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摘要：我国住房公积金的资金规模不断增大，管理复杂程度越来越高。公积金管理中心要加强流动性风险的重视程度，通过完善流动性监管体系，创新适应客观要求的管理体制，强化住房公积金管理中心的重要作用等手段，达到有效控制流动性风险的目的。
关键词：住房公积金 流动性风险 产生因素 对策
随着房地产市场的发展，公积金制度覆盖面的扩大，我国住房公积金的资金规模不断增大，管理复杂程度越来越高，导致其中的流动性风险问题也越来越突出。面对这一问题，如何更好地识别和防范风险成为了住房公积金管理部门需要重视和关心的问题。本文将通过对住房公积金流动性风险的现状进行分析和阐述，探索防范相关风险的方法，希望对加强住房公积金的管理提供帮助。
一、住房公积金流动性风险概述
住房公积金的风险包括很多，其中比较重要的一个就是流动性风险。所谓的流动性风险，指的是住房公积金管理中心的资金虽具有一定的储备规模，但在公积金管理中出现不能足额支付的风险。在实际的公积金管理中，一旦发生流动性风险，会带来流动资金短缺、供需失去平衡等情况，对于公积金的正常运作造成很大的影响。公积金流动性风险管理是一种有效的管理方式，可以对公积金资金运行状况实行持续监测和有效控制，对于保证资金流动性充足，满足日常资金需要具有很大的帮助。具体的住房公积金流动性管理主要是要求公积金管理中心按照国家规定和部门制定的相关制度准则，运用流动资金管理工具、手段来对整个管理中心以及所属分支机构进行流动性资金管理，进而达到防范流动性风险的目的。
二、住房公积金流动性风险产生原因分析
（一）住房公积金管理模式造成的流动性风险
1、属地化管理模式带来的风险
目前，我国主要以市区为单位设立公积金管理中心。这种设立模式在我国特定时期的发展阶段中，对于公积金的管理具有一定的现实意义。通过住房公积金管理中心在房地产市场内部的封闭式管理，可以有效地防止其他行业和地方的风险传递，但同时这种制度也带了一定的问题。这些问题包括：市区的公积金规模相对较小；由于实际情况的不同，各个地区的公积金发展规模和管理模式差别较大；对于资金的供求没有平衡机制，具有一定的不对称性；公积金的投资渠道比较单一，具有一定的财务风险。这些问题的存在对于流动性风险的产生具有一定的促进作用。
2、委托代理制度对公积金管理带来一定风险
目前，我国对于购房贷款的发放，主要通过公积金管理中心委托的商业银行进行办理。在委托商业银行进行贷款业务的办理过程中，受托银行只负责发放贷款，而贷款回收过程中产生的信贷风险则要求公积金管理中心来承担。在进行还贷的过程中，如果发生了还贷逾期或者其他一些意外情况，很可能造成贷款资金无法及时收取，从而造成流动性的风险。
3、行政干预可能带来流动性风险
在现在的公积金管理制度中，公积金管理中心会受到地方政府的管辖。在实际的工作中，公积金管理中心有时会收到一些公积金贷款的任务。这些任务的目的是为了更好地刺激房地产市场，管理中心为了完成任务，在进行积极放贷的同时，忽视了对贷款质量的审查。这就造成了贷款有时无法及时收回，提高了不良贷款率，从而产生了流动性风险。
（二）对贷款对象的政策改变带来的流动性风险
根据国家规定，公积金制度设立的目的主要是为了改善人民的居住环境，提高居住水平，所以主要为广大中低收入群体提供贷款业务。在实际生活中，中低收入群体的工作收入相对较低，工作环境缺乏稳定性，有时由于意外事件的发生，会出现还款危机，这在一定程度上带来了流动性风险。
（三）住房市场改变引起的流动性风险
近期我国房地产市场的发展脚步虽然有所缓解，但对于总体的贷款需求并没有降低。在购房群体中，出于投资目的贷款买房群体占了相当大的比，这在一定程度上造成了贷款需求的强劲增长，相应地为了偿还贷款从而加大了公积金的提取金额。而随着资金需求的越来越大，公积金来源上的增长却相对缓慢，从而导致了流动性风险的产生。
三、防范住房公积金流动性风险的方法
通过分析得知，公积金流动性风险的产生具有一定的客观性和不可预期性，这给防范公积金的流动性风险造成了一定的困难。在实际的公积金管理工作中，管理部门可以从以下方面加强公积金流动性风险的管理工作，从而有效防范相关风险。
（一）完善流动性监管体系
为了更好地防范流动性风险，公积金管理中心应该通过对客观环境的科学分析，结合自身的实际情况，建立完善的流动性监管体系。管理中心要充分利用信息化技术的发展，在管理中有效运用，做到监测及时、控制有效，防范好流动性风险的发生。在实际工作中，可以从以下几个方面完善监管体系：平衡资金管理机制，确保日常业务的顺利进行；加强组织人员建设，完善相关业务的管理机构和人员配制；组织相关财务专家，通过实际分析，建立完善的资金风险管理策略和政策；强化管理内控制度和资金内审体系，对于资金风险的发生进行有效控制；对于可能发生的危机建立科学的预警机制。
