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摘要：本文简要介绍了2008年我国农村金融市场整体发生的巨大变化，分析了新形势下农村金融机构小额信贷业务中存在的问题。主要从利率、贷款风险防范与控制、政府的扶农政策和小额贷款可持续发展三方面给出建议。
关键词：小额信贷 利率 农村金融 农业政策
一、2008年我国农村金融市场的变化
受美国次贷的影响，2008年，全球经济都处于放缓的状态，多数国家都面临着解决金融危机的难题，我国各金融机构和进出口企业也受到了不同的影响，在全球金融市场以及我国城市金融市场都在经历寒冬的大背景下，我国农村金融市场在2008年却发生了很大的变化。
(一)商业银行“集体返乡”
2008年8月18日，由中国农业银行作为发起人设立的两家村镇银行在湖北省和内蒙古自治区同时开业，标志农行在多渠道为“三农”提供金融服务上迈出了重要步伐。9月26日，由交通银行股份有限公司发起并控股的大邑交银兴民村镇，在四川省大邑县正式开业，成为国内首家由大型股份制商业银行参股设立的村镇银行。继农行之后，一向将业务范围局限于城市市场的建设银行，成为国有商业银行重返农村金融市场的接力者。12月9日，中国建设银行发起设立的首家村镇银行——湖南桃江建信村镇银行在湖南省益阳市桃江县正式开业。在国有商业银行积极下乡的同时，城市商业银行的下乡步伐也在加速。
(二)外资银行纷纷大举抢占我国金融市场
2007年12月13日，由汇丰银行发起设立的曾都汇丰村镇银行在湖北随州开张，这是全国首家外资银行设立的村镇银行，而汇丰银行的“下乡”行动，就此拉开了外资银行集体进军农村市场的序幕。2008年汇丰银行又陆续在重庆大足、福建永安成立了2家村镇银行，而在北京密云、广东江门恩平的村镇银行也在紧锣密鼓的筹备之中。
2008年，渣打银行则在内蒙古和林格尔县设立了一家村镇银行。临近年末，另一外资银行巨头——花旗银行也传来成功进军我国农村市场的消息，12月16日，由花旗银行发起设立的荆州公安花旗贷款有限责任公司在湖北荆州开业，成为我国首家由外资银行发起设立的贷款公司，开始了外资银行参与我国农村金融市场的另一种模式的探索。
(三)新型金融机构如雨后春笋般设立
银监会副主席蒋定之此前表示，截至2008年10月31日，全国已有77家新型农村金融机构开业，其中村镇银行62家，贷款公司5家，农村资金互助社10家；还有35家机构正在筹建，年内新型农村金融机构数量将突破100家。试点成果证明，新型农村金融机构的诞生，提高了农村地区银行业机构的网点覆盖率，增加了农村金融供给，对支持试点地区农民创业、农户增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。同时，这些新型金融机构有效激活了当地农村金融市场，信贷支农投放力度明显加大，农村金融服务水平明显提高，金融服务满意度有所提升。
二、小额信贷业务存在的问题及建议
以上可以看出我国农村金融市场确实发生了喜人的变化，但是在农村金融市场热火朝天的同时，为了能让这种态势健康持续地发展下去，我们应该沉思一下背后的问题。各金融机构进入农村最终目的是为三农服务的，为农户提供个人小额信贷，为农村农业和中小企业提供小额信贷，为农村基础设施建设提供贷款等等，可以看出农村金融机构最主要的业务就是小额信贷，下面仅对小额信贷方面存在的问题进行简要的分析。
(一)利率
现今我国农村金融市场也在向利率市场化的方向迈进，但是为了占领市场，各机构似乎都在存贷款上压低利率，就像商场之间的价格战一样，最终会导致多败俱伤，暂时会让农户有低息贷款，但是这其实是不明智的，几年前之所以各金融机构撤出农村，原因是在农村放贷额度小，分散，各项成本高，风险大。现今同样的问题仍然存在。在农村不成熟的金融市场上，适合实行高息政策。所谓的高息政策，既包括贷款利率又包括存款利率。
