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怀抱大数据、云计算、移动互联等新技术，竖起开放、平等、分享等新思维大旗，阿里、腾讯等互联网大鳄纷纷闯入原本壁垒森严的金融界，就连苏宁这样零售业出身的企业，在涉足电商之后，又将触角伸向了互联网金融和传统金融领域。
金融，似乎不再是传统银行、保险的特权。面对“搅局者”和“逼宫者”，银行大佬不得不放下身段，调适心态，加快了金融的互联网化，甚至杀入对方的领地，进军电商。
但是，回过头来想想，这已经炒到熟透了的互联网金融，跟我们普通人到底有什么关系？我们到底该怎么理解这个新生的“看起来很美”的东西？
一位白领的投资故事：
每天看余额宝晒收益
年前，马云曾说，“如果银行不改变，我们就改变银行”。5年后的今天，互联网金融开始发力。
不久前的6月13日，阿里巴巴推出余额宝，半个月后，东方财富网“活期宝”、数米基金网“现金宝”等陆续登场。苏宁、腾讯也宣称将推出类似产品，以互联网充值的方式投资货币基金。
截至6月30日，余额宝存入资金累计66亿，海通证券分析师戴志锋预测，其中短期增长空间在2000亿-3000亿元。而随着其他互联网企业的不断加入，“众宝”吸纳资金或将破万亿。
在济南一家广告公司做行政的刘爽，还信用卡、交水电煤气费，都已在网上解决了，用上余额宝后，她跟银行“最亲密的关系”——存款也被“切断”了。
刘爽每月工资4000多元，之前一直默认存工资卡。现在工资一到账，她就存进余额宝。“听说存余额宝年利将近4%，是活期存款年利率0.35%的10倍，存了一个月，每天有差不多5毛钱到账。”
刘爽还有5万定期存款，计划到期后也转到余额宝，因为钱可以随时提出来用，而收益是每天到账，“比定期存款灵活多了。”
“我好多同事也存，我们常常在一起晒收益”。刘爽说。
不过，余额宝收益并不等同于银行利息，只是投资货币基金的收益，依然存在亏损可能。业内人士认为，“余额宝最大的作用是降低了买基金的门槛”，不用开户，连购买基金1000元的门槛费都没有。
“余额宝”们不只动了银行活期存款的奶酪，银行作为基金最大销售渠道的地位也受到挑战。7月底10多家基金公司齐聚杭州，就如何进驻淘宝、如何营销等接受培训。这意味着基金公司与互联网巨头的合作将不局限于货币基金。
事实上，基金购买只是互联网金融的冰山一角。
与余额宝同类型的产品，其实早就推出了，只不过由于背靠的平台不一样，一直处于不温不火的状态。余额宝一炮走红之后，各大机构不甘示弱，纷纷推出类似的产品，希望搭上余额宝效应的末班车。财付通已宣布将与基金公司合作推出“类似余额宝的产品”、广发银行与易方达基金合作推出了“智能金”、交通银行与易方达基金合作推出“快溢通”；第三方销售公司则借势发力，目前已有天天基金网、同花顺、数米基金、长量基金推出活期通、长量钱包等产品。
这些产品虽形态、名称、细节各异，但其业务核心同余额宝相同，都是将活期存款转变为货币市场基金，并且支持快速申购赎回，都是一种网上直销的收益高于活期利率的现金管理工具。
此外，余额宝在本质上只不过是一个金融产品的互联网直销渠道，我们现在所聊的余额宝“产品”，其实只是一只收益稳妥的货币型基金而已。未来，余额宝肯定会引入更多的产品来卖：理财、保险、基金都可能，那时候，余额宝也将彻底退去互联网金融“产品”的光芒，而呈现出“平台”的力量。
也就是说，余额宝翻开了互联网金融的新篇章，但这一页也会很快就被翻过去。长江后浪推前浪，更多的后来者将出现在我们面前，成为人们未来工作、理财的新选择。
互联网金融是咋回事？
对互联网巨头们来说，目前缺的是一张正式的银行牌照。即便如此，除了存款，银行的主要业务几乎已遇到全面挑战。
余额宝风头未过，微信5.0便将携支付功能横空出世。
凭借新技术、新思维，互联网巨头纷纷抢进金融领域，雷声阵阵，硝烟渐近，尽管尚不在一个重量级，围观者仍止不住一再起哄，“颤抖吧，银行！”
“狼”已经来了，而且来的可能还不止是“狼”。阿里小微金融集团已初具框架，腾讯金融布局亦具无穷想象，京东把金融置于第二个十年的三大方向之一，百度也刚刚获得一张支付牌照。
