹配。如果不匹配的话，就会造成生活的失衡。“即使现在处在收入高峰期，也要仔细斟酌负债，因为退休后的花销，全靠这个时候积攒。
买房子本身就是一项长期投资，毕竟多数人买房子一辈子就一次。按照国际通行的看法，月收入的1／3是房贷按揭的一条警戒线，越过此警戒线，将出现较大的还贷风险，并可能影响生活质量。建议你的住房消费支出不要超过家庭收入比重的30%。买房时要考虑周全，倘若你对于长期负债没有概念，只是觉得首付不算贵，月供工资还够，还能剩点钱。于是买的房子超出实际需要的面积，超出自身能力范围的价高房子。在还贷开始后，原有收入一下子被固定划走一大块。原有的消费习惯一下子变得奢侈，原有的生活消费都必须打折扣，使生活时时处处受制于房子。这种心理落差和现实尴尬的无奈就会让你觉得供房就像被一座大山给压着，因此事先考虑周全很重要。
我做房奴，为幸福“买单”
幸福指数：★★★★★
讲述人：周锋年龄：27岁房奴期限：3年住房面积：67平方米所在地：沈阳月供占收入总额：60%
我做房奴，挺幸福的，别看月供占我和妻子总收入的60%，不过再熬2年就过去了。为了能少还些利息，而且想早结束“无债一身轻”的束缚生活，我在单位开了“浮夸”的收入证明，因此每月还款6000多元。我本身做房地产销售，有便宜楼盘自己就留了，不到20万，比市价便宜六七万，首付30%，还完房贷就剩1000多，妻子通情达理，婚礼都要求简办，她一个月3000，足够我俩日常支出，彼此工作都很忙，又都在事业奋斗期，相对娱乐花销不多，妻子又是事业女人，对穿着一点也不挑剔，一套职业装，春夏秋冬。我做房奴负担虽重，生活质量却没受太大影响，做房奴，量力而行，就没有痛苦而言，而且，每天一想到，这个月一定得还6000，我对待工作就更加卖力，压力促进我奋进，即使出现意外，突然失业，大不了，还有双方父母呢，只是做小辈的怎么能当“啃老族”！李敖说的好，“不怕吃苦，顶多吃半辈子苦，越怕吃苦，让你吃一辈子苦”，用在房奴身上再贴切不过。
举案说法：房贷还款超过收入50%，一般会带来较大消费压力，降低购房人的生活质量。除高房价因素外，“房奴”群体的增大，与他们买房时“取大舍小”和不顾自己的实际经济情况有关。房奴的痛苦根源是什么？是没有量力而行。一、你根本就不具备买房的经济实力。目前每年都有大量的毕业生，在目前的平均工资水平下显然不可能买房置业，可很多大学生毕业不久就要结婚，还想一步到位。二、攀比心理作祟。“买房”不再以“宜居”与“够住”为目的。很多人的“置业”梦想，是在“投资”、“攀比”、“一次到位，品质生活”等的想法支配下完成的，但是在真正拥有“大房子”的梦想之后，很多贷款购房者发现，自己梦寐以求的“品质生活”却已经开始离自己越来越远。地产大亨潘石屹说，买二手房才是中低收入者最好选择。如果让中低收入的家庭去购买新建的房子，就会出现收入和购买房子价格之间的很大差距和矛盾。三、你是高消费一族。在一种经济不自觉心理的蛊惑下，今天的“房奴”，在明天可能还会成为“车奴”、“卡奴”、“小资奴”……那样的话每月还贷100元也会影响你的生活。
对策：中国人的“居者有其屋”的观念根深蒂固。但收入不同，选择进入的市场就要有所区分，高收入者可以进入商品房市场，中等收入家庭购买经济适用房，低收入者租住廉租房，这是购房人要选择的，一个成熟的市场当中，很大一部分人的需求是可以通过二手房，甚至长期租房来逐步满足的。但在目前的购房人群中，很多人的心态是一定要有属于自己的住房，而且首次置业者多数的选择也是一手新房，这种做法就造成房奴的产生。幸福房奴周锋，就很符合理性消费。
宽敞、舒适的大房子固然是多数人的梦想，但比梦想更高贵的，是拒绝幻想，勇于面对现实，做出更符合现实的选择。居者有其屋不等于居者买其屋，更不等于居者买新屋、买大屋，作为消费者，拒绝贪婪，更多地把目光放在我们力所能及的租房租住、小居室或者二手房，让“迫不得已的买房者有第二、第三个选择”，这样，我们最起码可以远离“购房恐惧症”，让房子为自己将来的幸福“买单”。
患上房奴焦虑综合征
痛苦指数：★★★★★
讲述人：任婷年龄：37岁房奴期限：15年住房面积：131平方米所在地：大连
