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摘 要：山东省为北方农业大省粮食总产量和占地面积都居全国前三，由于包括半岛和内陆，气候条件复杂， 除旱涝灾害严重外，雨雪冰冻、冰雹、龙卷风、台风、雷电、大风等强对流性气候频发，几乎年年有灾，是我国遭受自然灾害损失最严重的省份之一，尤其农业损失惨重。本文着重研究面临特大自然灾害，我省农业大灾风险分散机制的构建。
关键词：大灾风险；分散机制；再保险
农业大灾是由于特大自然灾害致使一定区域内农业受到严重破坏同时伴随着严重经济损失损失，且损失超出了保险农户和农险经营机构偿付能力范畴。今年从政府工作报告到各省大灾农业保险试点工作，足以看出，从中央到地方对农业大灾风险的关注。笔者根据山东省农业保险相关制度《山东省财政厅关于加大对产粮大县三大粮食作物农业保险支持力度的通知》、《山东省财政厅关于印发<山东省农业保险保险费补贴资金管理办法>的通知》、《山东省农业大灾保险试点工作方案》等的规定，将农业大灾风险准备金启用的触发条件假设为年度简单赔付率超过150% 以上，即年度简单赔付率超过150%以上的灾害为农业大灾，并探索农业大灾分散体系建设。[1]
一、农业大灾风险必要性分析
（一）山东省农业在全国占比高
山东省北方“产粮大省”，近年来，随着我国农业的持续发展，粮食生产实现"十二连增"，2017年山东省粮食播种面积达7447.0千公顷，仅次于河南省和黑龙江省，单位面积产量每公顷6342.4公斤，总产量达4723.2万吨，位居全国前三。
山东省的粮食产量较高，粮食作物种植分夏、秋两季。夏粮主要是冬小麦，秋粮主要是玉米、地瓜、大豆、水稻、谷子、高粱和小杂粮。其中小麦、玉米、地瓜是山东的三大主要粮食作物。
如此大的农业生产规模，农业大灾对对产量的影响也是大面积的，合理可行性高的农业大灾风险分散体系就显得尤为重要。
山东省农业产值
（二）山东省特殊的农业生产环境需要进行大灾风险分散
山东省位于中国东部沿海、黄河下游，境域包括半岛和内陆两部分，气候属暖温带季风气候类型。降水集中，雨热同季，春秋短暂，冬夏较长。降水季节分布很不均衡，全年降水量有60%—70%集中于夏季，易形成涝灾，冬、春及晚秋易发生旱象，对农业生产影响最大。年平均气温11℃—14℃，山东省气温地区差异东西大于南北。由于包括半岛和内陆，气候条件復杂， 除旱涝灾害严重外，雨雪冰冻、冰雹、龙卷风、台风、雷电、大风等强对流性气候频发，几乎年年有灾，是我国遭受自然灾害损失最严重的省份之一，尤其农业损失惨重，
“十二五”期间，我省洪涝、干旱、风雹、台风、低温冷冻和雪灾、生物灾害、地震、地质灾害等各类自然灾害频繁发生，极端天气气候事件不断发生，重大自然灾害时有发生，造成经济社会重大影响和人民群众生命财产严重损失。全省受灾人口约8369万人次，倒损房屋52.4万间，直接经济损失近655亿元。
笔者从全国自然灾害数据库统计得出近20年我省受灾情况如表1所示，
从20年数据来看，各年受灾面积普遍在828万亩以上，最高的年份达到7412.85万亩，绝收面积平均达350万亩以上。可见，构建农业大灾风险分散体系对常年遭受自然灾害的山东省来说至关重要。
二、山东省农业大灾风险分散机制的构建
（一）我省粮食作物大灾风险准备金估算
1、估算原理
大灾风险准备金的规模数额是应赔付的大灾实际损失金额与大灾风险准备金启用赔付金额的差额。具体步骤如下：
亩平均产值=农业产值÷农作物播种面积；
有效成灾面积=绝收面积+ （成灾面积- 绝收面积）×0.1；
损失金额=已投保粮食作物成灾面积×亩平均产值
=粮食作物有效成灾面积× 投保比例× 亩平均产值；
保费收入=保额×平均费率=已投保的粮食作物播种面积（亩）×亩平均产值×平均费率=粮食作物播种面积
