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摘 要：新时期，我国的社会主义经济建设取得了举世瞩目的成就，在未来的经济发展过程中，必须清醒认识到消费金融与商业流通的互动关系，从我国的国情以及当前的经济发展实际出发，积极扩大内需，促进消费金融业务的发展，进而为商业流通提供广阔的发展途径，为我国国民经济的增长做出贡献。
关键词：消费金融 商业流通 互动关系
改革开放以来，我国的经济建设取得了举世瞩目的成就，然而在经济运行过程中也产生了消费需求不足的问题，这在一定程度上制约了商业流通的发展。作为我国国民经济中一项极为重要的产业，商业流通不仅影响着社会生产力的发展，而且关系着社会经济的可持续发展，因此，必须清醒认识到消费金融与商业流通的互动性关系，采取科学、有效的措施，刺激消费增长，促进我国国民经济的发展。
一、消费金融对商业流通发展的消极及积极影响
1.消费金融对商业流通的消极影响。经过马克思主义政治经济学研究以及多年的实践认证，社会消费需求对商业流通的作用是显而易见的。社会交换、分配以及消费三者之间相互作用，相互制约，共同推动着社会经济的发展。所谓商业交换，也就是实现生产和消费之间的有效连接，在商业流通过程中，不但受到消费模式的影响，同时对于社会消费也具有一定的影响作用。而消费则对于商业流通具有重要促进作用，如果消费规模增大，商业流通的规模也会随之加大，反之则减小，其对商业流通的影响是社会经济学关注的一个焦点。据有关调查资料显示，改革开放后，我国的消费率达到64.4%，而截至2013年，消费率已降至43.2%，与世界平均消费率水平相比有着明显的差距，这严重阻碍了商业流通的顺利发展。基于当前的经济发展状况，我国提出了扩大内需的经济发展战略，以激发社会消费内在动力。
2.消费金融对商业流通的积极影响。我国的消费不足原因复杂多样，社会收入、分配制度不合理、社会保障体系不健全等都会影响到商业流通的发展。通过对社会居民消费情况调查能够看出，对居民消费需求具有影响作用的相关因素，主要有资产、收入以及流动性等等，其中居民收入与资产与社会经济发展有着极为密切的联系，其在短时期内很难有所改变，而流动性约束作为影响居民消费的一大因素，可以通过消费金融对其进行有效改善。所谓流动性约束，则也就是指居民在进行个人贷款，以此对自身消费需求满足过程中所受到的制约，缺乏有效的社会资金支持，居民的消费行为将会大大降低，因此，消费金融可以通过多种途径缓解这种流动性约束，比如将居民未来收入转化为即时收入，这不仅能够提升居民的消费水平，而且有利于维持社会消费的稳定性。通过金融市场化的作用，消费需求与可支配收入之间的矛盾将会大大削弱，保障消费跨期平滑的实现。消费金融对流动性约束的环节作用是显而易见的，据人民银行2014年调查计算，可以发现平均1元的消费信贷能够拉动1.8元的商品消费，从而对社会经济增长具有显著促进作用。
二、 商业流通对消费金融的直接及间接影响
1.商业流通对消费金融的直接影响。首先在商业流通过程中，人们能够通过各种消费活动，增强对金融知识、金融服务以及各项金融产品的认识，进而转变消费观念，加强对金融产品的应用，激发城乡居民的消费潜力，推动消费金融的进一步发展。另外，商业流通能够为消费金融开辟更多的应用渠道，将消费金融的服务理念、业务内容进行有效的推广，使人们认识到消费金融带来的便利，增加消费金融业务。经过了长期的实践发展，商业流通对消费金融的促进作用体现的越来越明显。如某金融公司联手包括蘇宁电器家电、家具、迪信通手机连锁等在内的多个服务商，充分满足了城乡居民的消费需求，使人们享受到了真正的实惠，扩大了消费金融的业务量，也在一定程度上促进了消费金融的有效发展。
2.商业流通对消费金融的间接影响。
