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摘 要：近几年来，国内的商业银行卷入新一轮的创新浪潮当中，加之受到国内外经济市场的影响，农村商业银行发展也面临前所未有的危机。做好金融产品的创新，拓宽业务渠道是提高农村商业银行竞争力的核心环节，这对农村商业银行的创新意识和实践能力提出了较高的要求。基于此，文章对农村商业银行金融产品的创新进行了分析。
关键词：农村商业银行;金融产品;改革创新
银保会于2018年明确出台限制农村商业银行跨区域经营的条例，这给农村商业银行的经营模式和发展模式带来了极大的冲击，迫使商业银行转变长久以来应用的经营观念和经营模式。农村金融市场的发展速度相当迅猛，取得了显著的成绩，这对农村商业银行而言均是前所未有的挑战。长期以来，农村商业银行始终以传统的存贷业务为主进行经营，这不仅是受到历史遗留问题的影响，也是自身体制发展的弊端。不难发现，同质化的问题普遍存在，农村商业银行的发展与建设同样受到了同质化的限制。这要求农村商业银行做好创新，开发全新的金融产品，通过自由组合的方式满足人们的金融需求，从而找到全新的利益增长点，提高自身的综合实力与竞争能力，从而为人们提供质量和服务更为良好的金融产品。
一、农村商业银行金融产品创新的价值与意义
（一）发展的必然趋势
金融和经济始终以异常紧密的状态结合在一起，近几年来的农村商业银行更是以市场需求为主，打造了新型的金融服务体系，结合人们的金融需求寻找全新的效益增长点。另外，农村商业银行积极寻求与互联网产业的融合，并在互联网金融大力发展的背景下，推出绿色金融、电商金融等诸多金融服务，不仅满足了客户的多样化需求，还在短时间内积累了大批量的客户，这对于农村商业银行的长远发展而言有着极为重要的作用[1]。除此之外，农村商业银行进行的业务创新不仅可以说明创新是农村商业银行发展的必经途径，也是其必须努力的方向。所以，农村商业银行进行了金融产品创新，不仅是其发展的必然趋势，也是满足社会及经济发展需求的客观条件。
（二）打造现代化的经营模式
经过不断的发展与建设，农村商业银行取得了极为显著的成就，无论是数量还是规模都取得了喜人的成绩。据统计可知，我国农村商业银行的数量已经超过4000家。值得注意的是，现在的农村商业银行都是以原有的农村信用合作社发展起来的，无论是市场定位还是经营理念，都與早期的农村信用合作社有着一定的相似性，业务形态更是所差无几。而金融业和银行之间的激烈竞争，使得农村商业银行的生存空间越来越小，要想实现长远发展的目标，必须加大金融产品的研发力度，制作并推出全新的金融产品，从而在竞争激烈的市场中脱颖而出，打破同质化的束缚，形成全新的发展路径，打造现代化的经营模式。以更加强势的状态加入到金融市场当中。在此背景下的农村商业银行具备更加良好的社会形象，且市场形象更为独特，可在较短的时间内吸引更多的客户，为长远发展目标的实现积累资本。
（三）提高风险抵御能力
当前，农村商业银行已经意识到了金融产品创新的重要性，并积极落实国家的政策与战略，努力开发新型的金融产品，这不仅与金融行业的发展大趋势相符，还为农村商业银行的客户提供了更为良好的服务，是拓宽农村商业银行发展渠道，拓展市场能力的重要举措。此外，金融产品的创新与改革也有利于提高客户体验，确保客户享受到更具特色的服务，这些不仅为农村商业银行的发展与建设提供了不竭的动力，还帮助农村商业银行吸引了更多的客户。国内外经济的发展形势一片大好，但是仍旧存在不确定的因素，发展环境较不稳定，层层叠加的矛盾和不断寄居的风险，都给农村商业银行的风险管控工作提出了全新的要求，农村商业银行必须意识到金融市场发展的大趋势，做好风险的管理与防控，建立预警机制，强化创新，重新规划发展战略，利用新型的运营模式和经营理念抵抗随时到来的风险管控，以更加良好的状态面对金融风险和国内外金融市场带来的新型挑战。
二、农村商业银行金融产品创新中存在的问题
（一）缺乏针对性
据调查发现，农村商业银行在创新金融产品的过程中存在过度重视计划规模的问题，但是真正重要的效率和质量却被忽略。另外，虽然银行对金融产品进行了大力度的创新与改革，但是并未考虑到客户的实际需求，也无法利用新型的产品吸引更多的客户[2]。众所周知，金融理财具备一定的风险性，而农村商业银行进行的金融产品创新并未按照等级对其进行划分，致使金融理财无法突出自身的特性，缺乏相应的风险意识。当前，人们的物质水平和生活水平都有所改善，掌握了越来越多的理财知识，理财意识也有所提升，而基础性的金融产品已经无法满足人们的理财需求，究其源头就是农村商业银行进行的产品创新缺乏针对性。
