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摘要：电子商务与信息技术的日新月异带来了电子支付的蓬勃发展，不仅对传统银行业产生了冲击和挑战，更带来了巨大的商机;地方商业银行如何未雨绸缪，准确把握线上支付的发展方向，解决现阶段银行电子支付发展所面临的问题，让银行电子支付产品真正契合市场，实现传统金融服务业的成功转型，成为电商发展大潮中的“弄潮儿”，是本文所着重探讨的问题。
关键词：电子支付;商业银行;常州
一、银行电子支付的本土化发展历程
（1）举步维艰，十年磨剑
电子支付发展的前十年是艰难前行的十年，由于之前长时间的与国际脱轨与政策的限制，对外开放程度较高的中国银行承担了前十年中国银行业电子支付的开拓重任，然而彼时不论是银行业本身还是广大客户都无法短时间接受电子支付这个全新的概念，信息产业革命的西风东渐难以吹开东方古国沉重的大门。不积跬步无以至千里，虽然十年中那一代银行人也曾困惑踟蹰，但我们最终赶上了信息产业革命的脚步，这为后来电子支付业务的腾飞的奠定了坚实的基础。
（2）西学中用，根深叶茂
随着西方电子商务概念的传入及互联网开始走入大众视野，银行的电子支付也迎来了蓬勃发展的春天。在支付宝取得巨大成功后，越来越多的商业银行如梦初醒，开始将目光投向这块巨大的蓝海市场，电子支付产品如雨后春笋般发展起来。各大银行在不断完善网银功能，提升线上用户体验的同时，也不断地推动传统业务的电子化、传统营销模式的网络化、传统支付产品的线上化，从而让银行业的电子支付业务呈现百花齐放的繁荣景象。
二、常州地方电子支付的发展现状与面临问题
1、常州电子支付的发展现状
①电子支付发展处于国内先进水平
由于常州处于上海这个大陆开放的桥头堡的辐射下，因此较早接触到了电子商务与电子支付的概念。一方面，随着经济的高速发展，零售、餐饮等商家以及淘常州等B2C企业如雨后春笋般成长起来，电子支付有了巨大的发展空间;另一方面，富裕的城乡居民与开放的消费理念为电子支付孕育了良好的发展土壤，许多电子支付产品在出现伊始就受到买卖双方的追捧。目前全市各个商家已基本实现传统电子支付手段（银行卡支付、网银转账支付等）全覆盖，而移动手机支付软件正迎来发展的黄金期，从年龄结构上来看，35岁以下的电子支付用户达85%，这预示着随着移动网络用户的增长，这种指数级的发展仍将持续。
②近场支付推广紧跟最新发展趋势
由于B2C的商户终端成本较高，因此对于中小型商家及个体户来说，购买或租用终端投入较大，因此利用支付宝、微信等软件多样化的支付功能，直接通过手机“扫一扫”扫码付款这种类似C2C的近场支付和红包支付成为这类商家“曲线救国”的最好选择，这使得近场支付以一特殊的方式在迅速连接着消费者与商家。根据对笔者周围35岁以下年轻人的调查，超过90%的受调查者接受并愿意尝试近场支付，56%受访者已将近场支付及类似的电子支付方式作为自己的首选付款方式（样本数量50人），近场支付必将成为下一轮风口，成为商业银行与线上支付公司等各方角力的新战场。
③公共事业借力电子支付实现双赢
江苏省和常州市政府对于电子支付的重视与扶持一直走在全国前列。三年前，常州市政府就推出了基于工商银行银行卡的“三合一”市民卡，这种卡集中了公交IC卡、医保卡、金融储值卡三种功能，使市民在公交支付、医保医院、药店支付和日常消费中实现一卡通。这不仅为常州市民提供了电子支付的便利，也为政府、事业单位等部门减轻工作压力，简化了支付流程。
2、常州银行业电子支付面临的问题