2.1拓展商业业态，激发消费需求。近年来，我国的经济建设取得了前所未有的成就，人们的物质生活水平得到了极大的提升，呈现出多样化、高层次的消费需求，社会商品流通以新型零售业以及连锁经营为主。不如专营店消费形式的出现，这主要是为了满足人们消费的品牌需求；而折扣店则主要是满足人们对商品低廉价格的需求。这些商业业态尽管有着不同的发展内容与发展特征，拥有不同的消费群体，却都能够在一定程度上促进消费金融的发展。
2.2创新经营模式，增长消费需求。商业流通的经营模式并不是一成不变的，它会随着社会经济形态的变化做出相适应的调整，具有一定的优越性。当前的商业流通经营模式更倾向于促销、展示等营销方式，这一方面为广大的消费者提供了可靠的消费信息与商品详情；另一方面也使消费者产生了主动消费动机，成为消费需求增长的新动力，有效推动了消费金融的业务扩展。
2.3开拓新兴服务功能，增加服务性消费需求。随着人们物质生活水平的提高，人们的消费需求逐渐向享受型、发展型以及服务型转变，这为消费金融的发展提供了一个新的增长的。当前的商业发展更加注重商品与服务，并在此基础上不断创新，增添了多项新型服务功能，为人们的娱乐、文化、医疗等需求提供了必要的保障，同时也使消费金融服务内容有显著扩展。
2.4构建新型消费模式，提高市场消费需求。目前，我国制定了扩大内需、带动经济发展的战略决策，这对人们的消费观念有着一定的影响。在这种经济发展模式下，消费更富于文化性，对于人们生活质量的提升有着重要的意义。另外，随着互联网信息技术的发展，电子商务逐渐强大，在市场经济中占有相当大的比重，这也是商品流通新型消费模式的具体体现。当前，网上消费、网上购物越来越普遍，电子商务的便利性与新颖性对人们产生了巨大的吸引力，不仅为人们提供了更广阔的消费渠道，并且对于消费者的消费欲望有一定的激发作用，有效促进了消费量的提高，已经成为目前消费金融发展的重要途径。
三、消费金融和商业流通互动关系
通过对消费金融与商业流通互动性因果关系分析，可以发现其InCIR与InSCL互为因果，当消费金融水平呈现上升趋势时，能够在一定程度上降低资金流动性约束，增强城乡居民的消费能力，带动国内消费率的增长，同时也为商业流通注入了新的活力，而商业流通的发展，又反作用于消费金融，在商业流通过程中宣传了先进的消费理念，带动了居民消费需求的增长，进而维护了社会金融市场秩序。另外，消费金融水平提升，商业流通水平则也呈现出相应的提高，且通过该曲线可以发现，在未来时间内，消费金融与商业流通的正向趋势突显。而当商业流通水平得到提升时，消费金融也呈现出渐进增长的趋势，且在未来一定时间内，这种正向影响将会呈现出波动下降态势。这些分析结果都体现了消费金融与商业流通的互动性关系。 四、消费金融和商业流通的协同发展机制
1.积极推动惠民消费。当前，我国针对当前的经济发展形式，提出了一系列的改革策略，积极促进消费金融业务的发展，带动商业流通，进而带动经济增长，尤其是各项惠民消费政策的实施，更是调动了广大人民群众的消费积极性与主动性，为国民经济增长提供了新动力。首先，要注重提升城市便民服务，与保障性住房安居工程相结合，为人们提供搬迁、租金等日常消费贷款服务，这不仅能够缓解中低收入家庭的经济压力，而且能够增加消费金融。其次，可适当增加教育培训方面的消费金融业务，为经济困难家庭学子提供接受教育的機会，提升人文素养。这些活动一方面能够使广大人民群众享受到真正的便利与实惠，而且对消费金融起到一定的宣传作用，转变人们的消费观念，提高社会消费率，进而促进市场经济的长期、稳定发展。
2.创新消费模式。随着互联网信息技术的不断发展，网络经济作为一种新型的经济形态渗透于人们生产与生活的各个方面。尤其是近年来电子商务模式的出现，更为消费金融提供了广阔的发展空间。消费金融将各项业务拓展到网络电子平台，不仅促进了网上交易与网络消费，而且带动了商业流通的发展，满足了人们多样化的消费需求，同时也为商业银行、消费金融业的发展提供了动力支撑。
