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摘 要：为应对第三方支付的冲击，商业银行顺时而变，一方面积极开展与第三方支付的合作，介入移动支付市场；另一方面也独立开发出自己的移动支付产品。论文对这两条途径进行了成本分析。分析表明，这两条途径的成本都包含开发、维护和推广三个方面。其中，合作开发移动支付产品成本较低，收效快，但发展易受制于人；独立开发移动支付产品会面临开发、维护和推广成本较高的问题，但能够掌握未来业务发展的主动权，二者各有利弊。商业银行应根据能承受的成本压力，以及不同的经营策略，或同时兼顾，或有所侧重，实现银行的良性发展。
关键词：商业银行；第三方支付；移动支付；成本分析
引言
支付是现代金融体系的基石，也是商业银行发展各项业务的基础。移动互联网和互联网金融的发展，带来了金融活动的全新变革，并孕育了快速增长的移动支付。作为移动支付的先行者，支付宝等第三方支付抢得了先机，发展迅猛，被称为中国“新四大发明”之一。第三方支付方式是一种新型的交易方式，它拥有非常庞大的资金流通功能，同时也具有便捷性与实用性。现如今的人们，尤其是年轻人倾向于快捷的网上购物，而第三方支付打破了时间和空间的限制，实现了实时交易的功能，提高了交易效率，使得很多客户趋向于第三方支付产品的使用。这在一定程度上，减少了商业银行的客户量和现金流，对商业银行造成了冲击。面对这种冲击，商业银行一方面开始凭借其强大的信誉度，与第三方支付展开合作，介入移动支付市场；另一方面，商业银行也开始着手规划、开发属于自己的移动支付产品。
一、商业银行与第三方支付合作开展移动支付成本分析
为应对移动支付和第三方支付的冲击，商业银行加强与支付宝等第三方支付的合作势在必行。这也是顺应新形势，实现共赢的必然选择。通过合作，银行能够吸纳更多的新客户，拓宽业务范围，满足不同年龄、不同层次人群的需要，与此同时，第三方支付也会随着银行的发展不断壮大。合作开展移动支付，成本主要包括开发成本、维护成本、推广成本几个方面。
（一）开发成本
商业银行与第三方支付的合作是以计算机和网络技术为基础的，两者顺利的合作需要专业的技术团队撰写新的软件程序，在完成程序后，再进行页面美化，最后进行测试。这些都是前期开发成本的重中之重。当然，由于第三方支付已具有比较完善的移动支付系统，商业银行一般也已具有较为完善的网上银行系统。在此基础上进行开发，成本有限。
（二）运行维护成本
为了确保合作项目的正常运行，日常的维护支出则是必不可少的。维护成本包括网络设施，场地、人工支出，以及性能测试和软硬件升级等多个方面。由于第三方支付为银行提供客户源的同时，也需要银行在交易中确认用户身份，实现资金流转，并根据客户的历次交易信息来评估该客户的信用度。在这个过程中，商业银行必须保证资金和客户信息的安全，并防止任何网络钓鱼、木马病毒、黑客经第三方支付平台系统接口入侵，泄露交易信息。所以，对于交易系统的安全防范和维护就成了合作的重点。对此，需要聘请专业的技术团队在日常的运维中，不断的进行内部测试，从而生成缺陷报告，最终交由技术人员来进行软件的升级。每一次的维护与升级，都需要进行成本支出。另外，对于商业银行，如果想在升级过程中，增加理财、汇兑、贵金属等功能，通常会受到第三方支付的约束。
（三）推广成本
为了保证在商业银行与第三方支付合作的顺利推广，吸收大量客户，推广支出是必不可少的。但总的来说，借助第三方支付的渠道，移动支付合作产品占据了有利位置，客户接受快，推广费用有限。许多商业银行选择了广告投入与折扣优惠并举的方式，在城市的商业中心进行楼面广告宣传，在合作平台支付享受9.5折或其他的优惠。如在淘宝中使用兴业银行卡，首单满88元立减10元，以此来吸引客户眼球。