（亩）×投保比例×亩平均产值×平均费率=粮食作物产值×投保比例×平均费率；
大灾风险准备启动赔付金额=农业保险保费收入×起赔率；
大灾风险准备金金额=实际损失金额-大灾风险准备启动赔付金额。
2、估算结果
笔者根据《山东省统计年鉴》和《山东省农村统计年鉴》相关统计数据及上述原理对山东省大灾风险准备金进行估算。由于山东省种植业保险费率在4%～6%之间，因此笔者将保费费率不同情况分别设置为4%、5%、6%；山东省对主要种植业进行投保，将投保比例分别设置为50%、80%、100%；同时分别估算出（投保比例，费率）组合在起赔率分别为 150%、200%、300%、500% 情况下所需的准备金，结果如表3所示，进而得出不同情况下各层级所需分担的大灾准备金数额，结果如表4 所示。根据表3、表4 分析可知：第一，在其他条件不变的情况下，当种植业投保比例提高时，所需大灾风险准备金的规模也随之提高，相应各层级所需分担的准备金的规模也随之提高，呈正相关关系；第二，在其他条件不变的情况下，当保险费率提高时，所需大灾风险准备金的规模随之减小，相应各层级所需分担的准备金的规模也随之减小，呈负相关关系。
从山东省实际情况出发，结合表2结果可以得出：在其他因素相同的情况下，费率不同是对准备金金额有所影响的，考虑山东省种植业保险费率大致在4% ～6% 之间，同时减少种植农户所交保费负担，笔者建议山东省种植业保费费率取中间值5%， 既能保证有充足准备金应付大灾风险，也一定程度上为种植农户减负。
研究对象主要是种植业中粮食作物农业保险，对粮食作物覆盖全面。表2也说明了在同一保险费率下，投保比例越高，大灾风险准备金越高；同样，在同一投保比例下，保费率越高，大灾风险准备金越低。 表3反映的是各层级大灾风险准备金分摊的金额，从表格并结合实际情况来看，大灾风险目前大部分压力集中在农险公司和省级以内，尤其是农险公司。在承保比例在80%，保费率在4%的比率组合下，最高需要承担29.66亿元，这对任何一个农险公司短期内单独承担大灾风险，压力都是巨大的。如果依靠保费积累也需要几十年。
三、相关对策及建议
根据以上估算结果，笔者提出以下建议
（一）加大财政支持的力度
财政支持主要从三方面展开：一是提高大灾保险的财政补贴范围，政策上给予支持和鼓励除粮食作物外，山东省创造的农业总产值中蔬菜、瓜果所占比重也非常高，但目前大災保险只是试点了三种粮食作物，没有覆盖大部分种植业。二是财政应引导更多市场力量的参与，辅助农业保险快速大规模发展。三是政策宣导要到位，鼓励更多的农民投保。
（二）农业大灾风险分散安排
由农户、农险公司、农险再保险公司、各级政府组成农业大灾风险分散体系。尤其要强调农险再保险公司，我们从以上分析中看到，农险公司自身很难承担29亿多的准备金，结合山东省实际，山东省属于农业大省，地势分沿海和内陆，所受自然灾害多种多样，受灾严重年份只依靠单个个险公司很难完成赔付。借鉴国外和国内经验，成立农业再保险公司很有必要。可以国内投资成立，也可以吸引外资，吸收国外先进大灾风险管理经验。
（三）风险证券化
充分运用金融技术，将风险证券化，目的是转移风险。运用风险证券化主要转移的是单一风险，这也适用于大灾风险的特点。政府可以发行巨灾债券，规定比国债相对高一些的票面利率，集中社会资本，运用到巨灾风险中，从而减少个险公司压力和政府短期财政补贴压力。
（四）政府、保险公司、农户权责清晰
完善权责制度，完善大灾风险中，不同主体承担的责任，将理赔、补贴、保费缴纳明晰化，各层级依法依规执行有理有据。同时也让农户明明白白，将保险条款保险术语简单化。
参考文献
[1]庹国柱，王克，张峭，张众.中国农业保险大灾风险分散制度及大灾风险基金规模研究[J].保险研究，2013（6）.
[2]王彬.农业大灾风险分散体系研究[J].长江大学学报，2016（12）.