（二）通过管理体制的创新适应客观要求
通过上文分析，我们发现公积金的属地原则提高了公积金的流动性风险，针对这一现象，国家和地方的公积金管理中心要对本地情况进行深入分析，积极探索，通过创新机制，寻找防范公积金流动性风险的方法。
在目前整体环境政策不变的条件下，各地管理中心可以通过和其他相关地区积极展开合作，签订相关协议，实现资金和贷款业务的区域融通。
1、资金区域融通的实行办法
由于地域条件不同，我国有些市区的公积金管理中心的资金使用率相对较低，资金规模较大，而有的地方的资金使用率比较高，相应的资金储备也较少，这就给跨区域进行资金融通提供了条件。对于资金使用率高的公积金管理中心可以根据实际情况，通过融资的方式和资金使用率低的公积金管理中心展开合作。以不同的利率标准作为参考指标，向低资金使用率的区市申请借款，实现资金的有效融通，从而防范流动性风险的发生。这种融资办法比较适合用于资金量不大，融资期限不长的借款请求。
2、贷款业务区域融通的实行办法
在贷款业务方面，也可以根据实际情况来加强区域融通合作。具体的做法是：首先由相关的公积金管理中心签订风险共担和收益共享的合作协议。协议规定准备购买房屋的职工要在当地的公积金管理中心进行贷款申请，当地管理中心要对贷款资质进行认证，办理相关业务，进行最终的审核确认。准备发放贷款的公积金管理中心根据当地管理中心的审核报表发放相应贷款。放贷的管理中心通过和异地的商业银行进行合作，收取相应的贷款。
（三）强化住房公积金管理中心的重要作用
最后，要强化公积金管理中心的重要作用，加强管理中心的自主地位，实现权、责、利的有机统一。这方面的工作任重而道远，公积金管理中心的各分支机构要积极献言献策，通过有效的交流和探讨，最终实现公积金管理模式的改革，实现自主自营的贷款模式，从分保证公积金管理的独立性，从而有效规避流动性风险。
四、结束语
随着公积金管理难度的不断增大，公积金管理中心要加强流动性风险的重视程度，通过完善流动性监管体系，创新适应客观要求的管理体制，强化住房公积金管理中心的重要作用等手段，达到有效控制流动性风险的目的。
参考文献：
[1]刘俊岩.试论住房公积金流动性风险的产生原因及其规避对策[J].财经界（学术版），2014
[2]李飞.经济欠发达地区住房公积金绩效瓶颈及对策——以江苏省宝应县为例[J].中国房地产，2015，06：72-80.
[3]佟广军.住房公积金流动性不均衡问题分析及对策[J].当代经济，2013
关键词：住房公积金 流动性风险 产生因素 对策
随着房地产市场的发展，公积金制度覆盖面的扩大，我国住房公积金的资金规模不断增大，管理复杂程度越来越高，导致其中的流动性风险问题也越来越突出。面对这一问题，如何更好地识别和防范风险成为了住房公积金管理部门需要重视和关心的问题。本文将通过对住房公积金流动性风险的现状进行分析和阐述，探索防范相关风险的方法，希望对加强住房公积金的管理提供帮助。
一、住房公积金流动性风险概述
住房公积金的风险包括很多，其中比较重要的一个就是流动性风险。所谓的流动性风险，指的是住房公积金管理中心的资金虽具有一定的储备规模，但在公积金管理中出现不能足额支付的风险。在实际的公积金管理中，一旦发生流动性风险，会带来流动资金短缺、供需失去平衡等情况，对于公积金的正常运作造成很大的影响。公积金流动性风险管理是一种有效的管理方式，可以对公积金资金运行状况实行持续监测和有效控制，对于保证资金流动性充足，满足日常资金需要具有很大的帮助。具体的住房公积金流动性管理主要是要求公积金管理中心按照国家规定和部门制定的相关制度准则，运用流动资金管理工具、手段来对整个管理中心以及所属分支机构进行流动性资金管理，进而达到防范流动性风险的目的。
二、住房公积金流动性风险产生原因分析
（一）住房公积金管理模式造成的流动性风险
1、属地化管理模式带来的风险
目前，我国主要以市区为单位设立公积金管理中心。这种设立模式在我国特定时期的发展阶段中，对于公积金的管理具有一定的现实意义。通过住房公积金管理中心在房地产市场内部的封闭式管理，可以有效地防止其他行业和地方的风险传递，但同时这种制度也带了一定的问题。这些问题包括：市区的公积金规模相对较小；由于实际情况的不同，各个地区的公积金发展规模和管理模式差别较大；对于资金的供求没有平衡机制，具有一定的不对称性；公积金的投资渠道比较单一，具有一定的财务风险。这些问题的存在对于流动性风险的产生具有一定的促进作用。
2、委托代理制度对公积金管理带来一定风险
