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摘要：随着互联网信贷产品的大规模出现，大学生群体因其具有接受新鲜概念能力强、信用情况良好、拥有信贷潜力等特点，适合成为互联网小型信贷业务的目标人群。本文对近年我国大学生互联网消费信贷的两种主要模式（蚂蚁花呗和京东白条）进行对比，重点分析大学生对两者使用情况的差异，并针对存在的突出问题试图从大学生和金融机构推广模式角度进行原因分析，最后对大学生和金融机构分别提供借鉴和建议。
关键词：校园白条 蚂蚁花呗 大学生消费信贷
随着互联网机构金融业务的快速发展，京东白条和蚂蚁花呗推出的互联网消费信贷产品在校大学生中得到了广泛的推广和应用。这是互联网消费金融行业在大学生信贷领域的一次成功的革命和更广阔的发展。但蚂蚁花呗和京东白条同为重要的互联网消费信贷产品，但是在大学校园内的使用情况却存在显著差异。本文通过对大学生使用蚂蚁花呗和京东白条的情况进行调查，分析其存在差异的原因并提出相关建议。
一、北京市在校大学生使用京东白条和蚂蚁花呗的现状及问题
通过对北京市几所高校在校生的线上问卷，调查对两种消费信贷产品的了解和使用情况，每份问卷22道题目，共调查123人，收回问卷123份，有效份数123份。学校类型的选择主要集中普通大学和少数双一流大学，其比例约为9：1。调查学生占比情况：双一流占比9.76%，普通大学占比89.43%，其他大学占比0.81%。
（一）近半大学生不使用蚂蚁花呗或京东白条
所调查的在校大学生中有40.65%的学生不使用蚂蚁花呗或京东白条。经调查有关使用花呗或京东校园白条不利的影响中，有近50.41%的大学生认为提前预支，导致个人的理财、消费规划混乱，49.59%的大学生认为产生非理性消费，还有30.08%学生认同生活费用用来偿还信贷，影响正常生活开支。同时也有很多大学生同意消费信贷可以缓解生活某一阶段的经济压力，改善生活质量。可见当代大学生仍然具有相对理性的消费观念。同时，由于仍有近半大学生未开通使用相关互联网消费信贷产品，因而互联网消费信贷产品在大学校园仍有很大市场潜力。
（二）学生更常用蚂蚁花呗而非京东白条
根据问卷数据，经常使用蚂蚁花呗进行小额借贷的大学生比例为55.28%，而经常使用京东的学生仅占据1.63%，两者都使用和都不使用所占据的比例分别为2.44%和40.65%。由此可见，所调查的大学生更习惯使用蚂蚁花呗。
二、大学生使用京东白条和蚂蚁花呗存在差异的原因
根据问卷调查数据，京东白条的使用占有率较蚂蚁花呗使用占有率较低。造成占有率差异过大的原因很大程度上受到两家机构产品推广政策的影响。
（一）京东白条的推广范围较小
蚂蚁花呗与京东白条作为互联网消费信贷产品，于2014年同年推出，两者都依靠其所拥有的网站和线上渠道进行了推广。但蚂蚁花呗支付方式更便捷，在大学生使用蚂蚁花呗的原因调查中，“与阿里旗下其他服务产品（淘宝、天猫、余额宝、飞猪等）关联多，使用便捷”的选择人数占总调查人数的39.84%，“支付使用范围广”占比32.52%。相比之下，京东白条则应用于京东商场进行推广，调查数据的结果“选择京东校园白条的原因”最高的也仅都在6%的占比以下，其中最高的数据集中在“使用校园白条，在京东商城购物可获得低息（或零息）的分期付款”的5.69%和“使用校园白条，在京东商场购物获得的折扣优惠多”的4.88%。同时，蚂蚁花呗的优势还体现在，推广和使用渠道广、服务带来的便捷体验感好。蚂蚁花呗在初始阶段就投入大量资金用于与支付宝联合的线下推广，客户在各类线下店铺使用支付宝支付时，通过蚂蚁花呗可以领取大额红包，即“支付时可以获得优惠折扣多”的调查占比40.65%。蚂蚁花呗的大力推广培养的客户消费习惯，因此在短时间内打开了收入较少的大学生互联网消费信贷市场。
（二）花呗的购物场景更被大学生依赖
通过对比蚂蚁花呗与京东白条的使用场景，蚂蚁花呗较京东白条的使用范围更广。蚂蚁花呗通过与支付宝联合，可运用于淘宝等大型线上交易和线下各类有支付宝场景的商铺。如图1所示，蚂蚁花呗应用场景使用人数整体比京东白条多，涉及到日常生活用品、服装购买、旅游、医药、娱乐休闲等多个线上领域，人数分布也较均匀。而京东白条更多与京东网上商城的购物支付相关联，应用场景较少。图1中可见调查中的大学生在京东商城进行的平台电子产品的购买较多，虽然人数仅仅为9人，没有蚂蚁花呗的使用人数多，但是已经占据京东白条使用的近半人数，可见应用领域较少限制了京东白条的推广。