首先，提到高息，很多人马上会反驳高息会加重借贷人的负担，但我们从农户的角度看，只要获得的这笔贷款及时，手续简便，并且比民间借贷的高利率要低，对善于有效利用资源的农户来说就是有利可图的，而利息在他们利润中所占的微薄的百分比根本对他们不能造成威胁，更谈不上负担。
再者，高息政策不仅提高了做小额信贷业务机构应对风险的能力，也覆盖了较高的组织成本和交易成本。从员工薪酬方面，高息政策使各机构能付出较高的工资，从而吸引了较高素质的工作人员。高素质人才一方面对各农户调查分析的会更深入更贴切，具有高度的积极性；另一方面降低了信贷人员与农户同流合污共同欺骗银行的风险；其三也减少了信贷人员收受贿赂的可能性。
最后，高息政策使各机构付出较高的存款利率，这样一方面各机构可以吸收大量的存款，解决借贷资金难获得的问题，另一方面资金会向农村回流，不仅解决了过去的“抽血”效应，还使城市里多余的资金获得有效利用，特别是在现阶段金融危机影响严重的情况下，农村金融市场是一个颇有潜力很适合投资的场所。
所以，基于小额贷款具有额度小、还款期短、交易成本高等特点，高息贷款这种制度的设计也保证了非贫困人口不会来挤占这些贷款。因此，从小额贷款市场的供求关系出发，制定了灵活或高于商业贷款但低于高利贷的利率，使利息能覆盖所有成本并略有结余，为可持续发展提供必要的资金支持。
(二)贷款风险防范与控制
如今各金融机构纷纷下乡，部分解决了先前农村金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足等问题，但从另一面看到，为了吃到这块“肥肉”，各机构放款过于集中，有些穷困的村庄得不到贷款，而相比之下有些村庄却有源源不断的贷款，贷款多是好事，但是在放贷的同时要注意风险的控制。比如有很多不讲信用的农户，泛滥的放款更加强了他们不还贷的想法，反正不还这家银行以后不贷给我无所谓，等一段时间还可以去其他的银行借款，这样的想法，不光存在于农户个人贷款中，即使是五户联保也不排除这种情况。当然这样的农户还是少数的，而且有时村庄的诚信度会成为一种风气。所以为了避免逆向选择和道德风险，就要各机构合作，对这种有还款能力无还款意愿的人群采实施进一步的措施，扭转这种由于贷款泛滥而间接纵容不守诚信的状况。
首先，要有个联网的记录，也就是必须完善征信系统，对个人的诚信做真实记录，后放款的银行可以参考先前农户的信用记录考虑借款额度以及是否借款给他们。目前虽然贷款下放出去了，但是征信系统在我国来说想全国普及还需要很长时间，更别说相对来说比较贫困的农村了。所以建议贷款机构在当地政府的协助下，集体建议做个名册对各项贷款额度、还款情况、用途等做个详细的记载，为银行下一步贷款做参考。
其次，要有合理的奖惩措施。那些积极、及时、自愿还款 的农户，是开放小额信贷业务机构的优良客户，他们降低了各机构的催款成本，也是各机构贷款的利润创造者，各机构应给在贷款额度和贷款利率方面适当的放宽，当然这是个循序渐进的过程，银行与农户之间都需要长时间的了解和磨合的。而那些不守信用、有能力不还的农户，所有的机构都应该联合起来对其进行惩罚，或提高利率或是不对其贷款或缩小贷款额度，直到他们有优良的还款记录为止。
