摘 要：在经济新常态下，中间业务的发展有助于商业银行经营绩效的提升。基于此，本文详细阐述了中间业务对商业银行在市场份额、市场适应能力、存贷利差变化应对、竞争力、优质客户吸引力、业务结构这几个经营绩效方面上的影响，希望能够为商业银行的进步和发展提供助力。
　　关键词：中间业务;商业银行;银行绩效
　　引言：中间业务是指一种商业银行通过为客户办理包括汇兑、代收、信托等各类委托事项而收取手续费的业务类型，它作为一种比较具有代表性的非利息收入业务，在存贷利差变化较大的经济新常态下，发挥着优化银行经营绩效的作用，因此银行要深入研究其对绩效的具体影响，并采取有效措施，提高中间业务的效用。
　　一、在银行市场份额上的影响
　　一直以来，商业银行都主要以贷款、存款等业务为主，在传统的市场状态下，商业银行处于一家独大的状态，但是由于经济新常态下，市场开放性的增强，使得行业内外的竞争日益激烈，存款、贷款等业务已经难以支撑商业银行的发展了，因此银行需要通过中间业务，采用线上、线下相结合的方式，来提高自身在中间业务市场中份额占有率，增加银行的经营绩效。在此过程中，大部分银行都开始推出自己的网上银行、手机银行，方便客户利用手机客户端，随时随地办理中间业务，同时，鉴于定期存款的限制较多，且具有潜在的利息损失风险，大部分客户都开始倾向于货币基金等中间业务，而这些业务除银行机构还有一些其他的金融机构也在运作，所以银行需要不断创新业务，来扩大中间业务的覆盖面，以便于及时抢占市场份额，保障自身经营绩效水平的稳定和发展。
　　二、在市场适应能力方面上的影响
　　在我国经济飞速上涨的时期，商业银行只需要依靠扩张规模，就可以获得充足的绩效收入，然而，在我国经济进入新常态后，国家提出了供给侧结构性改革策略，并采用去杠杆、去产能的方式，来协调产能过剩的传统行业，优化我国经济结构。这一决策的落实使得贷方的资金需求持续降低，造成了银行的资金需求缺口不断加大，对商业银行的经营绩效水平产生了巨大的冲击。为了获得稳定的经营绩效，各商业银行开始陆续发展中间业务来获得稳定的绩效收益，使其能够顺利适应当前的经济新常态。在此过程中，银行借助客户对中间业务的偏好，开始逐步创新、丰富中间业务类型，来满足各类客户群体的不同需求，为银行经营绩效的发展开拓了一个新的方向。而该发展方向使得银行的经营模式更加契合经济新常态下市场局势的变化，推动了银行经营绩效的提升。
　　三、在应对存贷利差变化方面上的影响
　　随着利率市场化的提出，国家开始逐步放松对利率的管制，并且对存款金融机构也不再制定存款浮动上限了，这使得一直依靠存贷款利差来获取绩效收益的商业银行在盈利能力方面受到了极大的冲击。为此，银行不得不调整经营模式，并逐步从以存贷利差为主的盈利模式转换为通过中间业务提升经营绩效的模式，同时，借助中间业务来缓解存贷利差降低对其造成的影响。在此过程中，由于存贷利差的变化对中间业务的影响较小，大多数商业银行都开始充分发挥自身在客户心中的形象优势，采用高效的风险管理措施，来塑造各类极具特色的中间业务体系，使中间业务为银行创造出了更大的利润空间，弱化了商业银行在应对存贷利差过程中的阻碍，有助于其顺利的渡过存贷利差逐步下降的经济新常态初期。
　　四、在竞争力上的影响
　　在以往的经济市场中，商业银行一直处于行业的垄断地位上，但是经济新常态下，市场开放性的加强，使得除我国国有银行之外，外资银行以及其他金融机构也陆续地进入到经济市场中，形成了竞争激烈的市场局势。为此，在国家放开利率管制后，商业银行纷纷以降低贷款利率、提高存款利率的方式，来吸引客户，但这一举措很快被其他银行所模仿，形成了同质化严重的市场局势，降低了商业银行的竞争力。之后，商业银行开始意识到了发展中间业务的重要性，并逐步通过不断创新、丰富各类中间业务的方式，来拓展中间业务市场，与其他银行金融机构竞争客户，同时，由于群众对我国有银行的信任，以及国有银行在中间业务上塑造的产品优势，使得商业银行的竞争力不断加强，促进了银行在经济新常态下自身经营绩效水平的发展。
　　五、在优质客户吸引力上的影响
　　一般来说，商业银行的主要经营绩效主要来源于优质客户，而当前的优质客户群体比较倾向于全面性的资产管理业务，并且在投资、咨询、托管等多个方面具有较大的需求，同时在服务质量上的要求也比较高，因此银行可以通过优质的中间业务使优质客户群体逐步认同银行的服务，进而与银行长期的联系，使银行得以获取稳定、可持续的绩效收入，推动商业银行的发展。此外，在经济新常态的背景下，人们的理财意识不断增强，中间业务的创新进步会逐渐发展出潜在的优质客户，扩大银行的客户规模，使银行能够获得更大的收益，增强其自主盈利能力，提高商业银行的发展水平[1]。
　　六、在改善银行业务结构上的影响
　　在经济新常态的背景下，市场经济下行的階段使得商业银行中出现了大量的不良贷款，降低了银行的经营绩效水平，同时，现阶段以存贷利差为主要盈利方式的业务结构已经不能适应当前的经济市场现状了，所以各银行逐步开始优化自身的业务结构，来缓解经济新常态阶段为其经营绩效水平带来的影响。在此过程中，鉴于中间业务对利率变化的不敏感以及人们偏好、观念的改变，使得商业银行纷纷开始利用中间业务来改善自身的业务结构，降低自身对存贷业务的依赖性，并且分散经济新常态为商业银行带来的经营风险。此外，银行通过在业务结构建设上融入中间业务，能够使自身具备更强的风险控制、规避能力，以便于获取更高的客户信任度，优化自身的经营绩效水平，维护业务的稳定发展。而对于中间业务本身所存在的风险，商业银行可以采取规范化操作、强化信息披露的方式，来优化中间业务的可靠性，保障商业银行的良性发展[2]。
　　结论：综上所述，充分发挥中间业务绩效提升作用能够促进商业银行在经济新常态下的发展。在银行绩效方面，中间业务可以扩大银行的市场份额、促进银行顺利适应经济新常态、缓解存贷利差下降对银行盈利能力的影响、强化银行的市场竞争力、增强银行盈利能力、保障银行的良性发展，从而提升商业银行运营水平。
　　参考文献：
　　[1]马晓微，蒋宁.中间业务对上市商业银行绩效影响的实证分析[J].开封教育学院学报，2019，39（01）：260-261.
　　[2]樊梦.商业银行中间业务收入对经营绩效影响的实证分析[J].信阳农林学院学报，2018，28（04）：57-60.
　　作者简介：
　　姜韬（1977-），男，汉族，籍贯：云南昭通，单位：富滇银行总行财务会计部，研究方向：银行经营分析。