图1 不同场景使用学生人数调查
（三）大学生群体更关注优惠而非配送时间
根据问卷调查，大学生的消费习惯更多关注优惠力度而非配送时间。相较于忙碌的在职人群无法随时收取快递，京东商城的最大优势——质量保证和送货迅速，并不是吸引大学生的关键要素。而蚂蚁花呗及淘宝商城推出的各类优惠政策更加吸引大學生群体，有利于推广蚂蚁花呗的使用。
（四）大学生对已有的消费额度和还款期限可以接受
京东白条针对于大学生的借款需求提供了更加全面的产品，但申请条件也更加严格。京东针对在校大学生提供了蚂蚁花呗更有针对性的“校园白条”，其优惠主要体现在提供更高的信用额度和分期期限，但是应用的人却不多。调查数据显示，在校大学生认为合理的还款期限多集中在一个月至三个月之间，蚂蚁花呗主要的还款期限为“每月提醒还款”，足以满足大学生的一般信贷需求，因此京东的更大期限的优惠未对大多数学生产生较大影响。同时，虽然蚂蚁花呗提供的最大信贷额度低于“校园白条”，但已经可以满足多数大学生对于小额消费的需要。在“各消费信贷平台提供的信用额度是否满足需求”这一问题的选项中，除去不使用信贷产品的同学以外，对京东校园白条的信用期限表示满意和不满意的同学分别占比9.76%和1.63%;对蚂蚁花呗的信用期限表示满意和不满意的同学分别占比60.98%和4.07%。即对京东白条信用期限满意的同学总占比仅有10%左右，远远低于蚂蚁花呗的满意人数。学生收入较低、花费较低，所以很多情况下不需要过高的额度;此外，京东校园白条优惠力度在大学生中的宣传力度不够，所以其功能也没有得到大多数学生的应用。 另外在审核申请流程的宽松方面，由于借助于支付宝的审核保障，蚂蚁花呗的申请流程相对于京东白条较为简便，也成为蚂蚁花呗的优势之一。
申请条件 1.芝麻信用分达到600以上;2.大陆实名认证用户，年龄满18周岁且支付宝账户绑定手机号码;3.同一身份证名下，或同一手机号码，只允许一个支付宝账户申请开通花呗功能;4.支付宝账户状态正常。 1.每天早上九点发放名额;2.必须要在京东消费6笔及以上，并且达到铜牌会员;3.必须要绑定一张银行卡;4.京东学生特权支持的大学的在校大学生，注册时要提供自己的姓名、学生证照片和身份证照片。
三、提升互联网消费信贷产品在大学使用效率的建议
（一）信贷机构应加大风险控制
对于信贷机构来说，大学生的小额信贷前景广阔，但由于大学生具有收入来源少、个人收入低的特点，防范其信用风险也成为了必不可少的因素之一。虽然所调查同学中有高达79.67%的人选择“总是按时主动还款”和29.27%的人选择“绑定银行卡自动还款”，但还有4.88%的同学“基本按时但偶尔忘记”和1.63%的同学“很少按时还款”。针对大学生这类借贷群体，互联网信贷机构更应进行严格的审核流程，并利用金融科技建立并完善大数据风控系统。同时，可以通过设立类似芝麻信用的信用分进行信用管控与监督，提高客户的信用意识，降低信用风险，并参考传统金融机构的经验建立完善的审核、防范监督、催款、信用反馈体系。
（二）大学生应增强安全防范意识
大学生在享有互联网消费信贷产品带来便利的同时，也应做好个人信息和资产保护，做好风险的辨别与防范，避免信息泄露，甚至是财产诈骗。并且要形成正确的消费理念，养成良好的消费习惯，不能滥用消费信贷产品，或将其作为挥霍的手段，最终造成严重的后果。
（三）对京东白条的建议
作为与蚂蚁花呗同样重要的互联网消费信贷产品提供商，京东金融要提升京东白条在大学校园中的占有率，需要优化市场推广等策略。首先，京东白条可以加强对大学生的推广，可以仿照蚂蚁花呗线下线上结合的方式，在大学生出入频繁和使用频繁的平台进行推广;其次，京东白条也需要增加购物场景，在大学生使用较多的场景中增加产品种类、降低产品售价等方式提升口碑和加强大学生使用依赖度;最后，可以增加大學生的使用优惠力度，利用合理方式占据较为稳定的大学生市场。
参考文献：
[1]钟敏容，苏可云，张鹏，叶子峰.广东省在校大学生使用蚂蚁花呗现状及问题分析[J].金融经济.2018.