（二）缺乏特色
虽然，农村商业银行近几年来进入快速发展阶段，但是相对于其他机构和西方发达国家而言，其发展水平仍旧处于较为落后的阶段，加之起步晚，起点较低等诸多因素的共同影响，只能通过模仿其他银行或者成功经验的方式进行金融产品的创新与改革。然而，这种创新方式给农村商业银行带来了较大的局限，致使其缺失特色，无法形成属于自身的核心竞争产品，面对越来越大的金融风险。例如某个银行虽然推出了费率更低的卡易代产品，但是其推广率远不如其他银行，银保产品、储蓄则会更多的选择邮政储蓄银行。
（三）缺乏人才
农村商业银行金融产品的创新需要得到人才和智力的支持，而缺乏人才正是制约农村商业银行发展和进行产品创新的直接因素。金融产品的创新对金融从业人员的专业能力和素质提出了越来越高的要求，不仅要在充分的实践中掌握与金融相关的所有业务，还要具备一定的能力做好前期调查，基于市场需求和顾客的投资欲望，创建新型的金融产品。但是大部分人才要么过多的掌握理论，要么在实践中积累了丰富的经验，很难有效地结合在一起。加之薪资待遇和地理位置的影响，农村商业银行很难留住高素质的应用型人才，大量流失的专业人才，给商业银行金融产品创新带来了极大的阻碍。 三、关于农村商业银行金融产品创新的思考
（一）挖掘创新资源，赢得话语权
农村商业银行要想做好金融产品的创新，必须找准着力点，挖掘潜在的创新资源。虽然要对金融产品进行彻底性的创新与变革，但是绝不可忽略农村商业银行的特征与实质。也就是说创新的过程中仍要秉承着扎根本土，服务本地的宗旨。以区域内的经济发展状况和人们需求为基础，创造出人们更容易接受的金融产品，从而提升话语权和主导地位。金融产品创新最忌讳盲目追求市场份额，只有创造出具备特色的金融产品，才能吸引客户并留住客户。除了挖掘潜在的创新资源外，还要打造有特色的业务，这要求农村商业银行明确自身定位，打造独具特色的金融产品，准确寻找与之相对的行业、企业或者客户群体，确保金融产品更具针对性。完成金融产品创新后，必须想办法进行有针对性的宣传，使得人们更快更好地了解农村商业银行在金融产品服务上做出的创新。
（二）综合化经营，制定配套政策
事实上，农村商业银行对金融产品进行的创新，不只是针对原本的金融产品进行，还要做好资源的整合与改革，辅之以配套措施，从制定政策，客户试点和人才引进等多个方面共同入手，积极探索全新的发展路径。赋予金融产品更多的能力和内容;其次，创新金融产品的过程中应关注到整个组织架构的时效性，并在不断创新的过程中对其进行完善，合理设置岗位，尽快的在市场营销中找准着力点，优化创新流程，完善推销体系;最后一定要提高对长效机制的重视，创新金融产品时，绝不可将眼光放置于眼前短小的利益，应将目光放长远，为商业银行的持久发展提供支持。要想在市场竞争中占据主导地位，不仅要打造具备特色的金融服务，还要拥有属于自己的业务条线，这对农村商业银行的管理部门提出了较高的要求，不仅要做好产品管理，还要梳理产品体系，实施配套的推广政策，履行自身的责任与义务，为产品的创新与推广提供必要的支持与保障[3]。
总之，金融市場的发展与建设为农村商业银行创造了更为良好的契机，无论是经营规模还是经营理念都发生了较大的转变。虽然，农村商业银行仍旧面对同质化竞争的问题，但是金融产品的创新和经营理念的改革，可帮助农村商业银行更好地应对激烈的市场竞争，这也进一步证明了创新金融产品的可行性与可操作性。因此，农村商业银行必须意识到金融产品创新与经营理念改革的重要性，积极借鉴先进的成功经验，提高自身的创新能力，做好金融产品的创新与改革，从而在整个市场竞争中获得话语权，也为业务的发展和可持续发展目标的实现提供助力。但是创新金融产品的过程中绝不可脱离实际，要一切从实际出发，科学的应用创新理念与创新策略，确保金融产品的创新有序进行，为农村商业银行的长远发展提供必要的保障。
参考文献：
[1]从斌.关于当前农村商业银行金融产品和服务创新的调查与思考——以江苏省盐城市为例[J].金融纵横，2013（12）：43-47.
[2]于思文，孙速超.关于农村商业银行金融产品的创新与思考[J].吉林农业，2018，440（23）：68.