再次，是尽量避免竞争太激烈，试图在金融空白的地方建立金融机构。人们有一种想法，越穷的人你借他钱越不还，但事实上，“滴水之恩，自当涌泉相报”这句话穷人似乎理解的更深刻。穷人银行家诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯也正是利用这点创设了格莱珉银行，赚了穷人的钱，也让穷人赚了钱，渐渐富裕起来，实现了双赢效果。我们有意愿下乡的金融机构也可以在贫困地区效仿尤努斯教授的成功模式来开办业务。当然在一些贫困的地区，譬如山区，想正常开展业务还面临着花费的成本更高、银行参股积极性不强、制约发展因素多、自身御险能力弱、相关政策及时到位难等一系列问题。鉴于上述问题，笔者建议，贫困地区培育和发展村镇银行在没有经验可参考的情况下，要避免一哄而上，要通过宣传，增进社会公众对村镇银行的了解，消除认识误区，奠定良好的群众基础，在充分试点的基础上。把握进度，分步设立。更需要政府推出一些有利于金融机构的政策，鼓励他们去那里。比如税收优惠，再贷款利率降低等等。
(三)政府的扶农政策和小额贷款可持续发展
1 农产品价格
无论是在2005到2007年经济的腾飞阶段，还是在2008年的经济萎靡阶段，我国的农产品价格一直都是比其他国家的同比水平低很多的，像韩国农业很受政府重视，农产品价格居高不下。虽然说走的市场经济路线，价格要市场化，但是农民属于弱势群体，他们和小商小贩、大型粮库等相比议价能力是很差的，所以对于他们，政府就要管制，对农户进行补贴或是限制农户以外的人的利润空间。严格的价格支持政策，可以使农民得到应得的收入，这样高息政策中的微小百分比在收入中更是微不足道了，政府的这一政策有利于小额贷款机构可持续发展。
2 农业政策
农民所处的自然环境大多都良好，可以从事种植业、畜牧业、养殖业等等，在没有旱涝灾害的年代都会有好的收成，但是也存在问题，一是市场上稀缺的产品农民可能没有超前的意识，或是没有饲养、种植的基本常识，此时就需要政府提供一些有远见的分析意见，不光对村民进行宣传教育，还要亲自指导。二是不光要生产，政府还要引荐一些有利的销路，让农民的收成卖上市场价格。在这条产供销路子打开之后，小额信贷就会很安心的放出去，就像出口信贷中的买方信贷与卖方信贷一样，开展小额信贷业务的机构，既可以给农户提供贷款，也可以给收购农产品的企业贷款，最终可以达到共赢共富。但前提是企业和农户是信誉良好的。
关键词：小额信贷 利率 农村金融 农业政策
一、2008年我国农村金融市场的变化
受美国次贷的影响，2008年，全球经济都处于放缓的状态，多数国家都面临着解决金融危机的难题，我国各金融机构和进出口企业也受到了不同的影响，在全球金融市场以及我国城市金融市场都在经历寒冬的大背景下，我国农村金融市场在2008年却发生了很大的变化。
(一)商业银行“集体返乡”
2008年8月18日，由中国农业银行作为发起人设立的两家村镇银行在湖北省和内蒙古自治区同时开业，标志农行在多渠道为“三农”提供金融服务上迈出了重要步伐。9月26日，由交通银行股份有限公司发起并控股的大邑交银兴民村镇，在四川省大邑县正式开业，成为国内首家由大型股份制商业银行参股设立的村镇银行。继农行之后，一向将业务范围局限于城市市场的建设银行，成为国有商业银行重返农村金融市场的接力者。12月9日，中国建设银行发起设立的首家村镇银行——湖南桃江建信村镇银行在湖南省益阳市桃江县正式开业。在国有商业银行积极下乡的同时，城市商业银行的下乡步伐也在加速。
(二)外资银行纷纷大举抢占我国金融市场
2007年12月13日，由汇丰银行发起设立的曾都汇丰村镇银行在湖北随州开张，这是全国首家外资银行设立的村镇银行，而汇丰银行的“下乡”行动，就此拉开了外资银行集体进军农村市场的序幕。2008年汇丰银行又陆续在重庆大足、福建永安成立了2家村镇银行，而在北京密云、广东江门恩平的村镇银行也在紧锣密鼓的筹备之中。
2008年，渣打银行则在内蒙古和林格尔县设立了一家村镇银行。临近年末，另一外资银行巨头——花旗银行也传来成功进军我国农村市场的消息，12月16日，由花旗银行发起设立的荆州公安花旗贷款有限责任公司在湖北荆州开业，成为我国首家由外资银行发起设立的贷款公司，开始了外资银行参与我国农村金融市场的另一种模式的探索。