商业银行与第三方支付合作开展移动支付合作，可支出的成本有限，见效快。商业银行虽然整体上增加了部分客户量，但在整个合作的过程中，缺乏对于整个交易的自主权，只是被动接收存、付款指令，而不能掌握全部交易信息。另外，受制于第三方支付平台，商业银行很难增加投资、理财、汇兑、贵金属等其他业务。为此，部分商业银行已经开始谋求新的发展之路。
二、商业银行自主开发移动支付产品
目前，除了参与第三方企业的合作外，银行自身也开发了自己的移动支付产品，譬如手机APP。银行的移动支付产品需要信息技术和金融领域的双重合作，才能全面推进。银行自主开发移动支付产品，成本控制是其难点之一。移动支付产品开发成本包括研发成本、运行维护成本和推广成本三大部分。当前，商业银行已普遍具有了自己的移动支付产品，并在开拓市场方面取得了初步成功。
（一）研发成本
移动支付是依赖于无线信道的产品，要顺利实现移动支付，需要在技术上设立读取功能以及庞大的信息处理程序，这都会在独立研发过程中，直接导致产业链相关部门成本的提高。目前，中国建设银行历时六年，由八千多名技术人员共同努力所设计出的“新一代核心系统”则是银行开发的较成功的案例，从其开发团队的人数与耗时可以看出，其研发经费的成本支出之大。
（二）运营维护成本
与合作开发的移动支付产品类似，独立开发的移动支付平台也需要进行定期的维护，以满足系统正常运行的要求。为了顺应时代发展，平台还需要不断的更新。这涉及到在维持原平台正常运行的基础上，更新版本增添新的功能，以及在此基础上进行业务模式的拓展，都离不开相关技术人员的支持。平台的运营与维护的成本，可以说，是一项长久的支出。与合作开发和移动支付产品不同的是，独立开发的平台功能更为丰富，维护和升级成本更高。如中国建设银行“新一代核心系统”在成功开发后，结合其主体业务，相继推出了一万三千多项创新及优化功能，产品创新更新迅速，可以称得上是中国金融街的重大创举，这一切，都离不开运营成本的支出。
（三）推广成本
独立开发的移动支付产品投入市场后，为了提高知名度，必须保持一定力度的广告推广。譬如人流量较大的地铁口、使用量较高的邮箱首页、假节日的主题营销和让利、优惠活动等。这些受众量较大的广告方式所需的推广费必然价格不菲。尤其是近年来，新兴传媒力量的普及，使得公众号推广也初具规模，不论是建设自主公众号，还是在其它有影响的公众号上进行链接推广，都是提高知名度的可行性方案。总的来说，推广成本在产品成本中的占比不可小觑，这也是商业银行所需要重点考虑的成本支出。
独立开发移动支付产品，其支出必然是高昂的，客戶接受需要资金和时间的积累，但收益是长期的，前景更为广阔。银行可以通过其产品增加服务项目，使其不仅具备普通的转账、支付等功能，同时兼顾理财、投资、消费等项目，凭借其强大的数据资源，分析客户消费习惯，来为客户量身定做各种方案，实现银行收入与效益的增长。可以说，商业银行开发移动支付产品是一项利益长远而可期的重大举措。
四、结语
面对移动互联和第三方支付的冲击，商业银行要想在互联网络的金融产业中生存下来，可以与第三方支付合作发展，实现利润的增长；也可以自行开发移动支付产品，加快自主变革的步伐，为客户提供更加便捷化、智能化的服务。两条途径各有利弊。从成本分析的角度，合作开发成本较低，见效快，但发展受限；独立开发成本较高，见效慢，但前景广阔。各大商业银行可在合理管控成本的前提下，根据自己的经营理念，或同时兼顾，或有所侧重，实现银行的良性发展。
参考文献：