[3]范琨.中部农村商业银行经营管理转型研究--合肥科技农村商业银行改制实践及发展战略思考[J].科学咨询（科技？管理），2013（12）：5-7.
关键词：农村商业银行;金融产品;改革创新
银保会于2018年明确出台限制农村商业银行跨区域经营的条例，这给农村商业银行的经营模式和发展模式带来了极大的冲击，迫使商业银行转变长久以来应用的经营观念和经营模式。农村金融市场的发展速度相当迅猛，取得了显著的成绩，这对农村商业银行而言均是前所未有的挑战。长期以来，农村商业银行始终以传统的存贷业务为主进行经营，这不仅是受到历史遗留问题的影响，也是自身体制发展的弊端。不难发现，同质化的问题普遍存在，农村商业银行的发展与建设同样受到了同质化的限制。这要求农村商业银行做好创新，开发全新的金融产品，通过自由组合的方式满足人们的金融需求，从而找到全新的利益增长点，提高自身的综合实力与竞争能力，从而为人们提供质量和服务更为良好的金融产品。
一、农村商业银行金融产品创新的价值与意义
（一）发展的必然趋势
金融和经济始终以异常紧密的状态结合在一起，近几年来的农村商业银行更是以市场需求为主，打造了新型的金融服务体系，结合人们的金融需求寻找全新的效益增长点。另外，农村商业银行积极寻求与互联网产业的融合，并在互联网金融大力发展的背景下，推出绿色金融、电商金融等诸多金融服务，不仅满足了客户的多样化需求，还在短时间内积累了大批量的客户，这对于农村商业银行的长远发展而言有着极为重要的作用[1]。除此之外，农村商业银行进行的业务创新不仅可以说明创新是农村商业银行发展的必经途径，也是其必须努力的方向。所以，农村商业银行进行了金融产品创新，不仅是其发展的必然趋势，也是满足社会及经济发展需求的客观条件。
（二）打造现代化的经营模式
经过不断的发展与建设，农村商业银行取得了极为显著的成就，无论是数量还是规模都取得了喜人的成绩。据统计可知，我国农村商业银行的数量已经超过4000家。值得注意的是，现在的农村商业银行都是以原有的农村信用合作社发展起来的，无论是市场定位还是经营理念，都與早期的农村信用合作社有着一定的相似性，业务形态更是所差无几。而金融业和银行之间的激烈竞争，使得农村商业银行的生存空间越来越小，要想实现长远发展的目标，必须加大金融产品的研发力度，制作并推出全新的金融产品，从而在竞争激烈的市场中脱颖而出，打破同质化的束缚，形成全新的发展路径，打造现代化的经营模式。以更加强势的状态加入到金融市场当中。在此背景下的农村商业银行具备更加良好的社会形象，且市场形象更为独特，可在较短的时间内吸引更多的客户，为长远发展目标的实现积累资本。
（三）提高风险抵御能力
当前，农村商业银行已经意识到了金融产品创新的重要性，并积极落实国家的政策与战略，努力开发新型的金融产品，这不仅与金融行业的发展大趋势相符，还为农村商业银行的客户提供了更为良好的服务，是拓宽农村商业银行发展渠道，拓展市场能力的重要举措。此外，金融产品的创新与改革也有利于提高客户体验，确保客户享受到更具特色的服务，这些不仅为农村商业银行的发展与建设提供了不竭的动力，还帮助农村商业银行吸引了更多的客户。国内外经济的发展形势一片大好，但是仍旧存在不确定的因素，发展环境较不稳定，层层叠加的矛盾和不断寄居的风险，都给农村商业银行的风险管控工作提出了全新的要求，农村商业银行必须意识到金融市场发展的大趋势，做好风险的管理与防控，建立预警机制，强化创新，重新规划发展战略，利用新型的运营模式和经营理念抵抗随时到来的风险管控，以更加良好的状态面对金融风险和国内外金融市场带来的新型挑战。
二、农村商业银行金融产品创新中存在的问题
（一）缺乏针对性
据调查发现，农村商业银行在创新金融产品的过程中存在过度重视计划规模的问题，但是真正重要的效率和质量却被忽略。另外，虽然银行对金融产品进行了大力度的创新与改革，但是并未考虑到客户的实际需求，也无法利用新型的产品吸引更多的客户[2]。众所周知，金融理财具备一定的风险性，而农村商业银行进行的金融产品创新并未按照等级对其进行划分，致使金融理财无法突出自身的特性，缺乏相应的风险意识。当前，人们的物质水平和生活水平都有所改善，掌握了越来越多的理财知识，理财意识也有所提升，而基础性的金融产品已经无法满足人们的理财需求，究其源头就是农村商业银行进行的产品创新缺乏针对性。