①对线上业务与电子支付重要性认识不足
常州的工、农、中、建四大行在全辖均有超过70家网点的庞大规模，因此很多银行人依然将网点作为银行业务拓展的唯一或者最重要渠道，重视线下客户、资本的营销而忽略了电子支付对于传统银行业的冲击;以常州中行为例，其在全辖设立的84家网点中，近年由于线上金融的冲击，低产低效网点较往年出现增长，从而只能选择通过合并、改建无人银行等方式集中营销力量，减少实体运营成本。因此，从长期来看，对于线上支付的忽视会使我市的商业银行失去抢占未来新兴线上市场的最好机会。
②电子支付产品同质化严重，与互联网企业相比产品竞争力不足
由于企业性质的制约和传统观念的束缚，常州的大多数商业银行无法转移重心引进电商专业人才进行电子支付产品的创新，直接导致了各大银行开发的电子支付产品的产品力趋同化现象较为严重，线下电子支付主要以pos机及其衍生产品为主，营销对象为商户用户;线上电子支付以网上银行为主，而各大商业银行的网上银行的功能在不断的完善与借鉴中也越来越相似，缺乏所谓“接地气”的大胆创新，而支付宝等互联网支付产品利用余额宝、红包、等层出不穷的新产品、新创意吸引了大量用户与资金，不仅对银行业线上业务，甚至对线下传统业务也造成了不小的冲击。
③部分电子支付推广观念及方式与市场脱节
目前很多银行对于线上业务的推广，仍局限于利用传统的地推、网点送礼等方式进行宣传，而这些传统线下推广方式无法真正把握线上客户群的需求及痛点，常常起到事倍功半的效果，而目前互联网公司对于电子支付的推广创意层出不穷，也起到了非常好的效果，例如支付宝在2016年春节发起的抢福活动，通过集齐五福获得红包，而添加支付宝好友是集齐五福的主要手段，因此在掀起全民抢福风潮的背后，是支付宝发展新用户、沉淀老用户的巧妙手法，这对于商业银行的线上营销有着非常强的指导意义。
三、常州地方银行业电子支付的发展机遇与建议
1、常州地方银行业电子支付的发展机遇
①地方政府政策扶持，护航电子支付发展
线上电子支付是目前各大银行支付业务发展的生力军，而电子商务发展的好坏直接影响了线上支付的规模与发展速度，因此各级政府来不断出台政策，保障电子商务的高速成长，工业与信息化部于2012年印发的《电子商务“十二五”发展规划》成为近年来地方电商扶持政策的總纲要，根据规划的要求与地方电商实际发展情况，常州市政府也于两年前出台了《关于进一步加快常州电子商务发展的若干政策意见》、《常州市电子商务三年行动计划（2014—2016）》等多项计划政策，保障常州地方电商的稳定发展，这也为常州地方银行业电子支付的发展提供了良好的市场基础。 ②常州的经济优势与地缘优势明显
作为苏南商业重镇，常州经济发展一直名列前茅，并保持稳定增长，人均收入常年位于全国前二十，并且由于常州开放较早，市民的消费意愿和对于电子支付的接受程度更高，这为电子支付的推广提供了良好的土壤。地理位置方面，常州处于东部沿海发达地区，与金融中心—上海和目前的南方电商中心—杭州的距离都在二小时交通圈内，能够更早接触、学习电商与支付领域的资讯与动态，这让常州始终站在信息的最前沿。
2、常州地方商业银行电子支付的发展方向与建议
①充分实现线下传统优势资源向线上引流
由于四大行在传统网点上有着其他商业银行无可比拟的优势，因此将线下网点的客户资源加以适时、适当营销，使其同时成为线上业务的忠实用户，会对传统大行的线上业务发展产生无法估量的作用。例如可以对本行五年以上的但未开通网银及快捷支付的用户发行线上专属理财;对过生日的客户提供线上产品特惠生日套餐、减免服务费、予以专属折扣等方式，在巩固传统客户资源的同时，打通线上线下资源通道，实现业务共同发展。