[3]庹国柱，王克，张峭，张众.农业保险大灾风险分散机制财政支持依据和路径选择[J].农业经济问题，2013（10）.
作者简介
陈红（1983.12），女，汉族，烟台人，硕士，，主要从事投资与理财方面研究
（作者单位：山东商务职业学院）
关键词：大灾风险；分散机制；再保险
农业大灾是由于特大自然灾害致使一定区域内农业受到严重破坏同时伴随着严重经济损失损失，且损失超出了保险农户和农险经营机构偿付能力范畴。今年从政府工作报告到各省大灾农业保险试点工作，足以看出，从中央到地方对农业大灾风险的关注。笔者根据山东省农业保险相关制度《山东省财政厅关于加大对产粮大县三大粮食作物农业保险支持力度的通知》、《山东省财政厅关于印发<山东省农业保险保险费补贴资金管理办法>的通知》、《山东省农业大灾保险试点工作方案》等的规定，将农业大灾风险准备金启用的触发条件假设为年度简单赔付率超过150% 以上，即年度简单赔付率超过150%以上的灾害为农业大灾，并探索农业大灾分散体系建设。[1]
一、农业大灾风险必要性分析
（一）山东省农业在全国占比高
山东省北方“产粮大省”，近年来，随着我国农业的持续发展，粮食生产实现"十二连增"，2017年山东省粮食播种面积达7447.0千公顷，仅次于河南省和黑龙江省，单位面积产量每公顷6342.4公斤，总产量达4723.2万吨，位居全国前三。
山东省的粮食产量较高，粮食作物种植分夏、秋两季。夏粮主要是冬小麦，秋粮主要是玉米、地瓜、大豆、水稻、谷子、高粱和小杂粮。其中小麦、玉米、地瓜是山东的三大主要粮食作物。
如此大的农业生产规模，农业大灾对对产量的影响也是大面积的，合理可行性高的农业大灾风险分散体系就显得尤为重要。
山东省农业产值
（二）山东省特殊的农业生产环境需要进行大灾风险分散
山东省位于中国东部沿海、黄河下游，境域包括半岛和内陆两部分，气候属暖温带季风气候类型。降水集中，雨热同季，春秋短暂，冬夏较长。降水季节分布很不均衡，全年降水量有60%—70%集中于夏季，易形成涝灾，冬、春及晚秋易发生旱象，对农业生产影响最大。年平均气温11℃—14℃，山东省气温地区差异东西大于南北。由于包括半岛和内陆，气候条件復杂， 除旱涝灾害严重外，雨雪冰冻、冰雹、龙卷风、台风、雷电、大风等强对流性气候频发，几乎年年有灾，是我国遭受自然灾害损失最严重的省份之一，尤其农业损失惨重，
“十二五”期间，我省洪涝、干旱、风雹、台风、低温冷冻和雪灾、生物灾害、地震、地质灾害等各类自然灾害频繁发生，极端天气气候事件不断发生，重大自然灾害时有发生，造成经济社会重大影响和人民群众生命财产严重损失。全省受灾人口约8369万人次，倒损房屋52.4万间，直接经济损失近655亿元。
笔者从全国自然灾害数据库统计得出近20年我省受灾情况如表1所示，
从20年数据来看，各年受灾面积普遍在828万亩以上，最高的年份达到7412.85万亩，绝收面积平均达350万亩以上。可见，构建农业大灾风险分散体系对常年遭受自然灾害的山东省来说至关重要。
二、山东省农业大灾风险分散机制的构建
（一）我省粮食作物大灾风险准备金估算
1、估算原理
大灾风险准备金的规模数额是应赔付的大灾实际损失金额与大灾风险准备金启用赔付金额的差额。具体步骤如下：
亩平均产值=农业产值÷农作物播种面积；
有效成灾面积=绝收面积+ （成灾面积- 绝收面积）×0.1；
损失金额=已投保粮食作物成灾面积×亩平均产值
=粮食作物有效成灾面积× 投保比例× 亩平均产值；
保费收入=保额×平均费率=已投保的粮食作物播种面积（亩）×亩平均产值×平均费率=粮食作物播种面积
（亩）×投保比例×亩平均产值×平均费率=粮食作物产值×投保比例×平均费率；
大灾风险准备启动赔付金额=农业保险保费收入×起赔率；
大灾风险准备金金额=实际损失金额-大灾风险准备启动赔付金额。
2、估算结果