（二）缺乏特色
虽然，农村商业银行近几年来进入快速发展阶段，但是相对于其他机构和西方发达国家而言，其发展水平仍旧处于较为落后的阶段，加之起步晚，起点较低等诸多因素的共同影响，只能通过模仿其他银行或者成功经验的方式进行金融产品的创新与改革。然而，这种创新方式给农村商业银行带来了较大的局限，致使其缺失特色，无法形成属于自身的核心竞争产品，面对越来越大的金融风险。例如某个银行虽然推出了费率更低的卡易代产品，但是其推广率远不如其他银行，银保产品、储蓄则会更多的选择邮政储蓄银行。
（三）缺乏人才
农村商业银行金融产品的创新需要得到人才和智力的支持，而缺乏人才正是制约农村商业银行发展和进行产品创新的直接因素。金融产品的创新对金融从业人员的专业能力和素质提出了越来越高的要求，不仅要在充分的实践中掌握与金融相关的所有业务，还要具备一定的能力做好前期调查，基于市场需求和顾客的投资欲望，创建新型的金融产品。但是大部分人才要么过多的掌握理论，要么在实践中积累了丰富的经验，很难有效地结合在一起。加之薪资待遇和地理位置的影响，农村商业银行很难留住高素质的应用型人才，大量流失的专业人才，给商业银行金融产品创新带来了极大的阻碍。 三、关于农村商业银行金融产品创新的思考
（一）挖掘创新资源，赢得话语权
农村商业银行要想做好金融产品的创新，必须找准着力点，挖掘潜在的创新资源。虽然要对金融产品进行彻底性的创新与变革，但是绝不可忽略农村商业银行的特征与实质。也就是说创新的过程中仍要秉承着扎根本土，服务本地的宗旨。以区域内的经济发展状况和人们需求为基础，创造出人们更容易接受的金融产品，从而提升话语权和主导地位。金融产品创新最忌讳盲目追求市场份额，只有创造出具备特色的金融产品，才能吸引客户并留住客户。除了挖掘潜在的创新资源外，还要打造有特色的业务，这要求农村商业银行明确自身定位，打造独具特色的金融产品，准确寻找与之相对的行业、企业或者客户群体，确保金融产品更具针对性。完成金融产品创新后，必须想办法进行有针对性的宣传，使得人们更快更好地了解农村商业银行在金融产品服务上做出的创新。
（二）综合化经营，制定配套政策
事实上，农村商业银行对金融产品进行的创新，不只是针对原本的金融产品进行，还要做好资源的整合与改革，辅之以配套措施，从制定政策，客户试点和人才引进等多个方面共同入手，积极探索全新的发展路径。赋予金融产品更多的能力和内容;其次，创新金融产品的过程中应关注到整个组织架构的时效性，并在不断创新的过程中对其进行完善，合理设置岗位，尽快的在市场营销中找准着力点，优化创新流程，完善推销体系;最后一定要提高对长效机制的重视，创新金融产品时，绝不可将眼光放置于眼前短小的利益，应将目光放长远，为商业银行的持久发展提供支持。要想在市场竞争中占据主导地位，不仅要打造具备特色的金融服务，还要拥有属于自己的业务条线，这对农村商业银行的管理部门提出了较高的要求，不仅要做好产品管理，还要梳理产品体系，实施配套的推广政策，履行自身的责任与义务，为产品的创新与推广提供必要的支持与保障[3]。
总之，金融市場的发展与建设为农村商业银行创造了更为良好的契机，无论是经营规模还是经营理念都发生了较大的转变。虽然，农村商业银行仍旧面对同质化竞争的问题，但是金融产品的创新和经营理念的改革，可帮助农村商业银行更好地应对激烈的市场竞争，这也进一步证明了创新金融产品的可行性与可操作性。因此，农村商业银行必须意识到金融产品创新与经营理念改革的重要性，积极借鉴先进的成功经验，提高自身的创新能力，做好金融产品的创新与改革，从而在整个市场竞争中获得话语权，也为业务的发展和可持续发展目标的实现提供助力。但是创新金融产品的过程中绝不可脱离实际，要一切从实际出发，科学的应用创新理念与创新策略，确保金融产品的创新有序进行，为农村商业银行的长远发展提供必要的保障。
参考文献：
[1]从斌.关于当前农村商业银行金融产品和服务创新的调查与思考——以江苏省盐城市为例[J].金融纵横，2013（12）：43-47.
[2]于思文，孙速超.关于农村商业银行金融产品的创新与思考[J].吉林农业，2018，440（23）：68.
[3]范琨.中部农村商业银行经营管理转型研究--合肥科技农村商业银行改制实践及发展战略思考[J].科学咨询（科技？管理），2013（12）：5-7.