②联合上下游互联网企业，实现电子支付产品营销无缝衔接
目前常州本地已有淘常州、化龙巷等已产生地方影响力的互联网企业，与这些企业进行深度合作将对银行业的电子支付业务发展起到极大的提升，目前中国银行、江南农商行等银行已开展了与这些企业的合作，笔者认为这些合作可以更为深入，例如注册淘常州账号时绑定银行卡并开通快捷支付，可获得指定优惠券或折扣奖励，晒订单并@三位好友可获得指定银行金融产品奖励等等。通过与本地互联网企业的联合，银行电子支付产品的营销可以出现在客户浏览、游戏或购物的任何环节。
③发展重心向移动端支付转移，提升移动电子支付产品的客户粘性
去年双11的成交额中，无线移动端交易占比已达68%，这显示了客户对于电子支付小型化无线化的要求与发展趋势，银行也应该把握风向，积极转型，将资源投入从PC端向移动端偏移，重视银行专属APP的开发和微信公众号等移动营销方式对于电子支付产品的营销，对于已有的手机银行等软件，向支付宝等手机APP看齐，进行彻底的界面优化和电子支付流程优化，为客户提供优质的移动端银行支付体验，提升客户的移动支付使用粘性。
四、结束语
比尔盖茨曾说过，21世纪世界上只有两种生意，就是拥有网站的企业和将被收盘的生意，未来要么电子商务，要么无商可务。电子支付作为脱胎于电子商务的新媒介，必将是各大商业银行值得重视的新兴战场。创新电子支付方式，也是各大商业银行实现传统金融服务转型的完美契机。常州地方的商业银行要在电子支付创新的道路上稳步前行，必须结合当地经济形势的特色，因地制宜，在实现商业银行自身转型的同时，推动当地整体经济的发展。
参考文献：
[1]叶芬芬.互联网金融的发展对我国商业银行的影响[D].河南大学，2014.
[2]陈晶，孟庆军.商业银行应对第三方支付平台挑战的生态对策[J].商业经济，2017（6）.
[3]陆岷峰，刘凤军.互联网金融背景下變与不变的选择[J].南方金融，2014（1）.
关键词：电子支付;商业银行;常州
一、银行电子支付的本土化发展历程
（1）举步维艰，十年磨剑
电子支付发展的前十年是艰难前行的十年，由于之前长时间的与国际脱轨与政策的限制，对外开放程度较高的中国银行承担了前十年中国银行业电子支付的开拓重任，然而彼时不论是银行业本身还是广大客户都无法短时间接受电子支付这个全新的概念，信息产业革命的西风东渐难以吹开东方古国沉重的大门。不积跬步无以至千里，虽然十年中那一代银行人也曾困惑踟蹰，但我们最终赶上了信息产业革命的脚步，这为后来电子支付业务的腾飞的奠定了坚实的基础。
（2）西学中用，根深叶茂
随着西方电子商务概念的传入及互联网开始走入大众视野，银行的电子支付也迎来了蓬勃发展的春天。在支付宝取得巨大成功后，越来越多的商业银行如梦初醒，开始将目光投向这块巨大的蓝海市场，电子支付产品如雨后春笋般发展起来。各大银行在不断完善网银功能，提升线上用户体验的同时，也不断地推动传统业务的电子化、传统营销模式的网络化、传统支付产品的线上化，从而让银行业的电子支付业务呈现百花齐放的繁荣景象。
二、常州地方电子支付的发展现状与面临问题
1、常州电子支付的发展现状
①电子支付发展处于国内先进水平