流传“暴利”之说的金融界，隐然成为互联网巨头们的又一个战场。
未来孰难意料。央行副行长刘士余说：“互联网金融是在互联网时代不可不重视的一个新的业态，也可以说是‘新金融’，它的一个特点就是明天不可知。”
金融毕竟是金融，不管谁将执牛耳，在业内人士看来，竞争的核心一定是谁能更好、更便捷地满足客户需求，同时又能提供一个安全的平台和完善的风控体系。
曾一再发表互联网冲击银行论的招行前行长马蔚华，在某论坛上敲起警钟：金融正面临着资本性脱媒和技术性脱媒，直接融资方式的兴起将逐渐边缘化银行的间接融资方式。
而如今，除了网购、航空、游戏等传统的互联网支付细分市场外，第三方支付企业又开始在基金、教育、跨境支付等新兴的支付市场发力。
6月13日，支付宝推出余额宝服务，短短半个月，合作伙伴增利宝便一举登上货币基金用户数的首座。
借移动互联网的盛行，互联网巨头的金融冲击波更呈围攻之势。支付宝钱包手机客户端开通了余额宝功能，微信的“摇一摇”也与财付通结合起来。存、贷、汇三大传统金融业务中，互联网金融不仅涉足“汇”，还在“贷”的领域攻城略地。
阿里旗下有两家位于浙江和重庆的小额贷款公司，为中小企业提供信用贷款和订单贷款，同时为淘宝和天猫商城购物的消费者提供信用支付。凭借其电商平台上积累的信用数据，其运营成本大大低于银行贷款。
截至2013年二季度末，阿里小贷已经累计为超过32万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超过1000亿元，不良率仅0.87%。 2012年，京东商城和苏宁电器也先后宣布成立小额贷款公司，进军供应链金融。
马化腾在2013年全国两会期间对记者透露，腾讯也在考虑申请小额信贷牌照。
对互联网巨头们来说，目前缺的只是一张正式的银行牌照。即便如此，除了存款，银行的主要业务几乎已遇到全面挑战。
阿里会不会做银行？这是近几年来外界始终不断的疑问。可以确定的是，阿里曾申请未果，后来则反复公开表示无意做银行。
一位阿里巴巴集团高管对记者解释：央行给支付宝的定位是一个“钱包”，意味着不能有银行账户，“我们想能不能给我们一个银行账户的定位？说不能给，除非你有银行牌照。但是又不给我们发银行牌照，最后就是今天这样了。”
不确定的未来：
千亿规模后的风险
互联网金融风起云涌，但到底包括哪些具体业态，目前并无统一定义。有央行人士告诉记者，目前正对此进行研究，“金融互联网和互联网金融还是有差异的，有一条界定比较清楚，即网上银行应该不在狭义的互联网金融范畴里。”
“金融的范畴太广泛了，就算在支付领域，我们也才做了一半不到的事。”前述阿里高管表示，阿里金融集团的整个战略定位还没有完全确定，还在摸索，这跟业务、政策层面都有关系。
电子商务观察员鲁振旺认为，阿里基于自己电子商务的商户去做一些大数据的挖掘工作，只用自由资金、还要抵御一定的风险，不会对线下的金融市场产生比较大的影响，而且贷款利率非常高，削弱了竞争优势。
除阿里小贷外，余额宝也在风光无限的同时受到质疑。贾敬华说，目前几十亿不会存在大问题，但如果以后达到上千亿规模的话，肯定会面临银行的竞争性风险和监管风险。
央行金融消费权益保护局局长焦瑾璞也曾提出，类似余额宝的互联网金融产品存在监管盲区。
6月21日，中国证监会新闻发言人公开批评了余额宝的两大违规问题，一是其未向监管部门备案，二是未提交监督协议。
前述央行人士告诉记者，互联网金融作为一个业态，对其整体的监管框架还没有建立。目前监管层的态度是，不要过早下结论，包括“打擦边球”这类，都可以先发展起来看看，一棒子打死和妖魔化都不对。
王维东认为，互联网金融离不开传统金融的支撑，例如阿里，所有的业务都要依靠传统金融的辅助，很多资金来自于银行。另一方面，互联网金融对传统金融在服务上也是一个很大的提升。
受访观察人士判断，未来的传统金融和互联网金融会有一个很明显的差异化市场定位。传统金融注重的是大企业、高端用户，其需求不仅仅是支付和购买层面，还需要很多专业化的金融一体化服务。而“屌丝”级用户，则是阿里们的主要服务对象。