(三)新型金融机构如雨后春笋般设立
银监会副主席蒋定之此前表示，截至2008年10月31日，全国已有77家新型农村金融机构开业，其中村镇银行62家，贷款公司5家，农村资金互助社10家；还有35家机构正在筹建，年内新型农村金融机构数量将突破100家。试点成果证明，新型农村金融机构的诞生，提高了农村地区银行业机构的网点覆盖率，增加了农村金融供给，对支持试点地区农民创业、农户增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。同时，这些新型金融机构有效激活了当地农村金融市场，信贷支农投放力度明显加大，农村金融服务水平明显提高，金融服务满意度有所提升。
二、小额信贷业务存在的问题及建议
以上可以看出我国农村金融市场确实发生了喜人的变化，但是在农村金融市场热火朝天的同时，为了能让这种态势健康持续地发展下去，我们应该沉思一下背后的问题。各金融机构进入农村最终目的是为三农服务的，为农户提供个人小额信贷，为农村农业和中小企业提供小额信贷，为农村基础设施建设提供贷款等等，可以看出农村金融机构最主要的业务就是小额信贷，下面仅对小额信贷方面存在的问题进行简要的分析。
(一)利率
现今我国农村金融市场也在向利率市场化的方向迈进，但是为了占领市场，各机构似乎都在存贷款上压低利率，就像商场之间的价格战一样，最终会导致多败俱伤，暂时会让农户有低息贷款，但是这其实是不明智的，几年前之所以各金融机构撤出农村，原因是在农村放贷额度小，分散，各项成本高，风险大。现今同样的问题仍然存在。在农村不成熟的金融市场上，适合实行高息政策。所谓的高息政策，既包括贷款利率又包括存款利率。
首先，提到高息，很多人马上会反驳高息会加重借贷人的负担，但我们从农户的角度看，只要获得的这笔贷款及时，手续简便，并且比民间借贷的高利率要低，对善于有效利用资源的农户来说就是有利可图的，而利息在他们利润中所占的微薄的百分比根本对他们不能造成威胁，更谈不上负担。
再者，高息政策不仅提高了做小额信贷业务机构应对风险的能力，也覆盖了较高的组织成本和交易成本。从员工薪酬方面，高息政策使各机构能付出较高的工资，从而吸引了较高素质的工作人员。高素质人才一方面对各农户调查分析的会更深入更贴切，具有高度的积极性；另一方面降低了信贷人员与农户同流合污共同欺骗银行的风险；其三也减少了信贷人员收受贿赂的可能性。
最后，高息政策使各机构付出较高的存款利率，这样一方面各机构可以吸收大量的存款，解决借贷资金难获得的问题，另一方面资金会向农村回流，不仅解决了过去的“抽血”效应，还使城市里多余的资金获得有效利用，特别是在现阶段金融危机影响严重的情况下，农村金融市场是一个颇有潜力很适合投资的场所。
所以，基于小额贷款具有额度小、还款期短、交易成本高等特点，高息贷款这种制度的设计也保证了非贫困人口不会来挤占这些贷款。因此，从小额贷款市场的供求关系出发，制定了灵活或高于商业贷款但低于高利贷的利率，使利息能覆盖所有成本并略有结余，为可持续发展提供必要的资金支持。
(二)贷款风险防范与控制
如今各金融机构纷纷下乡，部分解决了先前农村金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足等问题，但从另一面看到，为了吃到这块“肥肉”，各机构放款过于集中，有些穷困的村庄得不到贷款，而相比之下有些村庄却有源源不断的贷款，贷款多是好事，但是在放贷的同时要注意风险的控制。比如有很多不讲信用的农户，泛滥的放款更加强了他们不还贷的想法，反正不还这家银行以后不贷给我无所谓，等一段时间还可以去其他的银行借款，这样的想法，不光存在于农户个人贷款中，即使是五户联保也不排除这种情况。当然这样的农户还是少数的，而且有时村庄的诚信度会成为一种风气。所以为了避免逆向选择和道德风险，就要各机构合作，对这种有还款能力无还款意愿的人群采实施进一步的措施，扭转这种由于贷款泛滥而间接纵容不守诚信的状况。