任女士看中了某个地段的房子，她盘算着，那离儿子学校近、交通方便、各种配套设施都比较完备。她生怕这套理想的房子被别人抢先买去，于是寝食难安，开盘那天的凌晨就去排队领号。“能不着急吗？要是买晚了，抢不到好位置不说，没准连价钱也得翻番呢。”任女士的老公张先生一咬牙花60多万买了套120平米的房子，从银行贷款30万元，15年还清，可每月必须还贷3000余元，这实在让他笑不起来。2007年央行连续5次加息，张先生看着还贷额越来越高，“15年内不定要加几次息呢，我这是在经受着慢性折磨，真无法把握未来！”因为张先生事先就和妻子的意见不统一，任女士以儿子相要挟，以将来娶妻为借口，张先生从母亲那里拿了10万，为自己中年还当“啃老族”而心有不安，而且目前遇到事业瓶颈，甚至随时遭遇“断供”危机，让张先生身心俱疲，最近胃病犯了，家庭矛盾升级，自从买了房子，家就从没“消停”过，争吵声不止，幼小的儿子委屈地问爸爸，“爸爸，我哪不乖了吗？！要不，我不上学了吧！”……
举案说法：对很多人来说，购房已不是个人行为，甚至是一个家庭、一个家族在供房。有人用“六一模式”概括全家供房的情景：6个人，青年夫妻、男方父母、女方父母用多年的积蓄共同出资，在城市里买一套房，因此，很多儿女在无奈情况下成了“啃老一族”，感觉“愧对父母”，心理承受着又一层的心理压力。
另据最新调查显示，54.3%的消费者认为加息不能抑制房价的上涨，但给真正购房者加重负担，有22.3%的消费者认为“利率对房地产市场的实际影响较小，但对消费者的心理影响较大”，到底买房给消费者带来哪种痛苦呢，看一下最新的调查表：
按照供楼压力对生活质量的影响，由高至低分为初级、中等、严重和断供4个等级，看看这些瞬间成为“负翁”的人，买房前后的生活差异有多大。
生活质量直线下降按揭辛苦指数：★★
数十年债务的精神折磨按揭辛苦指数：★★★
家庭矛盾频频升级按揭辛苦指数：★★★★
断供之痛苦不堪言按揭辛苦指数：★★★★★
对策 ：房奴幸福与否，关键在于心态。既已沦为房奴，何不以积极的心态生活呢？首先，理性购房、量力而行是预防焦虑的根本。马斯洛需求理论认为，人类有5层需要，第一层是生理的需要，第二层是安全的需要，第三层是感情的需要，第四层是尊重的需要，第五层是自我价值实现的需要。当人均收入超过1000美元的时候，我们开始从温饱进入小康，这预示着我们的消费从供应型的购买转变为经营型的购买。现在购房一族，尤其是中年人沦为房奴，很大部分原因是买房不再是安全的需要，而是进一步进入了满足自己精神需求的文化型购买。我国的传统文化观念是安居才能乐业，当安全需要不再是问题，文化型购买就要理智消费，这是为了让生活变得更加有质量的行为，没必要让自己重新回归起点，把风险预期事先控制好，给心里打一剂强效定心丸，相对的家庭矛盾就会减少很多，至于因利息而造成房贷增加，想想未来房子升值就全都弥补了，心态决定幸福度。其次，当压力过大出现了注意力不集中、失眠、健忘等，应多参加活动如看电影，以分散精力。一些便宜的运动与娱乐还是不能缺少的，否则数十年的快乐时光全被房子给搅得“乌烟瘴气”多得不偿失！
打好小算盘，做快乐房奴
幸福指数：★★★★★
渠道1：多渠道理财，缓解加息压力
讲述人：黄海 年龄：35岁房奴期限：20年所在地：上海还款额度：6000多元
黄先生3年前，在上海市中心买了一套房子，贷款80多万元。当时贷20年期，可以负担每月6000多元的还款额度。可此后连续几次加息，让他感觉到了压力。前几次加息后，他把手中的资金集中起来，还了一部分贷款。再又一次频繁加息时，黄先生意识到提前还贷是一种缓解压力的办法，但不能根本上转移加息所带来的压力，也许投资是转嫁风险的更好方法。他把一部分钱存入了银行，以备不时之需。他认为用来购买货币市场基金，其收益率比银行的利息更高，可以抵消房贷利息上涨的负担，于是他把手中资金20多万元买成了基金，两个月下来，净赚3万多元，收入不菲。他还用一部分资金购买了银行的理财产品，多渠道理财，收益将相对更稳定。
渠道2：以房养贷，买房出租添资产
讲述人：朱可 年龄：27岁房奴期限：20年所在地：北京
朱可大学毕业后留北京工作才4年，每月收入5000元左右，一直在北京租房住。房价一天天上涨，他和家人越来越担心今后在北京买不起房。随后，奋不顾身地做起了房奴，父母替他首付，自己贷款几十万，在市中心买了一套二手房。
