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【摘要】随着信息革命在全世界的蔓延，我国也开始走进多“卡”时代，人们的用卡意识不断提高，这就给ATM业务带来了前所未有的发展空间。本文从我国ATM业务的市场发展概况出发，来分析我国ATM衍生业务的发展趋势，并分析目前面临的挑战。以帮助个金融机构了解ATM业务目前的发展状况，并及时地采取措施加以改善。
【关键词】ATM 业务 发展趋势 金融机构
ATM的全称叫做“自动柜员机”，主要业务包括存取现金、转账、查询余额、修改密码以及缴费等。ATM设备能够帮助客户实现自助金融消费，它不但能进一步扩大银行等金融机构的服务渠道，缓解银行柜台的现金处理压力，还能有效降低金融机构的服务成本，缩短客户的服务等待时间。正是基于这些优势，才使得ATM的一些衍生业务有了较好的发展前景。
一、我国ATM衍生业务的市场概况
（一） 数量已具备较大规模
我国ATM机的数量在2000年仅3.3万台，截止到2011年底数量已达34.9万台，增长了九倍多。在2011年ATM的总量在世界排名第二，仅次于美国。根据相关的市场调查，ATM布放数量在全球排名前十位的机构有四家都是来自我们中国，其中农行排名全球第一，在2011年占的市场份额为18.1%。工商银行占到14.6%，建设银行占到12.9%。由此可见，ATM的数量已经具备较大的规模。
（二）机具高增长势头不减
根据2010年的调查报告显示，各地区ATM数量增速最快的是中国，增速达25%以上，然后是亚太地区，第三是中东和非洲地区。在2011年，数量增长29%，与2006年相比又提高了八个百分点，这个数字远远高于全球平均增长百分比（8%）。我国每百万人口ATM数量已达259台，但是这个数字还达不到世界平均水平的315台，更远远落后于美国和日本的1250台，所以市场的发展空间很大。随着农场银行卡服务的迅速发展，农村对ATM及配套设备的需求越来越大，央行已经采取措施在2013年提高农村地区的机具布放量。
（三）未来仍有较大发展潜力
拿2006年和2011年两年的数字来相比，2006年ATM数量为10.5万台，2011年为34.9万台，约是2006年的3.32倍。但是从ATM机的单机平均取款笔数来说，2011年为3.3万笔，而2006年也是3.3万笔，单台机的使用强度并没有随着数量的增长而出现下降的趋势，这能够充分说明目前设备的布放效率很高，而且ATM机具的市场需求还是十分旺盛的。
二、 ATM衍生业务发展趋势
（一） 增加新型功能
随着银行卡的普及，人们对ATM机的功能要求越来越高，因此，现在的ATM的首要营销策略就是增加ATM机的功能。从最开始的现金取现功能逐渐增加转账、存款和汇款功能，以方便人们在ATM机上办理各种的存取现业务。其中的转账功能不仅实现了本行不同卡之间的转账，而且实现了不同行之间的跨行转账。除此之外，还开发出设备的缴费、充值、签约及定制等多种功能，还能够实现无卡预约取现。随着功能的增加，目前生产和销售的存取款一体机发热比例在不断增加。ATM机具需要通过增加新功能来促进普及和使用率。
（二）布放由在行式向离行式发展
我国ATM机的布放分布不均，各地区的利用效率也存在明显的差异。2011年我ATM台均跨行清算笔数为6500笔，其中深圳以1.33万笔居全国首位，山东还不足3600笔。由于受网点转型的影响，在行式布放仍占主导地位。而受到安全、管理和便利方面因素的影响离行式布放占比例较小，目前，各行在安全和管理方面提高技术，力争在县乡机关等地点增加离行式布放比例。
（三） 开展集中运营和外包运营
随着ATM规模的扩大，对运营和管理也提出了更高的要求。为了防止各种问题的出现，除了进行流程优化和加强监控外，集中运营方式是最有效的，它既能降低成本又能有效防范风险。在较大城市可以针对离行式设备进行集中配钞。另外，由于随着外包成本的降低，还可以实行运营外包，这样能够提高ATM的效率，提高人们对ATM机具的使用率。
三、 ATM衍生业务发展面临的挑战
（一） 非金融机构的竞争
国内近200家的非金融机构已经得到许可，可以从事多种渠道的支付业务。这些非金融机构的市场意识很强，产品创新和更新换代更快，市场的运营能力也很强，他们充分挖掘客户的支付需求，通过支付创新和内容整合开发出各种支付产品，他们十分注重提升用户体验，拥有的用户规模较大，从而使他们的话语权不断增大。非金融机构通过整合各种支付功能和渠道形成竞争优势，对各大银行的现有ATM业务带来很大的冲击。
（三）第三方机构的威胁
第三方机构依托多渠道应用形成封闭账户，对银行的个人金融账户形成威胁，通过人行《支付机构网络支付业务管理办法》意见的相关内容可以看出非金融机构支付账户的合法性即将会得到相关部门的正式认可。非金融机构支付账户在业务领域、清算体系及商业模式上都形成了支付闭环，其核心竞争力是依托自己的丰富渠道和产品应用为持卡人提供更多的支付内容，吸引客户开立虚拟账户，对ATM业务形成威胁。
参考文献
[1] 何竞.浅析中国ATM发展状况[J]. 知识经济，2009（08）.
[2] 汤惠英.ATM管理和市场拓展[J]. 中国农村信用合作， 2007（07）.
[3] 刘莹.ATM业务发展前景探析[J]. 中国信用卡，2006（08）.
[4] 蔡宁伟.ATM的历史、运营现状和发展趋势[J]. 中国信用卡， 2008（22）.