[1 ]中国建设银行集团.六年磨一剑，出鞘定乾坤——记中国建设银行“新一代核心系统”建设工程全面竣工. [EB/OL ].http：//www.ccb.com/cn/ccbtoday/newsv3/20170626_1498463179.html，2017.6.26
作者简介：
韩何和，女，汉族，河北省石家庄市人，研究方向：经济学。
关键词：商业银行；第三方支付；移动支付；成本分析
引言
支付是现代金融体系的基石，也是商业银行发展各项业务的基础。移动互联网和互联网金融的发展，带来了金融活动的全新变革，并孕育了快速增长的移动支付。作为移动支付的先行者，支付宝等第三方支付抢得了先机，发展迅猛，被称为中国“新四大发明”之一。第三方支付方式是一种新型的交易方式，它拥有非常庞大的资金流通功能，同时也具有便捷性与实用性。现如今的人们，尤其是年轻人倾向于快捷的网上购物，而第三方支付打破了时间和空间的限制，实现了实时交易的功能，提高了交易效率，使得很多客户趋向于第三方支付产品的使用。这在一定程度上，减少了商业银行的客户量和现金流，对商业银行造成了冲击。面对这种冲击，商业银行一方面开始凭借其强大的信誉度，与第三方支付展开合作，介入移动支付市场；另一方面，商业银行也开始着手规划、开发属于自己的移动支付产品。
一、商业银行与第三方支付合作开展移动支付成本分析
为应对移动支付和第三方支付的冲击，商业银行加强与支付宝等第三方支付的合作势在必行。这也是顺应新形势，实现共赢的必然选择。通过合作，银行能够吸纳更多的新客户，拓宽业务范围，满足不同年龄、不同层次人群的需要，与此同时，第三方支付也会随着银行的发展不断壮大。合作开展移动支付，成本主要包括开发成本、维护成本、推广成本几个方面。
（一）开发成本
商业银行与第三方支付的合作是以计算机和网络技术为基础的，两者顺利的合作需要专业的技术团队撰写新的软件程序，在完成程序后，再进行页面美化，最后进行测试。这些都是前期开发成本的重中之重。当然，由于第三方支付已具有比较完善的移动支付系统，商业银行一般也已具有较为完善的网上银行系统。在此基础上进行开发，成本有限。
（二）运行维护成本
为了确保合作项目的正常运行，日常的维护支出则是必不可少的。维护成本包括网络设施，场地、人工支出，以及性能测试和软硬件升级等多个方面。由于第三方支付为银行提供客户源的同时，也需要银行在交易中确认用户身份，实现资金流转，并根据客户的历次交易信息来评估该客户的信用度。在这个过程中，商业银行必须保证资金和客户信息的安全，并防止任何网络钓鱼、木马病毒、黑客经第三方支付平台系统接口入侵，泄露交易信息。所以，对于交易系统的安全防范和维护就成了合作的重点。对此，需要聘请专业的技术团队在日常的运维中，不断的进行内部测试，从而生成缺陷报告，最终交由技术人员来进行软件的升级。每一次的维护与升级，都需要进行成本支出。另外，对于商业银行，如果想在升级过程中，增加理财、汇兑、贵金属等功能，通常会受到第三方支付的约束。
（三）推广成本
为了保证在商业银行与第三方支付合作的顺利推广，吸收大量客户，推广支出是必不可少的。但总的来说，借助第三方支付的渠道，移动支付合作产品占据了有利位置，客户接受快，推广费用有限。许多商业银行选择了广告投入与折扣优惠并举的方式，在城市的商业中心进行楼面广告宣传，在合作平台支付享受9.5折或其他的优惠。如在淘宝中使用兴业银行卡，首单满88元立减10元，以此来吸引客户眼球。
商业银行与第三方支付合作开展移动支付合作，可支出的成本有限，见效快。商业银行虽然整体上增加了部分客户量，但在整个合作的过程中，缺乏对于整个交易的自主权，只是被动接收存、付款指令，而不能掌握全部交易信息。另外，受制于第三方支付平台，商业银行很难增加投资、理财、汇兑、贵金属等其他业务。为此，部分商业银行已经开始谋求新的发展之路。