朱可自己并没有入住，而是出租出去。这套房子在市中心，每月可租3000元左右，足以还每月的贷款，他还住在原来租的房子里，每月只付1000多元。他几乎什么也没改变，却多了一套自己的产权房，而且这套房子还不断升值。几年后，我结婚时可以重新装修一下，当做新房！
渠道3：利用土地差价，让资本升值
讲述人：赵露 年龄：36岁房奴期限：10年所在地：上海
几年前，赵露在市中心买了一套70多平米的房子，结婚生孩子之后，觉得房子不够住，又在上海与江苏交界的郊区，买了一套大户型的住宅，那套房子40多万元，首付了一部分，每月只需还贷1000多元。
因暂时孩子读书，不去那住，简单装修后，赵露把那套郊外的房子出租，房租与月还贷额相当，基本没有负担。她还与银行签订了固定利率贷款，即使再加息，风险也是银行担着。她想等孩子大了，全家再住到郊区，然后把城里的房子出租或出售，变现后添点钱在市内买套更大的。当现有的钱不断增值时，加息就不构成负担，否则不理财不投资，即使不加息也存有风险。
举案说法：找更好的理财之道，来消化因为贷款利息上升而增加的还款压力。
对策：当“房奴”也有一些科学的理财窍门，比如多渠道投资，通常基金投资比例60％比较合理，长线股票投资可考虑银行、地产，当然这有一定风险。相对风险较低，安全系数高的有“以借养贷”……，下面给你介绍一些缓解房奴负担的方法：
一、用公积金贷款。公积金贷款是一种政策性贷款，利率有一定优惠。目前5年以上普通个人住房贷款年利率为5.81%（现行商业贷款利率6.84%打8.5折），而同期公积金贷款年利率仅为4.59%，二者差距较大，所以，购房时办理公积金贷款，可以最大限度地降低还贷压力。
二、巧用土地差价。每个城市的住房虽然有均价，但黄金地段和偏僻地段的价格差距较大，面积不同，房价更是大相径庭。为了减轻还贷压力，年轻人可以选择位置稍微偏僻点的住房或适合自己经济承受力的小面积住房，也可以购买价格相对较低的二手房。
三、选择临时贷款。如果自己未来预期收入较高，或者因为存款国债没有到期、股票被套等原因，临时拿不出资金，这时也可以不办理按揭，而采用存单、国债质押贷款以及个人信用贷款等方式筹措购房资金，虽然质押或信用贷款的利率比个人住房贷款高，但省去了评估、保险等费用，实际会大大节省住房融资的开支。
四、以房养贷。如果当地房地产市场升值潜力较大，房屋租金较高，并且有一定的首付资金，可以购买两套住房，自住一套，另外出租一套，以出租的租金来支付或补贴两套房子的按揭款，这样房奴的还款压力会大大减轻。
五、部分提前还贷款。很多房奴家庭贷款往往是随大流，其实家庭本身有一定的闲置积蓄存在银行，目前一年期存款税后利率仅为2%，而住房贷款的综合年利率却高达6%左右，所以，这样的家庭财务结构极不合理。“最好的理财方式就是提前还贷款”，各家银行对于提前还贷并没有次数限制，“房奴”们可以先选择部分归还贷款。
结束语：盘点房奴夫妻的幸福指数发现，房奴夫妻幸福的关键在于是否理性消费。目前许多人在信贷消费上存在观念上的偏差，对贷款消费所带来的影响估计不足。这种过分追求物质满足的消费行为，实际上出现了手段和目的的倒置。追求物质是要改善生活，而不能拖累生活。建议，在家庭大项开支之前，应该根据过去家庭支出结构进行分析，看看这样的开销是否必要，是否适时，是否与家庭规划协调。而对于消费的追求，应该剔除其中的虚荣心和攀比心理，让物质回归最初的使用价值，达到物质效用最大化。住房消费有着其理性的规律，应该遵循“租小房－租中房－买小房－买大房”的过程。
第二个因素是其是否有其他途径转嫁房贷的经济压力。现在理财产品很多，可以尝试相对安全系数高的投资，或者可以尝试“以房养贷”，“利用土地差”……等途径。
做房奴心态要平和，否则就自然会生活在“水深火热”之中，而心态不平的最根本原因还是你是否理性消费，找出心态不畅的根源，从源头制止，用智慧的头脑、理性的思想、健康的心态来对待数十年的还贷压力，你将大大提高你的幸福度，做一个幸福的房奴，享受生活的同时，收藏一个家，寻到心的归宿。(责编\马冲冲 [email protected])