由于常州处于上海这个大陆开放的桥头堡的辐射下，因此较早接触到了电子商务与电子支付的概念。一方面，随着经济的高速发展，零售、餐饮等商家以及淘常州等B2C企业如雨后春笋般成长起来，电子支付有了巨大的发展空间;另一方面，富裕的城乡居民与开放的消费理念为电子支付孕育了良好的发展土壤，许多电子支付产品在出现伊始就受到买卖双方的追捧。目前全市各个商家已基本实现传统电子支付手段（银行卡支付、网银转账支付等）全覆盖，而移动手机支付软件正迎来发展的黄金期，从年龄结构上来看，35岁以下的电子支付用户达85%，这预示着随着移动网络用户的增长，这种指数级的发展仍将持续。
②近场支付推广紧跟最新发展趋势
由于B2C的商户终端成本较高，因此对于中小型商家及个体户来说，购买或租用终端投入较大，因此利用支付宝、微信等软件多样化的支付功能，直接通过手机“扫一扫”扫码付款这种类似C2C的近场支付和红包支付成为这类商家“曲线救国”的最好选择，这使得近场支付以一特殊的方式在迅速连接着消费者与商家。根据对笔者周围35岁以下年轻人的调查，超过90%的受调查者接受并愿意尝试近场支付，56%受访者已将近场支付及类似的电子支付方式作为自己的首选付款方式（样本数量50人），近场支付必将成为下一轮风口，成为商业银行与线上支付公司等各方角力的新战场。
③公共事业借力电子支付实现双赢
江苏省和常州市政府对于电子支付的重视与扶持一直走在全国前列。三年前，常州市政府就推出了基于工商银行银行卡的“三合一”市民卡，这种卡集中了公交IC卡、医保卡、金融储值卡三种功能，使市民在公交支付、医保医院、药店支付和日常消费中实现一卡通。这不仅为常州市民提供了电子支付的便利，也为政府、事业单位等部门减轻工作压力，简化了支付流程。
2、常州银行业电子支付面临的问题
①对线上业务与电子支付重要性认识不足
常州的工、农、中、建四大行在全辖均有超过70家网点的庞大规模，因此很多银行人依然将网点作为银行业务拓展的唯一或者最重要渠道，重视线下客户、资本的营销而忽略了电子支付对于传统银行业的冲击;以常州中行为例，其在全辖设立的84家网点中，近年由于线上金融的冲击，低产低效网点较往年出现增长，从而只能选择通过合并、改建无人银行等方式集中营销力量，减少实体运营成本。因此，从长期来看，对于线上支付的忽视会使我市的商业银行失去抢占未来新兴线上市场的最好机会。
②电子支付产品同质化严重，与互联网企业相比产品竞争力不足
由于企业性质的制约和传统观念的束缚，常州的大多数商业银行无法转移重心引进电商专业人才进行电子支付产品的创新，直接导致了各大银行开发的电子支付产品的产品力趋同化现象较为严重，线下电子支付主要以pos机及其衍生产品为主，营销对象为商户用户;线上电子支付以网上银行为主，而各大商业银行的网上银行的功能在不断的完善与借鉴中也越来越相似，缺乏所谓“接地气”的大胆创新，而支付宝等互联网支付产品利用余额宝、红包、等层出不穷的新产品、新创意吸引了大量用户与资金，不仅对银行业线上业务，甚至对线下传统业务也造成了不小的冲击。
③部分电子支付推广观念及方式与市场脱节
目前很多银行对于线上业务的推广，仍局限于利用传统的地推、网点送礼等方式进行宣传，而这些传统线下推广方式无法真正把握线上客户群的需求及痛点，常常起到事倍功半的效果，而目前互联网公司对于电子支付的推广创意层出不穷，也起到了非常好的效果，例如支付宝在2016年春节发起的抢福活动，通过集齐五福获得红包，而添加支付宝好友是集齐五福的主要手段，因此在掀起全民抢福风潮的背后，是支付宝发展新用户、沉淀老用户的巧妙手法，这对于商业银行的线上营销有着非常强的指导意义。
三、常州地方银行业电子支付的发展机遇与建议
1、常州地方银行业电子支付的发展机遇
①地方政府政策扶持，护航电子支付发展