二、商业银行自主开发移动支付产品
目前，除了参与第三方企业的合作外，银行自身也开发了自己的移动支付产品，譬如手机APP。银行的移动支付产品需要信息技术和金融领域的双重合作，才能全面推进。银行自主开发移动支付产品，成本控制是其难点之一。移动支付产品开发成本包括研发成本、运行维护成本和推广成本三大部分。当前，商业银行已普遍具有了自己的移动支付产品，并在开拓市场方面取得了初步成功。
（一）研发成本
移动支付是依赖于无线信道的产品，要顺利实现移动支付，需要在技术上设立读取功能以及庞大的信息处理程序，这都会在独立研发过程中，直接导致产业链相关部门成本的提高。目前，中国建设银行历时六年，由八千多名技术人员共同努力所设计出的“新一代核心系统”则是银行开发的较成功的案例，从其开发团队的人数与耗时可以看出，其研发经费的成本支出之大。
（二）运营维护成本
与合作开发的移动支付产品类似，独立开发的移动支付平台也需要进行定期的维护，以满足系统正常运行的要求。为了顺应时代发展，平台还需要不断的更新。这涉及到在维持原平台正常运行的基础上，更新版本增添新的功能，以及在此基础上进行业务模式的拓展，都离不开相关技术人员的支持。平台的运营与维护的成本，可以说，是一项长久的支出。与合作开发和移动支付产品不同的是，独立开发的平台功能更为丰富，维护和升级成本更高。如中国建设银行“新一代核心系统”在成功开发后，结合其主体业务，相继推出了一万三千多项创新及优化功能，产品创新更新迅速，可以称得上是中国金融街的重大创举，这一切，都离不开运营成本的支出。
（三）推广成本
独立开发的移动支付产品投入市场后，为了提高知名度，必须保持一定力度的广告推广。譬如人流量较大的地铁口、使用量较高的邮箱首页、假节日的主题营销和让利、优惠活动等。这些受众量较大的广告方式所需的推广费必然价格不菲。尤其是近年来，新兴传媒力量的普及，使得公众号推广也初具规模，不论是建设自主公众号，还是在其它有影响的公众号上进行链接推广，都是提高知名度的可行性方案。总的来说，推广成本在产品成本中的占比不可小觑，这也是商业银行所需要重点考虑的成本支出。
独立开发移动支付产品，其支出必然是高昂的，客戶接受需要资金和时间的积累，但收益是长期的，前景更为广阔。银行可以通过其产品增加服务项目，使其不仅具备普通的转账、支付等功能，同时兼顾理财、投资、消费等项目，凭借其强大的数据资源，分析客户消费习惯，来为客户量身定做各种方案，实现银行收入与效益的增长。可以说，商业银行开发移动支付产品是一项利益长远而可期的重大举措。
四、结语
面对移动互联和第三方支付的冲击，商业银行要想在互联网络的金融产业中生存下来，可以与第三方支付合作发展，实现利润的增长；也可以自行开发移动支付产品，加快自主变革的步伐，为客户提供更加便捷化、智能化的服务。两条途径各有利弊。从成本分析的角度，合作开发成本较低，见效快，但发展受限；独立开发成本较高，见效慢，但前景广阔。各大商业银行可在合理管控成本的前提下，根据自己的经营理念，或同时兼顾，或有所侧重，实现银行的良性发展。
参考文献：
[1 ]中国建设银行集团.六年磨一剑，出鞘定乾坤——记中国建设银行“新一代核心系统”建设工程全面竣工. [EB/OL ].http：//www.ccb.com/cn/ccbtoday/newsv3/20170626_1498463179.html，2017.6.26
作者简介：
韩何和，女，汉族，河北省石家庄市人，研究方向：经济学。