[2]苗慧怡.互联网金融背景下个人消费信贷的信用风险控制研究——以L公司为例[D].北京交通大学2017（6）.
[3]徐睿阳.互联网金融下京东白条个人征信模式改进探究[D]. 北京交通大学2017（6）.
作者单位：北京信息科技大学
关键词：校园白条 蚂蚁花呗 大学生消费信贷
随着互联网机构金融业务的快速发展，京东白条和蚂蚁花呗推出的互联网消费信贷产品在校大学生中得到了广泛的推广和应用。这是互联网消费金融行业在大学生信贷领域的一次成功的革命和更广阔的发展。但蚂蚁花呗和京东白条同为重要的互联网消费信贷产品，但是在大学校园内的使用情况却存在显著差异。本文通过对大学生使用蚂蚁花呗和京东白条的情况进行调查，分析其存在差异的原因并提出相关建议。
一、北京市在校大学生使用京东白条和蚂蚁花呗的现状及问题
通过对北京市几所高校在校生的线上问卷，调查对两种消费信贷产品的了解和使用情况，每份问卷22道题目，共调查123人，收回问卷123份，有效份数123份。学校类型的选择主要集中普通大学和少数双一流大学，其比例约为9：1。调查学生占比情况：双一流占比9.76%，普通大学占比89.43%，其他大学占比0.81%。
（一）近半大学生不使用蚂蚁花呗或京东白条
所调查的在校大学生中有40.65%的学生不使用蚂蚁花呗或京东白条。经调查有关使用花呗或京东校园白条不利的影响中，有近50.41%的大学生认为提前预支，导致个人的理财、消费规划混乱，49.59%的大学生认为产生非理性消费，还有30.08%学生认同生活费用用来偿还信贷，影响正常生活开支。同时也有很多大学生同意消费信贷可以缓解生活某一阶段的经济压力，改善生活质量。可见当代大学生仍然具有相对理性的消费观念。同时，由于仍有近半大学生未开通使用相关互联网消费信贷产品，因而互联网消费信贷产品在大学校园仍有很大市场潜力。
（二）学生更常用蚂蚁花呗而非京东白条
根据问卷数据，经常使用蚂蚁花呗进行小额借贷的大学生比例为55.28%，而经常使用京东的学生仅占据1.63%，两者都使用和都不使用所占据的比例分别为2.44%和40.65%。由此可见，所调查的大学生更习惯使用蚂蚁花呗。
二、大学生使用京东白条和蚂蚁花呗存在差异的原因
根据问卷调查数据，京东白条的使用占有率较蚂蚁花呗使用占有率较低。造成占有率差异过大的原因很大程度上受到两家机构产品推广政策的影响。
（一）京东白条的推广范围较小
蚂蚁花呗与京东白条作为互联网消费信贷产品，于2014年同年推出，两者都依靠其所拥有的网站和线上渠道进行了推广。但蚂蚁花呗支付方式更便捷，在大学生使用蚂蚁花呗的原因调查中，“与阿里旗下其他服务产品（淘宝、天猫、余额宝、飞猪等）关联多，使用便捷”的选择人数占总调查人数的39.84%，“支付使用范围广”占比32.52%。相比之下，京东白条则应用于京东商场进行推广，调查数据的结果“选择京东校园白条的原因”最高的也仅都在6%的占比以下，其中最高的数据集中在“使用校园白条，在京东商城购物可获得低息（或零息）的分期付款”的5.69%和“使用校园白条，在京东商场购物获得的折扣优惠多”的4.88%。同时，蚂蚁花呗的优势还体现在，推广和使用渠道广、服务带来的便捷体验感好。蚂蚁花呗在初始阶段就投入大量资金用于与支付宝联合的线下推广，客户在各类线下店铺使用支付宝支付时，通过蚂蚁花呗可以领取大额红包，即“支付时可以获得优惠折扣多”的调查占比40.65%。蚂蚁花呗的大力推广培养的客户消费习惯，因此在短时间内打开了收入较少的大学生互联网消费信贷市场。
（二）花呗的购物场景更被大学生依赖
通过对比蚂蚁花呗与京东白条的使用场景，蚂蚁花呗较京东白条的使用范围更广。蚂蚁花呗通过与支付宝联合，可运用于淘宝等大型线上交易和线下各类有支付宝场景的商铺。如图1所示，蚂蚁花呗应用场景使用人数整体比京东白条多，涉及到日常生活用品、服装购买、旅游、医药、娱乐休闲等多个线上领域，人数分布也较均匀。而京东白条更多与京东网上商城的购物支付相关联，应用场景较少。图1中可见调查中的大学生在京东商城进行的平台电子产品的购买较多，虽然人数仅仅为9人，没有蚂蚁花呗的使用人数多，但是已经占据京东白条使用的近半人数，可见应用领域较少限制了京东白条的推广。
图1 不同场景使用学生人数调查