线上电子支付是目前各大银行支付业务发展的生力军，而电子商务发展的好坏直接影响了线上支付的规模与发展速度，因此各级政府来不断出台政策，保障电子商务的高速成长，工业与信息化部于2012年印发的《电子商务“十二五”发展规划》成为近年来地方电商扶持政策的總纲要，根据规划的要求与地方电商实际发展情况，常州市政府也于两年前出台了《关于进一步加快常州电子商务发展的若干政策意见》、《常州市电子商务三年行动计划（2014—2016）》等多项计划政策，保障常州地方电商的稳定发展，这也为常州地方银行业电子支付的发展提供了良好的市场基础。 ②常州的经济优势与地缘优势明显
作为苏南商业重镇，常州经济发展一直名列前茅，并保持稳定增长，人均收入常年位于全国前二十，并且由于常州开放较早，市民的消费意愿和对于电子支付的接受程度更高，这为电子支付的推广提供了良好的土壤。地理位置方面，常州处于东部沿海发达地区，与金融中心—上海和目前的南方电商中心—杭州的距离都在二小时交通圈内，能够更早接触、学习电商与支付领域的资讯与动态，这让常州始终站在信息的最前沿。
2、常州地方商业银行电子支付的发展方向与建议
①充分实现线下传统优势资源向线上引流
由于四大行在传统网点上有着其他商业银行无可比拟的优势，因此将线下网点的客户资源加以适时、适当营销，使其同时成为线上业务的忠实用户，会对传统大行的线上业务发展产生无法估量的作用。例如可以对本行五年以上的但未开通网银及快捷支付的用户发行线上专属理财;对过生日的客户提供线上产品特惠生日套餐、减免服务费、予以专属折扣等方式，在巩固传统客户资源的同时，打通线上线下资源通道，实现业务共同发展。
②联合上下游互联网企业，实现电子支付产品营销无缝衔接
目前常州本地已有淘常州、化龙巷等已产生地方影响力的互联网企业，与这些企业进行深度合作将对银行业的电子支付业务发展起到极大的提升，目前中国银行、江南农商行等银行已开展了与这些企业的合作，笔者认为这些合作可以更为深入，例如注册淘常州账号时绑定银行卡并开通快捷支付，可获得指定优惠券或折扣奖励，晒订单并@三位好友可获得指定银行金融产品奖励等等。通过与本地互联网企业的联合，银行电子支付产品的营销可以出现在客户浏览、游戏或购物的任何环节。
③发展重心向移动端支付转移，提升移动电子支付产品的客户粘性
去年双11的成交额中，无线移动端交易占比已达68%，这显示了客户对于电子支付小型化无线化的要求与发展趋势，银行也应该把握风向，积极转型，将资源投入从PC端向移动端偏移，重视银行专属APP的开发和微信公众号等移动营销方式对于电子支付产品的营销，对于已有的手机银行等软件，向支付宝等手机APP看齐，进行彻底的界面优化和电子支付流程优化，为客户提供优质的移动端银行支付体验，提升客户的移动支付使用粘性。
四、结束语
比尔盖茨曾说过，21世纪世界上只有两种生意，就是拥有网站的企业和将被收盘的生意，未来要么电子商务，要么无商可务。电子支付作为脱胎于电子商务的新媒介，必将是各大商业银行值得重视的新兴战场。创新电子支付方式，也是各大商业银行实现传统金融服务转型的完美契机。常州地方的商业银行要在电子支付创新的道路上稳步前行，必须结合当地经济形势的特色，因地制宜，在实现商业银行自身转型的同时，推动当地整体经济的发展。
参考文献：
[1]叶芬芬.互联网金融的发展对我国商业银行的影响[D].河南大学，2014.
[2]陈晶，孟庆军.商业银行应对第三方支付平台挑战的生态对策[J].商业经济，2017（6）.
[3]陆岷峰，刘凤军.互联网金融背景下變与不变的选择[J].南方金融，2014（1）.