招商银行零售部总经理胡滔说，即使所有的“屌丝”都去理财，这个社会还是会有“二八定律”的，八成的“屌丝”只占有二成的财富，对整个金融市场的影响不大。
金融，似乎不再是传统银行、保险的特权。面对“搅局者”和“逼宫者”，银行大佬不得不放下身段，调适心态，加快了金融的互联网化，甚至杀入对方的领地，进军电商。
但是，回过头来想想，这已经炒到熟透了的互联网金融，跟我们普通人到底有什么关系？我们到底该怎么理解这个新生的“看起来很美”的东西？
一位白领的投资故事：
每天看余额宝晒收益
年前，马云曾说，“如果银行不改变，我们就改变银行”。5年后的今天，互联网金融开始发力。
不久前的6月13日，阿里巴巴推出余额宝，半个月后，东方财富网“活期宝”、数米基金网“现金宝”等陆续登场。苏宁、腾讯也宣称将推出类似产品，以互联网充值的方式投资货币基金。
截至6月30日，余额宝存入资金累计66亿，海通证券分析师戴志锋预测，其中短期增长空间在2000亿-3000亿元。而随着其他互联网企业的不断加入，“众宝”吸纳资金或将破万亿。
在济南一家广告公司做行政的刘爽，还信用卡、交水电煤气费，都已在网上解决了，用上余额宝后，她跟银行“最亲密的关系”——存款也被“切断”了。
刘爽每月工资4000多元，之前一直默认存工资卡。现在工资一到账，她就存进余额宝。“听说存余额宝年利将近4%，是活期存款年利率0.35%的10倍，存了一个月，每天有差不多5毛钱到账。”
刘爽还有5万定期存款，计划到期后也转到余额宝，因为钱可以随时提出来用，而收益是每天到账，“比定期存款灵活多了。”
“我好多同事也存，我们常常在一起晒收益”。刘爽说。
不过，余额宝收益并不等同于银行利息，只是投资货币基金的收益，依然存在亏损可能。业内人士认为，“余额宝最大的作用是降低了买基金的门槛”，不用开户，连购买基金1000元的门槛费都没有。
“余额宝”们不只动了银行活期存款的奶酪，银行作为基金最大销售渠道的地位也受到挑战。7月底10多家基金公司齐聚杭州，就如何进驻淘宝、如何营销等接受培训。这意味着基金公司与互联网巨头的合作将不局限于货币基金。
事实上，基金购买只是互联网金融的冰山一角。
与余额宝同类型的产品，其实早就推出了，只不过由于背靠的平台不一样，一直处于不温不火的状态。余额宝一炮走红之后，各大机构不甘示弱，纷纷推出类似的产品，希望搭上余额宝效应的末班车。财付通已宣布将与基金公司合作推出“类似余额宝的产品”、广发银行与易方达基金合作推出了“智能金”、交通银行与易方达基金合作推出“快溢通”；第三方销售公司则借势发力，目前已有天天基金网、同花顺、数米基金、长量基金推出活期通、长量钱包等产品。
这些产品虽形态、名称、细节各异，但其业务核心同余额宝相同，都是将活期存款转变为货币市场基金，并且支持快速申购赎回，都是一种网上直销的收益高于活期利率的现金管理工具。
此外，余额宝在本质上只不过是一个金融产品的互联网直销渠道，我们现在所聊的余额宝“产品”，其实只是一只收益稳妥的货币型基金而已。未来，余额宝肯定会引入更多的产品来卖：理财、保险、基金都可能，那时候，余额宝也将彻底退去互联网金融“产品”的光芒，而呈现出“平台”的力量。
也就是说，余额宝翻开了互联网金融的新篇章，但这一页也会很快就被翻过去。长江后浪推前浪，更多的后来者将出现在我们面前，成为人们未来工作、理财的新选择。
互联网金融是咋回事？
对互联网巨头们来说，目前缺的是一张正式的银行牌照。即便如此，除了存款，银行的主要业务几乎已遇到全面挑战。
余额宝风头未过，微信5.0便将携支付功能横空出世。
凭借新技术、新思维，互联网巨头纷纷抢进金融领域，雷声阵阵，硝烟渐近，尽管尚不在一个重量级，围观者仍止不住一再起哄，“颤抖吧，银行！”
“狼”已经来了，而且来的可能还不止是“狼”。阿里小微金融集团已初具框架，腾讯金融布局亦具无穷想象，京东把金融置于第二个十年的三大方向之一，百度也刚刚获得一张支付牌照。
流传“暴利”之说的金融界，隐然成为互联网巨头们的又一个战场。