（三）大学生群体更关注优惠而非配送时间
根据问卷调查，大学生的消费习惯更多关注优惠力度而非配送时间。相较于忙碌的在职人群无法随时收取快递，京东商城的最大优势——质量保证和送货迅速，并不是吸引大学生的关键要素。而蚂蚁花呗及淘宝商城推出的各类优惠政策更加吸引大學生群体，有利于推广蚂蚁花呗的使用。
（四）大学生对已有的消费额度和还款期限可以接受
京东白条针对于大学生的借款需求提供了更加全面的产品，但申请条件也更加严格。京东针对在校大学生提供了蚂蚁花呗更有针对性的“校园白条”，其优惠主要体现在提供更高的信用额度和分期期限，但是应用的人却不多。调查数据显示，在校大学生认为合理的还款期限多集中在一个月至三个月之间，蚂蚁花呗主要的还款期限为“每月提醒还款”，足以满足大学生的一般信贷需求，因此京东的更大期限的优惠未对大多数学生产生较大影响。同时，虽然蚂蚁花呗提供的最大信贷额度低于“校园白条”，但已经可以满足多数大学生对于小额消费的需要。在“各消费信贷平台提供的信用额度是否满足需求”这一问题的选项中，除去不使用信贷产品的同学以外，对京东校园白条的信用期限表示满意和不满意的同学分别占比9.76%和1.63%;对蚂蚁花呗的信用期限表示满意和不满意的同学分别占比60.98%和4.07%。即对京东白条信用期限满意的同学总占比仅有10%左右，远远低于蚂蚁花呗的满意人数。学生收入较低、花费较低，所以很多情况下不需要过高的额度;此外，京东校园白条优惠力度在大学生中的宣传力度不够，所以其功能也没有得到大多数学生的应用。 另外在审核申请流程的宽松方面，由于借助于支付宝的审核保障，蚂蚁花呗的申请流程相对于京东白条较为简便，也成为蚂蚁花呗的优势之一。
申请条件 1.芝麻信用分达到600以上;2.大陆实名认证用户，年龄满18周岁且支付宝账户绑定手机号码;3.同一身份证名下，或同一手机号码，只允许一个支付宝账户申请开通花呗功能;4.支付宝账户状态正常。 1.每天早上九点发放名额;2.必须要在京东消费6笔及以上，并且达到铜牌会员;3.必须要绑定一张银行卡;4.京东学生特权支持的大学的在校大学生，注册时要提供自己的姓名、学生证照片和身份证照片。
三、提升互联网消费信贷产品在大学使用效率的建议
（一）信贷机构应加大风险控制
对于信贷机构来说，大学生的小额信贷前景广阔，但由于大学生具有收入来源少、个人收入低的特点，防范其信用风险也成为了必不可少的因素之一。虽然所调查同学中有高达79.67%的人选择“总是按时主动还款”和29.27%的人选择“绑定银行卡自动还款”，但还有4.88%的同学“基本按时但偶尔忘记”和1.63%的同学“很少按时还款”。针对大学生这类借贷群体，互联网信贷机构更应进行严格的审核流程，并利用金融科技建立并完善大数据风控系统。同时，可以通过设立类似芝麻信用的信用分进行信用管控与监督，提高客户的信用意识，降低信用风险，并参考传统金融机构的经验建立完善的审核、防范监督、催款、信用反馈体系。
（二）大学生应增强安全防范意识
大学生在享有互联网消费信贷产品带来便利的同时，也应做好个人信息和资产保护，做好风险的辨别与防范，避免信息泄露，甚至是财产诈骗。并且要形成正确的消费理念，养成良好的消费习惯，不能滥用消费信贷产品，或将其作为挥霍的手段，最终造成严重的后果。
（三）对京东白条的建议
作为与蚂蚁花呗同样重要的互联网消费信贷产品提供商，京东金融要提升京东白条在大学校园中的占有率，需要优化市场推广等策略。首先，京东白条可以加强对大学生的推广，可以仿照蚂蚁花呗线下线上结合的方式，在大学生出入频繁和使用频繁的平台进行推广;其次，京东白条也需要增加购物场景，在大学生使用较多的场景中增加产品种类、降低产品售价等方式提升口碑和加强大学生使用依赖度;最后，可以增加大學生的使用优惠力度，利用合理方式占据较为稳定的大学生市场。
参考文献：
[1]钟敏容，苏可云，张鹏，叶子峰.广东省在校大学生使用蚂蚁花呗现状及问题分析[J].金融经济.2018.
[2]苗慧怡.互联网金融背景下个人消费信贷的信用风险控制研究——以L公司为例[D].北京交通大学2017（6）.
[3]徐睿阳.互联网金融下京东白条个人征信模式改进探究[D]. 北京交通大学2017（6）.
作者单位：北京信息科技大学