首先，要有个联网的记录，也就是必须完善征信系统，对个人的诚信做真实记录，后放款的银行可以参考先前农户的信用记录考虑借款额度以及是否借款给他们。目前虽然贷款下放出去了，但是征信系统在我国来说想全国普及还需要很长时间，更别说相对来说比较贫困的农村了。所以建议贷款机构在当地政府的协助下，集体建议做个名册对各项贷款额度、还款情况、用途等做个详细的记载，为银行下一步贷款做参考。
其次，要有合理的奖惩措施。那些积极、及时、自愿还款 的农户，是开放小额信贷业务机构的优良客户，他们降低了各机构的催款成本，也是各机构贷款的利润创造者，各机构应给在贷款额度和贷款利率方面适当的放宽，当然这是个循序渐进的过程，银行与农户之间都需要长时间的了解和磨合的。而那些不守信用、有能力不还的农户，所有的机构都应该联合起来对其进行惩罚，或提高利率或是不对其贷款或缩小贷款额度，直到他们有优良的还款记录为止。
再次，是尽量避免竞争太激烈，试图在金融空白的地方建立金融机构。人们有一种想法，越穷的人你借他钱越不还，但事实上，“滴水之恩，自当涌泉相报”这句话穷人似乎理解的更深刻。穷人银行家诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯也正是利用这点创设了格莱珉银行，赚了穷人的钱，也让穷人赚了钱，渐渐富裕起来，实现了双赢效果。我们有意愿下乡的金融机构也可以在贫困地区效仿尤努斯教授的成功模式来开办业务。当然在一些贫困的地区，譬如山区，想正常开展业务还面临着花费的成本更高、银行参股积极性不强、制约发展因素多、自身御险能力弱、相关政策及时到位难等一系列问题。鉴于上述问题，笔者建议，贫困地区培育和发展村镇银行在没有经验可参考的情况下，要避免一哄而上，要通过宣传，增进社会公众对村镇银行的了解，消除认识误区，奠定良好的群众基础，在充分试点的基础上。把握进度，分步设立。更需要政府推出一些有利于金融机构的政策，鼓励他们去那里。比如税收优惠，再贷款利率降低等等。
(三)政府的扶农政策和小额贷款可持续发展
1 农产品价格
无论是在2005到2007年经济的腾飞阶段，还是在2008年的经济萎靡阶段，我国的农产品价格一直都是比其他国家的同比水平低很多的，像韩国农业很受政府重视，农产品价格居高不下。虽然说走的市场经济路线，价格要市场化，但是农民属于弱势群体，他们和小商小贩、大型粮库等相比议价能力是很差的，所以对于他们，政府就要管制，对农户进行补贴或是限制农户以外的人的利润空间。严格的价格支持政策，可以使农民得到应得的收入，这样高息政策中的微小百分比在收入中更是微不足道了，政府的这一政策有利于小额贷款机构可持续发展。
2 农业政策
农民所处的自然环境大多都良好，可以从事种植业、畜牧业、养殖业等等，在没有旱涝灾害的年代都会有好的收成，但是也存在问题，一是市场上稀缺的产品农民可能没有超前的意识，或是没有饲养、种植的基本常识，此时就需要政府提供一些有远见的分析意见，不光对村民进行宣传教育，还要亲自指导。二是不光要生产，政府还要引荐一些有利的销路，让农民的收成卖上市场价格。在这条产供销路子打开之后，小额信贷就会很安心的放出去，就像出口信贷中的买方信贷与卖方信贷一样，开展小额信贷业务的机构，既可以给农户提供贷款，也可以给收购农产品的企业贷款，最终可以达到共赢共富。但前提是企业和农户是信誉良好的。