未来孰难意料。央行副行长刘士余说：“互联网金融是在互联网时代不可不重视的一个新的业态，也可以说是‘新金融’，它的一个特点就是明天不可知。”
金融毕竟是金融，不管谁将执牛耳，在业内人士看来，竞争的核心一定是谁能更好、更便捷地满足客户需求，同时又能提供一个安全的平台和完善的风控体系。
曾一再发表互联网冲击银行论的招行前行长马蔚华，在某论坛上敲起警钟：金融正面临着资本性脱媒和技术性脱媒，直接融资方式的兴起将逐渐边缘化银行的间接融资方式。
而如今，除了网购、航空、游戏等传统的互联网支付细分市场外，第三方支付企业又开始在基金、教育、跨境支付等新兴的支付市场发力。
6月13日，支付宝推出余额宝服务，短短半个月，合作伙伴增利宝便一举登上货币基金用户数的首座。
借移动互联网的盛行，互联网巨头的金融冲击波更呈围攻之势。支付宝钱包手机客户端开通了余额宝功能，微信的“摇一摇”也与财付通结合起来。存、贷、汇三大传统金融业务中，互联网金融不仅涉足“汇”，还在“贷”的领域攻城略地。
阿里旗下有两家位于浙江和重庆的小额贷款公司，为中小企业提供信用贷款和订单贷款，同时为淘宝和天猫商城购物的消费者提供信用支付。凭借其电商平台上积累的信用数据，其运营成本大大低于银行贷款。
截至2013年二季度末，阿里小贷已经累计为超过32万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超过1000亿元，不良率仅0.87%。 2012年，京东商城和苏宁电器也先后宣布成立小额贷款公司，进军供应链金融。
马化腾在2013年全国两会期间对记者透露，腾讯也在考虑申请小额信贷牌照。
对互联网巨头们来说，目前缺的只是一张正式的银行牌照。即便如此，除了存款，银行的主要业务几乎已遇到全面挑战。
阿里会不会做银行？这是近几年来外界始终不断的疑问。可以确定的是，阿里曾申请未果，后来则反复公开表示无意做银行。
一位阿里巴巴集团高管对记者解释：央行给支付宝的定位是一个“钱包”，意味着不能有银行账户，“我们想能不能给我们一个银行账户的定位？说不能给，除非你有银行牌照。但是又不给我们发银行牌照，最后就是今天这样了。”
不确定的未来：
千亿规模后的风险
互联网金融风起云涌，但到底包括哪些具体业态，目前并无统一定义。有央行人士告诉记者，目前正对此进行研究，“金融互联网和互联网金融还是有差异的，有一条界定比较清楚，即网上银行应该不在狭义的互联网金融范畴里。”
“金融的范畴太广泛了，就算在支付领域，我们也才做了一半不到的事。”前述阿里高管表示，阿里金融集团的整个战略定位还没有完全确定，还在摸索，这跟业务、政策层面都有关系。
电子商务观察员鲁振旺认为，阿里基于自己电子商务的商户去做一些大数据的挖掘工作，只用自由资金、还要抵御一定的风险，不会对线下的金融市场产生比较大的影响，而且贷款利率非常高，削弱了竞争优势。
除阿里小贷外，余额宝也在风光无限的同时受到质疑。贾敬华说，目前几十亿不会存在大问题，但如果以后达到上千亿规模的话，肯定会面临银行的竞争性风险和监管风险。
央行金融消费权益保护局局长焦瑾璞也曾提出，类似余额宝的互联网金融产品存在监管盲区。
6月21日，中国证监会新闻发言人公开批评了余额宝的两大违规问题，一是其未向监管部门备案，二是未提交监督协议。
前述央行人士告诉记者，互联网金融作为一个业态，对其整体的监管框架还没有建立。目前监管层的态度是，不要过早下结论，包括“打擦边球”这类，都可以先发展起来看看，一棒子打死和妖魔化都不对。
王维东认为，互联网金融离不开传统金融的支撑，例如阿里，所有的业务都要依靠传统金融的辅助，很多资金来自于银行。另一方面，互联网金融对传统金融在服务上也是一个很大的提升。
受访观察人士判断，未来的传统金融和互联网金融会有一个很明显的差异化市场定位。传统金融注重的是大企业、高端用户，其需求不仅仅是支付和购买层面，还需要很多专业化的金融一体化服务。而“屌丝”级用户，则是阿里们的主要服务对象。
招商银行零售部总经理胡滔说，即使所有的“屌丝”都去理财，这个社会还是会有“二八定律”的，八成的“屌丝”只占有二成的财富，对整个金融市场的影响不大。