笔者根据《山东省统计年鉴》和《山东省农村统计年鉴》相关统计数据及上述原理对山东省大灾风险准备金进行估算。由于山东省种植业保险费率在4%～6%之间，因此笔者将保费费率不同情况分别设置为4%、5%、6%；山东省对主要种植业进行投保，将投保比例分别设置为50%、80%、100%；同时分别估算出（投保比例，费率）组合在起赔率分别为 150%、200%、300%、500% 情况下所需的准备金，结果如表3所示，进而得出不同情况下各层级所需分担的大灾准备金数额，结果如表4 所示。根据表3、表4 分析可知：第一，在其他条件不变的情况下，当种植业投保比例提高时，所需大灾风险准备金的规模也随之提高，相应各层级所需分担的准备金的规模也随之提高，呈正相关关系；第二，在其他条件不变的情况下，当保险费率提高时，所需大灾风险准备金的规模随之减小，相应各层级所需分担的准备金的规模也随之减小，呈负相关关系。
从山东省实际情况出发，结合表2结果可以得出：在其他因素相同的情况下，费率不同是对准备金金额有所影响的，考虑山东省种植业保险费率大致在4% ～6% 之间，同时减少种植农户所交保费负担，笔者建议山东省种植业保费费率取中间值5%， 既能保证有充足准备金应付大灾风险，也一定程度上为种植农户减负。
研究对象主要是种植业中粮食作物农业保险，对粮食作物覆盖全面。表2也说明了在同一保险费率下，投保比例越高，大灾风险准备金越高；同样，在同一投保比例下，保费率越高，大灾风险准备金越低。 表3反映的是各层级大灾风险准备金分摊的金额，从表格并结合实际情况来看，大灾风险目前大部分压力集中在农险公司和省级以内，尤其是农险公司。在承保比例在80%，保费率在4%的比率组合下，最高需要承担29.66亿元，这对任何一个农险公司短期内单独承担大灾风险，压力都是巨大的。如果依靠保费积累也需要几十年。
三、相关对策及建议
根据以上估算结果，笔者提出以下建议
（一）加大财政支持的力度
财政支持主要从三方面展开：一是提高大灾保险的财政补贴范围，政策上给予支持和鼓励除粮食作物外，山东省创造的农业总产值中蔬菜、瓜果所占比重也非常高，但目前大災保险只是试点了三种粮食作物，没有覆盖大部分种植业。二是财政应引导更多市场力量的参与，辅助农业保险快速大规模发展。三是政策宣导要到位，鼓励更多的农民投保。
（二）农业大灾风险分散安排
由农户、农险公司、农险再保险公司、各级政府组成农业大灾风险分散体系。尤其要强调农险再保险公司，我们从以上分析中看到，农险公司自身很难承担29亿多的准备金，结合山东省实际，山东省属于农业大省，地势分沿海和内陆，所受自然灾害多种多样，受灾严重年份只依靠单个个险公司很难完成赔付。借鉴国外和国内经验，成立农业再保险公司很有必要。可以国内投资成立，也可以吸引外资，吸收国外先进大灾风险管理经验。
（三）风险证券化
充分运用金融技术，将风险证券化，目的是转移风险。运用风险证券化主要转移的是单一风险，这也适用于大灾风险的特点。政府可以发行巨灾债券，规定比国债相对高一些的票面利率，集中社会资本，运用到巨灾风险中，从而减少个险公司压力和政府短期财政补贴压力。
（四）政府、保险公司、农户权责清晰
完善权责制度，完善大灾风险中，不同主体承担的责任，将理赔、补贴、保费缴纳明晰化，各层级依法依规执行有理有据。同时也让农户明明白白，将保险条款保险术语简单化。
参考文献
[1]庹国柱，王克，张峭，张众.中国农业保险大灾风险分散制度及大灾风险基金规模研究[J].保险研究，2013（6）.
[2]王彬.农业大灾风险分散体系研究[J].长江大学学报，2016（12）.
[3]庹国柱，王克，张峭，张众.农业保险大灾风险分散机制财政支持依据和路径选择[J].农业经济问题，2013（10）.
作者简介
陈红（1983.12），女，汉族，烟台人，硕士，，主要从事投资与理财方面研究
（作者单位：山东商务职业学院）