3.引导绿色消费。新时期，我国提出了可持续发展的经济发展战略，提出了绿色消费的理念，强调发展低碳经济，在这样的发展环境下，消费金融业必须充分贯彻落实绿色消费的相关要求，积极推进绿色、节能、环保等绿色消费模式，为人们提供优质的服务，引导大众树立科学、合理的消费观念，增强城乡居民的消费能力，提高人们的生活质量，推动消费结构的转型与优化升级。
4.拓宽农村消费市场。我国为农业大国，农业人口数量众多，具有强大的消费潜力，为了有效扩大内需，带动国内经济的增长，必须从农村消费市场入手，积极推行惠民政策，刺激农村地区的消费需求增长。近年来，我国的农业经济取得了卓有成效的发展，农民的经济收入增加，对家具、家电以及农业机械的消费需求逐年增长，然而受消费金融供给影响，这些需求并未得到有效满足，一方面农村地区的消费信贷比较繁琐，且种类少，限制了农村地区消费增长[4]。因此，必须采取科学有效的措施，调整金融政策，向农村倾斜，为农业经济的发展提供有效的途径。
五、结语
随着我国社会主义现代化建设的不断发展，我国的金融经济得到了前所未有的提升，在一定程度上刺激了消费，促进了商业流通的发展。然而，从我国当前的消费情况看，仍存在消费需求不足的问题，因此必须对其进行相应的调整，降低对商业流通的负面作用，对我国社会经济的发展产生有效推动作用。以上本文对消费金融与商业流通的互动关系进行深入研究，并提出了有效的良性活动策略，为消费金融与商业流通的协调发展提供一个参考与借鉴。
参考文献：
[1] 卞咏梅，王品之.小额消费信贷领域中商业银行与互联网电商的双赢模式探讨[J].经济研究导刊，2015，13（8）：170-171.
[2]张庆.试析消费金融与商业流通的互动关系[J].现代商业，2014，17（21）：17-18.
[3] 郑春艳，王阳，张海云等.消费金融与商业流通关系的实证研究[J].区域金融研究，2013，9（5）：62-65.
[4] 罗自琛， 耿明斋. 消费金融需求激活路径及风险服务安全边际分析[J]. 商业时代， 2014，16（20）：6-7.
作者简介：田茉，（1989—），女， 江苏无锡人，本科，研究方向为金融管理。
关键词：消费金融 商业流通 互动关系
改革开放以来，我国的经济建设取得了举世瞩目的成就，然而在经济运行过程中也产生了消费需求不足的问题，这在一定程度上制约了商业流通的发展。作为我国国民经济中一项极为重要的产业，商业流通不仅影响着社会生产力的发展，而且关系着社会经济的可持续发展，因此，必须清醒认识到消费金融与商业流通的互动性关系，采取科学、有效的措施，刺激消费增长，促进我国国民经济的发展。
一、消费金融对商业流通发展的消极及积极影响
1.消费金融对商业流通的消极影响。经过马克思主义政治经济学研究以及多年的实践认证，社会消费需求对商业流通的作用是显而易见的。社会交换、分配以及消费三者之间相互作用，相互制约，共同推动着社会经济的发展。所谓商业交换，也就是实现生产和消费之间的有效连接，在商业流通过程中，不但受到消费模式的影响，同时对于社会消费也具有一定的影响作用。而消费则对于商业流通具有重要促进作用，如果消费规模增大，商业流通的规模也会随之加大，反之则减小，其对商业流通的影响是社会经济学关注的一个焦点。据有关调查资料显示，改革开放后，我国的消费率达到64.4%，而截至2013年，消费率已降至43.2%，与世界平均消费率水平相比有着明显的差距，这严重阻碍了商业流通的顺利发展。基于当前的经济发展状况，我国提出了扩大内需的经济发展战略，以激发社会消费内在动力。