目前，我国对于购房贷款的发放，主要通过公积金管理中心委托的商业银行进行办理。在委托商业银行进行贷款业务的办理过程中，受托银行只负责发放贷款，而贷款回收过程中产生的信贷风险则要求公积金管理中心来承担。在进行还贷的过程中，如果发生了还贷逾期或者其他一些意外情况，很可能造成贷款资金无法及时收取，从而造成流动性的风险。
3、行政干预可能带来流动性风险
在现在的公积金管理制度中，公积金管理中心会受到地方政府的管辖。在实际的工作中，公积金管理中心有时会收到一些公积金贷款的任务。这些任务的目的是为了更好地刺激房地产市场，管理中心为了完成任务，在进行积极放贷的同时，忽视了对贷款质量的审查。这就造成了贷款有时无法及时收回，提高了不良贷款率，从而产生了流动性风险。
（二）对贷款对象的政策改变带来的流动性风险
根据国家规定，公积金制度设立的目的主要是为了改善人民的居住环境，提高居住水平，所以主要为广大中低收入群体提供贷款业务。在实际生活中，中低收入群体的工作收入相对较低，工作环境缺乏稳定性，有时由于意外事件的发生，会出现还款危机，这在一定程度上带来了流动性风险。
（三）住房市场改变引起的流动性风险
近期我国房地产市场的发展脚步虽然有所缓解，但对于总体的贷款需求并没有降低。在购房群体中，出于投资目的贷款买房群体占了相当大的比，这在一定程度上造成了贷款需求的强劲增长，相应地为了偿还贷款从而加大了公积金的提取金额。而随着资金需求的越来越大，公积金来源上的增长却相对缓慢，从而导致了流动性风险的产生。
三、防范住房公积金流动性风险的方法
通过分析得知，公积金流动性风险的产生具有一定的客观性和不可预期性，这给防范公积金的流动性风险造成了一定的困难。在实际的公积金管理工作中，管理部门可以从以下方面加强公积金流动性风险的管理工作，从而有效防范相关风险。
（一）完善流动性监管体系
为了更好地防范流动性风险，公积金管理中心应该通过对客观环境的科学分析，结合自身的实际情况，建立完善的流动性监管体系。管理中心要充分利用信息化技术的发展，在管理中有效运用，做到监测及时、控制有效，防范好流动性风险的发生。在实际工作中，可以从以下几个方面完善监管体系：平衡资金管理机制，确保日常业务的顺利进行；加强组织人员建设，完善相关业务的管理机构和人员配制；组织相关财务专家，通过实际分析，建立完善的资金风险管理策略和政策；强化管理内控制度和资金内审体系，对于资金风险的发生进行有效控制；对于可能发生的危机建立科学的预警机制。
（二）通过管理体制的创新适应客观要求
通过上文分析，我们发现公积金的属地原则提高了公积金的流动性风险，针对这一现象，国家和地方的公积金管理中心要对本地情况进行深入分析，积极探索，通过创新机制，寻找防范公积金流动性风险的方法。
在目前整体环境政策不变的条件下，各地管理中心可以通过和其他相关地区积极展开合作，签订相关协议，实现资金和贷款业务的区域融通。
1、资金区域融通的实行办法
由于地域条件不同，我国有些市区的公积金管理中心的资金使用率相对较低，资金规模较大，而有的地方的资金使用率比较高，相应的资金储备也较少，这就给跨区域进行资金融通提供了条件。对于资金使用率高的公积金管理中心可以根据实际情况，通过融资的方式和资金使用率低的公积金管理中心展开合作。以不同的利率标准作为参考指标，向低资金使用率的区市申请借款，实现资金的有效融通，从而防范流动性风险的发生。这种融资办法比较适合用于资金量不大，融资期限不长的借款请求。
2、贷款业务区域融通的实行办法
在贷款业务方面，也可以根据实际情况来加强区域融通合作。具体的做法是：首先由相关的公积金管理中心签订风险共担和收益共享的合作协议。协议规定准备购买房屋的职工要在当地的公积金管理中心进行贷款申请，当地管理中心要对贷款资质进行认证，办理相关业务，进行最终的审核确认。准备发放贷款的公积金管理中心根据当地管理中心的审核报表发放相应贷款。放贷的管理中心通过和异地的商业银行进行合作，收取相应的贷款。
（三）强化住房公积金管理中心的重要作用
最后，要强化公积金管理中心的重要作用，加强管理中心的自主地位，实现权、责、利的有机统一。这方面的工作任重而道远，公积金管理中心的各分支机构要积极献言献策，通过有效的交流和探讨，最终实现公积金管理模式的改革，实现自主自营的贷款模式，从分保证公积金管理的独立性，从而有效规避流动性风险。
四、结束语
随着公积金管理难度的不断增大，公积金管理中心要加强流动性风险的重视程度，通过完善流动性监管体系，创新适应客观要求的管理体制，强化住房公积金管理中心的重要作用等手段，达到有效控制流动性风险的目的。
参考文献：
[1]刘俊岩.试论住房公积金流动性风险的产生原因及其规避对策[J].财经界（学术版），2014
[2]李飞.经济欠发达地区住房公积金绩效瓶颈及对策——以江苏省宝应县为例[J].中国房地产，2015，06：72-80.
[3]佟广军.住房公积金流动性不均衡问题分析及对策[J].当代经济，2013