[5] 鞠培琴.商业银行ATM渠道建设及改进策略[J]. 济南金融， 2007（04）.
（编辑：陈岑）
【关键词】ATM 业务 发展趋势 金融机构
ATM的全称叫做“自动柜员机”，主要业务包括存取现金、转账、查询余额、修改密码以及缴费等。ATM设备能够帮助客户实现自助金融消费，它不但能进一步扩大银行等金融机构的服务渠道，缓解银行柜台的现金处理压力，还能有效降低金融机构的服务成本，缩短客户的服务等待时间。正是基于这些优势，才使得ATM的一些衍生业务有了较好的发展前景。
一、我国ATM衍生业务的市场概况
（一） 数量已具备较大规模
我国ATM机的数量在2000年仅3.3万台，截止到2011年底数量已达34.9万台，增长了九倍多。在2011年ATM的总量在世界排名第二，仅次于美国。根据相关的市场调查，ATM布放数量在全球排名前十位的机构有四家都是来自我们中国，其中农行排名全球第一，在2011年占的市场份额为18.1%。工商银行占到14.6%，建设银行占到12.9%。由此可见，ATM的数量已经具备较大的规模。
（二）机具高增长势头不减
根据2010年的调查报告显示，各地区ATM数量增速最快的是中国，增速达25%以上，然后是亚太地区，第三是中东和非洲地区。在2011年，数量增长29%，与2006年相比又提高了八个百分点，这个数字远远高于全球平均增长百分比（8%）。我国每百万人口ATM数量已达259台，但是这个数字还达不到世界平均水平的315台，更远远落后于美国和日本的1250台，所以市场的发展空间很大。随着农场银行卡服务的迅速发展，农村对ATM及配套设备的需求越来越大，央行已经采取措施在2013年提高农村地区的机具布放量。
（三）未来仍有较大发展潜力
拿2006年和2011年两年的数字来相比，2006年ATM数量为10.5万台，2011年为34.9万台，约是2006年的3.32倍。但是从ATM机的单机平均取款笔数来说，2011年为3.3万笔，而2006年也是3.3万笔，单台机的使用强度并没有随着数量的增长而出现下降的趋势，这能够充分说明目前设备的布放效率很高，而且ATM机具的市场需求还是十分旺盛的。
二、 ATM衍生业务发展趋势
（一） 增加新型功能
随着银行卡的普及，人们对ATM机的功能要求越来越高，因此，现在的ATM的首要营销策略就是增加ATM机的功能。从最开始的现金取现功能逐渐增加转账、存款和汇款功能，以方便人们在ATM机上办理各种的存取现业务。其中的转账功能不仅实现了本行不同卡之间的转账，而且实现了不同行之间的跨行转账。除此之外，还开发出设备的缴费、充值、签约及定制等多种功能，还能够实现无卡预约取现。随着功能的增加，目前生产和销售的存取款一体机发热比例在不断增加。ATM机具需要通过增加新功能来促进普及和使用率。
（二）布放由在行式向离行式发展
我国ATM机的布放分布不均，各地区的利用效率也存在明显的差异。2011年我ATM台均跨行清算笔数为6500笔，其中深圳以1.33万笔居全国首位，山东还不足3600笔。由于受网点转型的影响，在行式布放仍占主导地位。而受到安全、管理和便利方面因素的影响离行式布放占比例较小，目前，各行在安全和管理方面提高技术，力争在县乡机关等地点增加离行式布放比例。
（三） 开展集中运营和外包运营
随着ATM规模的扩大，对运营和管理也提出了更高的要求。为了防止各种问题的出现，除了进行流程优化和加强监控外，集中运营方式是最有效的，它既能降低成本又能有效防范风险。在较大城市可以针对离行式设备进行集中配钞。另外，由于随着外包成本的降低，还可以实行运营外包，这样能够提高ATM的效率，提高人们对ATM机具的使用率。
三、 ATM衍生业务发展面临的挑战
（一） 非金融机构的竞争
国内近200家的非金融机构已经得到许可，可以从事多种渠道的支付业务。这些非金融机构的市场意识很强，产品创新和更新换代更快，市场的运营能力也很强，他们充分挖掘客户的支付需求，通过支付创新和内容整合开发出各种支付产品，他们十分注重提升用户体验，拥有的用户规模较大，从而使他们的话语权不断增大。非金融机构通过整合各种支付功能和渠道形成竞争优势，对各大银行的现有ATM业务带来很大的冲击。
（三）第三方机构的威胁
第三方机构依托多渠道应用形成封闭账户，对银行的个人金融账户形成威胁，通过人行《支付机构网络支付业务管理办法》意见的相关内容可以看出非金融机构支付账户的合法性即将会得到相关部门的正式认可。非金融机构支付账户在业务领域、清算体系及商业模式上都形成了支付闭环，其核心竞争力是依托自己的丰富渠道和产品应用为持卡人提供更多的支付内容，吸引客户开立虚拟账户，对ATM业务形成威胁。
参考文献
[1] 何竞.浅析中国ATM发展状况[J]. 知识经济，2009（08）.
[2] 汤惠英.ATM管理和市场拓展[J]. 中国农村信用合作， 2007（07）.
[3] 刘莹.ATM业务发展前景探析[J]. 中国信用卡，2006（08）.
[4] 蔡宁伟.ATM的历史、运营现状和发展趋势[J]. 中国信用卡， 2008（22）.
[5] 鞠培琴.商业银行ATM渠道建设及改进策略[J]. 济南金融， 2007（04）.
（编辑：陈岑）