2.消费金融对商业流通的积极影响。我国的消费不足原因复杂多样，社会收入、分配制度不合理、社会保障体系不健全等都会影响到商业流通的发展。通过对社会居民消费情况调查能够看出，对居民消费需求具有影响作用的相关因素，主要有资产、收入以及流动性等等，其中居民收入与资产与社会经济发展有着极为密切的联系，其在短时期内很难有所改变，而流动性约束作为影响居民消费的一大因素，可以通过消费金融对其进行有效改善。所谓流动性约束，则也就是指居民在进行个人贷款，以此对自身消费需求满足过程中所受到的制约，缺乏有效的社会资金支持，居民的消费行为将会大大降低，因此，消费金融可以通过多种途径缓解这种流动性约束，比如将居民未来收入转化为即时收入，这不仅能够提升居民的消费水平，而且有利于维持社会消费的稳定性。通过金融市场化的作用，消费需求与可支配收入之间的矛盾将会大大削弱，保障消费跨期平滑的实现。消费金融对流动性约束的环节作用是显而易见的，据人民银行2014年调查计算，可以发现平均1元的消费信贷能够拉动1.8元的商品消费，从而对社会经济增长具有显著促进作用。
二、 商业流通对消费金融的直接及间接影响
1.商业流通对消费金融的直接影响。首先在商业流通过程中，人们能够通过各种消费活动，增强对金融知识、金融服务以及各项金融产品的认识，进而转变消费观念，加强对金融产品的应用，激发城乡居民的消费潜力，推动消费金融的进一步发展。另外，商业流通能够为消费金融开辟更多的应用渠道，将消费金融的服务理念、业务内容进行有效的推广，使人们认识到消费金融带来的便利，增加消费金融业务。经过了长期的实践发展，商业流通对消费金融的促进作用体现的越来越明显。如某金融公司联手包括蘇宁电器家电、家具、迪信通手机连锁等在内的多个服务商，充分满足了城乡居民的消费需求，使人们享受到了真正的实惠，扩大了消费金融的业务量，也在一定程度上促进了消费金融的有效发展。
2.商业流通对消费金融的间接影响。
2.1拓展商业业态，激发消费需求。近年来，我国的经济建设取得了前所未有的成就，人们的物质生活水平得到了极大的提升，呈现出多样化、高层次的消费需求，社会商品流通以新型零售业以及连锁经营为主。不如专营店消费形式的出现，这主要是为了满足人们消费的品牌需求；而折扣店则主要是满足人们对商品低廉价格的需求。这些商业业态尽管有着不同的发展内容与发展特征，拥有不同的消费群体，却都能够在一定程度上促进消费金融的发展。
2.2创新经营模式，增长消费需求。商业流通的经营模式并不是一成不变的，它会随着社会经济形态的变化做出相适应的调整，具有一定的优越性。当前的商业流通经营模式更倾向于促销、展示等营销方式，这一方面为广大的消费者提供了可靠的消费信息与商品详情；另一方面也使消费者产生了主动消费动机，成为消费需求增长的新动力，有效推动了消费金融的业务扩展。
2.3开拓新兴服务功能，增加服务性消费需求。随着人们物质生活水平的提高，人们的消费需求逐渐向享受型、发展型以及服务型转变，这为消费金融的发展提供了一个新的增长的。当前的商业发展更加注重商品与服务，并在此基础上不断创新，增添了多项新型服务功能，为人们的娱乐、文化、医疗等需求提供了必要的保障，同时也使消费金融服务内容有显著扩展。
2.4构建新型消费模式，提高市场消费需求。目前，我国制定了扩大内需、带动经济发展的战略决策，这对人们的消费观念有着一定的影响。在这种经济发展模式下，消费更富于文化性，对于人们生活质量的提升有着重要的意义。另外，随着互联网信息技术的发展，电子商务逐渐强大，在市场经济中占有相当大的比重，这也是商品流通新型消费模式的具体体现。当前，网上消费、网上购物越来越普遍，电子商务的便利性与新颖性对人们产生了巨大的吸引力，不仅为人们提供了更广阔的消费渠道，并且对于消费者的消费欲望有一定的激发作用，有效促进了消费量的提高，已经成为目前消费金融发展的重要途径。
三、消费金融和商业流通互动关系
通过对消费金融与商业流通互动性因果关系分析，可以发现其InCIR与InSCL互为因果，当消费金融水平呈现上升趋势时，能够在一定程度上降低资金流动性约束，增强城乡居民的消费能力，带动国内消费率的增长，同时也为商业流通注入了新的活力，而商业流通的发展，又反作用于消费金融，在商业流通过程中宣传了先进的消费理念，带动了居民消费需求的增长，进而维护了社会金融市场秩序。另外，消费金融水平提升，商业流通水平则也呈现出相应的提高，且通过该曲线可以发现，在未来时间内，消费金融与商业流通的正向趋势突显。而当商业流通水平得到提升时，消费金融也呈现出渐进增长的趋势，且在未来一定时间内，这种正向影响将会呈现出波动下降态势。这些分析结果都体现了消费金融与商业流通的互动性关系。 四、消费金融和商业流通的协同发展机制
1.积极推动惠民消费。当前，我国针对当前的经济发展形式，提出了一系列的改革策略，积极促进消费金融业务的发展，带动商业流通，进而带动经济增长，尤其是各项惠民消费政策的实施，更是调动了广大人民群众的消费积极性与主动性，为国民经济增长提供了新动力。首先，要注重提升城市便民服务，与保障性住房安居工程相结合，为人们提供搬迁、租金等日常消费贷款服务，这不仅能够缓解中低收入家庭的经济压力，而且能够增加消费金融。其次，可适当增加教育培训方面的消费金融业务，为经济困难家庭学子提供接受教育的機会，提升人文素养。这些活动一方面能够使广大人民群众享受到真正的便利与实惠，而且对消费金融起到一定的宣传作用，转变人们的消费观念，提高社会消费率，进而促进市场经济的长期、稳定发展。
2.创新消费模式。随着互联网信息技术的不断发展，网络经济作为一种新型的经济形态渗透于人们生产与生活的各个方面。尤其是近年来电子商务模式的出现，更为消费金融提供了广阔的发展空间。消费金融将各项业务拓展到网络电子平台，不仅促进了网上交易与网络消费，而且带动了商业流通的发展，满足了人们多样化的消费需求，同时也为商业银行、消费金融业的发展提供了动力支撑。
3.引导绿色消费。新时期，我国提出了可持续发展的经济发展战略，提出了绿色消费的理念，强调发展低碳经济，在这样的发展环境下，消费金融业必须充分贯彻落实绿色消费的相关要求，积极推进绿色、节能、环保等绿色消费模式，为人们提供优质的服务，引导大众树立科学、合理的消费观念，增强城乡居民的消费能力，提高人们的生活质量，推动消费结构的转型与优化升级。
4.拓宽农村消费市场。我国为农业大国，农业人口数量众多，具有强大的消费潜力，为了有效扩大内需，带动国内经济的增长，必须从农村消费市场入手，积极推行惠民政策，刺激农村地区的消费需求增长。近年来，我国的农业经济取得了卓有成效的发展，农民的经济收入增加，对家具、家电以及农业机械的消费需求逐年增长，然而受消费金融供给影响，这些需求并未得到有效满足，一方面农村地区的消费信贷比较繁琐，且种类少，限制了农村地区消费增长[4]。因此，必须采取科学有效的措施，调整金融政策，向农村倾斜，为农业经济的发展提供有效的途径。
五、结语
随着我国社会主义现代化建设的不断发展，我国的金融经济得到了前所未有的提升，在一定程度上刺激了消费，促进了商业流通的发展。然而，从我国当前的消费情况看，仍存在消费需求不足的问题，因此必须对其进行相应的调整，降低对商业流通的负面作用，对我国社会经济的发展产生有效推动作用。以上本文对消费金融与商业流通的互动关系进行深入研究，并提出了有效的良性活动策略，为消费金融与商业流通的协调发展提供一个参考与借鉴。
参考文献：
[1] 卞咏梅，王品之.小额消费信贷领域中商业银行与互联网电商的双赢模式探讨[J].经济研究导刊，2015，13（8）：170-171.
[2]张庆.试析消费金融与商业流通的互动关系[J].现代商业，2014，17（21）：17-18.
[3] 郑春艳，王阳，张海云等.消费金融与商业流通关系的实证研究[J].区域金融研究，2013，9（5）：62-65.
[4] 罗自琛， 耿明斋. 消费金融需求激活路径及风险服务安全边际分析[J]. 商业时代， 2014，16（20）：6-7.
作者简介：田茉，（1989—），女， 江苏无锡人，本科，研究方向为金融管理。